Дело № 2-303/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Саранск 28 марта 2025 г.
Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Катиковой Н.М.,
при секретаре судебного заседания Пеуниной Е.В.,
с участием в деле:
истца – акционерного общества «Газпромбанк»,
ответчика – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,
установил:
акционерное общество «Газпромбанк» (далее по тексту – АО «Газпромбанк», Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, указав, что 03.11.2021 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №17926-ПБ/21, в соответствии с п.п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий которых кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 137 000 руб. на срок по 15.10.2023 включительно с уплатой 14,5 процентов годовых. Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в которой отражена операция от 03.11.2021 на сумму 137 000 рублей.
В силу статей 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктов 4, 6 Индивидуальных условий заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Согласно пункту 6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 15 числа каждого текущего календарного месяца, за период, считая с 16 числа предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 15.10.2023.
В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк направил заемщику уведомление от 06.12.2022, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 09.01.2023, а также заявил требование о расторжении кредитного договора. Данные обстоятельства заемщиком выполнены ненадлежащим образом: по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность, последнее погашение было произведено 07.12.2022
В соответствии с пунктом 4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставлении кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п.5.2.3 Общих условий. В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени.
29.06.2023 судебный приказ от 10.04.2023 по делу №2-616/2023 отменен со ссылкой на статью 129 ГПК РФ, в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.
По состоянию на 29.09.2024 размер задолженности по кредитному договору составляет 150 779 руб. 63 коп., из которых: 87 616 руб. 55 коп. – просроченный основной долг; 4 458 руб. 35 коп – проценты за пользование кредитом; 654 руб. 69 коп. – проценты на просроченный основной долг; 55 226 руб. 89 коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 2 823 руб. 15 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности на 29.09.2024 и выпиской по лицевому счету.
На основании изложенного и в соответствии с положениями статей 8, 11, 12, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 450, 452, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения в законную силу, взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 29.09.2024 в сумме 150 779 руб. 63 коп., в том числе: 87616 руб. 55 коп. – просроченный основной долг; 4 458 руб. 35 коп – проценты за пользование кредитом; 654 руб. 69 коп. – проценты на просроченный основной долг; 55 226 руб. 89 коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 2 823 руб. 15 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 523 руб. 39 коп. Кроме того, взыскать пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 30.09.2024 по дату расторжения кредитного договора.
В судебное заседание представитель истца – АО «Газпромбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Почтовая корреспонденция, направленная судом в её адрес, возвращена с отметкой «истечение срока хранения».
В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) возвращение корреспонденции с отметкой «по истечении срока хранения» признается надлежащим извещением стороны о времени и месте рассмотрения дела.
В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.
Исследовав письменные материалы дела и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно положений статей 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Как следует из материалов дела, 03.11.2021 между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 137 000 руб. 00 коп. на срок по 15.10.2023 под 14,5% годовых (пункт 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ).
Банком обязательства в соответствии с условиями кредитного договора выполнены - заемщику предоставлен кредит на сумму 137 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 03.11.2021 по 21.01.2023.
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик 15 числа каждого текущего календарного месяца производит платежи по возврату кредита и процентов в соответствии с Графиком ежемесячных погашений кредита.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае неисполнения заемщиком обязательств кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере: двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 354-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Как следует из материалов дела, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора за ним образовалась задолженность, последний платеж в счет погашения задолженности ФИО1 произвела 07.12.2022, после чего исполнение обязательств по договору прекратила. По состоянию на 29.09.2024 задолженность составила 150 779 руб. 63 коп., из которых: 87 616 руб. 55 коп. – просроченный основной долг; 4 458 руб. 35 коп – проценты за пользование кредитом; 654 руб. 69 коп. – проценты на просроченный основной долг; 55 226 руб. 89 коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 2 823 руб. 15 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.
Правильность произведенного расчета указанной суммы, представленного истцом, судом проверена, является арифметически верной, ответчиком не оспорена. Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора либо наличия задолженности в ином размере, ответчиком, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено, расчет не оспорен.
10.04.2023 мировым судьей судебного участка №6 Нижегородского судебного района г.Н.Новгород Нижегородской области вынесен судебный приказ по делу №2-616/2023 о взыскании с ФИО1 с пользу АО «Газпромбанк» задолженности по кредитному договору в размере 95 385 руб. 52 коп., который определением мирового судьи судебного участка №2 Нижегородского судебного района г.Н.Новгород Нижегородской области от 29.06.2023 отменен на основании положений статьи 129 ГПК РФ.
Поскольку по данному делу судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, требования истца о взыскании задолженности являются обоснованными, и с ответчика на основании положений статей 809, 811, 819 ГК РФ пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №17926-ПБ/21 от 03.11.2021 по состоянию на 29.09.2024, а именно: 87 616 руб. 55 коп. – просроченный основной долг, 4 458 руб. 35 коп – проценты за пользование кредитом, 654 руб. 69 коп. – проценты на просроченный основной долг.
Кроме того, истец просит взыскать в его пользу с ответчика пени по состоянию на 29.09.2024 за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 55 226 руб. 89 коп., а также пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 2 823 руб. 15 коп. Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В силу пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме ("пункт 1 статьи 2", "пункт 1 статьи 6", "пункт 1 статьи 333" ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила "статьи 333" ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства ("пункт 1 статьи 333" ГК РФ).
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 г. №263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
В пункте 75 указанного Постановления Пленума разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая, что степень соразмерности заявленных к взысканию пени последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Ввиду явной несоразмерности требуемой ко взысканию неустойки за просрочку возврата кредита последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить размер взыскиваемых пени за просрочку возврата кредита, начисленных на суму невозвращенного в срок кредита, до 20000 рублей, что не ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. В остальной части требований о взыскании данной неустойки следует отказать. Пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 2 823 руб. 15 коп. соразмерны последствиям нарушения обязательства, следовательно, снижению не подлежат.
Таким образом, с ответчика ФИО1 необходимо взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 29.09.2024, а именно: 87 616 руб. 55 коп. – просроченный основной долг, 4 458 руб. 35 коп – проценты за пользование кредитом, 654 руб. 69 коп. – проценты на просроченный основной долг, 20 000 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 2 823 руб. 15 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.
Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком кредитного договора Банк 06.12.2022 направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до 09.01.2023 и расторжении кредитного договора, что подтверждается копиями указанного требования и списка внутренних почтовых отправлений АО «Газпромбанк» от 07.12.2022 с соответствующей отметкой АО «Почта России» об отправке, в том числе, заказного почтового отправления в адрес ответчика. Ответа на данное предложение от ответчика не поступило, доказательств иного суду не представлено.
Учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в течение продолжительного времени, размер просроченной задолженности, а также принимая во внимание соблюдение истцом досудебного порядка разрешения спора в данной части, суд приходит к выводу о наличии существенных нарушений кредитного договора ответчиком, в связи с чем исковые требования истца о расторжении кредитного договора удовлетворяет.
Кроме того, истец просит взыскать в его пользу с ФИО1 пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 30.09.2024 по дату расторжения кредитного договора.
В соответствии с пунктом 3 статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Согласно пункту 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.
С учетом изложенного, поскольку доказательств возврата суммы основного долга и уплаты начисленных процентов на момент вынесения решения ответчиком не представлено, суд находит требования истца о продолжении взыскания пени за каждый календарный день просрочки по дату расторжения кредитного договора (вступления настоящего решения в законную силу) правомерным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом за подачу настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 25 523 руб. 39 коп. по платежным поручениям: №60684 от 03.04.2023 на сумму 1508 руб. 16 коп., №268757 от 07.11.2024 на сумму 24 015 руб. 23 коп.
В пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
Поскольку исковые требования истца о взыскании неустойки удовлетворены частично в связи с уменьшением ее размера судом по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, то расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком истцу в полном размере в сумме 25 523 руб. 39 коп.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №17926-ПБ/21 от 03.11.2021, заключенный между акционерным обществом «Газпромбанк» и ФИО1, с даты вступления решения в законную силу.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №17926-ПБ/21 от 03.11.2021 по состоянию на 29.09.2024 в размере 115 552 руб. 74 коп., в том числе: просроченный основной долг – 87616 руб. 55 коп., проценты за пользование кредитом – 4458 руб. 35 коп., проценты на просроченный основной долг – 654 руб. 69 коп., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 20 000 руб. 00 коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 2823 руб. 15 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 523 руб. 36 коп., а всего 141 076 (сто сорок одна тысяча семьдесят шесть) рублей 10 копеек.
В остальной части требования о взыскании пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, отказать.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Газпромбанк» пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 30.09.2024 по дату расторжения кредитного договора.
Ответчик вправе подать в Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.
Судья –