Решение по делу № 2-765/2025 от 23.12.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело №2-765/2025

УИД № 69RS0004-01-2025-001458-43

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2025 года город Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Селянкиной А.А.,

при секретаре судебного заседания Новиковой Ж.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №... от 06 августа 2023 года, в соответствии с которым общество предоставило ответчику денежные средства в сумме 489100 рублей 00 копеек, под процентную ставку по кредиту 18,9% годовых, сроком на 1827 дней. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 07 апреля 2025 года завершен процесс реорганизации ООО «ХКФ Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ООО «ХКФ Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Просроченная задолженность по ссуде возникла 07 октября 2023 года на 21 октября 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 168 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 07 октября 2023 года на 21 октября 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 218 дней. По состоянию на 21 октября 2025 года задолженность заемщика составляет 684 301 рубль 21 копейка, из которых: просроченная ссудная задолженность – 460 286 рублей 53 копейки, причитающиеся проценты – 224 014 рублей 68 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности с 07.10.2023 по 21.10.2025 в размере 684 301 рубль 21 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 686 рублей 02 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметками «истек срок хранения».

Согласно статье 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении. Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд (ч.3 ст.113 кодекса). В силу части 4 статьи 113 настоящего кодекса судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Согласно Приказу АО «Почта России» от 20.12.2024 № 464-п «Об утверждении Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений» РПО разряда «Судебное» при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 (семи) календарных дней. При исчислении срока хранения отправлений разряда «Судебное» день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством РФ, не учитываются. Срок хранения почтовых отправлений исчисляется со следующего рабочего дня ОПС/УКД после поступления почтового отправления в объект почтовой связи места назначения.

Таким образом, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела. Поскольку ответчик в течение срока хранения заказной корреспонденции за ее получением не явился, на основании статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признает его надлежащим образом извещенным о необходимости явки в судебное заседание.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Совкомбанк Страхование», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте проведения судебного заседания, своего представителя для участия в судебном заседании не направил.

Учитывая положения части 1 статьи 233, статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства, в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно стати 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из пункта 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что предусмотрено статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьей 819, пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 06 августа 2023 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключён договор потребительского кредита №... путём подписания Индивидуальных условий потребительского кредита: сумма кредита: 489 100 рублей 00 копеек (пункт 1); срок действия договора - бессрочно, срок возврата кредита: 60 календарных месяцев (пункт 2); процентная ставка: 18,9% годовых (пункт 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору: ежемесячно в размере 12 861 рубль 81 копейка; платежная дата – 06 число каждого месяца (пункт 6).

Индивидуальные условия потребительского кредита подписаны простой электронной подписью ФИО1

В силу пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-Ф3 «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон №63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

Согласно положениям части 2 статьи 6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платёжных систем.

В пункте 14 Индивидуальных условий потребительского кредита указано на согласие заёмщика с общими условиями договора: простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заёмщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка.

Таким образом, условия кредитного договора включают в себя как индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные сторонами 06 августа 2023 года в электронном виде, так и общие условия договора ООО «ХКФ Банк».

Пароли, направленные СМС-сообщением на номер мобильного телефона ФИО1 (номер телефона №...), были введены верно. Введение одноразового пароля являлось распоряжением на проведение операции.

Из представленной истцом выписки по счёту заёмщика ФИО1 следует, что ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, а именно зачислил на счёт заёмщика денежные средства в размере 489 100 рублей 00 копеек.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (пункт 8.1) способом исполнения заемщиком обязательств по договору является внесение на счет через терминалы или банкоматы Банка, в том числе размещенные в каждом его офисе, а также путем перечисления со счета погашения.

Ответчик, в установленные сроки в соответствии с условиями кредитного договора не производил в полном объёме возврат кредита и уплату процентов за пользование им, что привело к образованию задолженности.

Согласно положениям пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства; несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими условиями (пункт 1 раздела 3 Общих условий).

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Таким образом, на ответчике лежит обязанность по уплате истцу сумм неоплаченного кредита, процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами, стоимости услуги «СМС-пакет» и неустойки за несвоевременное погашение задолженности.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).

В соответствии с пунктом 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета или в отдельном заявлении подключить платные дополнительные услуги: договор коллективного страхования или индивидуального личного страхования, комплексные программы страхования, СМС-пакет. Стоимость подключаемых услуг определяется в заявлении заемщика, в соответствии с которым осуществляется их подключение. При этом указанная стоимость не включается в расчет полной стоимости кредита.

Страховым сертификатом №... от 06.08.2023 и заявлением на присоединение к договору коллективного страхования, подтверждается заключение договора страхования по Программе страхования «Комфор» страхование от несчастных случает, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, страховщик – ООО «Хоум Кредит Страхование», страхователь – ООО «ХКФ Банк», застрахованный – ФИО1, срок страхования – 915 дней с 00:00 даты списания со счета застрахованного в ООО «ХКФ Банк» платы за присоединения к договору коллективного страхования, плата за присоединения к договору страхования – 89 100 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 387 Гражданского кодекса Российской Федерации права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

07 апреля 2025 года Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано в форме присоединения к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», что подтверждается выписками из Единого государственного реестра юридических лиц.

Право требования исполнения обязательств по кредитному договору №... от 06 августа 2025 года перешло к истцу ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Из расчёта задолженности следует, что за период с 07 октября 2023 года по 21 октября 2025 года у ФИО1 перед банком образовалась задолженность в размере 684 301 рубль 21 копейка, из которых: просроченная ссудная задолженность – 404 656 рублей 29 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 817 рублей 12 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1105 рублей 49 копеек, просроченные проценты – 51 095 рублей 33 копейки, неустойка на просроченные проценты – 1586 рубль 73 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 30 рублей 57 копеек, комиссия за смс-информирование – 995 рублей 00 копеек, причитающиеся проценты – 224 014 рублей 68 копеек.

Ответчиком в соответствии со статьей 56, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, свидетельствующих о полном или частичном погашении задолженности по кредитному договору или наличия долга в ином размере. Расчет истца ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен.

Указанный расчет составлен с учетом положений кредитного договора, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом, порядок их начисления, штрафных санкций за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и несвоевременный возврат кредита.

Требуемая к взысканию неустойка на просроченную ссуду – 1105 рублей 49 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1586 рублей 73 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 817 рублей 12 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 30 рублей 57 копеек, многократно меньше суммы основного долга и процентов за пользование займом, в связи с чем, оснований для ее снижения в силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Таким образом, поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязательства по своевременному возврату ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору №... от 06 августа 2023 года, проверив правильность представленного расчета кредитной задолженности, суд взыскивает с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №... от 06 августа 2023 года в размере 684 301 рубль 21 копейка.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные издержки, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 18 686 рублей 02 копейки, что подтверждается платежным поручением №45 от 23 октября 2025 года.

В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 18 686 рублей 02 копейки.

Руководствуясь статьями 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДАТА года рождения (паспорт №...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №... от 06 августа 2023 года в размере 684 301 рубль (шестьсот восемьдесят четыре тысячи триста один) 21 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 404 656 рублей 29 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 817 рублей 12 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1105 рублей 49 копеек, просроченные проценты – 51 095 рублей 33 копейки, неустойка на просроченные проценты – 1586 рубль 73 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 30 рублей 57 копеек, комиссия за смс-информирование – 995 рублей 00 копеек, причитающиеся проценты – 224 014 рублей 68 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 686 (восемнадцать тысяч шестьсот восемьдесят шесть) рублей 02 копейки, а всего 702 987 (семьсот две тысячи девятьсот восемьдесят семь) рублей 23 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 11 апреля 2025 года.

Председательствующий судья А.А. Селянкина