№ 2-272(2)/2022

64RS0028-02-2022-000435-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2022 г. с. Ивантеевка

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Новиковой А.С.,

при секретаре Недовой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее – АО «Банк ДОМ.РФ», банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указав, что 28.09.2015 между АКБ «РОССИИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 был заключен кредитный договор /КФ-15, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме 425 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 22,9% годовых. Обязательства по выдаче кредита банком исполнены в полном объеме путем перечисления 28.09.2015 денежных средств на счет заемщика . В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, банк направил ФИО1 требование об уплате задолженности, которое им не исполнено. 01.07.2022 мировым судьей судебного участка № вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, который отменен в связи с поступившим возражением заемщика. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 434 952 руб. 66 коп., из которых основной долг – 180 619 руб. 09 коп., проценты – 137 274 руб. 85 коп., неустойка – 117 058 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом в размере 22,9% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 180 619 руб. 09 коп. начиная с 27.07.2022 и по день фактического возврата кредита, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 549 руб. 53 коп., расторгнуть кредитный договор /КФ-15 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО).

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.09.2015 между ФИО1 и АКБ «РОССИИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита (займа) без обеспечения /КФ-15, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 425 000 руб. на срок 60 мес. под 22,9 % годовых, с ежемесячным размером платежа 11 956 руб. 54 коп руб., последний платеж 28.09.2020 в размере 12 034 руб. 61 коп., что подтверждается индивидуальными условиями кредита, графиком платежей по погашению кредита (л.д. 16-18, 19-20).

В соответствии с п. 8.1, 8.2, 8.3, 9.1 индивидуальных условий заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного графиком погашения кредита. Погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

Сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списывается в соответствии с кредитным договором кредитором со счета, а также с иных счетов заемщика открытых в банке без дополнительного распоряжения заемщика. Заемщик обязан заключить договор банковского счета в валюте кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий. Задолженность заемщика по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается кредитором просроченной (п. 12.1).

Согласно п. 12.2 индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Заемщик предоставляет кредитору право открыть текущий счет в валюте кредита для осуществления операций по зачислению кредита и списанию денежных средств в счет погашения кредита (п. 17.1).

Подписывая индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими и Базовыми условиями, Тарифами по программе «Отличный клиент», Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги банка физическим лицам и согласен их неукоснительно соблюдать. Все положения Общих условий и Тарифов разъяснены заемщику в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений, что подтверждается личной подписью ФИО1

Как следует из п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит до окончания срока возврата кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить иные обязательства по кредиту в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту, нарушений договоров, заключенных в обеспечение исполнения условий кредитного договора и в иных случаях. Банк вправе направить заемщику требование о досрочном возврате задолженности по кредиту и установить срок для устранения последствий его наступления. При направлении требования заемщик должен осуществить зачисление на счет суммы в течении 30 дней с даты отправки требования, а банк вправе списать суммы со счета заемщика.

Пунктами 3.7.3, 3.7.4 Общих условий предусмотрено, что заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, суммы неустойки и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные Общими условиями, Тарифами и индивидуальными условиями. Досрочно вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи не позднее даты, указанной в требовании банка о досрочном исполнении обязательств по кредиту.

Банк обязан предоставить заемщику кредит в соответствии с условиями кредитного договора путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Осуществлять списание денежных средств со счета в целях погашения задолженности по кредитному договору, срок погашения которой наступил (п. 3.8.1, 3.8.3).

Согласно п. 3.11.1, 3.12.1 Общих условий при ненадлежащем исполнении обязательств заемщик уплачивает банку неустойку в размере и порядке согласно Тарифам и Общим условиям.

Кредитный договор вступает в силу со дня подписания индивидуальных условий сторонами и действует до исполнения сторонами своих обязательств в полном объеме (л.д. 21-29, 95-96).

Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, открыл на имя заемщика счет , на который 28.09.2015 перечислил сумму кредита в размере 425 000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером от 28.09.2015, выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 38-43, 94).

Однако, обязательства по выплате кредита, ответчиком выполнялись с нарушением условий кредитного договора, а именно ежемесячные платежи по кредиту ответчиком выплачивались не в полном объеме, а с 29.04.2019 выплата по кредиту прекратилась, в связи с чем, образовалась задолженность.

Решением АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) от 09.11.2018 утвержден Устав банка в новой редакции в связи с изменением наименования банка на АО «Банк ДОМ.РФ» (л.д. 30, 31).

16.05.2022 АО «Банк ДОМ.РФ» направил ответчику требование о расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита и процентов в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, которое ответчиком не исполнено (л.д. 47, 48, 49).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № от 01.07.2022 с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» взыскана задолженность по кредитному договору от 28.09.2015 /КФ-15 в размере 425 180 руб. 66 коп., из которой: основной долг – 180 619 руб. 09 коп., проценты – 132 742 руб. 05 коп., неустойка – 111 819 руб. 52 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 725 руб. 90 коп. (л.д. 62).

Определением мирового судьи судебного участка № , и.о. мирового судьи судебного участка № от 08.07.2022, судебный приказ мирового судьи от 01.07.2022 отменен, в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 (л.д. 63).

Материалами дела подтверждается, что задолженность по кредиту в настоящее время не погашена, в связи с чем, обязательства по кредитному договору не прекращены.

В соответствии с представленным истцом расчетом сумма задолженности по кредиту по состоянию на 26.07.2022 составляет 434 952 руб. 66 коп., из которой: 180 619 руб. 09 коп. – просроченная ссуда, 75 328 руб. 66 коп. – срочные проценты на просроченную ссуду, 61 946 руб. 19 коп. – просроченные проценты; 88 435 руб. 46 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 28 623 руб. 26 коп. – неустойка на просроченные проценты (л.д. 32-34).

Данный расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора. Иного расчета задолженности ответчиком не представлено, расчет истца не оспорен, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности по кредитному договору /КФ-15 от 28.09.2015 в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору суду не представлено.

Оснований для уменьшения в порядке ст. 333 ГК РФ суммы неустойки, начисленной на основной долг и проценты, являющихся одной из форм неустойки, суд не усматривает, находит величину неустойки соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства по своевременному и надлежащему возврату кредита и уплате процентов.

Вместе с тем, суд учитывает положения постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" из содержания которого следует, что в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Из представленного расчета задолженности следует, что за период с 29.03.2019 по 25.07.2022 начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 88 435 руб. 46 коп., а также неустойка на просроченные проценты в размере 28 623 руб. 26 коп.

Однако, учитывая вышеприведенные правовые нормы, суд считает требование банка о взыскании с ответчика указанной суммы неустойки подлежащими частичному удовлетворению, поскольку в период действия моратория, в данном случае с 01.04.2022 по 25.07.2022, начисление пени производиться не должно.

Таким образом, исходя из расчета задолженности по кредитному договору, неустойка, подлежащая взысканию с ответчика за период с 29.03.2019 по 31.03.2022 составит в размере 73 624 руб. 45 коп. - на просроченную ссуду и 24 743 руб. 58 коп. - на просроченные проценты.

При изложенных обстоятельствах, размер задолженности по кредиту, подлежащий взысканию с ФИО1 в пользу банка составит в размере 416 261 руб. 97 коп., из которых: основной долг – 180 619 руб. 09 коп., проценты – 137 274 руб. 85 коп., неустойка – 98 368 руб. 03 коп.

Также учитывая положения ст. 809 ГК РФ и условия кредитного договора с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 22,9% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу начиная с 27.07.2022 по день фактического возврата кредита.

При этом указанная истцом сумма основного долга в размере 180 619 руб. 09 коп., на которую подлежат начислению проценты по день фактического возврата кредита, судом не устанавливается, так как данный размер основанного долга не является фиксированной суммой и может изменяться в ходе исполнения решения суда.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом принимались меры к внесудебному урегулированию спора, направлялось уведомление о досрочном расторжении договора и возврате суммы задолженности, в котором ответчику был предоставлен тридцатидневный срок для досрочного возврата всей суммы, однако, ответ на уведомление не получен. Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена. С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика ФИО1, и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренную договором неустойку, на что истец рассчитывал при заключении договора, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора /КФ-15 от 28.09.2015, заключенного между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО).

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с частичным удовлетворением требований, с ответчика в пользу истца, в силу положений ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13 247 руб. 54 коп.

Руководствуясь ст. 194–199 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ИНН: , в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ», ИНН: , задолженность по кредитному договору /КФ-15 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 416 261 руб. 97 коп., из которой: основной долг – 180 619 руб. 09 коп., проценты – 137 274 руб. 85 коп., неустойка – 98 368 руб. 03 коп., проценты за пользование кредитом в размере 22,9% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу начиная с 27.07.2022 по день фактического возврата кредита, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 247 руб. 54 коп.

Расторгнуть кредитный договор /КФ-15 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО).

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21.09.2022.

Судья