Дело № 2-1938/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 ноября 2022 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Макаренко Н.О.,
при секретаре Рудер Я.А.,
помощник судьи Андросюк Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 245670,02 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5656,70 руб.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что 24.08.2020 ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор <номер обезличен> (<номер обезличен>), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 177311,31 руб. под 13,80%/49% годовых по безналичным/наличным операциям сроком на 9 месяцев. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе, вытекающие из данного кредитного договора, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по выплате кредита ненадлежащим образом, произвел выплаты в размере 101 руб., в связи с чем сформировалась задолженность, которая по состоянию на 19.06.2022 составляет 245670,02 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 177311,31 руб., просроченные проценты 64761,78 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 162,26 руб., неустойка на просроченную ссуду 100,78 руб., неустойка на просроченные проценты 3333,89 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, тем самым продолжив нарушать условия договора.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем указала в письменных возражениях. В представленных письменных возражениях относительно заявленных требований указала, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, поскольку данный срок исчисляется с момента, когда ею (ответчиком) прекращено внесение платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору. Полагала заявленные суммы штрафов несоразмерными последствиям нарушенного обязательства, размер штрафных санкций является чрезмерным, в связи с чем просила их снизить.
Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу положений п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 24.08.2020 ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита на сумму 177314 руб.
24.08.2020 ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования <номер обезличен> на Индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану Текущий 3.0, в соответствии с которыми лимит кредитования составляет 177314 руб., срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций 13,80% годовых, за проведение наличных операций 49% годовых, размер минимального платежа 8313 руб.
ПАО КБ «Восточный» предложение ФИО1 приняло, совершив действия по его акцепту, а именно: банк открыл ответчику банковский счет, предоставил лимит кредитования и выдал ответчику кредитную карту с установленным лимитом кредитования. Таким образом, ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 24.08.2020 заключен договор кредитования <номер обезличен> посредством акцептованного заявления-оферты.
Как следует из выписки по счету за период с 24.08.2020 по 19.06.2022, ФИО1 воспользовалась кредитными средствами, предоставленными ей банком в рамках кредитного лимита в сумме 177311,31 руб. При таких данных, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору.
14.02.2020 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается договором о присоединении от 26.10.2021, передаточным актом от 25.10.2021, решением № 2 единственного акционера ПАО КБ «Восточный» от 25.10.2021, листом записи ЕГРЮЛ ПАО «Совкомбанк» от 14.02.2022.
При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица (п. 4 ст. 57, п. 2 ст. 58 ГК РФ).
Таким образом, право требования задолженности по договору кредитования, заключенному с ответчиком, перешло в порядке универсального правопреемства к истцу ПАО «Совкомбанк».
На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу положений п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Как следует из п. 14 договора кредитования <номер обезличен> от 24.08.2020, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.
В соответствии Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия) кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно как часть минимального обязательного платежа, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Банк вправе изменять размер минимального обязательного платежа и сроки его уплаты. Возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом осуществляется путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента и списания их банком с данного счета. Не позднее даты платежа, предусмотренной заявлением клиента, клиент вносит на текущий банковский счет денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования минимального обязательного платежа (пункты 3.1, 3.2, 3.2.1, 3.3, 3.4, 3.4.1 Общих условий).
Пунктом 4.1.9 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумму основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказать от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения клиентом требования банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении кредитом требования банка, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка. С расторжением договора кредитования начисление установленным им процентов за пользование кредитом прекращается.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
Из выписки по счету за период с 24.08.2020 по 19.06.2022 и расчета задолженности по кредитному договору <номер обезличен> по состоянию на 19.06.2022 следует, что, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, минимальные обязательные платежи по кредитному договору не вносила, единственный платеж в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов внесен ответчиком 13.10.2020 в размере 101 руб., после чего гашение кредита и уплата процентов по нему прекратились, что привело к образованию задолженности по кредитному договору.
Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из п. 3.7 Общих условий, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный минимальный обязательный платеж в предусмотренном договором кредитования размере.
Пунктом 12 договора кредитования <номер обезличен> от 24.08.2020 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа 0,0548% (20% годовых).
При этом, учитывая длительность неисполнения ответчиком принятых на себя кредитных обязательств, суд не усматривает оснований для снижения размера штрафных санкций, поскольку применение в данном случае правил ст. 333 ГК РФ привело бы, по мнению суда, к нарушению разумного баланса интересов сторон обязательства при привлечении к гражданско-правовой ответственности, общеправовым принципам соразмерности, справедливости и дифференцированности.
В связи с допущенными нарушениями обязательств по кредитному договору в адрес Г.С. направлено уведомление (исх. № 1623 от 12.05.2022), содержащее требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 24.08.2020 в размере 245670,02 руб., образовавшейся по состоянию на 12.05.2022, в течение 30 дней с момента отправления данной претензии. Однако до настоящего момента указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.
Представленный в материалы дела расчет задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 24.08.2020 по состоянию на 19.06.2022 судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим операциям, отраженным в выписке по счету, ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности ответчиком в материалы дела не представлено.
Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 ГПК РФ, лицо, нереализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.
Между тем, доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком ФИО1 в материалы дела не представлено.
Заявление ответчика о применении срока исковой давности к заявленным требованиям подлежит отклонению, при этом суд исходит из следующего.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу положений ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
В соответствии с п. 2 договора кредитования срок возврата кредита определен до востребования.
Таким образом, учитывая, что в заключенном сторонами кредитном договоре отсутствует условие об исполнении обязательств по частям (о периодических платежах в определенном размере), при этом, минимальный обязательный платеж таковым не является, срок возврата всей суммы кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования, которым является требование банка о возврате всей суммы задолженности.
Как ранее установлено судом и следует из представленного расчета задолженности, единственный платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 101 руб. внесен ответчиком 13.10.2020. Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитная организация узнала о нарушении своего права после указанной даты, а настоящее исковое заявление, в котором заявлены требования о взыскании всей суммы задолженности, направлено в суд 18.09.2022, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности, в связи с чем таковой по заявленным банком в настоящем иске требованиям не является пропущенным.
Кроме того, суд также принимает во внимание, что 15.11.2021 банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 24.08.2020, однако вынесенный 22.11.2021 судебный приказ отменен определением мирового судьи от 11.01.2022.
При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 24.08.2020 по состоянию на 19.06.2022 в размере 245670,02 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 177311,31 руб., просроченные проценты 64761,78 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 162,26 руб., неустойка на просроченную ссуду 100,78 руб., неустойка на просроченные проценты 3333,89 руб.
Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.
Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Руководствуясь положениями вышеприведенных норм, с учетом удовлетворения иска в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 5656,70 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением № 664 от 20.06.2022 на сумму 5656,70 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 24.08.2020 по состоянию на 19.06.2022 в размере 245670 (двести сорок пять тысяч шестьсот семьдесят) рублей 02 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 177311,31 руб., просроченные проценты в размере 64761,78 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 162,26 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 100,78 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 3333,89 руб.
Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5656 (пять тысяч шестьсот пятьдесят шесть) рублей 70 копеек.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Томска.
Председательствующий: Н.О. Макаренко
Мотивированный текст решения суда изготовлен 17.11.2022.
УИД 70RS0002-01-2022-004264-97