Решение по делу № 2-450/2023 от 23.08.2023 - о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, судебных расходов.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2023 года г. Ясногорск Тульской области

Ясногорский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Филипповой Ю.В.,

при секретаре Кулешовой З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-450/2023 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Тульского отделения № 8601 к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Тульского отделения № 8601 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, судебных расходов, указав, что 28 апреля 2022 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на сумму 1 020 000 руб. сроком на 360 месяцев под 17,7% годовых. Кредит выдавался на покупку недвижимости: жилой дом с кадастровым номером №, площадью № кв.м и земельный участок с кадастровым номером №, площадью № кв.м, расположенные по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости. Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчиваются датой погашения просроченной задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 28 декабря 2022 года по 29 июня 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме № руб., в том числе: просроченный основной долг – № руб., просроченные проценты – № руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 096 000 руб., следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере № руб.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 28 апреля 2022 года, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 28 апреля 2022 года за период с 28 декабря 2022 года по 29 июня 2023 года (включительно) в размере 1 123 626, 75 руб., расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 25 818, 13 руб., расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400 руб. Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом с кадастровым номером №, площадью 38,9 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, и земельный участок с кадастровым номером №, площадью № кв.м, расположенный по адресу: <адрес>. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 876 800 руб.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Тульского отделения №8601 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, учитывая мнение ответчика, представленные ходатайства, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Из п. 3 ст. 154 ГК РФ следует, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По положению ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Исходя из условий п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из ст. 428 ГК РФ следует, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Исходя из п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Статьей 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 28 апреля 2022 года между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (далее – общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях: сумма кредита – 1 020 000 руб., со сроком возврата – по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка – 17,7% годовых.

В соответствии с п. 11 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 договора залог (ипотеку) объекта недвижимости указанного в п. 12 договора.

Из п. 12 договора следует что целью использования заемщиком кредита является приобретение объектов недвижимости: жилой дом с кадастровым номером №, площадью № кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, и земельный участок с кадастровым номером №, площадью № кв.м, расположенный по адресу: <адрес>.

ПАО Сбербанк выполнил условия кредитного договора и в соответствии с порядком предоставления кредита, изложенном в п. 17 договора, перечислил на расчетный счет ответчика 28 апреля 2022 года сумму кредита в размере 1 020 000 руб., что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и не оспорено ответчиком в ходе судебного процесса.

Между ФИО1 и ФИО3 28 апреля 2022 года заключен договор купли-продажи недвижимого имущества и на основании указанного договора за ФИО1 28 апреля 2022 года зарегистрировано право собственности на жилой дом с кадастровым номером №, площадью 38,9 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, и земельный участок с кадастровым номером №, площадью № кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, что подтверждается выписками из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с п. 7 и п. 9 договора погашение кредита и уплата процентов должны производиться в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора, 360 аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 общих условий кредитования. Платежная дата: 28 числа месяца, начиная с 30 мая 2022 года.

ФИО1 согласно п. 4.4.6 общих условий кредитования обязался возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Из движения основного долга и просроченных процентов по кредитному договору № от 28 апреля 2022 года, заключенному с ФИО1 по состоянию на 29 июня 2023 года усматривается, что ответчик свои обязательства по кредитному договору с 28 июля 2022 года исполняет ненадлежащим образом.

По смыслу п. 4.3.4, п. 4.4.8 общих условий кредитования, по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку согласно ст. 450, 452 ГК РФ и п. 4.3.4 общих условий кредитования, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов с 28 июля 2022 года, то есть неисполнение обязательства длилось более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору в настоящее время не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 28 апреля 2022 года, заключенному с ФИО1 за период с 28 декабря 2022 года по 29 июня 2023 года образовалась просроченная задолженность в сумме № руб., в том числе: просроченный основной долг – № руб., просроченные проценты – № руб.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен, является правильным. Ответчик не оспорил расчет указанной в иске суммы задолженности и не представил доказательств того, что в период образования задолженности по день рассмотрения дела судом производилась оплата основного долга и процентов за пользование кредитом.

В силу ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с изложенным и учитывая, что исполнение надлежащим образом обязательства перед банком ответчиком по погашению задолженности по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом не произведено, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от 28 апреля 2022 года в размере № руб. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В требовании (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от 28 апреля 2022 года банком предложено ответчику расторгнуть кредитный договор. Однако, претензия была оставлена без рассмотрения, а требования банка о погашении задолженности по кредитному договору не исполнены.

Ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по своевременному и полному внесению платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему в период действия договора представляет собой существенное нарушение кредитного договора, что влечет его расторжение.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным удовлетворить требование истца о расторжении кредитного договора № от 28 апреля 2022 года, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что по условиям п. 11, 12 кредитного договора № от 28 апреля 2022 года в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору предметом залога является: жилой дом с кадастровым номером №, площадью 38,9 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, и земельный участок с кадастровым номером №, площадью № кв.м, расположенный по адресу: <адрес>.

Право собственности ФИО1 на вышеуказанные объекты недвижимости, подтверждается выписками из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, при этом в силу ч. ч. 1, 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 348 ГК РФ, п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в - случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из представленного истцом отчета № об оценке рыночной и ликвидационной стоимости жилого дома, площадью № кв.м, с кадастровым номером №, и земельного участка общей площадью № кв.м с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, составленного ООО «Мобильный оценщик» следует, что рыночная стоимость объекта оценки на дату оценки, с учетом допустимого округления, составляет № руб.).

При таких условиях начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах, с учетом требований пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, составит № руб. (№ руб. х 80%), из которых жилой дом – № руб., земельный участок № руб.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, перечисленные в ст. 54.1 Закона об ипотеке, по делу не установлены, поскольку, как установлено судом и подтверждается материалами дела, период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору составляет более трех месяцев и размер требований залогодержателя (№ руб.) превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества (№ руб.), а также ответчиком не исполнено требование истца о полном досрочном исполнении обязательств, после направления данного требования прошло свыше 30 календарных дней.

В соответствии с изложенным, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога: жилой дом с кадастровым номером №, площадью № кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, и земельный участок с кадастровым номером №, площадью № кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, установлении начальной цены продажи предмета залога в размере № руб. законны и обоснованы, и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимыми расходы.

Необходимыми судебными издержками истца суд признает его расходы по оплате стоимости оценки предмета залога в размере № руб., которые понесены в связи с необходимостью предоставления доказательств своей правовой позиции на момент предъявления иска в суд и подтверждаются справкой ООО «Мобильный оценщик» от ДД.ММ.ГГГГ. Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, данные расходы подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца в размере № руб.

Среднерусским банком ПАО Сбербанк при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в размере № руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из смысла ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в пользу истца с ответчика в размере № руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Тульского отделения №8601 к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца с-з <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 28 апреля 2022 года за период с 28 декабря 2022 года по 29 июня 2023 года (включительно) в размере 1 123 626, 75 руб., в том числе просроченный основной долг – 1 018 432, 72 руб., просроченные проценты – 105 194, 03 руб.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 818, 13 руб., расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от 28 апреля 2022 года, заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом с кадастровым номером №, площадью № кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, и земельный участок с кадастровым номером №, площадью № кв.м, расположенный по адресу: <адрес>.

Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 876 800 руб., в том числе жилой дом – 574 400 руб., земельный участок - 302 400 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ясногорский районный суд Тульской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: Ю.В. Филиппова