Решение по делу № 2-317/2024 от 21.04.2025

Дело № 2-58/2025 УИД 24RS0058-01-2023-000350-46

Решение

Именем Российской Федерации

город Шарыпово 21 апреля 2025 года

Шарыповский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Евдокимовой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Малыгиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в Шарыповский городской суд с иском (с учетом уточнений) к ФИО3, ФИО1 (с учетом замены ненадлежащего ответчика надлежащими) о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 384926,38 руб., на срок 60 месяцев, под 28,4% годовых, на неотделимые улучшения жилого дома с кадастровым № и земельного участка с кадастровым №, расположенных по адресу: <адрес>, которые в последующем были переданы Банку в залог. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком составляет 369843,97 руб., из которых: 295348,62 руб. – просроченная ссудная задолженность, 26498,99 руб. – просроченные проценты, 1998,88 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 42243,30 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 804,18 руб. – неустойка на просроченные проценты, 2950 руб. – комиссии. При таких обстоятельствах истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между банком и ФИО2, ФИО3; взыскать солидарно с ответчиков ФИО3, ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по указанному кредитному договору в размере 369843,97 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13330,23 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 28,40% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество – жилой жом с кадастровым №, площадью 52,6 кв.м., и земельный участок с кадастровым №, площадью 2000 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1078000 руб. (стоимость дома – 822000 руб., земельного участка – 256000 руб.), принадлежащих ФИО1

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дела организаций ведут их представители.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имелось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и направлении истцу копии решения суда.

Ответчики ФИО3, ФИО1 в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, представили суду заявления, в которых исковые требования ПАО «Совкомбанк» признали в полном объеме, указали, что последствия признания иска им понятны.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца: «Совкомбанк страхование» (АО) в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенное о времени и месте его проведения, явку своего представителя не обеспечило, какие-либо ходатайства, возражения не представила.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе в реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

При таких обстоятельствах суд в соответствии с ч.ч.3-5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В силу ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Частью 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из положений ч. 1 ст. 161 ГК РФ следует, что договоры должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 1 и ч. 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3 ст. 67 ГПК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных материалов, ФИО2, ФИО3 обратились в ПАО «Совкомбанк» с заявлениями о предоставлении ипотечного кредита, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО2, ФИО3 (заемщики) заключен кредитный договор на индивидуальных условиях №, согласно которому банк предоставил ФИО2, ФИО3 кредит на сумму 384926,38 рублей на неотделимые улучшения объекта недвижимости (п. 12 договора), на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 28,40% годовых. Заемщики обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора (т. 1 л.д.32-34).

В соответствии с п. 7 кредитного договора, погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами (60 платежей), 07 числа каждого месяца, размер которого определяется в соответствии с графиком платежей по формуле, определенной п.4.11 Общих условий кредитования (т. 1 л.д. 20-24, 35-36).

Согласно п. 11 кредитного договора исполнение обязательства Заемщиков по договору обеспечено: залогом (ипотекой), имущественное страхование, личное страхование.

Согласно п.13 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик обязуется уплатить неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (Залогодержатель) и ФИО2 (Залогодатель) заключен договор залога (ипотеки) №, согласно которому в обеспечение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 передает в залог ПАО «Совкомбанк» жилой дом с кадастровым № и земельный участок с кадастровым №, расположенные по адресу: <адрес>. По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 1078000 руб. (822000 руб. – жилой дом, 256000 руб. – земельный участок) (т. 1 л.д. 36 оборотная сторона – 40).

Кроме того, ФИО2 на основании заявлений была присоединена к программе добровольного страхования Заемщиков (смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая), а также к программе имущественного страхования на срок действия кредитного договора. Оплата страховой премии за счет кредитных средств (п. 1, 12 договора) (т. 1 л.д. 43 оборотная сторона – 47, 110-118).

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО2, ФИО3 имели всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия кредитного договора были согласованы сторонами, требования, предъявляемые законом к форме и способам заключения договора, были соблюдены. При несогласии с условиями предоставления кредита ФИО2, ФИО3 не были лишены права обратиться за предоставлением кредита в любое другое кредитное учреждение.

Во исполнение кредитного договора сумма кредита 384926,38 руб. была перечислена ФИО2 на счет № (т. 1 л.д. 12).

Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению заемщикам кредита исполнил надлежащим образом.

Согласно свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти № (т. 1 л.д. 25, 64, 66).

Из выписки по лицевому счету следует, что ФИО2 взятые на себя обязательства по кредитному договору до момента своей смерти, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, не исполнила, так же как и заемщик ФИО3 (л.д. 12, 93 оборотная сторона – 94, т.2 л.д. 13-14).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору, заключенному с заемщиками ФИО2, ФИО3, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 369843,97 руб., из которых: 295348,62 руб. – просроченная ссудная задолженность, 26498,99 руб. – просроченные проценты, 1998,88 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 42243,30 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 804,18 руб. – неустойка на просроченные проценты, 2950 руб. – комиссии (т. 2 л.д. 29, 34).

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со ст.ст. 1110, 1112 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.п. 1 и 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Пункт 1 статьи 1153 ГК РФ закрепляет, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 3 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Из наследственного дела, открытого после смерти ФИО2 (т. 1 л.д. 66-73), следует, что после смерти заемщика ФИО2 в права наследования вступила ответчик ФИО1 (дочь наследодателя).

Согласно материалам наследственного дела в состав наследства, оставшегося после смерти ФИО2, вошли: жилой дом с кадастровым № и земельный участок с кадастровым №, расположенные по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость жилого дома – 347033,84 руб., земельного участка – 211000 руб.).

При таких обстоятельствах, ответчик ФИО1 после смерти заемщика ФИО2 приняла наследство на сумму 558033,84 руб. Стоимость наследственного имущества сторонами не оспорена.

Размер задолженности, образовавшейся у умершего заемщика ФИО2, и заемщика ФИО3 перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 369843,97 руб., из которых: 295348,62 руб. – просроченная ссудная задолженность, 26498,99 руб. – просроченные проценты, 1998,88 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 42243,30 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 804,18 руб. – неустойка на просроченные проценты, 2950 руб. – комиссии. При этом неустойка по основному долгу рассчитана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по процентам - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по просроченным процентам – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 2 л.д. 34).

Соответствующий расчет произведен истцом, является математически верным, ответчиками контррасчет в обоснование своей позиции не представлен.

При этом суд также соглашается с представленным стороной истца периодом образования неустойки, которую Банк просит взыскать с ответчиков, исходя из следующего.

По смыслу вышеизложенных положений законодательства, включая п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимися в п. 38 Постановления от 29.05.2012 № 9, сроки принятия наследства определяются в соответствии с общими положениями о сроках. Течение сроков принятия наследства, установленных статьей 1154 ГК РФ, согласно статье 191 ГК РФ начинается на следующий день после календарной даты, которой определяется возникновение у наследников права на принятие наследства: на следующий день после даты открытия наследства либо после даты вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим (пункт 1 статьи 1154 ГК РФ); на следующий день после даты смерти - дня, указанного в решении суда об установлении факта смерти в определенное время (пункт 8 части 2 статьи 264 ГПК РФ), а если день не определен, - на следующий день после даты вступления решения суда в законную силу; на следующий день после даты отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 ГК РФ (пункт 2 статьи 1154 ГК РФ); на следующий день после даты окончания срока принятия наследства, установленного пунктом 1 статьи 1154 ГК РФ (пункт 3 статьи 1154 ГК РФ). Согласно пункту 3 статьи 192 ГК РФ срок принятия наследства истекает в последний месяц установленного статьей 1154 ГК РФ шести- или трехмесячного срока в такой же по числу день, которым определяется его начало, - день открытия наследства, день вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим, день, указанный в решении суда об установлении факта смерти в определенное время (пункт 8 части 2 статьи 264 ГПК РФ), а если день не определен, - день вступления решения суда в законную силу, день отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 ГК РФ, день окончания срока принятия наследства, установленного пунктом 1 статьи 1154 ГК РФ.

Неустойка за неисполнение денежного обязательства наследниками умершего заемщика подлежит исчислению по истечении времени, необходимого для принятия наследства, который в силу п. 1 ст. 1154 ГК РФ составляет шесть месяцев, то есть неустойка за неисполнение денежного обязательства наследниками умершего заемщика подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, и произведена истцом в соответствии с требованиями российского гражданского законодательства.

Факт злоупотребления правом со стороны истца, явившийся бы основанием для отказа кредитору во взыскании указанной неустойки за весь период со дня открытия наследства, в судебном заседании не установлен.

При этом, суд учитывает, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Наследник ФИО1 отвечает перед Банком по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней имущества (общая стоимость наследственного имущества превышает размер образовавшейся задолженности).

Из представленных ПАО «Совкомбанк» материалов, усматривается, что после смерти ФИО2 в банк ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о наступлении страхового случая обратился ФИО3, представив все необходимые документы. ДД.ММ.ГГГГ страховой случай был рассмотрен, заявителю направлен ответ, в соответствии с которым, в выплате страхового возмещения отказано, так как причина смерти не является риском, застрахованным в рамках договора страхования (т. 1 л.д. 100, 102-103).

Таким образом, с учетом вышеизложенных доказательств, достоверность которых не вызывает у суда сомнений, оценивая их, исходя из относимости, допустимости каждого доказательства, а также достаточности и взаимной связи в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО3 подлежит расторжению, с ответчиков ФИО3, ФИО1 в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 369843,97 руб.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчиков процентов на сумму остатка основного долга из расчета 28,40% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Проценты по договору займа, предусмотренные п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не установлено законом или договором, подлежат уплате за весь период пользования предоставленным займом.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

По смыслу п.п. 1, 2 ст. 809 и п. 3 ст. 810 ГК РФ при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа обязательства по договору займа будут считаться прекращенными в момент возврата ответчиком истцу денежных средств. В случае неисполнения решения суда договор займа нельзя считать исполненным, а обязательство прекращенным, поэтому на сумму займа подлежат начислению проценты до дня фактического исполнения обязательства по возврату займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в связи с утверждением постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указанный пункт сохранил свое действие), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование денежными средствами по день фактического исполнения обязательства.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом по день фактического исполнения обязательства, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Поскольку в судебном заседании установлено нарушение заемщиками условий кредитного договора, а именно ответчиками не осуществляются платежи в счет возврата основного долга и уплаты процентов, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 28,40 % годовых на сумму неисполненного обязательства по основному долгу 295348,62 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Рассматривая требование о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, суд приходит к следующему.

По смыслу положений статей 330, 809 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

При этом, день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Общими условиями кредитного договора (п.6.2) предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего:

Согласно ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как следует из ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54 Закона об ипотеке в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона;

7) меры по обеспечению интересов производителя сельскохозяйственной продукции, использующего заложенный земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, в том числе условия использования такого земельного участка с учетом сезонности сельскохозяйственного производства и его зависимости от природно-климатических условий, а также возможности получения доходов производителем сельскохозяйственной продукции, использующим такой земельный участок, по окончании соответствующего периода сельскохозяйственных работ.

Согласно ст. 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из ст. 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии со ст. 69 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю.

Согласно выпискам из ЕГРН (т. 2 л.д. 32-33) жилой дом с кадастровым номером 24:41:7301003:518, площадью 52,6 кв.м., земельный участок с кадастровым №, площадью 2000 кв.м., по адресу: <адрес>, принадлежат ответчику ФИО1 на праве собственности с ДД.ММ.ГГГГ. В отношении указанных объектов недвижимости ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона за № и №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на основании договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО «Совкомбанк».

Как следует из п. 3.1 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога: жилого дома с кадастровым № площадью 52,6 кв.м., земельного участка с кадастровым номером №, площадью 2000 кв.м., по адресу: <адрес>, в целом на момент заключения договора составляет 1078000 руб. (822000 руб. – жилой дом, 256000 руб. – земельный участок).

При этом, отчет о рыночной стоимости спорных объектов недвижимого имущества сторонами не представлен. Иного опровержения цены объектов залога ответчиками не представлено.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиками не представлено в суд доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, связанных со своевременной выплатой денежных средств.

При таких обстоятельствах, поскольку материалами дела подтверждено, что обеспеченные залогом обязательства по кредитному договору перед ПАО «Совкомбанк» заемщиками до настоящего времени не исполнены, сумма неисполненного обязательства – 369843,97 руб. составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, в связи с чем, имеются законные основания для обращения взыскания на заложенное имущество: жилой дом с кадастровым №, площадью 52,6 кв.м., земельный участок с кадастровым № площадью 2000 кв.м., по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 1078000 руб., т.е. в размере, определенном сторонами в договоре залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая разъяснения, содержащиеся в абз. 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Поскольку судом исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, доказательств имеющихся оснований для освобождения ответчиков от уплаты государственной пошлины суду не представлено, с ответчиков ФИО2, ФИО3 подлежат взысканию в солидарном порядке в пользу истца судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 13330,23 руб., уплаченной истцом по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 5).

При этом с учетом положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ, ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы не входят в состав долгов наследодателя, покрываемых за счет наследственного имущества, и указанные судебные расходы компенсируются стороне, в пользу которой состоялось решение.

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации в бюджеты муниципальных районов подлежат зачислению налоговые доходы от федеральных налогов и сборов, в том числе государственной пошлины (подлежащей зачислению по месту государственной регистрации, совершения юридически значимых действий или выдачи документов) - по нормативу 100 процентов по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации).

В силу пункта 3 статьи 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина уплачивается по месту совершения юридически значимого действия.

Из содержания данных норм следует, что при обращении в суд общей юрисдикции государственная пошлина должна быть уплачена в местный бюджет по месту нахождения соответствующего суда.

В силу п.п. 1,3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ (в редакции, действующей на момент подачи искового заявления), размер государственной пошлины при цене иска 413023,31 руб. (первоначально заявленные истцом требования т. 1 л.д. 7 оборотная сторона) составляет 7330,23 руб. (по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору), и 12000 руб. (два требования неимущественного характера – расторжение кредитного договора и требования об обращении взыскания на заложенное имущество), в связи с чем, истцом при подаче иска должна была быть уплачена государственная пошлина в размере 19330,23 руб., тогда как истцом уплачена государственная пошлина в размере 13330,23 руб., т.е. истцом не доплачена государственная пошлина в размере 6000 руб. (за одно из требований неимущественного характера).

Вместе с тем, в соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ (в редакции, действующей на момент подачи искового заявления), государственная пошлина по требованиям неимущественного характера для физических лиц составляет 300 руб.

Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию в доход местного бюджета Муниципального образования «Шарыповский муниципальный округ Красноярского края» государственная пошлина в сумме 300 руб., исчисленная в соответствии с ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент подачи искового заявления).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО3.

Взыскать с ФИО3 (<данные изъяты>), ФИО1 (<данные изъяты>) в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 369843 (Триста шестьдесят девять тысяч восемьсот сорок три) рубля 97 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 13330 (Тринадцать тысяч триста тридцать) рублей 23 копейки, а всего 383174 (Триста восемьдесят три тысячи сто семьдесят четыре) рубля 20 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 28,40% годовых на сумму неисполненного обязательства по основному долгу 295348 рублей 62 копейки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) от суммы просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом с кадастровым №, площадью 52,6 кв.м., земельный участок с кадастровым №, площадью 2000 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, <адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО1, в счет погашения задолженности перед Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 369843 рубля 97 копеек.

Определить способ реализации жилого дома и земельного участка в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость объектов недвижимости при их реализации в размере 1078000 (Один миллион семьдесят восемь тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО3, ФИО1 в солидарном порядке в доход муниципального образования «Шарыповский муниципальный округ Красноярского края» государственную пошлину в размере 300 (Триста) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 30 апреля 2025 года

Председательствующий: Н.А. Евдокимова