копия
Решение
Именем Российской Федерации
20 февраля 2025 года г. Тольятти
Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:
председательствующего судьи Никулкиной О.В.,
при секретаре Орешкиной А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-671/2025 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО ПКО «АФК» обратилось в Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 170 000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов и тарифами банка. Согласно выписке/справке со счета банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. Выписка из лицевого счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отображает движение денежных средств по счету заемщика, в том числе все операции внесения и снятия денежных средств, что бесспорно подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта. ООО «ХКФ Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме приложения № к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передано ООО «АФК» в размере задолженности 212 345 рублей 80 копеек. На основании п. 2.5 договора уступки прав в последствии должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования. ДД.ММ.ГГГГ изменилось наименование ООО «АФК» на ООО ПКО «АФК». Задолженность перед ООО ПКО «АФК» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ существует на момент подачи искового заявления, не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам. На основании вышеизложенного ООО ПКО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. До подачи настоящего искового заявления истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, но вынесено определение об отказе/определение об отмене, разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 189 081 рубль 90 копеек с учетом поступления денежных средств в счет погашения вышеуказанной задолженности в размере 23 263 рубля 90 копеек. Проценты за пользование кредитом по ст. 809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ после уступки прав по ДД.ММ.ГГГГ подлежат уплате в размере 495 146 рублей 26 копеек. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неправомерного удержания денежных средств подлежат уплате проценты в размере 116 927 рублей 55 копеек.
На основании вышеизложенного, истец обратился в суд и просил взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 189 081 рубль 90 копеек; проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 495 146 рублей 26 копеек; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 927 рублей 55 копеек; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда; расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 212 рублей; почтовые расходы в размере 186 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения по данному исковому заявлению до момента фактического исполнения решения суда.
Заочным решением Автозаводского районного суда г. Тольятти исковые требования удовлетворены.
Определением от 27.09.2024г. заочное решение отменено на основании заявления ответчика.
При новом рассмотрении дела:
Представителем истца заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности. В связи с тем, что договор по карте предусматривает условие о минимальном ежемесячном платеже, судом в адрес истца направлен запрос о оставлении примерного графика платежей, с условием о минимальном платеже.
С учетом составленного графика и заявлении ответчика о применении последствий пропуска сроков исковой давности, от истца поступило уточненное исковое заявление, согласно которого просит взыскать в свою пользу с ответчика денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от 04.02.2023г. в размере 126757 рублей 85 копеек (из которых сумма основного долга – 47736 рублей 33 копейки, проценты – 79021 рубль 52 копейки), проценты в порядке ст.395 ГК РФ за период с 04.04.2021г. по 04.04.2024г. в пределах срока исковой давности – 32560 рублей 74 копейки и с момента вынесения решения суда по день фактического исполнения, расходы по оплате госпошлины.
В части взыскания с ответчика процентов в порядке ст.809 ГК РФ за период с 13.05.2015г. по 29.02.2024г. в размере 495146 рублей 26 копеек отказывается. Просит производство по делу прекратить. Просит возвратить излишне уплаченную госпошлину.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом.
Ответчик ФИО1 в суд не явился, воспользовавшись правом, предусмотренным ч.1 ст.48 ГПК РФ, на ведение дела через представителя.
Представитель ответчика ФИО3 в суд не явился, извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела без его участие. В котором также указал, что ответчик исковые требования признает частично – в размере 47736 рублей 3 3копейки.
Представитель третьего лица ООО «ХКФ Банк» в суд не явился, о дате, месте и времени слушании дела извещен надлежащим образом. Причину уважительности неявки не сообщил. Ходатайств об отложении слушания дела или рассмотрении в его отсутствие не заявлял. Отзыв на заявленные требования не представил.
С учетом изложенного, принимая во внимание отсутствие оснований для отложения судебного разбирательства по делу, которое может повлечь за собой нарушение сроков его рассмотрения, предусмотренных процессуальным законодательством, суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Суд, исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Исходя из системного толкования положений п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, ч. 2 ст. 307 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
В силу требований ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ч. 6 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д. 27-28) с предоставленным лимитом овердрафта в размере 170 000 рублей, с уплатой минимального платежа в размере 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей каждого 15 числа, под 34,9 % годовых.
ООО «ХКФ Банк» со своей стороны исполнило свои обязательства, предоставляя ФИО1 денежные средства на счете в кредит для осуществления оплаты картой.
Факт заключения договора и получения денежных средств в указанной сумме ответчиком не оспаривается, каких-либо достоверных доказательств, опровергающих доводы истца в силу положений ст. 56 ГПК РФ со стороны ответчика суду не представлено.
Однако в полном объеме свои обязательства ответчик не исполнил надлежащим образом.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца. Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм – прекращенным.
ООО «ХКФ Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме приложения № к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передано ООО «АФК» в размере задолженности 212 345 рублей 80 копеек.
В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполнял обязанность по оплате задолженности ООО «АФК» направило уведомление об уступке прав по кредитному договору.
В порядке приказного производства истец обратился к мировому судье судебного участка № 89 Автозаводского судебного района г. Тольятти Самарской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности. Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании возражений должника относительно его исполнения определением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Ответчик долг по кредитному договору не вернул, задолженность по настоящее время не погашена, обратного суду не представлено.
В соответствии с ч. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу, и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
Таким образом, законом предусмотрена возможность взыскания процентов по договору займа, до момента фактического исполнения обязательств.
При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.
Принимая во внимание, что на момент рассмотрения судом дела задолженность ответчиком не погашена, с момента нарушения обязательств до дня, когда займ должен был быть возвращен истцу, заемщик должен оплатить истцу проценты за пользование заемными средствами по момент фактического возврата суммы займа, включительно.
Согласно уточненному расчету истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 126757 рублей 85 копеек, из которых:
- сумма основного долга – 47736 рублей 33 копейки;
- проценты – 79021 рубль 52 копейки.
Расчет задолженности к уточненному исковому заявлению не представлен, несмотря на неоднократные запросы суда. Заявленные к взысканию суммы, с примерным графиком платежей не совпадают. Данные действия истца суд расценивает как уклонение от предоставления доказательств.
Вместе с тем, ответчик частично долг признал в размере 47736 рублей 33 копейки.
Согласно положений ст.39, 173, 198 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. В случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.
Судом признание иска принимается.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Ч. 3-5 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.
Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
Таким образом, законодательством предусмотрено начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения основного обязательства.
В соответствии с ч. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно разъяснений п. 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», к размеру процентов, взыскиваемых по п. 1 ст. 395 ГК РФ, по общему правилу, положения ст. 333 ГК РФ не применяются (ч. 6 ст. 395 ГК РФ).
Заявляя требование о взыскании процентов по правилам ст.395 ГК РФ в размере 32560 рублей 74 копейки за период с 04.04.2021г. по 04.04.2024г., расчет взыскиваемой суммы также не представлен. При этом на день вынесения решения проценты истец взыскать не просит, заявляя лишь о взыскании процентов по день фактического исполнения обязательства.
При таких обстоятельствах, в данной части требования подлежат частичному удовлетворению.
Вместе с тем, недопустимо взыскание неустойки в период действия Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 № 428 и Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».
Вышеназванными нормативными актами введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
Срок действия вышеназванного моратория указан в п. 3 Постановления Правительства Российской Федерации № 497 от 28.03.2022 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами». Так, в соответствии с вышеназванным пунктом, настоящее Постановление вступает в силу со дня его официального опубликования, т.е. с 01.04.2022 и действует в течение 6 месяцев.
Таким образом, расчет процентов за период с 04.04.2021 по 31.03.2022 и с 02.10.2022 по 04.04.2024 следующий:
задолженность,руб.
Период просрочки
Ставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]x[4]x[5]/[6]
47 736,33
04.04.2021
25.04.2021
22
4,50%
365
129,48
47 736,33
26.04.2021
14.06.2021
50
5%
365
326,96
47 736,33
15.06.2021
25.07.2021
41
5,50%
365
294,92
47 736,33
26.07.2021
12.09.2021
49
6,50%
365
416,55
47 736,33
13.09.2021
24.10.2021
42
6,75%
365
370,77
47 736,33
25.10.2021
19.12.2021
56
7,50%
365
549,29
47 736,33
20.12.2021
13.02.2022
56
8,50%
365
622,53
47 736,33
14.02.2022
27.02.2022
14
9,50%
365
173,94
47 736,33
28.02.2022
31.03.2022
32
20%
365
837,02
47 736,33
01.04.2022
01.10.2022
184
0%(мораторий)
365
0
47 736,33
02.10.2022
23.07.2023
295
7,50%
365
2 893,61
47 736,33
24.07.2023
14.08.2023
22
8,50%
365
244,57
47 736,33
15.08.2023
17.09.2023
34
12%
365
533,60
47 736,33
18.09.2023
29.10.2023
42
13%
365
714,08
47 736,33
30.10.2023
17.12.2023
49
15%
365
961,27
47 736,33
18.12.2023
31.12.2023
14
16%
365
292,96
47 736,33
01.01.2024
04.04.2024
95
16%
366
1 982,49
Итого:
1097
7,91%
11 344,04
Таким образом, размер процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 04.04.2021 по 31.03.2022 и с 02.10.2022 по 04.04.2024 составляет 11344 рубля 04 копейки, подлежащих возмещению истцу с ответчика, а также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.02.2025 по день фактического исполнения обязательства.
Расходы по оплате госпошлины в размере 1972 рубля (исходя из суммы удовлетворенных судом требований) подлежат возмещению истцу за счет ответчика.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 196, 200, 207, 309, 310, 450, 819 ГК РФ, ст. ст. 39, 98, 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «Агентство Финансового Контроля» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «Агентство Финансового Контроля»:
- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47736 рублей 33 копейки;
- проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 04.04.2021 по 04.04.2024 - 11344 рубля 04 копейки;
- проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 20.02.2025г. по день фактического исполнения обязательства;
- расходы по уплате государственной пошлины - 1972 рубля.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено – 06.03.2025г.
Судья /подпись/ О.В. Никулкина
Подлинный документ подшит в деле № 2-671/2025
(УИД 63RS0029-02-2024-003367-87) и находится в производстве
Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области