Гражданское дело № 2-57/2025 (М-33/2025)
УИД: 70RS0011-01-2025-000051-85
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 августа 2025 года с. Александровское
Александровский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Крикуновой О.П.,
при секретаре ФИО10,
помощнике судье ФИО5,
с участием представителя ответчика ФИО2 – адвоката адвокатской палаты <адрес> ФИО12, представившей удостоверение № и ордер от ДД.ММ.ГГГГ №,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании с наследников умершего заёмщика задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России», истец, кредитор, банк) обратился в суд с иском к ответчикам ФИО2 (далее по тексту – ФИО2, ответчик, наследник), ФИО3 (далее по тексту – ФИО4, ответчик) о взыскании с наследников умершего заёмщика задолженности по кредитному договору.
Ссылаясь на положения статей № ГК РФ, статей № СК РФ, статьи № Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", статьи № Федерального законна от ДД.ММ.ГГГГ N № "О потребительском кредите (займе)", части № Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N № "Об электронной подписи", статей 3№ ГПК РФ, № постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", просил:
- взыскать досрочно, солидарно в пользу ПАО «Сбербанк России» с наследников умершего заемщика ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ рождения (дата смерти ДД.ММ.ГГГГ) – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 210638,48 рублей, в том числе: 33992,01 рублей – просроченные проценты, 176 648,47 – просроченный основной долг, также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 320,00 рублей.
В обоснование иска указал, что ПАО «Сбербанк России» и заёмщик ФИО6 (далее по тексту – ФИО6, заёмщик, наследодатель) ДД.ММ.ГГГГ в электронном виде с использованием простой электронной подписи заключили кредитный договор № на срок 60 месяцев под 27,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, ДД.ММ.ГГГГ - на получение дебетовой карты ФИО14 №. Впоследствии карта была перевыпущена с номером №. При перевыпуске карты номер ее счета оставался неизменным – №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вошел в систему Сбербанк онлайн и подал заявку на получение кредита, ввел необходимые для получения кредита данные, подтвердил их простой электронной подписью. Согласованная сумма 205452,11 рублей была зачислена на его счет. Таким образом банк выполнил свои обязательства в полном объеме. Заёмщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
По состоянию на 31.01.2025 задолженность по кредитному договору составила 210638,48 рублей, из них: 176646,47 рублей – просроченный основной долг, 33992,01 рублей – просроченные проценты.
Заёмщик ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ. На дату смерти заёмщика обязательства по выплате задолженности по кредитному договору исполнены не были. После смерти заемщика открыто наследственное дело. Наследниками заемщика могут являться ФИО2, ФИО3 На дату смерти обязательство умершего заемщика было застраховано. Выгодоприобретателем в случае смерти являются наследники застрахованного лица.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, на стороне ответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третье лицо).
В судебное заседание представитель истца ФИО11, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № №, действительной до ДД.ММ.ГГГГ, без права передоверия, будучи своевременно и надлежащим образом извещенной о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом. Ответчик ФИО2 просила о рассмотрении дела в её отсутствие, направила в суд своего представителя ФИО12
Ответчик ФИО3 в представленном письменном заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования не признала, указав, что брак с ФИО6 прекращен ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель ответчика ФИО2 – ФИО12 в судебном заседании исковые требования признала, пояснив, что ответчик ФИО2 фактически унаследовала принадлежащее наследодателю имущество и заявленные исковые требования признает.
Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не направил своего представителя, не сообщил суду об уважительных причинах его неявки.
При этом, информация о рассмотрении настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Александровского районного суда <адрес> (раздел "Судебное делопроизводство") в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
При таких обстоятельствах суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав доводы сторон, изучив представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит следующее.
Свои выводы суд основывает на следующем.
Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с частью 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162 ГК РФ).
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 1 статьей 161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
На основании ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (пункт 1).
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2).
В соответствии пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заёмщика.
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").
Согласно № Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Таким образом, договор займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование СМС-сообщений.
Согласно № Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "Об электронной подписи" (далее - Закон №) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с № Закона № информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В силу требований части 1 статьи 9 Закона № электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Пунктами 1.11, 2.10 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты (на сумму займа) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.
В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Пунктом № Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заёмщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Таким образом, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В соответствии со статьёй 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.
В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Как следует из статьи 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.
В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества.
В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Из пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Кроме того, из пункта 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.
В соответствии с пунктом 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).
Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из разъяснений, содержащихся в пунктах 60 и 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации) стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 ГПК Российской Федерации), и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, ДД.ММ.ГГГГ - на получение дебетовой карты ФИО15 Социальная личная номер счета карты №. Впоследствии карта была перевыпущена с номером №. При перевыпуске карты номер ее счета оставался неизменным – №.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 осуществил подтвержденный СМС-паролем вход в систему "Сбербанк Онлайн" и подал заявку на получение кредита, ввел необходимые для получения кредита данные, с указанием идентификационных данных (паспортных данных) и иной необходимой информации, подтвердил их простой электронной подписью.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом ПАО «Сбербанк России» и заёмщиком ФИО6 на основании его заявки в системе «Мобильный банк» в электронном виде с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор № на сумму 205452,11 рублей на срок 60 месяцев под 27,9% годовых.
Кредитный договор заключен на Условиях банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России", Условиях использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
С указанными документами заёмщик ФИО6 ознакомлен и обязался исполнять условия договора, о чем свидетельствуют подписи заемщика в индивидуальных условиях договора потребительского кредита ПАО "Сбербанк" от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ в 14 час 57 мин банком выполнено зачисление кредита на дебетовую карту ФИО6 ФИО16 номер счета карты №. Заёмщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Представленные документы по кредиту указывают на то, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом, зачислив кредит в сумме 205452,11 рубля заёмщику ФИО6 на счет дебетовой карты ПАО «Сбербанк России» Социальная Личная номер счета карты №.
Заёмщик ФИО6 принял на себя обязательства возвратить кредитору предоставленные денежные средства в срок 60 месяцев и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 27,9% годовых.
Заёмщик воспользовался денежными средствами по своему усмотрению. Погашение кредита прекращено смертью заемщика. Смерть заёмщика ФИО6 последовала ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти, свидетельством о смерти Отдела ЗАГС <адрес> и <адрес> Департамента ЗАГС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ серии № №.
К моменту смерти свои обязательства по возврату кредитору кредита с причитающимися процентами заёмщик ФИО6 не исполнил. Последнее погашение по кредиту состоялось ДД.ММ.ГГГГ в сумме 214,99 рублей.
Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 210638,48 рублей, в том числе: 176646,47 рублей – просроченный основной долг, 33992,01 рублей – просроченные проценты.
Истец просил взыскать с наследников умершего заёмщика ФИО2, ФИО3 досрочно, солидарно задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 210638,48 рублей, в том числе: 176646,47 рублей – просроченный основной долг, 33992,01 рублей – просроченные проценты.
Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по договору по основному долгу составляет сумму 176646,47 рублей.
Доказательств, опровергающих размер указанной истцом задолженности по сумме основного долга 176646,47 рублей, ответчиками ФИО2, ФИО3 в суд не представлено. Обязательства по договору не исполнены, платежи в погашение основного долга с ДД.ММ.ГГГГ не вносились.
А поэтому доводы истца о наличии по договору задолженности по сумме основного долга в размере 176646,47 рублей обоснованы.
Истец просил взыскать задолженность по уплате процентов в сумме 33992,01 рублей.
Фактов злоупотребления правом, либо недобросовестных действий со стороны кредитора не усматривается.
По смыслу указанных разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" (пункты 60 и 61), обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.
Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № банк предоставил заёмщику кредит под 27,9 % годовых.
Исходя из представленного истцом расчета, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и начислена по ставке 27,9 % годовых в сумме 33992,01 рублей.
Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически верным. Доказательств, опровергающих размер указанной истцом задолженности, ответчиками ФИО2, ФИО3 не представлено.
Поскольку с ДД.ММ.ГГГГ погашение процентов за пользование кредитом по указанному договору не производилось, то образовалась задолженность.
А поэтому требования истца о взыскании задолженности по уплате процентов в сумме 33992,01 рублей также являются обоснованными.
Из Реестра наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты следует, что нотариусом ФИО7 к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 открыто наследственное дело №.
Аналогично следует из сообщения нотариуса <адрес> ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ №.
Судом установлено, что в силу пункта 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди за умершим ФИО6 являются его дочь ФИО9 и мать ФИО2, что подтверждено материалами наследственного дела, сообщением <адрес> <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №-№, свидетельством о рождении ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ серии № № <адрес>.
Дочь наследодателя ФИО8 отказалась от причитающегося ей наследства по всем основаниям наследования.
Брак, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о заключении брака №, между ФИО3 и ФИО6 расторгнут <адрес> <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о расторжении брака №, что подтверждено свидетельством о расторжении брака от ДД.ММ.ГГГГ <адрес> <адрес>.
При изложенных обстоятельствах наследником, принявшим наследство, является ответчик ФИО2 – мать заёмщика ФИО8, на день смерти наследодателя проживавшая с ним и фактически принявшая наследство.
Решая вопрос о наличии наследственного имущества, суд находит, что в собственности наследодателя ФИО6 имелось недвижимое имущество:
- жилое помещение квартира по адресу: <адрес>, кадастровый №, номер государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ, площадью №., кадастровой стоимостью 398990,09 рублей, доля в праве 1/2,
- земельный участок по адресу: <адрес>1, земельный участок №, кадастровый №, номер государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ, площадью №., кадастровой стоимостью 115926,95 рубля, доля в праве 1/2.
Эти обстоятельства подтверждаются сообщением филиала ППК «Роскадастр» по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №, выписками из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ № №.
Принявший наследство наследник должника становятся должником в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Доказательств, опровергающих стоимость наследственного имущества, сторонами не представлено.
Таким образом, стоимость наследственного имущества на момент смерти наследодателя превышала размер задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.
Обязательства заёмщика ФИО6 по кредитному договору не связаны неразрывно с его личностью, носят общий материальный характер.
Поскольку обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № как заёмщиком, так и его наследником в порядке универсального правопреемства не исполнены, то банк имеет право на взыскание с наследника, принявшего наследство, суммы задолженности по кредиту.
Поскольку по правилам наследования в кредитных обязательствах заёмщика замещает его наследник, что дает кредитору право взыскивать с наследника должника образовавшуюся за должником задолженность по кредитному договору, включая проценты, то ответчик ФИО2 обязана выплатить банку сумму основного долга и сумму просроченных процентов.
Суд учитывает наличие договора страхования заёмщика ФИО6 и находит следующее.
Как следует из содержания статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (пункт 1 статьи 313 ГК РФ).
Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 статьи 407 ГК РФ). Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом, иным правовым актом или не вытекает из существа обязательства (пункт 3 статьи 407 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктом 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является именно его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.
Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заёмщиком ФИО6 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в электронном виде с использованием простой электронной подписи заключен договор страхования заемщика кредита № путем участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», по условиям которого объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица. К страховым рискам относится, в том числе, смерть.
Выгодоприобретателем по страховому случаю смерть являются наследники застрахованного лица.
Из записи акта о смерти заёмщика ФИО6 следует, что причиной его смерти явилось заболевание.
Выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти заемщика являются его наследники по закону или по завещанию.
Сведений о наличии письменного распоряжения застрахованного лица о назначении конкретного выгодоприобретателя по данному риску не имеется.
Поэтому выгодоприобретателем по договору страхования в части непогашенной задолженности по кредитному договору является наследник умершего заёмщика – ФИО2
Поэтому не банк, а наследник ФИО2 вправе обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового события и производства страховой выплаты. При соблюдении требований договора страхования, наследник не лишен права на реализацию страховой выплаты в рамках правоотношений по страхованию.
Поскольку заключение договора страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства, погашение задолженности за счет страхового возмещения осуществлено не было, кредитор имеет право на получение исполнения от наследника, принявшего наследство, в пределах стоимости наследственного имущества.
Таким образом, факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и заёмщиком ФИО6. кредитного договора № в размере 205452,11 рублей на срок 60 месяцев под 27,9 % годовых, а также факт смерти заёмщика ФИО6 явились основанием возникновения у ответчика ФИО2 обязательств перед истцом по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом.
Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 ГК РФ, на наличие каких-либо указанных в статьях 409 - 418 ГК РФ оснований стороны не ссылались, не усматривает их и суд.
А поэтому кредитор имеет право на получение исполнения от наследника ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества.
Истец просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 7320,00 рублей.
Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 7320,00 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.
В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины на сумму 7320,00 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании с наследников умершего заёмщика задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт гражданина РФ №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (№):
1. задолженность кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 210638,48 рублей, из которых:
- 176646,47 рублей – просроченный основной долг,
- 33992,01 рубля – просроченные проценты за период с 24.06.2024 по 31.01.2025,
2. в возмещение расходов по оплате госпошлины сумму 7319 рублей.
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании с наследников умершего заёмщика задолженности по кредитному договору - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Александровский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья: подпись Крикунова О.П.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>