Дело № 2-2478/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 декабря 2023 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Макаренко Н.О.,
при секретаре Кашуриной А.Ю.,
помощник судьи Андросюк Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
установил:
АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании <номер обезличен> от 04.05.2017: просроченный основной долг – 166055,23 руб., начисленные проценты – 19579,16 руб., штрафы и неустойки – 1999,40 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4952,68 руб.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что 04.05.2017 АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты <номер обезличен>, во исполнение которого банк осуществил перечисление средств заемщику в размере 168500 руб. По условиям соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом составляют 33,99% процентов годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма задолженности заемщика перед АО «Альфа-Банк» образовалась за период с 24.12.2020 по 24.03.2021 и составляет 187633,79 руб. Ранее АО «Альфа-Банк» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако 09.12.2021 вынесено определение об отмене судебного приказа.
Представитель истца АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие о чем указал в тексте искового заявления.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд также не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, каких-либо возражений относительно заявленных требований не представила.
Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что Пусь (фамилия после заключения брака ФИО1) Л.В. 04.05.2017 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением, в котором просила открыть ей счет кредитной карты и выдать ей кредитную карту АО «Альфа-Банк» в соответствии с параметрами, которые будут определены в Индивидуальных условиях кредитования, и активировать данную кредитную карту.
АО «Альфа-Банк» предложение ФИО1 приняло, 04.05.2017 сторонами подписаны индивидуальные условия <номер обезличен> договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, согласно которым (в редакции дополнительного соглашения к договору потребительского кредита от 04.05.2017) заемщику ФИО1 предоставлен лимит кредитования 10000 руб., возможность использования которого обеспечивается банком с даты подписания индивидуальных условий кредитования при условии активации кредитной карты, установлена процентная ставка за пользование кредитными средствами в размере 33,99% годовых. Лимит кредитования может быть увеличен, о чем банк проинформирует заемщика. Договор действует в течение неопределенного срока до расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора потребительского кредита. Погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Подписав индивидуальные условия, заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора (п.п. 1, 2, 4, 6.1, 6.2, 6.3, 6.4, 14, 18 Индивидуальных условий).
Согласно п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее – Общие условия) под датой предоставления Кредита понимается дата перевода Кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.
Пунктами 3.10, 3.12, 4.1 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дня в соответствии с действительным числом календарный дней в году. При неоплате минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном в п. 3.10 Общих условий договора, на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода. В течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.
Как следует из справки по кредитной карте, подготовленной по состоянию на 11.08.2023, а также выписок по счету <номер обезличен> за периоды с 04.05.2017 по 11.08.2023 и не оспорено ответчиком ФИО1, последняя, получив кредитную карту, воспользовалась предоставленными ей денежными средствами в рамках кредитного лимита в размере 168500 руб. путем совершения безналичных операций по счету, то есть АО «Альфа-Банк» со своей стороны условия соглашения о кредитовании исполнило в полном объеме, перечислив денежные средства на счет кредитной карты.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заём») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Между тем, как следует из выписок по счету ФИО1 и расчета задолженности, внесение минимальных платежей ответчиком осуществлялось не в полном объеме, последнее внесение платежа на счет кредитной карты осуществлено ответчиком 24.11.2020 в размере 7700 руб., после чего погашение кредита и уплата процентов по нему ответчиком не осуществлялось, в связи с чем за период с 24.12.2020 по 24.03.2021 сформировалась задолженность: просроченный основной долг 166055,23 руб., начисленные проценты 19579,16 руб., штрафы и неустойки 1999,40 руб.
Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 03.07.2023 судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности последним в материалы дела не представлено.
Учитывая отсутствие в материалах дела доказательств погашения ответчиком задолженности по соглашению о кредитовании частично либо в полном объеме до вынесения судом решения, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании <номер обезличен> от 04.05.2017 по состоянию на 03.07.2023: просроченный основной долг в размере 166055,23 руб., начисленные проценты в размере 19579,16 руб.
Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Принимая решение в части взыскания неустойки, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, исходя из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В силу разъяснений, содержащихся в п.п. 69, 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной неустойки, период её начисления, соотношение процентной ставки по кредитному договору (33,99% годовых) и действующей на момент обращения АО «Альфа-Банк» в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (13% годовых), руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности установленного размера неустойки (0,1% в день (36,5% годовых) от суммы просроченной задолженности) последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 0,05% в день (18,25% годовых) от суммы просроченной задолженности.
Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию сумма начисленной неустойки по соглашению о кредитовании <номер обезличен> от 04.05.2017 по состоянию на 03.07.2023 в размере 999,70 руб.
Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
Таким образом, руководствуясь положениями вышеприведенных норм и разъяснений, учитывая частичное удовлетворение судом заявленных истцом требований с учетом снижения размера неустойки, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Альфа-Банк»» государственную пошлину в размере 4952,68 руб., уплата которой подтверждается платежными поручениями № 42426 от 13.04.2021 на сумму 2516,31 руб. и № 94832 от 16.08.2023 на сумму 2436,37 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании <номер обезличен> от 04.05.2017 по состоянию на 03.07.2023 в размере 186634 (сто восемьдесят шесть тысяч шестьсот тридцать четыре) рубля 09 копеек, из которых: просроченный основной долг 166055,23 руб., начисленные проценты 19579,16 руб., штрафы и неустойки 999,70 руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать.
Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4952 (четыре тысячи девятьсот пятьдесят два) рубля 68 копеек.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: Н.О. Макаренко
Мотивированный текст решения суда составлен 21.12.2023.
УИД 70RS0002-01-2023-004677-38