РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2022 года город Плавск Тульской области

Плавский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Орловой Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Овчуховой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-639/2022 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих исковых требований истец сослался на то, что 02.12.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истец обязался выдать заемщику кредит размере 999 998 руб. 86 коп. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит согласно графику, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 13,9 % годовых. В обеспечение обязательств был оформлен залог транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>. Заемщик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность, которая по состоянию на 04.07.2022 составляет 627 288 руб. 37 коп. Требование истца о возврате задолженности, направленные истцом в адрес ответчика, до настоящего времени не исполнено.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 627 288 руб. 37 коп., из которых: 555 119 руб. 28 коп. – сумма просроченной ссудной задолженности, 32 116 рублей 26 копеек – сумма просроченных процентов, 1 724 руб. 02 коп. – сумма просроченных процентов на просроченную ссуду, 2 450 руб. 81 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 35 133 руб. – неустойка на остаток основного долга, 745 руб. – комиссия за СМС; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 472 руб. 88 коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, путем продаж с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 614 713 руб. 52 коп.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик – ФИО1 в судебном заседании возражал относительно удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора консультант ввел его в заблуждение относительно суммы кредита, не сказал о включении в сумму кредита стоимость страховки и комиссий. Указал на то, что им выплачена сумма 707 160 руб. 23 коп. – это большая часть займа, а платежи прекратились им производиться в виду тяжелого финансового положения, поскольку по месту его работы из-за ограничительных мер, связанных с пандемией Covid-19, деятельность была остановлена. Он неоднократно обращался в банк о рассмотрении его случая как страхового согласно «Программе страхования 4: пакет рисков 1: п. 3. Увольнение» в части увольнения по сокращению штата или ликвидации. Таким образом, истец обязан погасить задолженность за счет страховой выплаты. Кроме того указал на то, что предложенная истцом начальная продажная цена автомобиля является сильно заниженной.

В соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, выслушав возражения ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Частями 1, 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенным договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ в соответствии с положениями кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, начисленных процентов и неустойки, в т.ч. при ненадлежащем исполнении обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

На основании п. 1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 02.12.2019 между ПАО «Совкомбанк» как кредитором и ФИО1 как заемщиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 999 998 руб. 86 коп. сроком на 60 месяцев под 13,9% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере 23 302 руб. 15 коп. согласно графику платежей.

В обеспечение обязательств по вышеуказанному кредитному договору был оформлен залог транспортного средства - автомобиля <данные изъяты>.

ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, состоящего из Индивидуальных условий, Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства и Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» (далее – Тарифы), о чем имеется его подпись в Индивидуальных условиях и графике платежей.

При этом утверждение ответчика о том, что он был введен в заблуждение представителем банка относительно суммы кредита суд находит несостоятельным, поскольку объективно по делу ничем не подтвержден. Кредитный договор недействительным признан не был, ответчиком не оспорен.

Факт предоставления банком ФИО1 кредитных денежных средств в указанном размере подтвержден представленной в дело выпиской по счету, открытому на его имя и ответчиком не оспаривалось.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий предусмотрено, что залогодатель передает в залог кредитору транспортное средство – автомобиль <данные изъяты>

Данные о залоге в отношении транспортного средства <данные изъяты>, внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты 03.12.2019 (л.д. 26-27).

Поскольку ответчиком принятые на себя обязательства по погашению кредита исполнялись ненадлежащим образом, 20.04.2022 ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направило требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования.

Согласно расчетам, составленным истцом, задолженность ответчика перед банком за период по состоянию на 04.07.2022 в размере 627 288 руб. 37 коп., из которых: 555 119 руб. 28 коп. – сумма просроченной ссудной задолженности, 32 116 рублей 26 копеек – сумма просроченных процентов, 1 724 руб. 02 коп. – сумма просроченных процентов на просроченную ссуду, 2 450 руб. 81 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 35 133 руб. – неустойка на остаток основного долга, 745 руб. – комиссия за СМС.

Размер суммы задолженности, приведенный в представленном суду расчете, который суд, проверив, находит основанным на условиях заключенного между банком и заемщиком кредитного договора и математически верным.

Соглашаясь с представленным истцом расчетом, суд учитывает, что его математическую правильность ответчик в ходе рассмотрения судом дела не оспаривал.

Таким образом, данный расчет судом принимается.

Доказательств иного размера задолженности либо ее отсутствие суду не представлено, материалы дела не содержат.

Довод ответчик ФИО1 о том, что им допущена просрочка из-за тяжелой финансовой ситуации у него на работе, что является страховым случаем, а, следовательно, образовавшиеся перед банком задолженность должна быть погашена за счет страховой выплаты, является необоснованной, поскольку доказательств обращения ответчика в страховую компанию и признания последней его доводы страховым случаем суду не представлено. Кроме того, в данном случае требования заявлены в рамках кредитных правоотношений, а не страхования, в связи с чем не имеют юридического значения для рассмотрения данного дела.

Руководствуясь вышеприведенными нормами гражданского материального закона применительно к установленным по делу обстоятельствам, суд, с учетом факта ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязательств, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска банка о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 627 288 руб. 37 коп.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п.1. ст.341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Как следует из содержания кредитного договора, ответчик передал в качестве залога своих обязательств перед истцом транспортное средство <данные изъяты>. В соответствии с условиями договора ПАО «Совкомбанк» вправе обратить взыскание на имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Как установлено по обстоятельствам дела, предмет залога не передан ответчиком истцу, в связи с чем, последний лишен возможности обратить на него взыскание во внесудебном порядке и обратиться с требований об этом в судебном порядке.

На основании ст.237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором. Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

Между тем, в соответствии с п. 1 ст. 85 ФЗ РФ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 89 ФЗ РФ «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства установлен, а допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований соразмерен стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины в размере 15 472 руб. 88 коп., уплаченной банком при подаче в суд иска, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из приложенного к исковому заявлению банка платежного поручения № 10 от 05.07.2022 следует, что ПАО «Совкомбанк» при обращении в суд уплатило госпошлину в сумме 15 472 руб. 88 коп.

На основании указанных норм гражданского процессуального права, а также ст.333.19 НК РФ суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца госпошлины в размере 15.472 руб. 88 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО1, <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 04 июля 2022 года в размере 627 288 рублей 37 копеек, из которых: 555 119 рублей 28 копеек – сумма просроченной ссудной задолженности, 32 116 рублей 26 копеек – сумма просроченных процентов, 1 724 рубля 02 копейки – сумма просроченных процентов на просроченную ссуду, 2 450 рублей 81 копейка – неустойка на просроченную ссуду, 35 133 рубля – неустойка на остаток основного долга, 745 рублей – комиссия за СМС.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины – 15 472 рубля 88 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Плавский межрайонный суд Тульской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В.Орлова

Мотивированное решение изготовлено 07 сентября 2022 года.