КОПИЯ

УИД: 89RS0005-01-2022-003673-72

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

"28" сентября 2022 г. город Ноябрьск

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Авдеенко Ю.О.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Мангасарян К.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2310/2022 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ) обратился в суд к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере ... рублей для приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: . Ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Кредитный договор обеспечен залогом приобретаемой недвижимости. Во исполнение договорных обязательств истец предоставил ответчику денежные средства в полном объеме. В свою очередь, ответчик принятые обязательства надлежащим образом не исполняет, что привело к возникновению просроченной задолженности. До настоящего времени задолженность не погашена. Просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика задолженность в сумме ... рублей ... копеек, обратить взыскание на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены ... рублей.

В судебном заседании представитель Банка ВТБ участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражений по иску не представлено.

С учетом указанных обстоятельств, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 807, пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела на основании заявления ответчика ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (кредитор, Банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере ... рублей. Заемщиком, в свою очередь, приняты обязательства возвращать полученную сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых сроком на ... месяца путем внесения ежемесячных платежей в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Кредитный договор заключен в соответствии с Правилами предоставления и погашения ипотечного кредита выданного на цели приобретения предмета ипотеки (далее – Основные условия) и индивидуальными условиями кредитного договора № (далее – Индивидуальные условия), которые являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий кредит предоставлен для целевого использования, а именно на приобретение однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, .

Исполнение обязательств по кредитному договору между Банком и ответчиком обеспечено ипотекой - залогом недвижимого имущества – приобретаемой ответчиком квартиры. Государственная регистрация права собственности и ипотеки произведена в установленном законом порядке.

В силу пункта 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма (пункт 3 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (пункт 1 статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наличие и действительность смешанного договора (кредитного договора и договора залога) ответчиком не оспаривается.

В соответствии со статьей 309 и пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса 1Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Кредитором обязательства исполнены в полном объеме, денежные средства в размере ... рублей предоставлены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем из зачисления на его расчетный счет, что подтверждается выпиской по счету, и ответчиком не оспаривается (л.д. ...).

На основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобрел в собственность жилое помещение, расположенное по адресу: , государственная регистрация права собственности произведена в установленном законом порядке.

Между тем, с ... года заемщиком обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполняются, в том числе в части своевременного возврата денежных средств и размера ежемесячного платежа, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено и материалы дела не содержат.

Пунктом 13 Индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора, обеспеченного ипотекой, предусмотрена ответственность в виде неустойки за просрочку уплату основного долга и/или процентов в размере ...% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статьи 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 8.4.1 Основных условий предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, в том числе, в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа ли его части более чем 15 календарных дней или неоднократно.

Ввиду нарушения заемщиком условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ в его адрес были направлены требования о досрочном истребовании задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которые оставлены ответчиком без исполнения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила ... рублей ... копеек, из которых: ... рублей ... копеек – основной долг, ... рублей ... копейки – плановые проценты за пользование кредитом, ... рубль ... копеек – пени.

Представленный истцом расчет задолженности принимается судом и может быть положен в основу решения, поскольку осуществлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, с учетом поступивших от заемщика платежей. Ответчик несогласие с расчетом не выразил, контррасчета не представлено, равно как и доказательств наличия иного размера задолженности.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

Анализ норм гражданского законодательства (статьи 401, 403, 404 Гражданского кодекса Российской Федерации) позволяет сделать вывод о том, что лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при действии непреодолимой силы, а также при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского правоотношения.

При разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относится, в частности, наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При этом лицо осознает, что вступая в гражданские правоотношения, несет определенный риск, связанный с несвоевременным исполнением обязательств даже по причинам от него независящим, а также предполагает, что ненадлежащее исполнение обязательств приведет к неблагоприятным последствиям.

Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность его изменения, как и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика.

Ответчиком не представлено доказательств отсутствия вины в нарушении обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание размер задолженности по основному долгу, размер причитающихся процентов, период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для уменьшения размера неустойки.

Поскольку факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору установлены, а допущенные нарушения условий кредитного договора со стороны ответчика признаются существенными, суд в соответствии с нормами гражданского законодательства приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора и взыскания с ответчика суммы долга, процентов за пользование кредитом и неустойки в заявленном размере.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 10.4 закладной требования залогодержателя из стоимости предмета ипотеки удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая задолженность по кредиту, начисленные проценты на кредит, неустойку за просрочку исполнения обязательства, расходы по обращению взыскания, оценке и реализации предмета ипотеки, судебные издержки и прочие расходы, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств залогодержателя-должника по кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

В силу статьи 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – Закон об ипотеке) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (пункт 1).

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 5).

Пунктом 8.4.3 Основных условий предусмотрено, если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа ли его части, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в следующих случаях нарушения заемщиком сроков внесения платежа либо его части более чем 15 календарных дней в случае, если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5% от стоимости предмета залога (ипотеки), нарушения заемщиком сроков внесения платежа либо его части более чем три месяца в случае, если сумма просроченного платежа либо его части составляет менее 5% от размера оценки предмета залога (ипотеки); при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Учитывая положения закона, условия кредитного договора, а также обстоятельства дела суд приходит к выводу о том, что требование иска об обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов, является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Обстоятельств, предусмотренных законом в качестве оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, по делу не установлено. Суд отмечает, что обращение взыскания на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, допускается и в том случае, если оно является единственно пригодным для проживания для залогодателя и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем залогодателю помещении.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Согласно представленному истцом отчету от ДД.ММ.ГГГГ №, подготовленному ...", рыночная стоимость объекта оценки (вышеуказанной квартиры) составляет ... рублей.

Представленный банком отчет выполнен оценщиком, сомневаться в компетенции и квалификации которого у суда оснований не имеется оснований; при составлении отчета оценщиком было произведено описание объекта оценки, произведен анализ обзора рынка недвижимости, изучены ценообразующие факторы.

Ответчиком рыночная стоимость квартиры не оспорена.

Таким образом, заложенное имущество подлежит продаже с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ... рублей (... %), то есть равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной отчетом об оценке.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд с настоящим иском истцом была уплачена государственная пошлина в размере ... рублей ... копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению полностью, судебные расходы в указанном размере должны быть возмещены истцу ответчиком.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199, 233 – 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.р. ... в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (...) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме ... рублей ... копеек и судебные расходы в размере ... рублей ... копеек, всего ... рублей ... копеек.

Для удовлетворения требований кредитора обратить взыскание на заложенное имущество – однокомнатную , расположенную по адресу: , общей площадью ... кв.м. (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере ...) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы через Ноябрьский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы через Ноябрьский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: (подпись)

Мотивированное решение суда составлено "5" октября 2022 г.

Подлинник заочного решения суда хранится в Ноябрьском городском суде в гражданском деле № 2-2310/2022.