Решение по делу № 2-243/2025 от 29.09.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД56RS0№-37

Дело № 2-243/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2025 года г. Ясный

Ясненский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Н.Н.,

при секретаре Шариповой А.Х.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Ясненский районный суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что дд.мм.гг. между Банком и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 416 941,32 руб. под 28,4% годовых, сроком на 84 месяца. Пунктом 4.1.7 договора залога № предусмотрено целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от дд.мм.гг. №102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Предметом залога является квартира, общей площадью 49 кв.м, расположенная по адресу: ..., кадастровый №, принадлежащая ответчику ФИО2 на праве собственности. Пунктом 3.1 договора залога по соглашению сторон установлена залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора в размере 3 200 000 руб. Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла дд.мм.гг., на дд.мм.гг. суммарная продолжительность просрочки составляет 193 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 95 239,13 рублей. По состоянию на дд.мм.гг. общая задолженность ответчиков перед Банком составляет – 446 909,08 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 405 027,34 руб.; просроченные проценты – 29 187,37 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 5733,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 15,33 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3227,65 руб., неустойка на просроченные проценты – 761,67 руб., комиссия за смс-информирование -596 руб., иные комиссии – 2 360 руб.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от дд.мм.гг., заключенный между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в размере 446 909,08 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 33 672,73 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с дд.мм.гг. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с дд.мм.гг. по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 49 кв.м, расположенную по адресу: ..., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 200 000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО2

Определением суда от дд.мм.гг. в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено Управление Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по ....

В судебном заседании ответчики ФИО1, ФИО2 возражали, относительно заявленных требований, подтвердили неисполнение обязательств по кредитному договору вследствие тяжелого материального положения, просили о предоставлении им отсрочки реализации заложенного имущества - квартиры, находящейся по адресу: ..., кадастровый №, сроком на один год со дня вступления решения суда по данному делу в законную силу.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ч. 5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Оренбургской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие, представителя третьего лица.

Заслушав ответчиков, исследовав материалы дела в совокупности, письменные доказательства, представленные истцом, ответчиками, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гг. ФИО1, ФИО2 обратились в ПАО «Совкомбанк» (далее - банк) с заявлением о предоставлении ипотечного кредита.

дд.мм.гг. между ПАО «Совкомбанк» (далее - банк) и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 416 941,32 руб. на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) сроком на 84 месяца, под 28,4% годовых, из которых 355 000 руб. - перечисляются на банковский счет заёмщика ФИО1 №; 61 941,32 руб. - перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков согласно Заявления о предоставлении ипотечного кредита или иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения Заемщиков, в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг. Ответчики обязались возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором.

Указанный кредитный договор подписан сторонами, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

ФИО1, ФИО2 обязаны производить погашение задолженности в соответствии с графиком платежей ежемесячно 5 числа каждого месяца включительно, с 1-го по 83 платеж -11 474,65 руб., последний платеж -11473,31 руб. не позднее дд.мм.гг..

В силу пункта 11 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) предмета ипотеки, имущественное страхование, личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем является кредитор.

Согласно пункту 1.1. договора залога № от дд.мм.гг. (далее - договор залога), заключенного между истцом и ответчиком ФИО2, в соответствии с условиями настоящего договора залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости, указанный в п. 1.4 настоящего договора.

Согласно п. 1.5 договора залога № от дд.мм.гг., предметом залога является недвижимое имущество, расположенное по адресу: ..., кадастровый №, общей площадью 49 кв.м. Недвижимое имущество принадлежит залогодателю на праве собственности, зарегистрированное Управление Федеральной службы регистрации кадастра и картографии по ... дд.мм.гг., регистрационная запись №.

Согласно пункту 1.6 договора залога № от дд.мм.гг. залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 3 200 000 руб.

Собственником указанного объекта недвижимости, расположенного по адресу: ..., кадастровый №, является ФИО2, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости о переходе прав на объект недвижимости от дд.мм.гг..

Согласно пункта 12 кредитного договора, заключенного между сторонами, кредит предоставлен на неотделимые улучшения объекта недвижимости, а также для внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно разделу 2 пункту 2.2. Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее Общие условия) договор считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком Индивидуальных условий и перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке.

Подписав кредитный договор ФИО1 и ФИО2 согласились с его условиями и приняли на себя обязательства, предусмотренные данным договором, в том числе по ежемесячному погашению начисленных процентов и погашению кредитной задолженности согласно графику платежей.

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме и перечислил на банковский счет ответчика № денежные средства в размере 416 941 руб. 32 коп., о чем свидетельствует выписка по счету RUR/000643639704/40№ за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. год.

Ответчики в судебном заседании не оспаривали заключение кредитного договора и получение денежных средств.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Разделом 4 Общих условий установлено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении кредитного договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в Индивидуальных условиях, и с учетом положений Общих условий. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей.

Согласно разделу 5 Общих условий заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии) (пункт 5.1.1); досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки не позднее 15 календарных дней, со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям, указанным в пункте 5.4.1. Общих условий (пункт 5.1.7).

В соответствии с пунктом 5.4.1. Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Из выписки по счету №, открытому в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1, следует, что обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту исполнялись ответчиками ненадлежащим образом - несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию у ответчиков задолженности перед банком.

Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 95 239,13 рублей. По состоянию на дд.мм.гг. общая задолженность ответчика перед Банком составляет – 446 909,08 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 405 027,34 руб.; просроченные проценты – 29 187,37 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 5733,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 15,33 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3227,65 руб., неустойка на просроченные проценты – 761,67 руб.

Данный факт подтвержден представленным истцом расчетом, составленным по состоянию на дд.мм.гг..

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет истца проверен судом и признан арифметически верным. В нарушение положений статей 12,56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками не представлено. В этой связи суд берет за основу расчет, представленный истцом, поскольку сумма долга рассчитана в соответствии с условиями кредитного договора, положениями действующего законодательства.

На момент рассмотрения дела в суде указанная выше задолженность, возникшая у ФИО2, ФИО1 перед банком, ответчиками не погашена. Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гг., ответчиками в суд не представлено.

Согласно п. 13 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере Ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки, с даты следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленных договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Поскольку обязательства по своевременному возврату в пользу банка кредита и процентов по нему ответчиками надлежащим образом не исполняются, истцом на сумму долга была начислена неустойка, предусмотренная п.13 кредитного договора. Расчет неустойки произведен истцом за период с 6 ноября 2024 года по 5 июня 2025 года.

Согласно представленному истцом расчету сумма неустойки, начисленной за указанный период и не оплаченной ответчиками по состоянию на 5 июня 2025 года, составляет: неустойка на просроченную ссуду – 3227,65 руб.; неустойка по просроченным процентам на просроченную ссуду-15,33 руб., неустойка по договору просроченных процентов – 761,67 руб. Ответчики представленный расчет неустойки не оспорили, альтернативного расчета суду не представили, поэтому суд принимает расчет истца за основу.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, а поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

Из выписки по лицевому счету видно, что свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов ответчики не исполняли в течение продолжительного периода времени. В связи с этим суд полагает, что сумма неустойки в общей сумме 4004,65 руб. соответствует последствиям неисполнения обязательств ответчиком, и является соразмерной сумме неисполненных ФИО2, ФИО1 обязательств.

При этом, суд считает необоснованными требования Банка о взыскании с ответчиков задолженности по оплате комиссий за смс-информирование и за услугу «Возврат в график» по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Доказательств, на основании которых суд мог бы установить факт волеизъявления заемщика на оказание ему платных услуг, истец не представил.

Согласно статьям 56,67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания законом возложено на стороны. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В этой связи истец, не предоставивший суду доказательств наличия согласия ответчика на оказание ему платных услуг, несет последствия несовершения соответствующего процессуального действия.

В бланке заявления о заключении договора ипотечного кредита и в кредитном договоре предусмотрено право выбора заемщика согласиться с платными услугами, либо отказаться от них путем проставления отметок в графах «Согласен» или «Не согласен». В представленных суду копиях заявления и кредитного договора отметок о том, что заемщик согласился на оказание ему платных услуг в виде смс-информирования и «Возврат в график», не имеется, при том что для оказания платных услуг кредитор обязан получить от заемщика письменное заявление, в котором должно содержаться согласие на оказание таких услуг. Факт того, что ответчик подписал заявление и кредитный договор, не может являться безусловным доказательством, свидетельствующим о согласии на оказание платных услуг.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчиков задолженности по оплате услуг за смс-информирование в сумме 596 рублей и «Возврат в график» в сумме 2360 рублей не подлежат удовлетворению.

В адрес ответчика ФИО2, ФИО1, дд.мм.гг. направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Направленное банком в адрес ФИО2, ФИО1 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору созаемщиками не исполнено.

Изложенные обстоятельства и исследованные в ходе судебного разбирательства доказательства, дают основания суду считать установленным факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем непогашенная задолженность по кредиту подлежит взысканию с заемщика, поскольку заемщик установленные договором обязательства по возврату кредита не выполняет.

Разрешая требование ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от дд.мм.гг., заключенного между Банком и ответчиками ФИО1, ФИО2, суд приходит к следующему.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2 статьи 450 ГК РФ).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ответчики систематически не исполняли своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал от ответчиков досрочного погашения всей суммы предоставленного кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, а также иных сумм, предусмотренных кредитным договором. Данные требования ответчиками не исполнены до настоящего времени.

С учетом изложенного, кредитный договор № от дд.мм.гг., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2, следует расторгнуть с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему делу, - в связи с существенным нарушением договора ответчиком (пункты 1, 2 статьи 450 ГК РФ).

Разрешая требования истца о взыскании солидарно с ответчиком процентов за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисляемых на сумму остатка основного долга 405 027,34 руб., начиная с дд.мм.гг. по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Заявленное истцом требование о взыскании процентов за пользование кредитом по дату вступления решения суда в законную силу по своей правовой природе является процентами за пользование суммой кредита (займа), определенными кредитным договором, что в полной мере соответствует положениям пункта 1 статьи 809 ГК РФ.

Из разъяснений, данных в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 3 14 от дд.мм.гг. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно пункту 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дд.мм.гг. № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ) (статья 330 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 453 ГК РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении договора.

Таким образом, до вступления решения суда в законную силу решения суда о расторжении кредитного договора, истец вправе требовать исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре, а также взыскание неустойки за просрочку исполнения обязательства по возврату суммы основного долга.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО2, ФИО1 в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга 405 027,34 руб., начиная с дд.мм.гг. по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (16% годовых), начисляемая на сумму остатка основного долга 405 027,34 руб., начиная с дд.мм.гг. по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 131 ГК РФ право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней.

На основании статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно подпункту 1 пункту 1 статьи 339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случае, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1 ГК РФ).

Согласно пункта 2 статьи 11 Федерального закона от дд.мм.гг. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

Из данной правовой нормы следует, что обременение объекта недвижимости ипотекой определяется фактом государственной регистрации такого обременения.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что на спорную квартиру по адресу: ..., кадастровый №, ограничение прав и обременение объекта недвижимости зарегистрировано. Учитывая, что регистрация договора залога истцом была осуществлена, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований считать, что у истца возникли в отношении этого недвижимого имущества права залогодержателя в силу закона.

Принимая решение об удовлетворении заявленных требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из того, что обеспеченные залогом обязательства заемщиков ФИО1, ФИО2 не исполнены, нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, сумма неисполненного обязательства составила более 5% от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, что в силу статьи 54.1 Закона об ипотеке свидетельствует о значительном нарушении обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно пункту 1.6. договора залога № от дд.мм.гг., по соглашению сторон установлена залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составила 3 200 000 руб.

Доказательств иной рыночной стоимости квартиры ответчиками не представлено, ходатайств о назначении экспертизы по определения рыночной стоимости предмета залога не заявлялось.

При таких обстоятельствах требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, площадью 49 кв. м, расположенную по адресу: ..., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО2 путем реализации с публичных торгов и установления начальной продажной цены в размере 3 200 000 руб., подлежат удовлетворению.

Разрешая ходатайство ответчиков о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Аналогичные положения содержатся и в п. 3 ст. 54 Федерального закона от дд.мм.гг. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности. Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества. Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

В соответствии с частью 4 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если: она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя; в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).

Таких оснований для отказа в удовлетворении ходатайства об отсрочке реализации заложенной квартиры, в материалах дела не имеется и истцом не представлено.

Из материалов дела следует, что залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составила 3 200 000 руб.

Задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 446 909,08 руб., что ниже стоимости заложенного имущества и составляет 13,9 % от стоимости заложенного имущества.

Принимая решение о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества, суд исходит из того, что стоимость кредитной задолженности не превышает стоимость заложенного имущества, в квартире, принадлежащей ФИО2 зарегистрирован и проживает её сын, созаёмщик по данному делу, данная квартира для них является единственным местом жительства, при этом суд учитывает материальное и имущественное положение ответчиков, ФИО1 трудоустроен, имеет постоянный доход, ФИО2 является пенсионеркой, а также готовность ответчиков, заявивших ходатайство об отсрочки, в течение года разрешить вопрос о погашении задолженности по кредиту без реализации квартиры.

В связи с чем, суд считает возможным предоставить ответчикам отсрочку реализации заложенного имущества на срок один год с даты вступления решения суда в законную силу, полагая, что данный срок будет соответствовать балансу интересов сторон.

Относительно требования истца о возврате уплаченной при подаче иска госпошлины в сумме 33 672,73 руб., то данное требование основано на ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела усматривается, что истец при подаче иска оплатил госпошлину в размере 33 672,73 рублей, факт оплаты истцом госпошлины в указанном размере подтверждается платежным поручением № от дд.мм.гг..

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании солидарно с ответчиков ФИО2, ФИО1 в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям государственной пошлины в размере 33 582,49 руб. (13672,73х99,34%+20 000), из расчета 443 953,08: 446909,08х100%=99,34%.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от дд.мм.гг., заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 ((данные изъяты)), ФИО2 ((данные изъяты)) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гг. за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в размере 443 953,08 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность– 405 027,34 руб., просроченные проценты – 29 187,37 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 733,72 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 227,65 руб., неустойка на просроченные проценты – 761,67 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 15,33 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 33 582,49 рублей, всего в общей сумме 477 535 (четыреста семьдесят семь тысяч пятьсот тридцать пять) рублей 57 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО1 ((данные изъяты)), ФИО2 ((данные изъяты)) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с дд.мм.гг. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО1 ((данные изъяты)), ФИО2 ((данные изъяты)) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (16%) на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с дд.мм.гг. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: ..., общей площадью 49 кв.м., назначение – жилое, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО2.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 3 200 000 рублей, а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк», отказать.

Предоставить ФИО1, ФИО2 отсрочку реализации заложенного имущества - квартиры, находящейся по адресу: ..., общей площадью 49 кв.м., назначение – жилое, кадастровый № сроком на один год со дня вступления решения суда по данному делу в законную силу.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Ясненский районный суд Оренбургской области.

Председательствующий Н.Н. Ковалева

Решение принято судом в окончательной форме 29 сентября 2025 года

Председательствующий Н.Н. Ковалева

Н.Н. Ковалева