Решение по делу № 2-134/2023 от 18.01.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-134/2023

УИД № 22RS0066-01-2022-003826-92

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 18 января 2023 года

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Тарасенко О.Г.,

при секретаре Пушкареве В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО « ХКФ Банк», истец, кредитор, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 245054,61 рублей, из которых 176240,41 рублей – сумма основного долга, 8658,78 рублей – проценты за пользование кредитом, 58842,08 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 917,34 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 рублей – комиссия за направление извещений; также просило взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5650,55 рублей, указав в обоснование иска следующее.

27.07.2018 ООО «ХФК Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 237000 рублей под 23,20% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХФК Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 237000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком в договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS – пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6810,85 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

В связи с чем, 26.10.2020 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 25.11.2020.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 27.07.2023 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период с 26.10.2020 по 27.07.2023 в размере 58842,08 рублей, что является убытками банка.

В соответствии с п.1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 06.07.2022 задолженность заемщика по договору составляет 245054,61 рублей, из которых 176240,41 рублей – сумма основного долга, 8658,78 рублей – проценты за пользование кредитом, 58842,08 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 917,34 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 рублей – комиссия за направление извещений.

Указанная задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика в судебное заседание не явились, не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

В письменных возражениях ответчик просила применить срок исковой давности, указав, что о нарушении права истцу стало известно с того момента, как перестали поступать платежи по кредитному договору в установленных размере и сроке. Каких либо действий, свидетельствующих о признании долга ответчик не совершал. Кроме того, полагала, что размер заявленной ко взысканию неустойки не соответствует последствиям нарушения обязательства. Просила в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. В случае неприменения либо частичного применения исковой давности уменьшить неустойку до 100 рублей на основании ст. 333 ГК РФ.

Из разъяснений, изложенных в п. 63, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Данная норма подлежит применению и к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Как усматривается из материалов дела, корреспонденция, направленная ответчику по адресу его регистрации по месту жительства, не была вручена ответчику, конверт возвращен в суд в связи с истечением срока хранения, то есть по обстоятельствам, зависящим от воли адресата.

Возврат конвертов за истечением срока хранения при наличии отметок почтового сотрудника о выходе по адресу ответчика, оставлении извещения, свидетельствует об уклонении ответчика от получения почтовой корреспонденции, злоупотреблении своими процессуальными правами.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что суд предпринял все предусмотренные процессуальным законом меры к надлежащему извещению ответчика, ответчик распорядился своими процессуальными правами, отказавшись от получения почтовой корреспонденции, до начала рассмотрения дела о причинах неявки суду не сообщил, доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание, а также возражений относительно заявленных требований не представил, истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд полагает возможным признать извещение ответчика надлежащим и, в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в его отсутствие, а также в отсутствие иных участников процесса, в порядке заочного производства с вынесением заочного решения.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ч.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии со ст. 435 ГК РФ Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 438 акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами, что 27.07.2018 ООО «ХФК Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 237000 рублей под 23,20% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХФК Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 237000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету, заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 27.07.2018, Индивидуальными условиями Договора Потребительского кредита № от 27.07.2018.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора Потребительского кредита предусмотрено, что оплата кредита производится ежемесячно, равными платежами в размере 6810,85 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 36. Дата ежемесячного платежа 27 число каждого месяца.

Кредит предоставлен заемщику в полном размере путем перечисления денежных средств на счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1.5 Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денежных средств на счет.

Поскольку обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, 26.10.2020 банком сформировано требование о полном досрочном погашении долга в соответствии с которым ответчику необходимо было оплатить задолженность в размере 245054,61 рублей в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Исполнение обязательства по возврату задолженности ответчиком нарушено, задолженность до настоящего времени не погашена.

Доказательств обратного в судебное заседание не представлено, в то время как гражданское процессуальное законодательство в развитие одного из основных своих принципов состязательности возлагает на спорящие стороны обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Определением мирового судьи судебного участка №5 Железнодорожного района г. Барнаула от 22.12.2021 отменен судебный приказ № 2-1948/2021 от 11.08.2021, выданный по заявлению взыскателя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности с должника ФИО1 по кредитному договору от 27.07.2018 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 245054,61 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2858,27 рублей.

Размер задолженности подтверждается расчетом, предоставленным истцом, который проверен судом, с правильностью расчета суд соглашается, доказательств иного размера задолженности ответчиком в судебное заседание не представлено. Какие-либо условия кредитного договора ответчиком не оспорены в установленном порядке. Доказательств обращения к истцу с требованиями об изменении условий кредитного на основании Федерального закона от 03.03.2020 № 106-ФЗ ответчиком не представлено.

Разрешая заявление ответчика о пропуске Банком срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было знать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом в соответствии с п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Заявляя о пропуске срока исковой давности ответчик полагала, что срок исковой давности надлежит исчислять с момента нарушения ответчиком обязательств по договору.

Исходя из приведенных выше положений закона и разъяснений ВС РФ, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как указано выше, по условиям договора ответчик обязалась производить ежемесячные платежи в счёт погашения задолженности, датой списания платежа установлено 27 число каждого месяца, последний платёж должен быть произведен 27.07.2023.

Истцом заявлено о взыскании задолженности по состоянию на 06.07.2022.

Как усматривается из материалов дела: расчёта задолженности по состоянию на 06.07.2022, выписки по счёту, графика платежей (л.д. 14-17, 20-24, 26-27) – с августа 2018 г. по апрель 2019 года ежемесячные платежи вносились ответчиком без нарушений. Платежи за август, сентябрь, ноябрь, декабрь 2019 г, а также за январь, февраль, май 2020 г. также произведены ответчиком по графику без нарушений. Платежи за май, июнь, июль, октябрь 2019 г., а также март, апрель, июнь 2020 г. совершены в полном объеме с незначительным нарушением срока (от 3 до 11 дней). Платеж за июль 2020 г. исполнен частично, с нарушением срока, так, в погашение задолженности за данный месяц ответчиком внесено 29.08.2020 3351,46 рублей, которые учтены в счет оплаты процентов. Платеж за август 2020 г. также исполнен частично, с нарушением срока, в погашение задолженности за август ответчиком внесено 29.08.2020 1230,61 рублей, которые учтены в счет оплаты процентов.

Таким образом, истцом фактически заявлено о взыскании задолженности, образовавшейся за период 27.07.2020 по 06.07.2022.

О нарушении своего права и том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права истцу безусловно стало известно 28.07.2020, поскольку до конца дня 27.07.2020 ежемесячный платёж по кредиту в полном объёме не поступил.

26.10.2020 Банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении долга, которое должно было быть исполнено в срок до 25.11.2020 (л.д. 18).

С учётом вышеприведённых положений закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации по их применению, срок исковой давности по платежам за июль, август, сентябрь 2020 г. надлежит исчислять с 28.07.2020, 28.08.2020 и 28.09.2020 – соответственно.

26.10.2020 срок исполнения обязательства был изменен в одностороннем порядке, в связи с чем срок исковой давности по остальным платежам надлежит исчислять с 26.11.2020, поскольку требование Банка о досрочном возврате задолженности в срок до 25.11.2020 включительно не исполнен.

В силу требований ч.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

05.08.2021 мировому судье судебного участка №5 Железнодорожного района г. Барнаула поступило заявление ООО « ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 245054,61 рублей.

11.08.2021 мировым судьей вынесен судебный приказ по делу №2-1948/2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО « ХКФ Банк» задолженности в указанном размере, который определением от 22.12.2021 в связи с поступившими возражениями ответчика отменен.

Исковое заявление Банком направлено в суд 08.07.2022.

С учётом вышеприведённых обстоятельств, принимая во внимание период с которого надлежит исчислять срок исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен, а следовательно имеются правовые основания для взыскания с заемщика в пользу банка задолженности по спорному кредитному договору, в частности суммы основного долга в размере 176240,41 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 8658,78 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании убытков в размере 58842,08 рублей, суд исходит из следующего.

Заявленные ко взысканию убытки банка в виде неоплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, то есть частью обязательства заемщика, а не убытками (которые являются ответственностью за нарушение обязательства).

Требование о взыскании процентов подлежит удовлетворению на основании п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, где предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Суд отмечает, что расчет задолженности, представленный истцом, содержит суммы процентов, рассчитанные с учетом полагающегося убывания основной суммы задолженности в случае ее погашения согласно условиям договора, тогда как основной долг после выставления требования о досрочном погашении задолженности не уменьшался.

Как усматривается из представленного суду расчёта, истцом произведён расчет задолженности по состоянию на 06.07.2022.

Проценты за пользование кредитом в размере 8658,78 рублей складываются из следующего: 2166,53 + 3332 + 3160,25 = 8658,78 (где 2166,53 рублей проценты за август 2020 г., с учётом частичной оплаты, 3332 рублей проценты за сентябрь 2020 г., 3160,25 рублей – проценты за октябрь 2020 г.).

С учётом изложенного, размер неоплаченных процентов после выставления требования, то есть за период с 28.10.2020 по 06.07.2022, составит 69097,25 рублей (за период с 28.10.2020 по 31.12.2020: 176 240,41 ? 65 / 366 ? 23.2%= 7 261,49 р.; за период с 01.01.2021 по 06.07.2022: 176 240,41? 552 / 365 ? 23.2% = 61 835,76 р.; то есть всего за указанный период: 7 261,49 р. + 69 097,25 р. =69 097,25 р.).

Таким образом, взыскание неоплаченных процентов за период с 28.10.2020 по 06.07.2022 в размере 58842,08 рублей, ошибочно поименованных банком убытками, не нарушает прав ответчика, поскольку при начислении процентов за пользование кредитом на всю оставшуюся сумму основного долга проценты за тот же период составляли бы сумму большую, чем заявлено в исковых требованиях.

Относительно требований о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 917,34 рублей и суммы комиссии за направление извещений в размере 396 рублей суд приходит к выводу об их удовлетворении в виду следующего.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно разделу III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, который банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Банком начислен штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 917,34 рублей. Согласно представленному суду расчёту штраф рассчитан за период с 30.07.2020 по 26.10.2020.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита и процентов по нему, период просрочки, размер штрафных санкций, предъявленных ко взысканию, исходя из анализа оценки соразмерности заявленных сумм, возможных финансовых последствий для каждой из сторон, считает соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства и не находит оснований для его снижения.

Также согласно графику платежей ответчик обязалась оплачивать дополнительные услуги за предоставление извещений в размере 99 руб. ежемесячно.

Материалами дела подтверждается, что до выставления требования указанная комиссия не оплачена за 4 месяца – с июля по октябрь 2020 г.

В связи с чем требования истца о взыскании с ФИО1 суммы комиссии за направление извещений являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При установленных обстоятельствах и в силу вышеуказанных норм закона суд полагает требования истца в части взыскания задолженности по состоянию на 06.07.2022, а именно суммы основного долга в размере 176240,41 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 8658,78 рублей и по уплате неоплаченных процентов в размере 58842,08 рублей, штрафа (неустойки) в размере 917,34 рублей, комиссии за направление извещений в размере 396 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 98 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного, с ответчика, в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 5650,55 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№ в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 27.07.2018 № по состоянию на 06.07.2022 в размере 245054,61 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5650,55 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд с подачей жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд с подачей жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.Г. Тарасенко

Мотивированное решение составлено: 20 января 2023 г.