Дело № 2-789/2025
УИД 13RS0019-01-2025-001228-77
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Рузаевка 15 сентября 2025 года.
Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Апариной Л.О.,
при секретаре судебного заседания Филипповой И.В.,
с участием в деле:
истца Банка ВТБ (публичного акционерного общества),
ответчика ФИО1,
третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (СОГАЗ),
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 08.06.2022 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 дистанционно через личный кабинет онлайн Банка заемщика заключен кредитный договор <***>, с использованием системы «ВТБ-Онлайн» путем присоединения заемщика к Общим условиям потребительского кредитования и согласием с Индивидуальными условиями кредита. В соответствии с условиями кредита Банк предоставил кредит ответчику ФИО1 в сумме 745 993 руб., на срок по 09.06.2027 г., под 20,90 % годовых, который обязался возвратить и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами. Банк свои обязательства выполнил, перечислив денежные средства в размере 745 993 руб. на текущий счет ответчика. Отношения между ответчиком и истцом, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием системы Мобильный банк - Системы ВТБ - Онлайн регулируются правилами Дистанционного банковского обслуживания. Клиентом в банк ВТБ (ПАО) была подана онлайн заявка на кредит наличными через официальный сайт. Данная заявка одобрена Банком, Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. При этом операции совершенные клиентом в ВТБ-Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения направленного Банком в СМС). В соответствии с вышеуказанными условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт в порядке определенном в статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и на условиях между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банк. При этом со стороны Клиента договор считается заключенным после подписания простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка при зачислении суммы кредита на счет. Ответчик систематически не исполнял свои обязательства по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты и иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Требование о досрочном погашении долга ответчиком не исполнено. По состоянию на 28.03.2025 г. общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций) составила 631 580 руб. 68 коп., из которых: 537 983 руб. 41 коп. – основной долг, 90 587 руб. 63 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 448 руб. 89 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 560 руб. 75 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору от 08.06.2022 г. <***> по состоянию на 28.03.2025 г. включительно в размере 658 667 руб. 47 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 632 руб.
15.09.2025 истец уточнил исковые требования в части взыскиваемой суммы, в связи с допущенной опиской в просительной части искового заявления просил взыскать задолженность по кредитному договору от 08.06.2022 г. <***> по состоянию на 28.03.2025 г. включительно в размере 631 580 руб. 68 коп., из которых: 537 983 руб. 41 коп. – основной долг, 90 587 руб. 63 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 448 руб. 89 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 560 руб. 75 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 632 руб. (л.д. 134).
Определением от 01.08.2025 г. Рузаевским районным судом Республики Мордовия в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено к участию в деле акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (СОГАЗ) (л.д. 86).
Истец Банк ВТБ (ПАО) извещенный своевременно и надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 3, 127, 129).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, сведений и причин неявки в судебное заседание суду не представил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял. Копию искового заявления, направленную истцом получил (л.д. 126, 133).
Направление судом корреспонденции в адрес ответчика отвечало требованиям статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ). Почтовая корреспонденция возвратилась с отметкой о невручении в связи с истечением срока хранения. Исходя из действия принципов добросовестности и разумности, а также положений статьи 20 ГК РФ и части 2 статьи 3 Закона РФ «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» ответчик должен был обеспечить возможность получения почтовой и иной корреспонденции по тому адресу, где он зарегистрирован по месту жительства, либо фактически проживает.
Учитывая положения статьи 165.1 ГК РФ, а также разъяснения, данные в п. 63 - 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение ответчика о времени и месте слушания дела суд признает надлежащим, соответствующим статье 118 ГПК РФ.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте настоящего судебного заседания.
В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца, - акционерного общества «СОГАЗ» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении деле в отсутствие представителя третьего лица (л.д. 115-116, 128).
Участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Рузаевского районного суда Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: ruzaevsky.mor@sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах и на основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела по существу в отсутствие указанных лиц.
В соответствии с частью первой статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
С учетом изложенного, суд считает возможным на основании части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Статьей 432 ГК РФ регламентировано, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании статьи 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно статье 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании статьи 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Пункт 2 статьи 160 ГК РФ предусматривает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно статье 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В силу пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на день заключения кредитного договора) Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ).
Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 08.06.2022 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк ответчику предоставил кредит в размере 745 993 руб., на срок 60 месяцев, по 08.06.2027 г., в случае невозврата кредита в срок, до полного исполнения обязательств. Цель кредита - на потребительские нужды (л.д. 11-21).
Базовая процентная ставка согласно пункту 4.2 кредитного договора установлена в размере 20,90 % годовых.
Указанный кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны Заемщика посредством использования системы «ВТБ Онлайн» - автоматизированной защищенной системы дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, посредством ввода код подтверждения аутентификация клиента.
Кредитный договор оформлен в рамках действия договора комплексного обслуживания в системе ВТБ-Онлайн. Заемщик подал онлайн заявку на получение кредита и оформление кредита произведено дистанционно, без визита ответчика в Банк.
Отношения между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, возникшие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее-Правила ДБО).
В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной идентификации, порядок которой определяется Условиями системы ДБО, в которой она осуществляется.
Правилами ДБО, предусмотрено, что в рамках договора комплексного обслуживания клиент сообщает банку достоверный номер телефона, на который банк направляет временный пароль, смс-коды для подписания распоряжений/заявлений, и сообщения в рамках подключенной у клиента услуги оповещений/заключенного договора ДБО.
Правилами ДБО предусмотрено, что основанием для предоставления клиенту информации по банковским продуктам (услугам), предоставленным клиенту в системе дистанционного обслуживания является использование Системы ДБО - в соответствии с условиями договора ДБО.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора размер платежа (кроме первого и последнего) составляет 20 139 руб. 68 коп., размер первого платежа - 20 139 руб. 68 коп., размер последнего – 21 077 руб. 97 коп., дата ежемесячного платежа - 08 числа каждого календарного месяца, количество платежей 60.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий в случае ненадлежащего исполнения условий заемщику начисляется неустойка (пени) в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств (л.д. 10-13).
Согласно пункту 14 Индивидуальных условий Кредитного Договора Заемщик согласился с Правилами кредитования (Общими условиями).
Кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (пункт 19 Индивидуальных условий Кредитного Договора).
Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты (пункты 17, 20 Индивидуальных условий Кредитного Договора).
На основании заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) от 08.06.2022 г. ФИО1 был предоставлен доступ в мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн»).
В заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) и анкете-заявлении на получение Кредита в Банке ВТБ (ПАО) ФИО1 указан мобильный телефон для получения информации 9*********3.
Клиенту в Банке открыт счет, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО).
Воспользовавшись предоставленным правом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***> путем направления ответчику на контактный номер смс-сообщений с кодами (подтверждается реестром смс-сообщений) и получение отклика, то есть введением, полученных от Банка кодов (подтверждается системными протоколами) (л.д.15-20).
Таким образом, судом установлено, что ответчик совершил действия, направленные на заключение кредитного договора, заполнив соответствующее заявление, подписал кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО) посредством простой электронной подписи с использованием СМС-кода, отправленного с номера, указанного при заключении договора, что расценивается как проставление собственноручной подписи и объективно свидетельствует о том, что ответчик выразила свою волю на заключение договора займа на предложенных заимодавцем условиях и в порядке, предусмотренном Правилами кредитования, Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), а также Индивидуальными условиями Кредитного договора.
Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), анкетой-заявлением на получение Кредита в Банке ВТБ (ПАО), а также Индивидуальными условиями Кредитного Договора <***> от 08.06.2022 г.
Согласие заемщика с Индивидуальными условиями подтверждено правильным введением кода подписания, направленного на номер телефона, указанного в заявлении-анкете заемщика.
В соответствии с пунктом 2.2. Общих условий договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
Пунктом 2.3. Общих условий договора предусмотрено, что проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).
В соответствии с пунктом 2.5. Общих условий договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа, путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа.
Согласно пунктам 3.1.1, 3.1.2 Общих условий, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание. Все юридически значимые сообщения (заявления, уведомления, извещения, требования), направляемые Банком заемщику по настоящему договору, считаются доставленными с момента поступления заемщику (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от заемщика, сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления банком сообщения, в зависимости от того, какой срок наступит ранее.
Пунктом 4.2.1. Общих условий, заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.
Пунктом 5.1. Общих условий, предусмотрено, что в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (л.д. 22-25).
Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит, получив кредит, ответчик в соответствии со статьей 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит.
В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.
Договор заключен в электронном виде посредством подписания его ответчиком простой электронной подписью.
В силу положений части 1 статьи 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ электронный документ признается подписанным простой электронной подписью при выполнении одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписью применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Таким образом, при соблюдении хотя бы одного из обозначенных условий электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, что позволяет осуществлять оценку соблюдения условий признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью в соответствии с требованиями части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи.
Факт подписания кредитного договора ответчиком не оспаривается, оснований ставить под сомнение факт заключения между ответчиком и Банком ВТБ (ПАО) Кредитного договора <***> от 08.06.2022 г., не установлено.
Таким образом, Кредитный договор <***> от 08.06.2022 в установленном законом порядке ответчиком не оспорен, недействительным не признан. Банк ВТБ (ПАО) выполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
Истец предоставил ответчику денежные средства в установленном договором размере, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 74).
Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления Страхователя ФИО1 АО «СОГАЗ» выдало Полис Финансовый резерв FRVTB350-6250002137259 от 08.06.2022 г. Программа «Оптима» в подтверждение заключения договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».
В рамках кредитного договора <***> от 08.06.2022 г. со счета ФИО1 по его заявлению на счет АО «СОГАЗ» перечислена сумма страховой премии в размере 140 993 руб., которая на основании заявления ФИО1 согласно платёжного поручения ему возвращена, в связи с добровольным расторжением договора страхования (л.д. 14, 55-71).
Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив заемщику кредит, тогда как заемщиком ФИО1 надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были.
22.02.2025 г. Банком ВТБ (ПАО) ответчику направлено письменное уведомление о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов, пени, однако, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена (л.д. 33-34).
Согласно представленному истцом расчету в результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по заключенному кредитному договору за последним образовалась задолженность перед Банком ВТБ (ПАО), размер которой по состоянию на 28.03.2025 г. включительно составил в размере 631 580 руб. 68 коп., из которых: 537 983 руб. 41 коп. – основной долг, 90 587 руб. 63 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 448 руб. 89 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 560 руб. 75 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга (л.д. 7-8, 35-36).
Представленный расчет задолженности судом проверен и не вызывает сомнений, поскольку произведен на основании норм действующего законодательства, с учетом условий кредитования, при этом ответчиком расчет истца не опровергнут, собственный контррасчет образовавшейся суммы задолженности не представлен, равно как и не представлено доказательств, подтверждающих исполнение своих обязательств по договору специального карточного счета в полном объеме либо в ином размере.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
В соответствии с подпунктом «б» пункта 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. № 23 «О судебном решении» (в редакции от 23 июня 2015 г.), суду следует учитывать постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принятые на основании статьи 126 Конституции Российской Федерации и содержащие разъяснения вопросов, возникших в судебной практике при применении норм материального или процессуального права, подлежащих применению в данном деле.
Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (пункт 69). При этом неустойка не должна быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ (пункт 72). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (пункт 73). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (пункт 75).
Пунктом 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» установлено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Таким образом, по смыслу закона при взыскании неустойки с лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Истцом снижена сумма штрафных санкций, предусмотренных договором до 10 % от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем, суд считает неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательств, и не усматривает оснований для применения статьи 333 ГК РФ.
С учетом снижения суммы штрафных санкций, суд полагает возможным не применять положения статей 9.1, 63 Закона о несостоятельности (банкротстве) и постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам».
Таким образом, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме, в связи с чем, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию неуплаченная сумма долга по состоянию на 28.03.2025 г. включительно в размере 631 580 руб. 68 коп., из которых: 537 983 руб. 41 коп. – основной долг, 90 587 руб. 63 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 448 руб. 89 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 560 руб. 75 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга.
Вместе с тем, ответчик не лишен возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.
В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При подаче искового заявления, истцом оплачена государственная пошлина в размере 17 632 руб., что подтверждается платежным поручением № 344283 от 17.06.2025 г. (л.д.1) ((745 993-500 000)х2%+15000).
Соответственно, с ответчика ФИО1 в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 632 руб., в связи с удовлетворением исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 08 июня 2022 года, по состоянию на 28.03.2025 года в размере 631 580 рублей 68 копеек, из которых: 537 983 рублей 41 копеек – основной долг, 90 587 рублей 63 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 1448 рублей 89 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1560 рублей 75 копеек – пени за несвоевременную уплату основного долга, расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 632 рублей, а всего 649 212 (шестьсот сорок девять тысяч двести двенадцать) рублей 68 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия путём подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Рузаевского районного суда
Республики Мордовия Л.О. Апарина.
Решение принято в окончательной форме 29 сентября 2025 года.
Судья Рузаевского районного суда
Республики Мордовия Л.О. Апарина.