Решение по делу № 2-666/2023 от 09.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной цены заложенного имущества и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины.

2-666/2023

УИД: 26RS0023-01-2023-000107-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2023 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Колесникова Д.В., при секретаре судебного заседания Супруновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Минераловодского городского суда Ставропольского края гражданское дело по иску АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной цены заложенного имущества и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Минераловодский городской суд .............. с иском о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» задолженности по Кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от .............. № .............. по состоянию на .............. в размере 1 416 066 руб. 72 коп., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга): 1 139 368,57 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 208 879,48 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу: 41 897,52 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов: 25 921,15 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от .............. № .............. сумму процентов за пользование кредитом по ставке 16,40% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с .............. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» по Кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от .............. № .............. неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с .............. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» на заложенное по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от .............. № .............. имущество, принадлежащее ФИО1, либо иным третьим лицам, являющимися собственниками, а именно: автомобиль марки .............. .............., паспорт транспортного средства: серия .............., дата выдачи: .............., путём реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 950 625,00 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 280 руб.

Из содержания исковых требований следует, что Приказом Банка России от 01 ноября 2019 г. № ОД-2519 у Акционерного общества «Эксперт Банк» с .............. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Омской области от 7 апреля 2021 г. по делу А46-21631/2020 - АО «Эксперт банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

В соответствии с подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

.............. между АО «Эксперт Банк» (далее Банк/Кредитор/Залогодержатель) и ФИО1 (далее Должник/Заемщик/Залогодатель) заключен смешанный договор - Кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) № .............., содержащий элементы договора залога транспортного средства (далее - кредитный договор), по условиям которого, Банк предоставил Заемщику/Залогодателю кредит в сумме 1 350 000 руб., сроком возврата: .............. (включительно); с уплатой процентов за пользование кредитом: 16,40 % годовых (п.п. 1 - 4 Кредитного договора).

По условиям Кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением .............. к Кредитному договору (п. 6.1 Кредитного договора).

Банк свои обязательства по предоставлению Заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, исполнил полностью, что подтверждается выписками по счету за период с .............. по .............. и распоряжением о предоставлении денежных средств от ...............

В обеспечение исполнения всех обязательств по кредитному договору, Заемщик/Залогодатель предоставил в залог транспортное средство - автомобиль марки .............., (далее - предмет залога): паспорт транспортного средства: серия .............., дата выдачи: .............. залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 950 625,00 руб. (п.п. 10,11 Кредитного договора).

Банк во исполнение положения ст. 339.1 ГК РФ произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата (уведомление о возникновении залога движимого имущества от .............. ..............), что подтверждается выпиской из реестра.

Факт права собственности Залогодателя на предмет залога подтверждается Договором купли-продажи от .............. № .............., заключенным между ООО «КАР ТРЕЙД» (Продавец) и ФИО1 (Покупатель), актом приема-передачи автомобиля от ..............

Из выписок по счету следует, что Заемщик обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей.

Пункт 12 кредитного договора определено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

В связи с ненадлежащим исполнениям Заемщиком/Залогодателем своих обязательств по Кредитному договору, Банк направил в его адрес письменную претензию с требованием о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на .............. задолженность по кредитному договору составляет 1 416 066 руб. 72 коп., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга): 1 139 368,57 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 208 879,48 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу: 41 897,52 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов: 25 921,15 руб.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного заседания были уведомлены надлежащим образом.

Представитель истца АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил, о причинах неявки суду не сообщил. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 уведомлен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений по заявленным требованиям не представил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил, о причинах неявки суду не сообщил.

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу ст.ст. 10, 165.1 ГК РФ, а также ст.ст. 35, 54 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами и несут процессуальные обязанности, установленные федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Судебные повестки, направленные ответчику по месту регистрации по месту жительства и по месту проживания, возвращены в суд в связи с истечением срока хранения в почтовом отделении.

Из содержания статей 10, 165.1 ГК РФ, а также статей 35, 54 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами и несут процессуальные обязанности, установленные федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. При этом личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Суд, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя истца и ответчика.

Исходя из положений ст. ст. 35, 117 ГПК РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ответчик считается надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания, а его неявка в судебное заседание не является препятствием к рассмотрению дела в его отсутствие, и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; их относимость, допустимость; достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. ст. 420, 421 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что Приказом Банка России от 01 ноября 2019 г. № ОД-2519 у Акционерного общества «Эксперт Банк» с .............. отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Омской области от 7 апреля 2021 г. по делу А46-21631/2020 - АО «Эксперт банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

.............. между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 был заключен смешанный договор - Кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) № .............., содержащий в себе элементы договора залога транспортного средства (далее - Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 350 000 руб., сроком возврата: .............. (включительно), 84 месяца, под 16,40 % годовых (п.п. 1 - 4 Кредитного договора).

По условиям Кредитного договора, заемщик принял на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов по нему ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением .............. к Кредитном договору (п. 6.1 Кредитного договора).

Банк свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет заемщика, что подтверждается выписками по счету за период с .............. по .............. и распоряжением о предоставлении денежных средств от ..............

В обеспечение исполнения всех обязательств по кредитному договору, ответчик предоставил в залог транспортное средство - автомобиль марки .............. (далее - предмет залога): паспорт транспортного средства: серия .............., дата выдачи: .............., залоговая стоимость которого была установлена соглашением сторон в размере 950 625,00 руб. (п.п. 10,11 Кредитного договора).

Во исполнение требований ст. 339.1 ГК РФ Банк произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в единой информационной системе нотариата (уведомление о возникновении залога движимого имущества от .............. ..............), что подтверждается выпиской из реестра.

Право собственности ответчика ФИО1 на предмет залога -автомобиль марки .............., (далее - предмет залога): паспорт транспортного средства: серия .............., дата выдачи: .............. подтверждается Договором купли-продажи от .............. № .............., заключенным ООО «КАР ТРЕЙД» и ФИО2, актом приема-передачи автомобиля от ..............

Из выписок по счету следует, что ФИО2 свои обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, допуская просрочки уплаты ежемесячных платежей, в связи с чем у него образовалась задолженность по кредиту и процентам.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов (пункт 12 Кредитного договора).

Согласно расчета задолженности, представленному истцом, по состоянию на .............. задолженность по Кредитному договору ответчика составляет 1 416 066 руб. 72 коп., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга): 1 139 368,57 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 208 879,48 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу: 41 897,52 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов: 25 921,15 руб.

Заемщик ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

АО «Эксперт банк» выполнил перед ФИО1 взятые на себя обязательства по предоставлению ему кредита путем зачисления денежных средств на счет заемщика, а ФИО1 уклоняется от исполнения условий договора, нарушая сроки возврата кредита и процентов, что также подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности по кредиту, приложенными к исковому заявлению.

В связи с нарушением ответчиком условий Кредитного договора в его адрес была направлена претензия от .............. о полном досрочном погашении задолженности в течение 10 календарных дней с момента получения настоящей претензии. В установленный срок ответа от заемщика не поступило, задолженность не погашена.

По условиям заключенного договора, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, наличия просрочки выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и возврата всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней. Заемщик в соответствии с условиями кредитного договора, в свою очередь, обязан досрочно вернуть требуемую сумму.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае нарушения условий договора об уплате основного долга и процентов по кредиту.

Требование о полном досрочном погашении задолженности ответчику было отправлено, однако до настоящего времени не исполнено.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени ответчик ФИО1 не исполнил требования Банка о досрочном исполнении обязательств по договору и не погасил имеющуюся задолженность в полном объеме.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

У суда не имеется оснований подвергать сомнению правильность предоставленного истцом расчета, который подтвержден представленными суду надлежащими письменными доказательствами по делу и не опровергнут ответчиком (ст.ст. 59-60 ГПК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

АО «Эксперт Банк» выполнил перед ФИО1 взятые на себя обязательства по предоставлению ему кредита в сумме 1 350 000 рублей, а ответчик уклоняется от исполнения условий договора, платежи по кредиту не производит, т.е. нарушает сроки возврата кредита и процентов.

Ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, что является основанием для взыскания с ответчика основного долга, процентов, неустоек, пени, предусмотренных условиями заключенного договора.

Приказом Банка России от 01 ноября 2019 г. № ОД-2519 у АО «Эксперт Банк» с .............. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Омской области от 7 апреля 2021 г. по делу А46-21631/2020 - АО «Эксперт Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

В соответствии с подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о её взыскании.

Таким образом АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» вправе заявить требования к ФИО1 о взыскании задолженности по спорному кредитному договору.

Истцом представлены доказательства, обосновывающие заявленные исковые требования, а ответчиком не представлено суду возращений и доказательств, опровергающих и ставящих под сомнение доводы истца и представленные им доказательства.

В силу требований ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Заключенный кредитный договор с условием о залоге соответствует требованиям ст. ст. 819 и 820 ГК РФ и до предъявления банком искового заявления в суд требований о расторжении договора не предъявлялось, и никем из сторон в части кредитных обязательств он не оспорен.

Изложенное свидетельствует о том, что требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению,

Как следует из материалов дела и установлено судом, .............. между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 был Кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) № .............., содержащий элементы договора залога транспортного средства, по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 350 000 руб., сроком на 84 месяца со сроком возврата: .............. (включительно), под 16,40 %. По условиям Кредитного договора ответчик принял на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов по нему ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей.

В соответствии условиями Кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Фактическим исполнением заемщиком обязательств по договору считается возврат всей суммы задолженности по договору в полном объеме: суммы основного долга и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в договоре неустойки и иной задолженности по договору.

В связи с нарушением ответчиком условий Кредитного договора истцом в его адрес была направлена письменная претензия с требованием о погашении задолженности в течение 10 календарных дней с момента получения, которая до настоящего времени не исполнена.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. ст. 809 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом, то есть уменьшение этих процентов в порядке ст. 333 ГК РФ не допускается.

С учетом вышеизложенных норм права и установленных судом обстоятельств, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию по кредитному договору проценты за пользование кредитом по ставке 16,40% годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с .............. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно,

Рассматривая исковые требования о взыскании неустойки за нарушение условий кредитного договора суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствие с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, данных в пункте 71 Постановления от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», указано, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором

Согласно ч. 6 ст. 395 ГК РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно условий кредитного договора размер неустойка (пени) составляет 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с .............. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Оценивая размер подлежащей взысканию неустойки, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для её снижения, Размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства и соизмерим с ним.

Исковые требования об обращении взыскания на заложенное по кредитному договору, путём реализации на публичных торгах так же подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

По условиям заключенного договора в залог Банку было передано транспортное средство автомобиль марки KIA .............., паспорт транспортного средства: серия .............., дата выдачи: ..............

Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог указанного транспортного средства. Залоговая стоимость автомобиля была установлена соглашением сторон в размере 950 625,00 руб. (п.п. 10,11 Кредитного договора).

Залог автомобиля .............., паспорт транспортного средства: серия .............., дата выдачи: .............. зарегистрирован в реестре уведомлений о залоге движимого имущества: залогодатель ФИО1, залогодержатель: АО «Эксперт Банк», договор обеспечения, дата договора .............., номер договора .............., что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества .............. от .............. .............., состояние: актуальное.

По сведениям МРЭО ГИБДД г. ФИО3 МВД России по Ставропольскому краю, собственником автомобиля .............. в настоящее время является ответчик ФИО1

Как установлено судом в период действия Кредитного договора ответчик неоднократно нарушал условия договора, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Таким образом судом установлено, что размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Требование об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство автомобиль .............. должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством.

Однако требования истца об установлении начальной продажной цены заложенного имущества автомобиля удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

В силу п. 1 ст. 85 ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. N 229-Ф «Об исполнительном производстве» (далее - Федеральный закон № 229-ФЗ) оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 89 Федерального закона N 229-ФЗ реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов); начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Законодательство, действующее на момент возникновения спорных отношений и на момент рассмотрения спора в суде, не содержит императивных норм о том, что начальная продажная цена являющегося предметом залога движимого имущества должна устанавливаться исключительно решением суда при разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ и ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Исковые требования имущественного характера истца АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов удовлетворены полностью, следовательно с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 21 280 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной цены заложенного имущества и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (..............) в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» (ИНН <***>) задолженность по Кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от .............. № .............. по состоянию на .............. в размере 1 416 066 руб. 72 коп., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга): 1 139 368,57 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 208 879,48 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу: 41 897,52 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов: 25 921,15 руб.

Взыскать с ФИО1 (..............) в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» (ИНН <***>) по Кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от .............. № .............. сумму процентов за пользование кредитом по ставке 16,40% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с .............. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 (..............) в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» (ИНН <***>) по Кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от .............. № .............. неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с .............. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» (ИНН <***>) на заложенное по Кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от .............. № .............. имущество, принадлежащее ФИО1 (..............), либо иным третьим лицам, являющимися собственниками, а именно: автомобиль .............., паспорт транспортного средства: серия .............., дата выдачи: .............., путём реализации на публичных торгах.

В удовлетворении исковых требований АО «Эксперт Банк» (ИНН <***>) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ..............) об установлении начальной продажной цены заложенного имущества - автомобиля .............., паспорт транспортного средства: серия .............., дата выдачи: .............., в размере 950 625,00 руб. - отказать.

Взыскать с ФИО1 (..............) в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» (ИНН <***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 280 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме (мотивированное) принято 16 марта 2023 года.

Судья Д.В. Колесников