Решение по делу № 2-1257/2025 от 03.03.2025

УИД 52RS0НОМЕР-73

Дело НОМЕР

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2025 года Нижегородский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Нагаевой Ю.С., при секретаре Громилиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Нижнем Новгороде гражданское дело по иску АО «Эксперт Банк», в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску ФИО1 к АО «Эксперт Банк», в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности утвердить график платежей,

УСТАНОВИЛ:

АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, чтоДД.ММ.ГГГГ между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен смешанный договор — договор потребительского кредита «Автокредит» НОМЕР, содержащий элементы Договора залога транспортного средства, по условиям которого, Банк предоставил Заемщику/Залогодателю кредит в сумме 900 415,36 руб., сроком возврата: ДД.ММ.ГГГГ (включительно); с уплатой процентов за пользование кредитом: 15,5 % годовых (п.п. 1-4 Кредитного договора).

По условиям Кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением НОМЕР к Кредитному договору (п. 6.1 Кредитного договора).

Банк свои обязательства по предоставлению Заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, исполнил полностью, что подтверждается выписками по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В обеспечение исполнения всех обязательств по Кредитному договору, Заемщик/Залогодатель предоставил в залог транспортное средство - автомобиль марки KIA RIO, год выпуска 2017 г., цвет:, белый, модель двигателя: №НОМЕР, шасси: отсутствует, кузов №Z94C241BAJR04582; паспорт транспортного средства: серия <адрес>, дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ. залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 643 825,00 руб. (п.п. 10,11 Кредитного договора).

Банк во исполнение положения ст. 339.1 ГК РФ, произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата (уведомление о возникновении залога движимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР), что подтверждается выпиской из реестра.

Факт права собственности Залогодателя на предмет залога подтверждается Договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ № НОМЕР, заключенным между ООО «АВТОТРЕЙД» (Продавец) и ФИО1 (Покупатель).

Из выписок по счету следует, что Заемщик обязательства по Кредитному договору исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей.

Пунктом 12 Кредитного договора определено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № НОМЕР у Акционерного общества «Эксперт Банк» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №НОМЕР в отношении АО «Эксперт Банк» введена процедура принудительной ликвидации. Функции ликвидатора возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР-ВА временная администрация по управлению кредитной организацией АО «Эксперт Банк» уведомила ФИО1 об исполнении обязательств по кредитному договору с реквизитами для погашения физическими лицами задолженности по кредитам.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕРисх. НОМЕР ликвидатор АО «Эксперт Банк» - государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов направило ФИО1 реквизиты для погашения задолженности по кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком/Залогодателем своих обязательств по Кредитному договору, ликвидатор АО «Эксперт Банк» - государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов направило ФИО1. претензию о необходимости погашения образовавшейся задолженности с реквизитами Банка, которая была получена ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ года, согласно отслеживанию почтового отправления (ШПИ НОМЕР).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору составляет 641 338,90 руб., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга): 477 193,93 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 98 484,98 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу: 53 371,23 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов: 12 288,76 руб.

На основании изложенного, истец просит суд:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 641 338,90 руб., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга): 477 193,93 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 98 484,98 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу: 53 371,23 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов: 12 288,76 руб.

Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» на заложенное по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР имущество, принадлежащее ФИО1, либо иным третьим лицам, являющимися собственниками, а именно: автомобиль марки KIARIO, год выпуска 2017 г., цвет:, белый, модель двигателя: №НОМЕР, шасси: отсутствует, кузов №НОМЕР; паспорт транспортного средства: серия <адрес>, дата выдачи: 28.11.2017г. путём реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 643 825,00 руб.

Взыскать с ответчика в пользу АО «Эксперт Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 613,00 рублей.

ФИО1 обратился в суд со встречными исковыми требованиями к АО «Эксперт Банк», в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»о возложении обязанности утвердить график платежей.

В обоснование своих исковых требований указал, что задолженность по кредиту сформировалась по вине кредитора – истца. Это произошло вследствие того, что после ДД.ММ.ГГГГ Банк прекратил работу вследствие отзыва Банком России лицензии на осуществление банковской деятельности. Никаких уведомлений о правопреемнике и способах оплаты по кредиту ФИО1 не поступало.

В настоящее время Банк требует взыскания всей задолженности вместе с неустойкой, что ввиду просрочки кредитора противоречит закону и кредитному договору. На основании вышеизложенного, просит суд обязать ответчика АО «Эксперт Банк», в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» утвердить следующий график платежей по кредиту, исходя из оставшейся части по прежнему графику погашения платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: «Семнадцать ежемесячных платежей начиная с тридцатого дня после вступления в силу решения суда, рассматривающего данный иск. Первые шестнадцать платежей - по 31455,02руб. каждый. Последний, семнадцатый, платеж:- 31458,35руб.».

Представитель АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Представитель ФИО1, возражал против удовлетворения исковых требований, встречные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Иные лица участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, кроме того, информация о деле размещена на официальном сайте Нижегородского районного суда <адрес> в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» www.nizegorodsky.nnov.sudrf.ru в связи с чем, суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика по первоначальному иску, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел кследующим выводам.

Положениями статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

По смыслу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с положениями ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Обстоятельства, связанные с исполнением каждой из сторон обязательства своих обязанностей являются существенными для разрешения возникшего спора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен смешанный договор — договор потребительского кредита «Автокредит» НОМЕР, содержащий элементы Договора залога транспортного средства, по условиям которого, Банк предоставил Заемщику/Залогодателю кредит в сумме 900 415,36 руб., сроком возврата: ДД.ММ.ГГГГ (включительно); с уплатой процентов за пользование кредитом: 15,5 % годовых (п.п. 1-4 Кредитного договора).

По условиям Кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением НОМЕР к Кредитном договору (п. 6.1 Кредитного договора).

Исходя из п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

В обеспечение исполнения всех обязательств по Кредитному договору, Заемщик/Залогодатель предоставил в залог транспортное средство - автомобиль марки KIA RIO, год выпуска 2017 г., цвет: белый, модель двигателя: №НОМЕР, шасси: отсутствует, кузов №Z94C241BAJR04582; паспорт транспортного средства: серия <адрес>, дата выдачи: 28.11.2017г., залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 643 825 руб. (п.п. 10,11 Кредитного договора).

Факт права собственности Залогодателя на предмет залога подтверждается Договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ №НОМЕР, заключенным между ООО «Авто Трейд» (Продавец) и ФИО1 (Покупатель)

Как следует из выписки по лицевому счету, заемщик не исполняет надлежащим образом условия договора, нарушает установленные договором, сроки возврата кредита и уплаты процентов. В течение срока действия договора заемщик несвоевременно и не в полном объеме производил оплату ежемесячных платежей.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А46-НОМЕР в отношении АО «Эксперт Банк» введена процедура принудительной ликвидации. Функции ликвидатора возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с частью 4 статьи 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Агентство по страхованию вкладов на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР «О банках и банковской деятельности» и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций.

В силу статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения, а также размещается на официальном сайте Банка России в сети Интернет. Информация об отзыве лицензии, о признании банка несостоятельным (банкротом) является открытой и может быть проверена путем обращения в Банк России, в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕРисх.НОМЕР ликвидатор АО «Эксперт Банк» - государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов направило ФИО1 реквизиты для погашения задолженности по кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком/Залогодателем своих обязательств по Кредитному договору, ликвидатор АО «Эксперт Банк» - государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов направило ФИО1 претензию о необходимости погашения образовавшейся задолженности с реквизитами Банка, которая была получена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Факт направления требования подтверждается списком почтовых отправлений ФГУП Почта России (ШПИ НОМЕР). До настоящего времени требование Банка не исполнено.

Согласно условиям кредитного договора, истец имеет право в случае нарушения ответчиком любого положения кредитного договора, в том числе срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, досрочно взыскать суммы задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов.

В соответствии с п. 12.1. кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов на сумму Кредита, начисляется неустойка, в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга.

Согласно п. 16.1.1 кредитного договора вся корреспонденция в адрес Заемщика направляется почтовыми отправлениями с уведомлением о доставке, при этом датой получения почтового отправления считается дата, указанная работником почтовой службы в уведомлении о вручении. В случае получения Кредитором уведомления о вручении вследствие отсутствия Заемщика по адресу, указанному в кредитном договоре, либо отказа Заемщика в получении корреспонденции в течение 30 календарных дней с момента ее отправления, корреспонденция считается полученной Заемщиком по истечении этого срока.

Письменная претензия о досрочном возврате кредита, и об обращении взыскания на заложенное имущество было направлено ответчику по адресу регистрации Заемщика, согласно требованию Заемщик был обязан в течение 10 календарных дней с момента получения претензии исполнить требование Банка, в противном случае Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств.

Задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 641 338,90 руб., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга): 477 193,93 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 98 484,98 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу: 53 371,23 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов: 12 288,76 руб.

При этом, суд принимает во внимание, что расчет задолженности, составленный банком, соответствует условиям заключенных сторонами договора. Данный расчет ответчиком не оспорен, не представлены доказательства, подтверждающие отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору, или уплаты денежных средств в большем размере, чем это отражено в выписках по лицевым счетам заемщика. Представленный расчет задолженности математически верен.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность в размере 641 338,90 рублей.

Также истец просит взыскать с ответчика с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР сумму процентов за пользование кредитом по ставке 15,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно., а также неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Как предусмотрено ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно».

Как разъяснено в п. 15 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ НОМЕР и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ «О Практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств является неустойка (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Из положений п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 15,5 % годовых.

Поскольку ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредитному договору, банк вправе требовать взыскания задолженности по предоставленному кредиту, включающей в себя долг по кредиту, процентам и неустойку, в том числе по день фактического возврата суммы кредита включительно.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 15,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 298 291,97 рублей, исходя из следующего расчета:

Сумма займа на дату выдачи: 477 193,93 ?

Процентная ставка: 15,5% в год

Срок займа по договору: ДД.ММ.ГГГГ – 03.03.2025

Период начисления процентов: ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ (1 472 дня)

Проценты исчисляются со дня, следующего за днем предоставления займа (ст. 191 ГК РФ), по дату его возврата включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ)

2021 (365 дней)

период дней сумма займа проценты сумма проц. заем и проц.

ДД.ММ.ГГГГ – 31.12.2021 314 477 193,93 63 630,22 63 630,22 540 824,15

2022 (365 дней)

период дней сумма займа проценты сумма проц. заем и проц.

ДД.ММ.ГГГГ – 31.12.2022 365 477 193,93 73 965,06 137 595,28 614 789,21

2023 (365 дней)

период дней сумма займа проценты сумма проц. заем и проц.

ДД.ММ.ГГГГ – 31.12.2023 365 477 193,93 73 965,06 211 560,34 688 754,27

2024 (366 дней)

период дней сумма займа проценты сумма проц. заем и проц.

ДД.ММ.ГГГГ – 31.12.2024 366 477 193,93 73 965,06 285 525,40 762 719,33

2025 (365 дней)

период дней сумма займа проценты сумма проц. заем и проц.

ДД.ММ.ГГГГ – 03.03.2025 62 477 193,93 12 563,93 298 089,33 775 283,26

Также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 359 854,57 рублей, исходя из следующего расчета:

Сумма займа на дату выдачи: 575 678,91 ?

Процентная ставка: 15,5% в год

Срок займа по договору: ДД.ММ.ГГГГ – 04.03.2025

Период начисления процентов: ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ (1 473 дня)

2021 (365 дней)

период дней сумма займа проценты сумма проц. заем и проц.

ДД.ММ.ГГГГ – 31.12.2021 314 575 678,91 76 762,45 76 762,45 652 441,36

2022 (365 дней)

период дней сумма займа проценты сумма проц. заем и проц.

ДД.ММ.ГГГГ – 31.12.2022 365 575 678,91 89 230,23 165 992,68 741 671,59

2023 (365 дней)

период дней сумма займа проценты сумма проц. заем и проц.

ДД.ММ.ГГГГ – 31.12.2023 365 575 678,91 89 230,23 255 222,91 830 901,82

2024 (366 дней)

период дней сумма займа проценты сумма проц. заем и проц.

ДД.ММ.ГГГГ – 31.12.2024 366 575 678,91 89 230,23 344 453,14 920 132,05

2025 (365 дней)

период дней сумма займа проценты сумма проц. заем и проц.

ДД.ММ.ГГГГ – 04.03.2025 63 575 678,91 15 401,38 359 854,52 935 533,43

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат процентов за пользование кредитом по ставке 15,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно., а также неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, подлежат удовлетворению.

Как разъяснено в абз. 2 п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерацииесли иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации: взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения всех обязательств по Кредитному договору, Заемщик/Залогодатель предоставил в залог транспортное средство - автомобиль марки KIARIO, год выпуска 2017 г., цвет: белый, модель двигателя: №НОМЕР, шасси: отсутствует, кузов №Z94C241BAJR04582; паспорт транспортного средства: серия <адрес>, дата выдачи: 28.11.2017г., залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 643 825,00 руб. (п.п. 10,11 Кредитного договора).

Транспортное средство KIARIO, год выпуска 2017 г., цвет: белый, модель двигателя: №НОМЕР, шасси: отсутствует, кузов №НОМЕР; паспорт транспортного средства: серия <адрес>, дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ, является залоговым имуществом Банка, что подтверждается уведомлением с официального сайта Федеральной Нотариальной палаты о возникновении залога ТС, регистрационный НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт права собственности Залогодателя на предмет залога подтверждается Договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ №НОМЕР, заключенным между ООО «АВТО Трейд» (Продавец) и ФИО1 (Покупатель)

Статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда.

При таких обстоятельствах суд находит требования истца об обращении взыскания на транспортное средство обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР «О залоге», который утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

Таким образом, оснований для установления начальной продажной стоимости заложенного имущества судом не имеется.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика понесенные истцом расходы по оплате госпошлины в сумме 15 613 руб. 00 коп.

Исковые требования ФИО1 АО «Эксперт Банк», в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности утвердить график платежей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 6.1 индивидуальных условий кредитного договора НОМЕР от 21.03.2018г., заключенного между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 погашение кредита и процентов по нему осуществляется Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей.

Таким образом, неотъемлемой частью данного договора является график погашения кредита.

График погашения подписан ФИО1, соответственно с его условиями он был ознакомлен, согласен и должен был его придерживаться.

Согласно п.7.1. в случае выбора Заемщиком условия о сокращении срока кредита при досрочной частичном возврате Кредита возвращаемая сумма засчитывается Кредитором в счет последнего/последних платежей в погашение основного долга по Кредиту с сокращением количества платежей Заемщика без изменения размера и периодичности (сроков) ежемесячных платежей.

Новый График платежей, составленный с учетом настоящего пункта Договора направляется Заемщику, в порядке, установленном подп. 16.1.1. или подп. 16.1.2. п. 16.1. Индивидуальных условий Договора.

Согласно п.7.2. в случае выбора Заемщиком условия об уменьшении размера аннуитетного платежа при досрочном частичном возврате Кредита возвращаемая сумма засчитывается Кредитором в счет погашения основного долга по Кредиту и производится перерасчет размера аннуитетного платежа исходя из остатка суммы кредита без сокращения срока Кредита.

Новый График платежей, составленный с учетом настоящего пункта Договора направляется Заемщику, в порядке, установленном подп. 16.1.1. или подп. 16.1.2. п.16.1. Индивидуальных условий Договора.

Иных условий, позволяющих изменить график платежей, условиями кредитного договора не предусмотрено.

Доводы ответчика по первоначальному иску о том, что задолженность образовалась в связи прекращением деятельности АО «Эксперт Банк», отклоняются судом ввиду следующего.

Согласно положениям кредитного договора, истец имеет право в случае нарушения ответчиком любого положения кредитного договора, в том числе срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, досрочно взыскать суммы задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. 2 указанной статьи Кодекса).

Согласно п. 3 ст. 405 Гражданского кодекса Российской Федерации должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Как установлено в п. 1 ст. 406 названного Кодекса, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Если обязательство не может быть исполнено должником вследствие просрочки кредитора должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, что считается исполнением обязательства (подп. 4 п. 1 ст. 327 Кодекса), что свидетельствовало бы о добросовестном поведении заемщика.

Как разъяснено в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

По смыслу приведенных норм, если просрочка исполнения обязательства имела место по вине кредитора, который не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, в частности, применительно к спорным правоотношениям, не сообщил должнику банковские реквизиты расчетного счета, на который должны быть зачислены денежные средства, должник не считается просрочившим.

Таким образом, именно на должнике, а не на кредиторе, лежит обязанность совершения необходимых действий и принятия разумных мер по исполнению обязательства. При банкротстве банка и невозможности вносить платежи по кредиту на счет заемщика, открытый банком для этих целей, ответчик должен был, проявляя достаточную разумность, принять исчерпывающие меры для выяснения вопроса о порядке осуществления платежей по кредиту.

Факты введения процедуры конкурсного производства, отзыва лицензии у кредитора на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Надлежащих доказательств тому, что невозможность погашения ФИО1 кредита связана с виновным поведением Банка, а не самого заемщика, стороной ответчика по первоначальному иску в нарушение требований положений статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Более того, ответчик по первоначальному иску не был лишен права при отсутствии реквизитов для внесения денежных средств в счет оплаты долга по кредиту начать внесение подлежащих оплате по договору сумм на депозит нотариуса, что свидетельствовало бы о добросовестном поведении заемщика.

Доказательств того, что ответчик предпринимал какие-либо меры к погашению задолженности после отзыва у банка лицензии, обращался в банк с запросом о реквизитах для платежей, в материалы дела не представлено.

При добросовестном поведении заемщик мог получить информацию на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о счете для перечисления денежных средств по обязательствам перед банком.

Таким образом, доводы ответчика по первоначальному иску о невозможности оплаты задолженности по кредитному договору, отклоняются судом как несоответствующие обстоятельствам дела и основанные на неверном толковании норм материального права.

Кроме того, из представленных Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» возражений, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено уведомление об исполнении обязательств по кредитному договору с указанием реквизитов. Так же ДД.ММ.ГГГГ направлено письмо с указанием размера задолженности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Эксперт Банк» в лице в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 641 338,90 руб., в том числе: - Сумма задолженности основного (просроченного долга): 477 193,93 руб. - Сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 98 484,98 руб. - Сумма пени по просроченному основному долгу: 53 371,23 руб. - Сумма пени за несвоевременную уплату процентов: 12 288,76 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР сумму процентов за пользование кредитом по ставке 15,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ в размере 298 291,97 рублей, сумму процентов за пользование кредитом по ставке 15,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ в размере 359 854,57 рублей, неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Требования АО «Эксперт Банк» об установлении первоначальной продажной стоимости предмета залога оставить без удовлетворения.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Эксперт Банк», в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности утвердить график платежей отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Нижегородский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья Ю.С. Нагаева

Решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.