Дело № 2-555/2025
45RS0026-01-2025-005394-85
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Куртамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Дзюба Н.Д.,
при секретаре судебного заседания Пономаревой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Куртамыше 11 сентября 2025 года гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества коммерческого банка «Агропромкредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество коммерческий банк «Агропромкредит» (далее АО «КБ «Агропромкредит») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что по кредитному договору <***> от 19.10.2012 АО КБ «Агропромкредит» предоставил ФИО1 кредит в сумме 300 000 руб. на условиях возвратности, срочности, платности. Срок возврата заемных средств по кредитному договору установлен 15.10.2017, плата за пользование заемными денежными средствами составляет 25,90 % годовых. В случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов банк имеет право требовать уплаты неустойки в размере 0,5 % от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки. Ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. В адрес должника неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности и требования банка о погашении задолженности. 09.10.2017 мировым судьей судебного участка № 36 г. Курган вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 34268,95 руб. Основной долг был погашен 01.02.2024, требование исполнительного документа исполнено. Принимая во внимание, что кредитный договор не расторгнут, длительный период исполнения судебного акта, погашение основного долга только в феврале 2024года, банк продолжал начисление процентов за пользование кредитом и неустойки. По состоянию на 20.03.2025 задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 19.10.2012 составляет 375 901,76 руб. С учетом уточненных исковых требований просит взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Агропромкредит» задолженность по кредитному договору<***> от 19.10.2012 в размере 375 901,76 руб., из них: проценты за пользование кредитом – 41254,68 руб., неустойка на просроченный основной долг – 329862,20 руб., неустойка на просроченные проценты – 4784,88 руб.
Представитель истца АО КБ «Агропромкредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления. Согласно ходатайству просит рассмотреть дело без участия представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно отчету об отслеживании почтового отправления с официального сайта «Почта России» судебное сообщение не вручено по причине «Возврат отправителю из-за истечения срока хранения».
Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом телефонограммой. Представил ходатайство, в котором указывает, что банк обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств по истечении трехлетнего срока исковой давности, в связи с чем, просит применить последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Курганской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ).
Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Таким образом, суд, учитывая положения статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ и статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу положений части 2 статьи 811 ГК РФ в соответствии с положениями кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, начисленных процентов и неустойки, в том числе при ненадлежащем исполнении обязательств по погашению кредита и уплате процентов.
Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления на получение кредита (л.д. 14) 19.10.2012 между Коммерческий банк «Агропромкредит» (открытое акционерное общество) и ФИО1 в офертно-акцептовом порядке заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 300 000 руб. на срок по 15.10.2017 включительно, процентная ставка составляет 25,90 % годовых (л.д. 84-88).
Согласно п. 2.2 Кредитного договора кредит предоставляется путем перечисления средств на текущий счет заемщика №, открытый в Курганском филиале ОАО КБ «Агропромкредит».
В соответствии с п. 2.4 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязуется уплатить проценты со дня, следующего за датой предоставления кредита по день фактического возврата кредита – из расчета 25,90 % годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день, являющийся датой фактического возврата кредита, на остаток задолженности.
Согласно п. 2.6 Кредитного договора заемщик обязуется ежемесячно 15 календарного числа каждого месяца в период действия договора, а за последний месяц пользования кредитом – в установленную дату возврата кредита (срок возврата кредита), погашать кредит, уплачивать начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размере 8964 руб.
Из графика платежей и расчета полной стоимости кредита следует, что полная сумма, подлежащая выплате (включая сумму кредита, проценты, комиссии и др.) составляет 534753,49 руб., из которых: 300000 руб. – платежи по погашению основного долга по кредиту, 234753,49 руб. – платежи по погашению процентов (л.д. 89-92).
В случае нарушения сроков, указанных в п. 2.6 договора, банк имеет право потребовать с заемщика уплаты неустойки в размере 0,5 % от невозвращенной и/или неуплаченной суммы кредита и процентов за каждый день просрочки (п. 2.12 Кредитного договора).
Кредитный договор, график платежей и расчета полной стоимости кредита ответчиком подписаны собственноручно, то есть со всеми условиями он согласился, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредитному договору, а также то, что согласен со всеми положениями кредитного договора и обязуется их выполнять.
Факт выполнения истцом своих обязательств по предоставлению кредита, а также движение денежных средств (погашение кредита) подтверждается расчетом сумм, подлежащих взысканию по договору банковского кредита, выпиской по счету (л.д. 17-18, 20-22).
В связи с ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по возврату кредита и уплаты по нему процентов АО КБ «Агропромкредит» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 36 от 09.10.2017 с ФИО1 в пользу АО КБ «Агропромкредит» взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 19.10.2012 по состоянию на 18.09.2017 в размере 34268,95 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 614,03 руб. (л.д. 16).
Из материалов дела следует, что задолженность в размере 34 268,95руб. состоит из основного долга в размере 29400,50руб., проценты в размере 881,42руб., пени 3987,03руб.
Согласно реестру поступивших сумм по кредитному договору <***> от 19.10.2012 (л.д.45) оплата по судебному приказу от 09.10.2017 произведена ответчиком 29.08.2023 в размере 608,51руб., 29.08.2023 -330,78руб., 29.08.2023-14555,39руб., 29.08.2023 -550,64руб., 01.02.2024-5,52руб., 01.02.2024-14845,11руб.,01.02.2024-3987,03руб.
Поскольку по расчету истца фактическая задолженность ответчика за пользование кредитом составила 375901,76руб., истец 27.08.2024 обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом (л.д.57).
02.09.2024 мировым судьей судебного участка № 36 судебного района города Кургана Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д.58).
Определением этого же мирового судьи от 28 марта 2025 г. судебный приказ от 02.09.2024 был отменен на основании поступивших от ответчика возражений (л.д.59,60).
Согласно представленному истцом расчету фактической задолженности ответчика по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору КФН-09461/0803 от 19.10.2012 задолженность ФИО1 составила 375901,76руб., из них проценты за пользование кредитом за период с 19.09.2017 по 01.02.2024 - 41254,68руб., неустойка на просроченный основной долг за период с 19.09.2017 по 01.02.2024 -329862,20руб., неустойка на просроченные проценты с19.09.2017 по 15.10.2017 -4784,88руб. (л.д.17-18).С данным расчетом не согласился представитель ответчика ФИО2, просит применить к исковым требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении требований отказать.
На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункты 24-26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").
Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу со дня, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В абз.1 п.17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204ГК РФ, абз.2п.18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43).
АО «КБ «Агропромкредит» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа 27.08.2024, вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д.57, 58).
Определением мирового судьи судебного участка №36 судебного района города Кургана Курганской области от 28.02.2025 судебный приказ от 02.09.2024 отменен.
Из чего следует, что срок исковой давности перестал течь с момента обращения истца к мировому судье за выдачей судебного приказа, а именно с 27.08.2024, отменен 28.02.2025. Данный период не учитывается при исчислении срока исковой давности.
Исковое заявление направлено в Курганский городской суд 25.03.2025, то есть в установленный законом шестимесячный срок, соответственно, срок исковой давности по взысканию кредитной задолженности с учетом шестимесячного срока, истек 26.08.2021.
В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Пунктом 2.14 кредитного договора предусмотрено погашение задолженности по договору в первую очередь издержки Банка, во вторую очередь сумма просроченных процентов, в третью очередь просроченная задолженность по основному долгу, в четвертую очередь сумма процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга, в пятую очередь сумма процентов, начисленных на сумму основного долга, в шестую очередь сумма основного долга, в седьмую очередь неустойка, за просрочку оплаты процентов, предусмотренных п.2.12Договора, в восьмую очередь неустойка за просрочку оплаты основного долга, предусмотренного п.2.12 Договора.
Расчет произведен следующим образом:
29.08.2023 поступила сумма 16045,32руб., из которых первоначально погашена госпошлина в размере 614,03руб., проценты в размере 881,42руб., а также основной долг в размере 14549,87руб.
01.02.2024 поступила сумма 18837,66руб., из которой полностью погашен основной долг в размере 14850,63руб., пени в размере 3987,03руб.
Соответственно задолженность ФИО1 по основному долгу по кредитному договору погашена в полном объеме 01.02.2024, проценты 29.08.2023.
Из чего следует, что проценты на основной долг составляют с 27.08.2021 по 01.02.2024 в размере 16935,03руб.
С 27.08.2021 по 29.08.2023 (733 дня) - 29400,50руб. х25,9%/365дней х733дня =15292,05руб.,
с 30.08.2023 по 31.12.2023 (124 дня) - 14850,63руб. х25,9%/365дней х124дня=1306,69руб.,
с 01.01.2024 по 01.02.2024 (32 дня) -14850,63руб. х25,9%/366дней х32дня=336,29руб.
В силу ст. ст. 329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
По расчету истца неустойка на просроченный основной долг составила 329 862,20руб., на просроченные проценты 4784,88руб.
Учитывая применение последствий истечения срока исковой давности, а также установленного моратория на взыскания процентов, установленных постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», по которому действия моратория распространяются на всех участников гражданско-правовых отношений, срок по которому могут быть взысканы пени с 27.08.2021 по 31.03.2022, с 01.10.2022 по 01.02.2024.
Неустойка на просроченный основной долг составляет 92434,86руб. (с 27.08.2021 по 31.03.2022 (217 дней) -31 899,54руб. (29400,50руб.х0,5%х217 дней), с 01.10.2022 по 29.08.2023 (333 дней) (29400,50руб.х0,5%х333 дня) -48951,83 руб., с 30.08.2023 по 01.02.2024 (156 дней) (14850,63руб. х0,5%х156 дней) -11583,49руб.).
Неустойка на просроченные проценты за период с 27.08.2021 по 31.03.2022 (217 дней) составляет 956,34руб.(881,42руб.х0,5%х217дней), с 01.10.2022 по 29.08.2023 (333 дня) 1467,56руб. (881,42руб.х0,5%х333дня), всего 2423,90руб.
В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2015 г. N 6-О, положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. При этом п. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Согласно разъяснениям Конституционного Суда Российской Федерации в определении от 21 декабря 2000 года N 263-О предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно потому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
При этом при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).
Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Так, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер установленной неустойкой в размере 0,5% в день (182,5%), суммы невыплаченного займа, длительность допущенного ответчиком нарушения сроков исполнения требований истца, последствия нарушения обязательств, и другие обстоятельства, суд применяет ст. 333 ГК РФ, снижает неустойку на просроченный основной долг до 8 000руб., на просроченные проценты до 1000руб.
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенные в абзаце 4 пункта 21 постановления от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При обращении с настоящим исковым заявлением истцом уплачена государственная пошлина в размере 11898,76руб.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3538,46руб. (29,74%).
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Акционерного общества коммерческого банка «Агропромкредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серия №) в пользу Акционерного общества коммерческого банка «Агропромкредит» задолженность по кредитному договору <***> -09461/0803 от 19.10.2012 в размере 25 935,03руб., из них проценты за пользование кредитом в размере 16 935,03руб., неустойка за просроченный основной долг – 8 000руб., неустойка за просроченные проценты 1 000руб.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества коммерческого банка «Агропромкредит» государственную пошлину в размере 3 538,46руб.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Куртамышский районный суд Курганской области.
Решение в окончательной форме изготовлено 22 сентября 2025 г.
Судья Н.Д.Дзюба