Дело № 2-314/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2023 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бакулиной Н.В.,

при секретаре Пидогиной Е.А.,

помощник судьи Алешина Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Эс-Би-Ай Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Эс-Би-Ай Банк» (далее – ООО «Эс-Би-Ай Банк») обратилось в Колпашевский городской суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 895 719 рублей 59 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 1 575 568 рублей 86 копеек, сумма просроченных процентов – 75 832 рубля 92 копейки, сумма просроченных процентов на просроченные средства – 1 750 рублей 48 копеек, сумма начисленных процентов – 238 198 рублей 50 копеек, сумма начисленных процентов на просроченные средства – 43 рубля 13 копеек, сумма неустойки по основному долгу – 2 391 рубль 47 копеек, сумма неустойки по просроченным процентам – 1 914 рублей 70 копеек, сумма неустойки по просроченным процентам на просроченные средства – 19 рублей 53 копейки, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 17 678 рублей 60 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что между ООО «Эс-Би-Ай Банк» и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор заключен сторонами путем присоединения ответчика к Общим условиям кредитования физических лиц в ООО «Эс-Би-Ай Банк». В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 900 000 рублей, сроком действия (возврата) – 72 месяца с момента зачисления денежных средств на счет ответчика, открытый в банке, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка – 15% годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, предоставив заемщику денежные средства, что подтверждается выписками по ссудному счету ответчика. Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определен график платежей для погашения задолженности по кредиту, а именно, количество, размер и сроки платежей заемщика. В нарушение своих обязательств ответчик нарушил сроки погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается выписками по счетам ответчика. Банком направлено требование о досрочном возврате кредита (№) с предоставлением срока в 30 календарных дней для погашения задолженности. Ответчик в установленный срок не исполнил обязательства по досрочному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком в установленные сроки обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов задолженности в виде неустойки в размере 20% годовых от общей суммы просроченной задолженности. Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1895719 рублей 59 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 1575568 рублей 86 копеек, сумма просроченных процентов – 75832 рубля 92 копейки, сумма просроченных процентов на просроченные средства – 1750 рублей 48 копеек, сумма начисленных процентов – 238 198 рублей 50 копеек, сумма начисленных процентов на просроченные средства – 43 рубля 13 копеек, сумма неустойки по основному долгу – 2391 рубль 47 копеек, сумма неустойки по просроченным процентам – 1914 рублей 70 копеек, сумма неустойки по просроченным процентам на просроченные средства – 19 рублей 53 копейки.

Представитель истца ООО «Эс-Би-Ай Банк» надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Судом приняты меры к её надлежащему извещению, так, по сведениям адресно-справочной картотеки ОВМ ОМВД России по <адрес> УМВД России по <адрес>, ответчик ФИО1 зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время. Однако судебные повестки и телеграмма, направленные по данному адресу были возвращены по истечению срока хранения. Вручить ФИО1 судебную повестку нарочным также не представилось возможным, поскольку со слов соседей ответчик проживает в <адрес> или Подмосковье. Телеграмма, направленная по адресу, указанному в требовании о досрочном возврате задолженности (<адрес>), ответчику не доставлена, поскольку данный адрес не зарегистрирован.

В соответствии со статьей 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Согласно ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При этом, как указано в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Согласно п.67 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68).

Таким образом, ответчик ФИО1 считается надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляла. На основании ст.ст. 119, 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Эс-Би-Ай Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого, истцом ответчику предоставлен кредит в размере 1 900 000 рублей, с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 15% годовых, сумма ежемесячного платежа – 45 226 рублей, кроме последнего – 45 162 рубля 91 копейка, дата платежа 02 числа каждого месяца, дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Своей подписью в индивидуальных условиях кредита ФИО1 удостоверила, что ознакомлена и согласна с содержанием Общих условий кредитования физических лиц в Эс-Би-Ай Банк ООО, действующих на дату подписания Индивидуальных условий.

Ответчиком возражений по иску не представлено, факт заключения кредитного договора и получения денежных средств от истца в указанном в договоре размере и на согласованных сторонами условиях не оспаривался, расчет исковых требований, представленный истцом, не оспорен, в связи с чем доводы истца суд находит заслуживающими внимания. Так, в соответствии с п. 2.1.5 Общих условий кредитования физических лиц в Эс-Би-Ай Банк ООО, договор потребительского кредита считается заключенным, если между банком и заемщиком достигнуто соглашение по всем Индивидуальным условиям договора потребительского кредита. Согласие заемщика выражается посредством подписания (проставления собственноручной подписи) заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласие банка – зачислением суммы кредита на счет заемщика либо установлением к счету заемщика лимита кредитования.

Срок действия договора и срок возврата кредита устанавливаются Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 2.3.1 Общих условий).

Согласно п. 2.4.3 Общих условий кредитования физических лиц в Эс-Би-Ай Банк ООО, Банк вправе потребовать расторгнуть Договор потребительского кредита и полностью погасить задолженность по кредиту в установленный Банком срок в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по договору, в том числе в случае нарушения Заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью (общей) более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк вправе дополнительно уведомить Заемщика о досрочном истребовании суммы задолженности по кредиту и досрочном расторжении договора потребительского кредита посредством системы «Эс-Би-Ай Банк Онлайн», либо направив письменное уведомление по адресу регистрации заемщика и (или) уведомление на электронный адрес (е-mail) заемщика.

В силу положений п. 3.1.1 Общий условий, существенные условия предоставления кредита, в том числе, с лимитом кредитования, определяются Индивидуальными условиями, являющимися неотъемлемой частью договора потребительского кредита.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, фиксированная величина которой определена сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 3.1.2 Общих условий).

В соответствии с п. 3.2.2 Общих условий, начисление процентов осуществляется на сумму задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день полного погашения кредита включительно.

Факт получения кредита ответчиком ФИО1 подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 зачислено 1 900 000 рублей.

В соответствии со ст.ст. 307-308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Вместе с тем, из представленного расчета задолженности следует, что ответчик в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполняла взятые на себя обязательства по погашению кредита. Последнее погашение по кредиту в сумме 25 556 рублей 03 копейки было произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному расчету задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1895719 рублей 59 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 1575568 рублей 86 копеек, сумма просроченных процентов – 75832 рубля 92 копейки, сумма просроченных процентов на просроченные средства – 1750 рублей 48 копеек, сумма начисленных процентов – 238198 рублей 50 копеек, сумма начисленных процентов на просроченные средства – 43 рубля 13 копеек, сумма неустойки по основному долгу – 2391 рубль 47 копеек, сумма неустойки по просроченным процентам – 1914 рублей 70 копеек, сумма неустойки по просроченным процентам на просроченные средства – 19 рублей 53 копейки.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом взыскиваемой суммы, поскольку расчет основан на общепринятых математических формулах и соответствует условиям кредитного договора и не противоречит требованиям гражданского законодательства. Расчет по существу ответчиком не оспорен, доказательств несоответствия произведенного истцом расчета положениям закона ответчиком не представлено, как не представлено и иного расчета, опровергающего правильность расчета истца, и исполнения кредитных обязательств.

В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд находит исковые требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу в размере 1575568 рублей 86 копеек, суммы просроченных процентов в размере 75832 рубля 92 копейки, суммы просроченных процентов на просроченные средства в размере 1750 рублей 48 копеек, суммы начисленных процентов в размере 238198 рублей 50 копеек, суммы начисленных процентов на просроченные средства в размере 43 рубля 13 копеек основанными на законе и условиях договора, обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком в установленные сроки обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов задолженность в виде неустойки в размере 20% годовых от общей суммы просроченной задолженности.

Согласно положениям ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно представленному расчету задолженности размер неустойки по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2391 рубль 47 копеек, неустойки по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1914 рублей 70 копеек, неустойки по просроченным процентам на просроченные средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 19 рублей 53 копейки. При этом расчет неустойки произведен истцом, исходя из размера 20% годовых.

Указанный расчет судом также проверен, его обоснованность и правильность математических расчётов сомнений у суда не вызывает.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 года №263-О именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции РФ). Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размера неустойки. Они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом размера задолженности по основному долгу и процентам, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, суд не усматривает оснований для снижения неустойки.

Заявленный к взысканию размер неустойки соразмерен последствиям нарушенных обязательств и не превышает размера просроченных платежей.

На основании изложенного, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки в заявленном размере: сумма неустойки по основному долгу – 2391 рубль 47 копеек, сумма неустойки по просроченным процентам – 1914 рублей 70 копеек, сумма неустойки по просроченным процентам на просроченные средства – 19 рублей 53 копейки.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена государственная пошлина в сумме 17 678 рублей 60 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Эс-Би-Ай Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Эс-Би-Ай Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1895719 рублей 59 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 1575568 рублей 86 копеек, сумма просроченных процентов – 75832 рубля 92 копейки, сумма просроченных процентов на просроченные средства – 1750 рублей 48 копеек, сумма начисленных процентов – 238198 рублей 50 копеек, сумма начисленных процентов на просроченные средства – 43 рубля 13 копеек, сумма неустойки по основному долгу – 2391 рубль 47 копеек, сумма неустойки по просроченным процентам – 1914 рублей 70 копеек, сумма неустойки по просроченным процентам на просроченные средства – 19 рублей 53 копейки; а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17678 рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Н.В. Бакулина

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Н.В. Бакулина

Подлинный судебный акт подшит в дело № 2-314/2023

Колпашевского городского суда Томской области

№