УИД 36RS0036-01-2022-000515-13

№ 2-402/2022

Строка 205

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Таловая 20 сентября 2022 года

Таловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Лесных А.В.,

при секретаре Коломийцевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил :

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты <***> от 23.05.2017. В обоснование иска банк указал, что указанный договор кредитной карты был заключен в офертно-акцептной форме, предусматривал лимит задолженности до 128000 руб. Договор является смешанным (включает в себя условия договора кредитной линии и возмездного оказания услуг), составными частями заключенного с ответчиком договора являются заявление-анкета, Тарифы (по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»), банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом, ответчик активировал данную карту, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, и возвратить банку заемные денежные средства. В соответствии с положениями общих условий и ст. 434 ГК РФ моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6. Общих условий, (п.7.2.1.Общих условий УКБО)), т.е. систематически не исполнял свои обязательства, в связи с чем, в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО), банк расторг договор 25.07.2021 путем выставления ответчику заключительного счета, указав размер задолженности на дату расторжения договора. На момент расторжения договора 25.07.2021 размер задолженности был зафиксирован банком и дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Ответчик задолженность не погасил. Просили взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по договору кредитной карты <***> от 23.05.2017 образовавшуюся за период с 21.02.2021 по 25.07.2021 включительно в размере 167517 рублей 65 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 129772 рубля 28 копеек; просроченные проценты - 35749 рублей 86 копеек; штрафные проценты – 1995 рублей 51 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4550 рублей 35 копеек.

Истец надлежащим образом уведомлен о месте и времени рассмотрения дела, при подаче искового заявления представитель просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания по делу надлежащим образом, представил заявление, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие, так как в настоящее время проживает в , указал, что с иском не согласен, так как долг был им полностью погашен в августе 2017 года, просил отказать в удовлетворении требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности, об отложении судебного заседания не просил.

Таким образом, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ имеются основания для рассмотрения дела в отсутствие сторон.

При этом, суд обращает внимание, что ответчик, имеющий регистрацию в Таловском районе Воронежской области по адресу, указанному в исковом заявлении, ссылается на проживание в другом регионе, но не предоставил суду сведений об адресе фактического проживания для последующего направления ему судебной корреспонденции ни в телефонном разговоре с секретарем судебного заседания, зафиксированном телефонограммой, ни в письменных заявлениях, направленных суду.

В соответствии со ст.20 ГК РФ местом жительства гражданина признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Согласно Правилам регистрации и снятия граждан РФ с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах РФ, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 17.07.1995, место жительства должно совпадать с местом регистрации, т.е. регистрация подтверждает место жительства гражданина. Регистрационный учет устанавливается в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданами своих прав и свобод, а также исполнения ими обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом.

Часть 2 ст. 117 ГПК РФ устанавливает, что адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Как указано в абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Следовательно, риск неблагоприятных последствий, связанных с неполучением поступающей судебной корреспонденции, ответчик несет самостоятельно.

Исследовав представленные материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в связи со следующим.

В порядке п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 423 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 435 ГК РФ предусматривает, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст. 807 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из смысла ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а статьей 310 ГК РФ закреплена недопустимость односторонних отказа от исполнения обязательства и изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ФИО1 в офертно-акцептной форме на основании анкеты-заявления от 14.05.2017 (л.д.39) заключил с истцом договор <***>, получил кредитную карту с персональным номером, и стал пользоваться ею на следующих условиях (л.д.39 об.): тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ), полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения операций при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,770% годовых; при этом своей подписью он подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), тарифами, и обязуется их исполнять. Банк ежемесячно выставлял ответчику-клиенту счет-выписку о произведенных операциях, процентах, комиссиях, размере задолженности, сумме минимального платежа; за время пользования кредитной картой ответчик неоднократно допускал просрочку оплаты минимального платежа; 24.07.2021 ответчику банк выставил заключительный счет в размере заявленной к взысканию задолженности (л.д. 56).

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» (л.д.47-49), лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п.5.1.); держатель должен совершать операции по карте в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом (п.5.2.); банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (п.5.5.); на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6.); банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.5.7.); сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8.); клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, при неоплате клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану (п.5.10.); срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета (п.5.11); при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита с даты формирования предыдущего счета-выписки, проценты начисляются по ставкам тарифного плана (п.8.2.).

Согласно Тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ) (л.д.54 об.), процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа составляет 29,9% годовых (п.1); комиссии за операции получения наличных денежных средств и расходные операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб. (п. 6); минимальный платеж – не более 8% от задолженности, мин. 600 руб. (п.8); штраф за неоплату минимального платежа составляет первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз – 2% от задолженности плюс 590 руб. (п.9); процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых (п.10); неустойки при неоплате минимального платежа – 19% годовых (п.11).

Наряду с тарифным планом, отношения сторон урегулированы положениями индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.63) и правил кредитования (Общими условиями) (л.д.41-51), которые также доступны по адресу www.tinkoff.ru, и в личном кабинете заемщика.

Факт подписания и направление Банку оферты ответчиком не оспаривается.

Акцептом Банка, свидетельствующим о принятии Банком оферты, является выдача кредитной карты, зачисление денежных средств на счет и использование денежных средств ответчиком.

Факт перечисления денежных средств заемщику подтверждается выпиской по номеру договора кредитной линии <***> и ответчиком не оспаривается (л.д. 30-33).

ФИО1 получил и активировал кредитную карту, производил расходные операции с использованием кредитной карты. До заключения договора до ответчика была доведена вся необходимая информация об оказываемых Банком услугах, он имел дополнительную возможность ознакомиться с условиями кредита и в случае не согласия с ними, отказаться от кредита и не пользоваться кредитными средствами.

Разрешая спор по существу, руководствуясь статьями 309, 310, 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные доказательства, суд пришел к выводу о том, что факт заключения договора, предоставления ответчику денежных средств на кредитной карте, совершения расходных операций ответчиком, а также размер задолженности по договору подтверждается представленными истцом доказательствами.

Ответчик при заключении договора принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты, однако нарушил условия договора, а неоплата кредита является неисполнением условий договора, фактически односторонним отказом от исполнения обязательств, что недопустимо в силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и не освобождает ответчика от ответственности по заключенному договору.

Ответчик ссылается погашение им долга в августе 2017 года и на пропуск истцом срока исковой давности. Однако указанные доводы не подтверждаются представленными в дело доказательствами, в частности выпиской по счету кредитной карты (л.д. 30-33). Как следует из выписки, заемщику ежемесячно, начиная с 18.06.2017 выставлялся счет-выписка, согласно которого заемщик вносил на счет кредитной карты указанные к оплате суммы. После формирования 18.09.2018 очередного счета-выписки 13.10.2018 заемщику начислен штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж в соответствии с п. 9.1 Тарифного плана. В последующем ответчик продолжал вносить платежи по карте после выставления счета выписки. Последняя сумма была внесена им 20.01.2021 в размере 8000 руб. После выставления счета выписки 26.01.2021 оплаты не последовало и 26.02.2021 заемщику начислен штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж в соответствии с п. 9.1 Тарифного плана. Аналогичным образом после выставления последующих счетов выписок начислялись штрафы 26.03.2021, 26.04.2021, 26.05.2021, 26.06.2021, 24.07.2021.

24.07.2021 в адрес ответчика направлен заключительный счет по кредитному договору <***>, заключенному 23.05.2017 между истцом и ответчиком. По состоянию на 24.07.2021 задолженность ответчика перед банком составила 167517,65 руб., из которых: кредитная задолженность – 129772,28 руб., проценты – 35749,86 руб., иные платы и штрафы (штрафные проценты) – 1995,51 руб. (л.д.56). В заключительном счете должнику было разъяснено, что в случае неоплаты суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета банк оставляет за собой право обратиться в суд или к нотариусу в целях получения исполнительного документа для принудительного взыскания суммы задолженности либо уступить право требования долга третьим лицам.

По истечении предоставленного для оплаты суммы задолженности срока банк обратился за выдачей судебного приказа.

Судебный приказ от 24.09.2021 по делу №2-1271/21 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 23.05.2017 <***> в размере 167517,65 руб. и расходов по уплате госпошлины в пользу АО «Тинькофф Банк» отменен мировым судьей судебного участка №2 в Таловском судебном районе Воронежской области 29.03.2022 на основании возражений должника.

Доказательств внесения денежных средств, не учтенных банком при формировании расчета задолженности, иного размера задолженности, ответчиком не представлено.

При определении подлежащей взысканию суммы задолженности суд исходит из представленного истцом расчета задолженности и заявленных требований. Оснований сомневаться в правильности расчета не имеется. Иного расчета ответчиком не представлено. Доказательств наличия недобросовестности со стороны истца, повлекших недостоверный расчет суммы задолженности, требуемой ко взысканию с ответчика, не установлено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Порядок возврата кредитных средств в спорных правоотношениях стороны определили в Тарифах и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, согласно которым клиент осуществляет погашение задолженности минимальными платежами, размещаемыми на счете, в размере и сроки, указанные в счете-выписке.

В п. 5.11 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» указано, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (л.д.48).

В соответствии с п. 8.1 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета (л.д. 49).

Согласно названным условиям заключительный счет-выписка представляет собой документ, содержащий требование Банка к клиенту о полном погашении задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, срок возврата задолженности по спорному договору о предоставлении кредита определен моментом ее востребования Банком - выставлением заключительного счета-выписки.

Представленный истцом заключительный счет-выписка сформирован Банком 24.07.2021, срок добровольного погашения задолженности в нем установлен в течение 30 календарных дней.

Учитывая данные обстоятельства, срок исковой давности по заявленным Банком требованиям начал течь с 25.08.2021, таким образом, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности так же являются несостоятельными.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не находит.

Проверив правильность представленного истцом расчета задолженности, и признавая его верным, суд считает справедливым взыскать в полном объеме с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитной карты <***> от 23.05.2017.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежит также государственная пошлина в сумме 4550,35 руб., оплаченная истцом при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Взыскать с ФИО1 () в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН:<***>, ОГРН:<***>) задолженность по договору кредитной карты <***> от 23.05.2017, образовавшуюся за период с 21.02.2021 по 25.07.2021 включительно, в размере 167517 (сто шестьдесят семь тысяч пятьсот семнадцать) рублей 65 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 129772 рубля 28 копеек, просроченные проценты - 35749 рублей 86 копеек, штрафные проценты – 1995 рублей 51 копейка; а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4550 (четыре тысячи пятьсот пятьдесят) рублей 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Таловский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме - с 27 сентября 2022 года.

Председательствующий А.В. Лесных