Решение по делу № 02-9016/2025 от 26.09.2025 - о признании кредитного договора недействительным, а денежных средств не полученными, взыскании денежных средств и судебных расходов.

УИД 77RS0022-02-2025-011266-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2025 года г. Москва

Преображенский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Ляпиной Л.Г., при секретаре Белябиной В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-9016/25 по иску ФИО1 к АО «ПОЧТА БАНК» о признании кредитного договора недействительным, а денежных средств не полученными, взыскании денежных средств и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ПОЧТА БАНК» о признании кредитного договора недействительным, указав в обоснование иска, что 21.06.2024 года следователем СО ОМВД России по ** младшим лейтенантом юстиции **было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №НОМЕР и принятии его к производству по факту обнаружения признаков преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ. Потерпевшим признан ФИО1, **года рождения, которому мошенническими действиями, путем обмана, под предлогом оформления кредита, с использованием сети Интернет, средств мобильной связи и интернет-менеджеров, причинен ущерб в крупном размере. 20.06.2024 года, находясь под влиянием мошенников, истец оформил у ответчика кредитный договор по программе «Потребительский кредит» с процентной ставкой по кредиту 71% годовых, полной стоимостью кредита 87,9% годовых. Подписание данного кредитного договора осуществлялось посредством обмена смс-сообщениями. 20.06.2024 года ответчик перечислил истцу денежные средства в размере **рублей. Истец не воспользовался данными денежными средствами и сразу же по настоянию мошенников перевел денежные средства в полном объеме на их счет. Ответчик при заключении кредитного договора и перечислении денежных средств не произвел проверку признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента. Ответчик не выполнил требований законодательства, связанных с расчетом долговой нагрузки истца. Дополнительно к кредиту ответчиком была навязана дополнительная услуга «Сертификат на круглосуточную юридическую поддержку» стоимостью **в год. В результате медицинских наблюдений и осмотров ФИО1 было установлено наличие у истца **. Истец в силу своего тяжелого хронического заболевания, в том числе сосудистого поражения головного мозга, при взаимодействии со злоумышленниками не имел возможности критически оценивать обстоятельства дела и понимать значение своих действий. По мнению истца, данные обстоятельства подтверждаются заключением комиссии специалистов в области судебно-психиатрической экспертизы и судебной психологии от 05.06.2025 №**, выданное ООО «**». Истец не нуждался в заемных средствах, ранее кредитами не пользовался.

В связи с вышеуказанными обстоятельствами, истец ФИО1 просит суд:

- Признать кредитный договор от 20.06.2024 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (номер комплекта **), заключенный между ФИО1 и АО «Почта Банк» недействительным, а денежные средства в размере ** неполученными;

- Взыскать с ответчика АО «Почта Банк» в пользу истца ФИО1 денежные средства в размере **, взысканных ответчиком в рамках кредитного договора от 20.06.2024 Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (номер комплекта **); расходы по оплате экспертизы в размере **, расходы по оплате государственной пошлины в размере **.

Представитель истца ФИО1 по доверенности – В.М.В. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» по доверенности – С.Д.Ю. в судебное заседание явилась, иск не признала, возражала против удовлетворения иска, представила письменные возражения на иск.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 отношения между кредитными организациями и их Клиентами осуществляется на основе договоров. При этом общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 п. 1 ГК РФ).

Подпунктом 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сторона, принявшая от другой сторон полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1 ГК РФ).

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу ст. 177 ГК РФ сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 20.06.2024 года между ФИО1 (Клиент, истец по делу) и АО «Почта Банк» (Банк, ответчик по делу) было заключено Соглашение о простой электронной подписи. Предоставление Клиентом в Банк собственноручно подписанной Регистрационной анкеты явилось акцептом Клиента оферты Банка о заключении Соглашения на условиях, указанных в Регистрационной анкете и Условиях Соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи.

Идентификация Клиента была проведена Банком до приема на обслуживание на основании паспорта Клиента в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положения Банка России от 15.10.2015 №499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Согласно п. 2.1. Условий Соглашения об оказании информационных услуг в простой электронной подписи простая электронная подпись используется Клиентом для подписания электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: электронных документов, подтверждающих акцепт (согласие) Клиента по любым предложениям (офертам) Банка о заключении договоров/дополнительных соглашений (в том числе договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним); заявлений о заключении договоров вклада, об открытии/закрытии текущих счетов и счетов по вкладам, о выпуске и обслуживании банковских карт, о предоставлении потребительских кредитов, заявлений о подключении/отключении услуг, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных распоряжений/поручений (в том числе о переводе денежных средств), запросов, переданных в Банк надлежащим образом через один из Дистанционных каналов, и иных документов, оформляемых в электронном виде через Дистанционный канал или в Точках продаж Банка.

Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Банк и Клиент обязаны соблюдать конфиденциальность ключа простой электронной подписи.

07.11.2020 года между Клиентом и Банком был заключен договор банковского счета по программе «Сберегательный счет» №**. Заявление об открытии счета было подписано истцом собственноручно.

20.06.2024 года по каналу дистанционного банковского обслуживания «Почта Банк онлайн» (далее - ПБО) между Клиентом и Банком был заключен кредитный договор по программе «Потребительский кредит» №** на сумму ** руб.

Перед заключением кредитного договора Клиенту на номер телефона **, указанный им в качестве основного, было направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения, необходимым для подписания кредитного договора простой электронной подписью.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В целях исполнения требований, установленных ч. 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ, в системе ПБО до подписания договора потребительского кредита простой электронной подписью (далее - ПЭП) на этапе подтверждения информации о сумме кредита, сроке кредита, размере ежемесячного платеж, процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита, паспортных и контактных данных, Клиенту доступна возможность выбрать дополнительные услуги, или отказаться от них, ознакомиться с сформированными в электронной форме заявлением о предоставлении потребительского кредита и индивидуальными условиями договора потребительского кредита. При проставлении клиентом отметки о согласии со всеми условиями предоставления кредита и согласии на подписание комплекта документов ПЭП клиенту направляется одноразовый пароль для подписания комплекта документов в виде СМС-сообщения/Push-уведомления. После ввода значения одноразового пароля в системе «Почта Банк Онлайн» клиент осуществляет нажатие кнопки «Подтвердить», после чего происходит заключение договора.

Судом установлено, что кредитный договор заключен между Клиентом и Банком в форме договора присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ, в силу которой договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Кредитный договор №** включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита (далее - Согласие), Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) (далее - Условия) и Тарифы.

Такая правовая конструкция кредитного договора была обусловлена требованием ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу которой договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи применяется ст. 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Банком в месте оказания Клиенту услуг во исполнение требований ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размещена обязательная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны включать в себя условия, предусмотренные пунктами 1-16 части 9 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор №** был заключен в офертно-акцептном порядке, путем направления ФИО1 в Банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, процентная ставка по кредиту, код для подтверждения.

Код подтверждения был корректно введен Клиентом, Индивидуальные условия договора были подписаны простой электронной подписью, после чего осуществлено зачисление денежных средств.

Таким образом, кредитный договор был заключен на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, в электронном виде в полном соответствии с требованиями закона, предусматривающими порядок заключения кредитной сделки в электронном виде.

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Клиентом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях, выполненная с использованием простой электронной подписи (далее - ПЭП).

Согласно индивидуальным условиям договора, сумма кредитного лимита составила **руб. Индивидуальными условиями договора предусмотрены ежемесячные платежи в размере **руб., количество платежей - 47, платежи осуществляются ежемесячно до 20 числа каждого месяца, начиная с 20.07.2024 года.

Кредитный договор был оформлен с пакетом услуг «Все под контролем» (комиссия - **руб.), услугой «Гарантированная ставка» (комиссия - **руб.), а также пакетом банковских услуг «Большие возможности» (комиссия - **руб.).

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом, Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Подписывая индивидуальные условия, ФИО1 добровольно выбрал подходящие для него условия и принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В день заключения кредитного договора, по распоряжению Клиента, подписанному простой электронной подписью, денежные средства в сумме 210 000,00 руб. были переведены на счет №**, открытый в рамках договора банковского счета №**, заключенного между Банком и Клиентом.

ФИО1 по собственному усмотрению воспользовался предоставленной суммой, осуществив переводы денежных средств на другие счета, открытые на имя Клиента.

Введение пароля для входа в личный кабинет Почта Банк онлайн, введение корректного кода подтверждения на подписание договора, получение кредитных средств свидетельствуют о том, что кредитный договор был заключен по добровольному волеизъявлению ФИО1

Кредитный договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Истец ФИО1 с 11.03.2002 года является пенсионером по старости (л.д. 18).

Постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству, вынесенным 21 июня 2024 года следователем СО ОМВД России по **младшим лейтенантом юстиции **, возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ (уголовное дело №**).

Постановлением о признании потерпевшим от 21 июня 2024 года, вынесенным 21 июня 2024 года следователем СО ОМВД России по **младшим лейтенантом юстиции **, ФИО1, ** года рождения признан потерпевшим по уголовному делу №** о чем ему объявлено под расписку (л.д. 42).

Согласно представленному стороной истца в материалы дела Заключению комиссии специалистов в области судебно-психиатрической экспертизы и судебной психологии №**, составленному ООО «**», в юридически значимый период времени подписания кредитного договора от 20.06.2024г., ФИО1 не мог в полной мере понимать характер и юридические последствия совершаемых им действий, а также не мог руководить ими, так как его действия определялись волей и намерениями злоумышленников, в то время как ФИО1 был уверен в объективности и реалистичности инсценированной извне ситуации По своему состоянию (переживание стресса из-за угрозы социальному статусу) в условиях необходимости быстрого принятие решения, создаваемой злоумышленниками, при общей инертности (медлительности) принятий решений, свойственных ФИО1 указывают на то, что он находился в таком состоянии, в котором не мог в полной мере понимать значение своих действий или руководить ими в юридически значимый период. ФИО1 также в равной степени мог находится под влиянием обмана на момент заключения сделки.

Истцом понесены расходы по оплате вышеуказанной экспертизы в размере **. (л.д. 37-40).

Разрешая возникший между сторонами спор, суд, не может принять во внимание представленное стороной истца Заключение комиссии специалистов в области судебно-психиатрической экспертизы и судебной психологии №**, составленное ООО «**», поскольку оно по своей сути является частным мнением специалиста П.Н.В., которая не предупреждалась судом об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения.

На момент заключения кредитного договора истец не был признан судом недееспособным или ограниченно недееспособным.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, оценив собранные по делу доказательства, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что при заключении кредитного договора истцу как клиенту была предоставлена полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке кредитования, размере ежемесячных платежей и прочее, при этом, доказательств того, что истец не имел намерений заключить кредитный договор, как и доказательств того, что истец заключил кредитный договор под влиянием, суду не представлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ПОЧТА БАНК» о признании кредитного договора недействительным, а денежных средств не полученными, взыскании денежных средств и судебных расходов.

Разрешая возникший между сторонами спор, в ходе судебного разбирательства судом не установлено доказательств того, что Банком в рамках оказания услуг по заключению кредитного договора не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона Клиента посторонними лицами, а также доказательств того, что персональные данные истца третьим лицам передавал Банк.

Доказательств недобросовестного поведения Банка при заключении оспариваемого кредитного договора судом не установлено.

Судом установлено, что Банк надлежащим образом оформил кредитный договор.

При этом, суд полагает необходимым обратить внимание на то, что в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, условиями соглашения о простой электронной подписи Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность Кода доступа, Кодового слова, Авторизации данных, Одноразового пароля.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что Банк не может нести ответственность за действия ФИО1, распорядившимся предоставленными Банком кредитными средствами по своему усмотрению.

Довод стороны истца о наличии у истца ФИО1 заболевания в виде ** не может быть принят судом во внимание, поскольку наличие у ФИО1 вышеуказанного заболевания само по себе не свидетельствует о том, что ФИО1 не мог в полной мере понимать характер и юридические последствия совершаемых им действий в оспариваемый период заключения сделки.

От назначения по делу судебной психолого-психиатрической экспертизы, которая дала бы оценку способности истца понимать значения своих действий и руководить ими в момент подписания кредитного договора, сторона истца отказалась.

Факт возбуждения уголовного дела в отношении неустановленного лица сам по себе не является основанием для признания заключенного между сторонами кредитного договора недействительным.

Ссылки стороны истца на то, что истец ФИО1 является не работающим пенсионером по старости, не имеет возможности оплачивать ежемесячный платеж в размере ** руб. не являются основанием для освобождения истца от его обязанности исполнять условия заключенного с Банком кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ПОЧТА БАНК» о признании кредитного договора недействительным, а денежных средств не полученными, взыскании денежных средств и судебных расходов - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Полный текст решения суда изготовлен 26 сентября 2025 года.

Судья Л.Г. Ляпина