Решение по делу № 2-5825/2022 от 07.12.2022.

Дело № 2-5825/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 7 декабря 2022 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Лаптевой К.Н.,

при секретаре судебного заседания Сахматовой Г.Э.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с <дата> по <дата> в размере 101 213 рублей 16 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 224 рубля 26 копеек. В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер>. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Банк в полном объеме исполнил обязательства, предусмотренные договором. Ответчик в свою очередь нарушил принятые на себя обязательства по уплате суммы основного долга, процентов и комиссий. <дата> между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Цедент) и ООО «Феникс» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) <номер>, по условиям которого право требования по указанному выше договору было передано ООО «Феникс». До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, что явилось основанием для обращения в суд с вышеуказанным иском. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, что явилось основанием для обращения в суд с вышеуказанным иском.

Ранее по делу было вынесено заочное решение, отмененное по заявлению ответчика.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась; извещена надлежащим образом, представила возражения, где указывала на ненадлежащее заверение представленных стороной истца копий документов, также указывала на пропуск стороной истца срока исковой давности, в случае взыскания просила применить к санкциям ст. 333 ГК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела №2-2590/2021, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со ст.59 ГПК Российской Федерации, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. В соответствии с ч.1,2,3 ст.67 ГПК Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что <дата> ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением на оформление кредитной карты, в котором содержалось волеизъявление на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, был избран тарифный план Без комиссий 24,9%.

Составными частями договора <номер> являются Общие условия предоставления кредитом и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифы Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами, Анкета клиента и иные документы, предусмотренные договором.

При этом из представленного сторонами договора также следует, что срок кредита определен сторонами в размере 370 дней, ответчику выдан и ей подписан график платежей, где также указан срок договора 370 дней, представлен график ежемесячных платежей, где последний платеж подлежит внесению <дата>, платежи производятся ежемесячно в равных суммах в последний день соответствующего календарного месяца.

Заключенное сторонами соглашение по его существенным условиям является кредитным договором, по которому в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор оформлен путем составления одного документа с приложениями, имеющими силу его неотъемлемых частей, надлежащим образом подписан сторонами, что соответствует пункту 2 статьи 434 ГК Российской Федерации. Таким образом, кредитный договор соответствует требованиям гражданского законодательства о его предмете и форме, поэтому его необходимо признать законным. Действительность или заключенность договора не оспаривались сторонами в судебном порядке.

Правоотношения участников сделки регулируются нормами о кредитном договоре, содержащимися в статьях 819-821 ГК Российской Федерации, а также общими правилами о займе (пункт 2 статьи 819 ГК Российской Федерации). Из договора в силу п. 2 ст. 307 ГК Российской Федерации возникли взаимные обязательства сторон. При этом каждая из сторон считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (пункт 2 статьи 308 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

С учетом избранного тарифного плана процентная ставка 24,9 % годовых, комиссия за подключение к программе страхования 1 – 1,10 % от суммы Кредита за каждый месяц срока кредита, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению Кредита- 0,90 % от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

В соответствии с пунктом 1.2.1.1 Общих Условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты.

Кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления (п. 1.2.2.4).

Согласно пункту 2.2.1 Общих Условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов Банка, указанным в кредитном договоре.

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих Условиях). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей.

Тарифным планом предусмотрена процентная ставка по кредиту составила 24,9% годовых.

Также общими условиями (п.4.4.18) указано, что кредит представляется на условиях «до востребования», где задолженность подлежит погашению в срок, указанный в требовании банка, при неуказании срока в течение 30 календарных дней со дня направления требования.

Банк исполнил предусмотренное кредитным договором обязательство надлежащим образом, предоставил заемщику денежные средства в размере 45 280 рублей. Получение всей суммы кредита в согласованный срок ответчиком не оспаривается, соответствует письменным доказательствам и признается судом по правилам статей 67 и 181 ГПК Российской Федерации достоверно доказанным.

В соответствии с п. 2.2.4 Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физических лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, Банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в Банк, передается иным образом по усмотрению Банка. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность.

Из расчета, представленного истцом в обоснование заявленных требований, судом установлено, что у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 101 213 рублей 16 копеек, из которых: 27 424 рубля 21 копейка - основной долг, 1 802 рубля 42 копейки - проценты на непросроченный основной долг, 5 456 рублей 51 копейка - проценты на просроченный основной долг, 66 530 рублей 02 копейки - штрафы.

Из представленного расчета задолженности следует, что задолженность по основному долгу, процентам, заявленным в качестве просроченных на данную дату определена по состоянию на 23 июля 2015 года, при этом по состоянию после <дата> задолженность ФИО1 добровольно не погашалась. При этом Банком требование о погашении долга ФИО1 по представленным документам не направлялось, в ходе рассмотрения дела дополнительных документов суду не поступало.

<дата> между КБ «Ренессанс Кредит» (Цедент) и ООО «Феникс» (Цессионарий) заключен договор <номер> уступки прав (требований), в соответствии с которым Цедент уступает, а Цессионарий принимает право требования задолженности, включая штраф и иные платежи, согласно Акту приема-передачи прав требований, в который также вошла задолженность ФИО1 по кредитному договору <номер> от <дата>.

Размер задолженности определен сторонами согласно акта: 27 424 рубля 21 копеек основной долг, проценты 1802 рубля 42 копейки, проценты на просроченный долг 5456 рублей 51 копеек, штрафы 66 530 рублей 02 копеек, всего 101213 рублей 16 копеек, цена уступленного права 1659 рублей 00 копеек.

Статья 382 ГК Российской Федерации предусматривает, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (статья 388 ГК РФ).

Право банка на осуществление сделок по уступке прав требования по кредитным договорам вытекает из содержания ч. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Нормами параграфа 2 главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации запрет банку или иной кредитной организации уступать свои права по кредитному договору третьим лицам не установлен. Поскольку требование возврата задолженности по кредитному договору является денежным, неразрывно не связано с личностью кредитора, уступка права требования по кредитному договору не противоречит ст. 383 ГК Российской Федерации.

В соответствии со ст. 384 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. В соответствии с условиями указанного выше соглашения права (требования), принадлежащие Цеденту, составляют право требовать сумму задолженности, указанную в Реестре.

Требование о погашение долга в размере 101 213 рублей 16 копеек было адресовано ООО «Феникс» ФИО1,Ю дата в требовании не указана, сведения о его направлении отсутствуют, равным образом представлено уведомление об уступке права требования, однако дата составления уведомления и сведения о его направлении отсутствуют.

Вопреки доводам ФИО1 представленный комплект документов заверен, иной редакции документов сторона ответчика либо иные участники не представили. Таким образом, наличие договора и его условия подтверждены надлежаще, как и размер и период возникновения задолженности. Однако ФИО1 просит также применить к правоотношениям сторон срок исковой давности.

В данном конкретном случае суд соглашается с доводами ответчика о пропуске срока исковой давности и наличии оснований для отказа в удовлетворении требований истца исходя из нижеследующего.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ определено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, (1). Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. (2). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

При этом согласно разъяснений, данных Верховным судом РФ в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Согласно п. 18 данного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Частью 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Согласно ст. 193 ГК РФ если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. В силу ч. ч. 1, 2 ст. 194 ГК РФ если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.

Оценивая условия договора в совокупности, суд считает возможным и необходимым исходить из всех представленных документах, учитывая, что индивидуальные условия договора между сторонами имеют приоритет над общими условиями, так как в данном случае следует счесть, что иные условия были согласованы сторонами при заключении договора.

Так в частности, хотя общими условиями предусмотрено заключение договора на условиях «до востребования», из представленного договора и графика платежей следует, что данный договор от <дата> предусматривал конкретный срок действия – 370 дней, внесение платежей предусмотрено ежемесячно в последний день месяца, последний день действия договора <дата>, данные документы подписаны представителем банка и ответчиком. Данный довод также подтверждается исчислением долга и процентов согласно представленного расчета по состоянию на <дата>, т.е. просрочка по уплате основного долга (его частей) и процентов возникла на данную дату, проценты 5456 рублей 51 копеек согласно приложения к договору цессии являются процентами на просроченный долг.

Таким образом, сторонами были согласованы иные условия относительно сроков возврата задолженности, чем предусмотренные общими условиями. Как указывалось выше, требование о взыскании задолженности банком суду не представлено, для вынесения судебного приказа банк не обращался, уступка права требования имела место более чем через 5 лет после вышеприведенного срока, сведений подтверждающих направление требования истца ответчику не представлено суду.

При этом согласно дела № 2-2590/2021 ООО «Феникс» обратилось для взыскания задолженности в порядке судебного приказа <дата>, судебный приказ был вынесен <дата>, отменен по заявлению должника <дата>. С исковым заявлением ООО «Феникс» обратилось <дата>.

С учетом вышеуказанных данных, за пределами срока давности находятся все платежи, подлежащие внесению по <дата>, обращение за судебным приказом имело место за пределами данного срока, как и обращение с иском в суд. Из представленного расчета следует, что после <дата> и в период течения срока давности какие-либо платежи ответчиком не вносились, как и впоследствии. При этом на момент обращения истца в суд для выдачи судебного приказа срок давности истек, равным образом срок давности истек на момент обращения истца с иском в суд, пропуск срока значителен. Таким образом, на момент обращения ООО «Феникс» с иском в суд срок исковой давности был пропущен, что является безусловным основанием для отказа в удовлетворении иска в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Из материалов дела следует, что при предъявлении иска истец оплатил заявленные исковые требования государственной пошлиной. Поскольку в удовлетворении иска отказано, соответственно оснований для взыскания государственной пошлины не имеется. Таким образом, в иске следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении искового заявления ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Кассационная жалоба может быть подана в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу судебного постановления.

Судья К.Н.Лаптева

Мотивированное решение составлено 09 декабря 2022 года.

Решение10.12.2022