УИД 50RS0007-01-2024-011947-13
Производство № 2-1225/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Рязань 23 мая 2025 г.
Советский районный суд г. Рязани в составе
председательствующего судьи Важина Я.Н.,
при помощнике судьи Толмачевой С.С.,
с участием ответчика ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в Домодедовский городской суд Московской области с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя заявленные требования тем, что дд.мм.гггг. между АО «ТБанк» и Заемщиком ФИО1 заключен договор кредитной карты №, составными частями которого являются Заявление-Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее – Общие условия). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика, моментом заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты, или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах. На дату направления иска в суд, задолженность заемщика составляет <...> Банку стало известно о смерти заемщика, а также об открытии наследственного дела к имуществу ФИО1
На основании изложенного просил суд взыскать с наследников ФИО1 в пределах наследственного имущества задолженность, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в размере <...>, и расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>
Определением Домодедовского городского суда Московской области от дд.мм.гггг. к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО3, являющийся наследником ФИО1
Определением Домодедовского городского суда Московской области от дд.мм.гггг. настоящее гражданское дело передано по подсудности в Советский районный суд г. Рязани.
Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, заявил о пропуске истцом срока исковой давности и злоупотреблении правом со стороны истца, поскольку заемщик является слабой стороной рассматриваемого договора. Указал, что в июле 2020 г. направлял Банку копию свидетельства о смерти ФИО1, в 2023 г. запрашивал сведения о наличии задолженности, однако ответа не получил.
Суд, посчитав возможным, на основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, при состоявшейся явке, заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее – ГК РФ, в редакции закона, действующей в исследуемом периоде) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.ст. 1, 422 ГК РФ).
В соответствии со ст.ст. 154, 432 ГК РФ необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей; договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиями договора.
На основании п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность). При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.
Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 807 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой, в котором предлагал заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. При этом акцептом его оферты является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии его оферты: для Договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.
Согласно заявке, ответчик просил заключить с ним Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, при этом он был уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ) при полном использовании лимита задолженности в <...> для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,770 % годовых. Своей подписью ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на официальном сайте Банка, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать, а также подтвердил получение им кредитной карты №.
Согласно п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту – Общие условия), Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных Договором кредитной карты.
В силу п. 5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п.п. 5.7, 5.9 Условий). При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты ее формирования клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимально платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты (п. 5.9 Общих условий).
В соответствии с п. 5.8 Общих условий, сумма Минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты.
Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж (сумму денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты) в размере и в срок, указанные в Счете-выписке (п. 5.11 Общих условий).
В соответствии с п. 5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем через 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.
Согласно Тарифному плану 7.27 (рубли РФ), на условиях которого был заключен договор, процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней составляла 0 % годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых (п. 1); ежегодная плата за обслуживание кредитной карты – <...> (п. 3); комиссия за операцию снятие наличных денежных средств и операции, приравненные к ним – 2,8 % плюс <...> (п. 3); размер Минимального платежа – не более 8 % от задолженности, минимум <...> (п. 6); неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых (п. 7); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – <...> (п. 8).
В судебном заседании установлено, что на основании Заявления-Анкеты АО «Тинькофф Банк» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту № с оплатой услуг по Тарифному плану 7.27 (рубли РФ), с установлением первоначального кредитного лимита <...> Указанная кредитная карта ответчиком была получена, о чем указано в Заявке, изложенной на оборотной стороне Заявления-Анкеты от дд.мм.гггг., и активирована.
Таким образом, дд.мм.гггг. (в дату акцепта Банком оферты клиента) между сторонами в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432-438 ГК РФ был заключен Договор кредитной карты №.
По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ, и элементы договора возмездного оказания услуг, который регулируется нормами гл. 39 ГК РФ.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно требованиям ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.
В судебном заседании установлено, что Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, выпустив на имя ответчика кредитную карту и обеспечив осуществление с ее помощью расходных операций в пределах установленного лимита.
ФИО1, получив карту, активировал ее и использовал для оплаты товаров / услуг в период с октября 2017 г. по дд.мм.гггг.
В период действия договора ФИО1 исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку оплаты Минимального платежа, в связи, с чем ему начислялись штрафы за пропуск Минимального платежа. Последний платеж произведен дд.мм.гггг. ФИО1 в размере <...>
В настоящее время АО «Тинькофф Банк» переименовано в АО «ТБанк».
Согласно представленным в материалы дела справке, выписке по договору кредитной линии, задолженность Ответчика по договору на дд.мм.гггг. составляет <...>, которая целиком состоит из задолженности по основному долгу.
Как установлено в судебном заседании, дд.мм.гггг. заемщик ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от дд.мм.гггг., выданным Домодедовским отделом ЗАГС Главного управления ЗАГС Московской области
Согласно материалам наследственного дела № года к имуществу ФИО3, умершего дд.мм.гггг., наследником после его смерти по завещанию является его мать – ФИО2.
Из материалов наследственного дела следует, что ФИО2 отказалась от принятия наследства, оставшегося после смерти ФИО1, в пользу его сына ФИО3, который принял открывшееся после смерти ФИО1, наследственное имущество в полном объеме.
В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Таким образом, в состав наследства ФИО1 наряду с принадлежащим ему имуществом, вошли его имущественные обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами по договору кредитной линии № от дд.мм.гггг.
Следовательно, в рассматриваемом кредитном правоотношении произошла замена заемщика ФИО1 в порядке универсального правопреемства его наследником – ФИО3
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, при этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как следует из материалов наследственного дела, в состав наследства ФИО1, принятого его наследником, вошло следующее имущество: квартира с кадастровым номером <...>, находящаяся по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью <...>; автомобиля марки <...>, <...> выпуска, стоимостью <...>, денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк в размере <...>, ПАО «Московский кредитный банк» в размере <...>, КБ «Ситибанк» в размере <...>, АО «ЮниКредит Банк» в размере <...>, а также ПАО «МТС-Банк», АО «Тинькофф Банк», денежные средства на счетах в которых на дату смерти ФИО1 отсутствовали.
Таким образом, стоимость наследственного имущества, принятого наследником, превышает заявленный истцом размер задолженности по вышеуказанному договору кредитной карты.
Рассматривая доводы Ответчика о пропуске Истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ).
В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
На основании ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Как разъяснено в п.п. 24-26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Статьей 450 ГК РФ предусмотрены основания изменения и расторжения договора, к которым относятся соглашение сторон либо иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу указанных нормативных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (соответствующая позиция высказана Верховным Судом Российской Федерации в определении от 08.09.2015 № КГ15-91).
В силу п. 1 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.
Как указано ранее, в соответствии с п. 5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем через 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.
Истцом был сформирован заключительный счет о наличии у ФИО1 задолженности по договору кредитной карты по состоянию на дд.мм.гггг. в размере <...>, однако сведений о дате составления данного заключительного счета и доказательств направления его Заемщику либо Ответчику Истцом в нарушение требований ст.ст. 56, 57 ГПК РФ суду не представлено.
Следовательно, указание в заключительном счете на сумму задолженности на дату дд.мм.гггг., дает основания полагать, что такой счет сформирован не ранее дд.мм.гггг.
Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО1 усматривается, что нотариус ФИО6 направила в адрес АО «Тинькофф Банк» запрос, в котором отражены сведения о смерти ФИО1 дд.мм.гггг.
дд.мм.гггг. АО «Тинькофф Банк» в ответ на указанный запрос сообщило нотариусу ФИО6 информацию об открытых на имя ФИО1 банковских счетах, а дд.мм.гггг. обратилось к тому же нотариусу с уведомлением о задолженности наследодателя ФИО1
Таким образом, не позднее дд.мм.гггг. Истцу стало известно о смерти Заемщика ФИО1 и наличии у него задолженности в виде неисполненных обязательств по договору кредитной карты № от дд.мм.гггг.
С настоящим иском Банк обратился в суд дд.мм.гггг., что подтверждается квитанцией об отправке, т.е. более чем через 4 года после получения вышеуказанной информации о смерти ФИО1 и наличии у него задолженности по указанному договору.
На основании п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
При вышеизложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии в действиях Истца признаков злоупотребления правом, выражающихся в не предоставлении информации о дате направления в адрес ФИО1 заключительного счета, а также обращении в суд с настоящими требованиями по истечении значительного срока с момента, когда Истцу стало известно о нарушении своего права.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При исчислении срока исковой давности как с даты, на которую в заключительном счете рассчитана задолженность Заемщика (дд.мм.гггг.), так и с даты направления в адрес нотариуса ФИО6 сведений об открытых на имя ФИО1 счетах и размере кредитной задолженности (дд.мм.гггг.), на момент обращения с настоящим иском в суд (дд.мм.гггг.) такой срок был пропущен истцом.
С учетом заявления Ответчика о пропуске Истцом срока исковой давности и непредставления Истцом доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, а также иных вышеизложенных обстоятельств, суд полагает, что заявленная к взысканию задолженность по договору кредитной карты № от дд.мм.гггг. не может быть взыскана судом с Ответчика в пользу Истца, в связи, с чем иск АО «ТБанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере <...> удовлетворению не подлежит.
В связи с отказом в удовлетворении заявленных требований судебные расходы по уплате государственной пошлины также не подлежат взысканию с Ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) к ФИО3 (<...>) о взыскании задолженности по договору кредитной карты - отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 6 июня 2025 г.
Судья-подпись Я.Н. Важин