КОПИЯ Дело №2-3277/2025
УИД: 50RS0028-01-2025-001455-31
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7 апреля 2025 года г. Мытищи Московская область
Мытищинский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Соколова И.А.,
при секретаре Селиверстовой А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Альфа-Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 551 707,76 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 40 517,08 руб.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании №№, во исполнение которого Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 2 446 500 рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,99% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи, с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в указанной сумме.
Представитель АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, при подаче иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, что подтверждается материалами дела, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ФИО2 – по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания лично, что подтверждается распиской, ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, ссылался на отсутствие в представленных истцом документах подписи, как представителя Банка, так и самой ФИО2, по этим основаниям полагал кредитный договор не заключенным, поскольку отсутствует письменная форма договора, кроме того, оспаривал сам факт передачи денежных средств ответчику.
В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Согласно же ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Из разъяснений, содержащихся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик надлежаще уведомлен о дате и времени судебного заседания и рассмотрением дела в его отсутствие его права и интересы не нарушаются.
Сам факт неполучения извещений, своевременно направленных по месту регистрации ответчика заказной корреспонденцией, расценивается судом как отказ от получения судебного извещения (ч. 2 ст. 117 ГПК РФ).
Суд предпринял все меры к извещению ответчика о времени и месте судебного заседания, необходимые действия к установлению места регистрации ответчика и сделал все возможное к соблюдению его процессуальных прав, в том числе на личное участие в судебном заседании.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке с учетом надлежащего извещения участников процесса о рассмотрении дела.
Суд рассматривает дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению, учитывая следующее.
В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п.1, п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Как следует из исследованного в судебном заседании Соглашения о кредитовании №№, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2, кредитором предоставлен заемщику кредит в сумме 2 446 500 рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,99% годовых.
В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
В соответствии с п.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В силу п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность (п.2 ст.162 ГК РФ).
В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.
В соответствии с требованием п.14 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно п.2 ст.5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно п.4 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
В соответствии со ст.9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Судом установлено и усматривается из материалов гражданского дела, что обслуживание в банке осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (ДКБО) и Тарифами АО «Альфа-Банк» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».
Согласно п.2.1. ДКБО: « договор определяет условия и порядок предоставления банком комплексного обслуживания клиентам. Комплексное банковское обслуживание клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором. Заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к изложенным в договоре условиям в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком лично от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении ДУЛ и иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами банка России для проведения идентификации. Подтверждение о присоединении к условиям договора с отметкой о принятии банком является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора. Второй экземпляр подтверждения о присоединении к условиям договора с отметкой о принятии банком передается клиенту».
Согласно ДКБО, банк оказывает среди прочих услуг, услугу «Альфа-Мобайл».
На основании гл. 1 ДКБО «Альфа-Мобайл» – услуга банка, предоставляемая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. договора КБО.
Аутентификация – удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и /или получение информации по счету.
Верификация – установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счету.
Порядок предоставления и использования услуги Альфа-Мобайл содержится в разделе 8 ДКБО.
Согласно п.8.5., п.8.6. ДКБО клиент/ держатель Дополнительной карты самостоятельно совершает действия, необходимые в целях копирования приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл» с сайтов в сети Интернет http://www.alfabank.ru/retail/alfamobile/, www.apple.com/itunes,play.google.com. Для выбора соответствующего программного обеспечения на сайте в строку «Поиск» необходимо ввести слова «Альфа- банк». Установка приложения для мобильных устройств «Альфа- Мобайл» производится клиентом /держателем Дополнительной карты самостоятельно непосредственно на Мобильное устройство клиента/держателя Дополнительной карты.
В соответствии с п.8.3. ДКБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл» (далее — приложение для мобильных устройств «Альфа-Мобайл»), Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого банком одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентом кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п.8.4.2.
Все редакции договора и Тарифов банка размещены в свободном доступе на WEB-странице банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы», их печатная версия представлена Банком по запросу суда.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в установленном порядке присоединилась к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», обязалась соблюдать его условия.
Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком от клиента подтверждения о присоединении к условиям договора.
Как усматривается из поступивших по судебному запросу отчетов о заключении договора потребительского кредита в электронном виде, Клиентом (ФИО2) пройдена верификация посредством услуги «Альфа-Мобайл», ФИО2 введены персональные данные, реквизиты документа, удостоверяющего личность, сведения об адресе регистрации, контактная информация, подтверждено ознакомление с индивидуальными условиями договора, о чем проставлена цифровая подпись с использованием Ключа электронной подписи, который подтвержден Клиентом, путем ввода сгенерированного Ключа, направленного на номер телефона сотовой связи клиента№.
Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентом кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п.8.4.2. ДКБО.
После успешного ввода ответчиком, направленного ему банком пароля, и соответствующей проверки банком данных истца, последнему было подключена услуга «Альфа-Мобайл».
Как установлено в ходе рассмотрения спора из объяснений представителя ответчика ФИО5, данный номер телефона принадлежит представителю ответчика ФИО5, однако находится в пользовании ФИО2
Согласно ДКБО (п.8.8) посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.
Согласно п.2.4 ДКБО основанием для предоставления клиенту той или иной услуги, предусмотренной договором, является, в том числе успешная верификация и аутентификация клиента.
Таким образом, кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ оформлен в соответствии с нормами п.3.27, п.8.8 ДКБО, ч.2 ст.5. Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи», ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст.8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820 ГК РФ с использованием Простой электронной подписи, а также при корректном входе в «Альфа-Мобайл», и корректном вводе пароля направленного банком истцу. После оформления вышеуказанного кредитного договора, истцу стали доступны денежные средства в размере 2 446 500 рублей.
Таким образом, банк надлежащим образом оформил кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ, предоставил сумму кредита ответчику, а также исполнил операции по переводу денежных средств на основании поручений ответчика.
При оформлении кредитного договора у банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия ответчика, либо третьими лицами, так как каждая операция, в том числе по заключению кредитного договора, подтверждалась одноразовым паролем, направленным на номер телефона, представленный ответчиком в заявлении-анкете.
Кроме того, получение денежных средств в указанной сумме ответчиком подтверждается выпиской по счету №, открытому в АО «Альфа-Банк».
Как следует из ответа ФНС России на судебный запрос, указанный счет № принадлежит ФИО2, дата открытия счета – ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, судом установлен факт заключения ФИО2 спорного кредитного договора и получении ею денежных средств в указанном размере, тем более, что ответчиком не представлено никаких доказательств, опровергающих данные доводы.
При этом, доводы представителя ответчика об отсутствии подписи представителя Банка на представленной суду выписке по счету, суд находит несостоятельными, поскольку не влияет на суть рассматриваемого спора, кроме того, законом не предусмотрена обязанность заверения истцом такого рода документов.
Как следует из выписки по счету, ответчик воспользовался предоставленной суммой кредита.
Согласно условиям кредитного договора, сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 63 500 руб.
Однако, как следует из искового заявления, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Общая сумма, уплаченная по факту составляет 190 568,93 руб., что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма задолженности ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 551 707,76 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 2 392 481,08 руб., начисленные проценты – 147 612,52 руб., штрафы и неустойки - 11 614,16 руб., комиссия за обслуживание счета – 0,00 рублей, несанкционированный перерасход – 0,00 рублей.
Расчет задолженности истца судом проверен и признан правильным, согласуется с индивидуальными условиями кредитного договора.
При этом, вопреки доводам ответчика, расчет задолженности подписан представителем истца по доверенности, которая приложена к комплекту документов, поданных совместно с исковым заявлением. Оснований сомневаться в достоверности полномочий представителя у суда также не имеется.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку ответчиком, в обоснование своих возражений, не представлены бесспорные доказательства отсутствия волеизъявления истца на заключение кредитного договора, при этом факт заключения кредитного договора между сторонами спора, оформленного через систему «Альфа-Мобайл», нашел свое объективное подтверждение в ходе судебного разбирательства.
При таких обстоятельствах, учитывая вышеприведенные обстоятельства, нормы закона, суд взыскивает с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 551 707,76 рублей.
Понесенные истцом судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 40 517,08 руб., в соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования АО "Альфа-Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН: №) задолженность по Соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 551 707,76 рублей, из которых: просроченный основной долг – 2 392 481,08 руб., начисленные проценты – 147 612,52 руб., штрафы и неустойки - 11 614,16 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 40 517,08 руб.
Ответчик вправе подать в Мытищинский городской суд, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Московский областной суд через Мытищинский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья /подпись/ И.А. Соколов
Решение в окончательной форме изготовлено 07.07.2025.