РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2022 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего Шелапуха Ю.В.

при секретаре судебного заседания Белой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований истец указал, что между АО Банк «Советский» и ответчиком заключен смешанный договор кредита от 20.04.2018 №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 700 010 рублей на приобретение автомобиля марки HYUNDAI SOLARIS, 2016 года выпуска, идентификационный номер №, сроком на 60 месяцев под 19% годовых. Погашение кредита и уплата процентов за пользование им осуществляется аннуитетными платежами в размере 18 158 рублей 65 копеек. Автомобиль передан банку в залог, стоимость залогового имущества определена в размере 825 000 рублей. Банком принятые по договору обязательства исполнены в полном объеме. Впоследствии права требования по кредитному договору переданы АО Банк «Советский» на основании договора уступки прав (требований) от 28.06.2018 № 01/2018 АО «Автовазбанк», которым по договору от 25.12.2018 № уступлены истцу. Ответчик об уступке прав требований по договору уведомлен привлеченной организацией АО «Аккорд Пост». Направленная в адрес ФИО1 претензия о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов ответчиком исполнена не была. По состоянию на 29.09.2022 задолженность по кредитному договору составляет 1 123 154 рубля 82 копейки, в том числе основной долг – 648 135 рублей 78 копеек, проценты за пользование кредитом – 475 019 рублей 04 копейки. Ссылаясь на положения ст. 11, 12, 309, 310, 334, 348, 350, 384, 435, 438, 809, 810, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец просит суд взыскать с ответчика задолженность в указанной выше сумме, проценты за пользование кредитом из расчета 19% годовых, начисленных на сумму основного долга с 30.09.2022 по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 816 рублей, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки HYUNDAI SOLARIS, 2016 года выпуска, идентификационный номер №, – путем продажи с публичных торгов.

Ответчик ФИО1 представил письменные возражения, в которых заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

В судебное заседание стороны не явились, несмотря на надлежащее извещение о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца ФИО2 при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. ФИО1 в письменных возражениях на исковое заявление ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 и ст. 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон)). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях ГК РФ и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст. 2 Федерального закона).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее – график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 6, 15 ст. 7 Федерального закона).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5 Федерального закона).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона).

В судебном заседании установлено, что 20.04.2018 между АО Банк «Советский» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен на приобретение автомобиля кредит в размере 700 010 рублей сроком на 60 месяцев под 19% годовых. Договор заключен путем подписания предложения о заключении смешанного договора (Индивидуальных условий Договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога), присоединения к Общим условиям потребительского кредита.

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем внесения ежемесячного платежа в размере 18 158 рублей 65 копеек не позднее 20 числа месяца.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору стороны согласовали залог приобретаемого на кредитные средства автомобиля, залоговая стоимость сторонами определена в сумме 825 000 рублей.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по операциям на счете №, открытом на имя ФИО1

Однако ответчик нарушил определенный кредитным договором порядок возврата кредитных средств и процентов за пользования ими, после 20.06.2018 аннуитетные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносятся, что привело к образованию задолженности.

Право требования к ответчику АО Банк «Советский» 28.06.2018 уступлено АО «Автовазбанк», что подтверждается договором об уступке прав (требований) № 01/2018, а затем по договору уступки заложенных прав от 25.12.2018 № 2018-0955/8 право требования перешло к истцу. Права требования уступлены в объеме и на условиях, которые существуют на момент перехода прав (требований), в том числе и по обязательствам, обеспечивающим исполнение первоначальных обязательств.

Договор цессии заключен между сторонами – юридическими лицами – в установленной законом письменной форме. При этом нарушений требований закона, ограничивающих переход права требования по договору займа другим лицам, предусмотренных ст. 383 ГК РФ, иными нормами, не установлено.

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

О состоявшейся уступке ответчику направлено 06.02.2019 уведомление от 28.01.2019 № 8-9/2519, в котором также истцом указаны реквизиты для перечисления денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору от 20.04.2018 №.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору ФИО1 истцом 21.08.2020 направлены требования от 17.08.2020 № 8-1/23687 о досрочном возврате в срок до 05.10.2020 суммы кредита и процентов за пользование им в размере 862 481 рубля, в том числе 648 135 рублей 78 копеек – основной долг, 214 345 рублей 23 копейки – сумма процентов. Требования возвращены адресату ввиду истечения срока хранения.

По сведениям истца, не опровергнутым ответчиком в возражениях относительно заявленных исковых требований, в добровольном порядке оплата задолженности не произведена.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 29.09.2022 размер задолженности по кредитному договору составляет 1 123 154 рубля 82 копейки, в том числе основной долг – 648 135 рублей 78 копеек, проценты за пользование кредитом – 475 019 рублей 04 копейки. Расчет судом проверен и признан арифметически верным, составленным с учетом условий заключенного сторонами договора.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Направив в адрес ответчика 21.08.2020 требования, истец воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах вопреки доводам ФИО1 срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Поскольку требование подлежало исполнения в срок до 05.10.2020, срок исковой давности истцом не пропущен.

При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в заявленном истцом размере.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом до фактического исполнения обязательств по договору, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Следовательно, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

В случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм – прекращенным. Таким образом, заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

Принимая во внимание изложенное, исковые требования о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 30.09.2022 по дату фактической выплаты основного долга подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии с п. 1. ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (п. 2 ст. 89 данного Федерального закона).

В силу приведенных норм начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

По сведениям МО МВД России «Советский», транспортное средство – автомобиль HYUNDAI SOLARIS, 2016 года выпуска, идентификационный номер № – зарегистрировано за ответчиком.

Поскольку ФИО1 допустил нарушение обязательств по возврату кредита и процентов по нему и не производил платежи в счет оплаты долга в течение более трех лет (на момент обращения истца в суд), суд находит требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению, при этом вопрос об установлении начальной продажной стоимости транспортного средства подлежит разрешению судебным приставом-исполнителем при его реализации на торгах.

При таких обстоятельствах требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ФИО1 подлежат взысканию 19 816 рублей расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №) с ФИО1 (паспорт гражданина <данные изъяты> образовавшуюся за период с 21.06.2018 по 29.09.2022 задолженность по кредитному договору от 20.04.2018 № в размере 1 123 154 рублей 82 копеек, в том числе основной долг – 648 135 рублей 78 копеек, проценты за пользование кредитом – 475 019 рублей 04 копейки.

Взыскать в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <***>) с ФИО1 (паспорт гражданина <данные изъяты> по кредитному договору от 20.04.2018 № проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 30.09.2022 по дату фактической выплаты основного долга.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки HYUNDAI SOLARIS, 2016 года выпуска, идентификационный номер №, путем реализации с публичных торгов.

Начальную продажную стоимость заложенного имущества определить подлежащей установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Взыскать в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <***>) с ФИО1 (паспорт гражданина <данные изъяты> 19 816 рублей в счет понесенных судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята судом в совещательной комнате.

Судья Ю.В. Шелапуха

Мотивированное решение изготовлено судом 06.12.2022.

Судья Ю.В. Шелапуха