Решение по делу № 2-681/2023 от 21.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД - 23RS0059-01-2022-011282-89

Дело № 2-681/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Сочи 21 февраля 2023 года

Центральный районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Шевелева Н.С.,

при секретаре судебного заседания Чепнян С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ООО «ТРАСТ» обратился в Центральный районный суд города Сочи с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ТРАСТ» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщик денежные средства в сумме 220 264,32 рублей под 36 % годовых. Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ: ФИО1 направила в ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» заявление о предоставлении кредита, которое по своей правовой природе являете офертой - предложением заключить договор на указанных условиях. Акцептом, в свои очередь, стало открытие счета кредитором. В соответствии с п. 1.1 заявления о предоставлении кредита, в рамках кредитное договора заемщику был открыт текущий счет. Заемщик уведомлен и согласен с тем, что стороны вправе изменить условия договора/заключить новый договор путем направления соответствующего уведомления любым способом из перечисленных: 1. Посредством телефонного звонка в/из Центр(а) обслуживания клиента идентификация Клиента осуществляется с помощью кодового слова и паспортных данных клиента. 2. Посредством обращения в офис Кредитора, идентификация Клиента осуществляется с помощью паспортных данных клиента. 3. С помощью системы дистанционного банковского обслуживания «TRUST ONLINE» идентификация клиента осуществляется с помощью логина и пароля в системе «TRUS ONLINE». 4. Посредством направления кредитором SMS-сообщения на номер мобильного телефона клиента, указанный в заявлении на получение кредита/посредством направления клиентом соответствующего SMS-сообщения на номер телефона, сообщенный кредитором клиенту. 5. С помощью банкомата, идентификация клиента осуществляется путем совершения операции с вводом ПИН-кода. При согласовании сторонами всех существенных условий договора, изменения условий Договора считаются вступившими в силу в момент акцепта уведомления об изменении условий Договора/заключении нового Договора. Заемщик обязуется ознакомиться с графиком платежей, рассчитанным на основании измененных условий договора/условий нового договора, а также ознакомиться с полной стоимостью кредита и полной суммой, подлежащей выплате. Согласие с указанными документами будут являться действия заемщика по использованию суммы нового кредита. В дату заключения кредитного договора, в соответствии с п. 4 заявления о предоставлении кредита, заемщику была выдана карта 2 №, заключен договор карты 2 № на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению кредитора - до 500 000 рублей, полная стоимость кредит составляет ноль процентов при условии использования льготного периода кредитования течение всего срока действия карты 2 и 51,10 % (пятьдесят одна целая десять десятых процента), исходя их суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме пятьсот тысяч рублей и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении тридцати шести месяцев. Заемщик подтвердил, что им получена Карта, о чем свидетельствует его подпись Заявлении о предоставлении кредита, также заемщик дал свое согласие на активацию полученной карты. ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» обязательства по договору Карты 2 исполнил надлежащим образом. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнил ненадлежащим образом: согласно выписки из акта приема-передачи к договору уступки прав (требований)) №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности по основному долгу составила 77 723,62 рублей, сумма задолженности по процентам составила 82 353,34 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор уступки прав (требований) №-УПТ, по которому цедент (ПАО Национальный Банк «ТРАСТ») уступил цессионарию (ООО «ТРАСТ») требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров. Ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся замене кредитора. В адрес должника было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, содержащее претензионное требование о погашении задолженности по Кредитному договору новому кредитору - ООО «ТРАСТ» по указанным в уведомлении реквизитам. В период с ДД.ММ.ГГГГ (дата цессии) по ДД.ММ.ГГГГ (дата составления искового заявления) ответчик проигнорировал требования истца, и свои обязательства в отношении истца не исполнил в связи, с чем сумма задолженности по основному долгу и процентам осталась неизменной. Таким образом, общая сумма задолженности по договору Карты 2 на момент подачи искового заявления составила 160 076 рублей 96 копеек), из которых: 77 723,62 рублей - сумма просроченного основного долга, 82 353,34 рублей - сумма просроченных процентов.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать в пользу ООО «ТРАСТ» с ФИО1 задолженность по договору карты 2 № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160 076 рублей 96 копеек, из которых: 77 723,62 рублей - сумма просроченного основного долга, 82 353,34 рублей - сумма просроченных процентов; взыскать в пользу ООО «ТРАСТ» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины, в размере 4 401,54 рублей.

В назначенное судебное заседание представитель истца - ООО «ТРАСТ», не явился, о дне, времени и месте назначенного судебного заседания извещен надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила письменной заявление, в которой исковые требования не признала, возражала против их удовлетворения, просила суд применить срок исковой давности, поскольку истцом пропущен установленный законом трехлетний срок исковой давности для предъявления данных требований. Также просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ТРАСТ» и ФИО1, выступающей в качестве заемщика, был заключен кредитный договор № («Материнский кредитный договор»), в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 220 264,32 рублей, под 36 % годовых.

Указанный кредитный договор № был заключен в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, ФИО1 направила ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» заявление о предоставлении кредита, которое по своей правовой природе являете офертой - предложением заключить договор на указанных условиях. Акцептом, в свои очередь, стало открытие счета банком.

Согласно п. 2 ст. 432 РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороны и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом ли лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, ст. 434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1.1 заявления о предоставлении кредита, в рамках кредитного договора заемщику был открыт текущий счет. Заемщик уведомлен и согласен с тем, что стороны вправе изменить условия договора/заключить новый договор путем направления соответствующего уведомления любым способом из перечисленных:

1. Посредством телефонного звонка в/из Центр(а) обслуживания клиентов, идентификация Клиента осуществляется с помощью кодового слова и паспортных данных клиента.

2. Посредством обращения в офис Кредитора, идентификация Клиента осуществляется с помощью паспортных данных клиента.

3. С помощью системы дистанционного банковского обслуживания «TRUST ONLINE», идентификация клиента осуществляется с помощью логина и пароля в системе «TRUS ONLINE».

4. Посредством направления Кредитором SMS-сообщения на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявлении на получение кредита/посредством направления клиентом соответствующего SMS-сообщения на номер телефона, сообщенный Кредитором Клиенту.

5. С помощью банкомата, идентификация Клиента осуществляется путем совершения операции с вводом ПИН-кода.

При согласовании сторонами всех существенных условий договора, изменения условий договора считаются вступившими в силу в момент акцепта уведомления об изменении условий Договора/заключении нового Договора. Заемщик обязуется ознакомиться с графиком платежей, рассчитанным на основании измененных условий договора/условий нового договора, а также ознакомиться с полной стоимостью кредита и полной суммой, подлежащей выплате. Согласие с указанными документами будут являться действия заемщика по использованию суммы нового кредита.

В дату заключения материнского кредитного договора №, в соответствии с п. 4 заявления о предоставлении кредита, заемщику была выдана карта 2 №, заключен договор карты 2 № на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта устанавливаемый по усмотрению кредитора - до 500 000 рублей, полная стоимость кредит составляет ноль процентов при условии использования льготного периода кредитования в течение всего срока действия карты 2 и 51,10 %, исходя их суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме 500 000 рублей и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев.

Заемщик ФИО1 подтвердила, что ею получена кредитная карта, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о предоставлении кредита, также заемщик дал свое согласие на активации полученной карты.

Заемщик ФИО1 обязалась производить возврат кредита и производить оплату процентов равными платежами.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором займа.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Таким образом, кредитный договор является разновидностью договора займа, в связи с чем необходимо учитывать положения ст. 810 ГК РФ, которая устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленные договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Во исполнение обязательств по договору о предоставлении кредитной карты №, банк ПАО Банк «ТРАСТ» предоставил ФИО1 кредит, путем зачисления денежных средств на открытую на ее имя кредитную карту, которыми ФИО1 воспользовалась по своему усмотрению.

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как указал истец, ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем у нее образовалась задолженность по договору о предоставлении кредитной карты №, которая согласно представленному расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по основному долгу в размере 77 723,62 рублей, задолженность по процентам в размере 82 353,34 рублей.

Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, в соответствии со ст. 382 ГК РФ может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Статьей 384 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

По смыслу приведенных выше правовых норм в их едином системно-правовом толковании следует, что к цессионарию переходят все права и обязанности цедента в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

При этом, как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор уступки прав (требований) №-УПТ, в соответствии с условиями которого цедент (ПАО Национальный Банк «ТРАСТ») уступил цессионарию (ООО «ТРАСТ») права требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров, в том числе права требования к ФИО1 по договору о предоставлении кредитной карты №.

С указанными заявленными требованиями ответчик ФИО1 не согласна, полагает, что заявленные истцом требования являются незаконными и необоснованными в силу истечения сроков исковой давности. Просила суд применить срок исковой давности к заявленным истцом требованиям, которой им пропущен.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Условия кредитного договора однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) платежей.

Как установлено из материалов дела, кредитный договор между ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на срок 24 месяца (то есть до ДД.ММ.ГГГГ).

Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был внесен ФИО1 не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по расчетному счету, открытому на ее имя.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что в счет погашения задолженности ФИО1 производила оплату, суду не представлено.

Соответственно, с момента прекращения внесения платежей, а также с момента окончания действия кредитного договора, ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» было известно о нарушении его прав, и у него возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

На основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как следует из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (п. 17) в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 названного Постановления пленума).

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ), (абз. 2 п. 18 Постановления Пленума).

ДД.ММ.ГГГГ правопреемник ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» - ООО «ТРАСТ» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору о предоставлении кредитной карты №, то есть по истечении полных 7-ми лет и 6-ти месяцев, с момента истечения срока действия кредитного договора и внесения ФИО1 последнего платежа в счет погашения долга.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> города Сочи вынесен приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № <адрес> города Сочи судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

С исковым заявлением к ФИО1 истец ООО «ТРАСТ» в Центральный районный суд города Сочи обратился ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой на конверте.

Таким образом, на основании изложенного суд приходит к выводу о том, что поскольку с момента, когда истцу стало известно о нарушении его права, до его обращения к мировому судье за вынесением судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору прошло более 7-ми лет и 6-ти месяцев, то на момент обращения к мировому судье, установленный законом трехлетний срок исковой давности для предъявления данных требований истек.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление ООО «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитной карты №, предъявлено в Центральный районный суд города Сочи также за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, истец не представил.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 3 ст. 199 ГК РФ).

Таким образом, поскольку исковые требования предъявлены истцом с пропуском срока исковой давности, они подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме, то требования о взыскании с ответчика судебных расходов, понесенных истцом на оплату государственной пошлины, также удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд города Сочи в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Шевелев Н.С.

Мотивированное решение изготовлено и подписано судьей 28.02.2022 года.

«Решение в законную силу на момент опубликования не вступило»

"Согласовано"