Дело (УИД) № 70RS0001-01-2023-001034-59

№ 2-1224/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10.05.2023 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ершовой Е.Ю.,

при секретаре, помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Чирковой /________/ о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 11.12.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №17/8550/00000/400926 (5043255720). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 118 100 руб. под 23,80 % / 50 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 746 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается записью в ЕГРЮЛ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из спорного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.10.2018, на 09.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1595 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 27.02.2018, на 09.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1780 дней, общая сумма задолженности составляет 248754,57 руб., в том числе, просроченные проценты в размере 120195,57 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 118100 руб., комиссия в размере 10459 руб. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 26443,37 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 248754,57 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5687,55 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд представителя не направил. Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от 06.09.2021, сроком на десять лет, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Ранее представила возражения на исковое заявление, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Определив на основании ст. 167 ГПК РФ о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, исследовав и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Судом установлено, следует из материалов дела, что 11.12.2017 ФИО2 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» (14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк») с заявлением №17/8550/00000/400926 о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный»

Согласно договору кредитования <***> от 11.12.2017, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2, банк предоставляет заемщику денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования: 118100 руб., ставка, % годовых, за проведение безналичных операций 23,80, ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 50,00 (п.п. 1, 4).

В силу п. 2 договора кредитования <***> от 11.12.2017 договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Пунктом 6 договора кредитования <***> от 11.12.2017 установлен размер минимального обязательного платежа – 7555 руб. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа – 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 4408 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

ФИО2 подтвердила свое согласие с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка, подписав договор кредитования от 11.12.2017.

Согласно п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 432 ГК РФ 11.12.2017 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. Из выписки из лицевого счета за период с 12.12.2017 по 09.03.2023, содержащей сведения о полученных сумма и платежах в рамках данного договора, следует, что заемщиком неоднократно нарушались условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, последний платеж произведен 26.03.2018, в связи, с чем образовалась задолженность, состоящая из суммы основного долга в размере 118100 руб., процентов в размере 120195,57 руб., комиссии в размере 10459 руб.

В порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств, опровергающих доводы истца в обоснование иска, доказательств, подтверждающих надлежащие исполнение обязательств по договору, ответчиком не представлено, размер задолженности не оспорен.

Как следует из материалов дела, 25.10.2021 единственным акционером ПАО КБ «Восточный» - ПАО «Совкомбанк», принято решение о реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Утвержден договор о присоединении ПАО КБ «Восточный», АО Банк НФК, ООО «ГК НФК» к ПАО «Совкомбанк», а также передаточный акт в соответствии с которым все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» подлежат передаче правопреемнику ПАО «Совкомбанк».

26.10.2021 между ПАО «Совкомбанк» (присоединяющее общество) и ПАО КБ «Восточный» (присоединяемое общество 1), АО Банк НФК (присоединяемое общество 2), ООО «ГК НФК» (присоединяемое общество 3), заключен договор о присоединении, согласно которому к присоединяющему банку переходят все права и обязанности присоединяемых обществ в порядке универсального правопреемства.

25.10.2021 между ПАО КБ «Восточный» и ПАО «Совкомбанк» составлен передаточный акт, в соответствии с которым ПАО КБ «Восточный» реорганизуемое в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» передает все права и обязанности, а также имущество последнему. По настоящему передаточному акту правопреемником ПАО КБ «Восточный» по всему его имуществу, обязательствам, независимо от того, отражены ли эти обязательства в передаточном акте, и в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, а также в случае изменения вида, состава, стоимости имущества ПАО КБ «Восточный» и в случае возникновения, изменения, прекращения прав и обязанностей ПАО КБ «Восточный», которые могут произойти после даты, на которую составлен передаточный акт, является ПАО «Совкомбанк».

Как следует из листа записи ЕГРЮЛ от 14.02.2022 года, в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении юридического лица ПАО «Совкомбанк» внесена запись о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему, в том числе, ПАО КБ «Восточный».

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» выбыло из спорного правоотношения вследствие реорганизации в форме его присоединения к ПАО «Совкомбанк», что в силу положений п. 2 ст. 58 ГК РФ, свидетельствует о переходе правопреемнику ПАО «Совкомбанк» прав и обязанностей присоединенного юридического лица в полном объеме, включая и права требования по настоящему кредитному договору.

В ходе рассмотрения спора ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

В п. 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу разъяснений, приведенных в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 24 постановления от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об исполнении обязательства по частям, начинается после окончания срока исполнения обязательства отдельно по каждому повременному платежу.

Как следует из договора кредитования <***> от 11.12.2017, гашение задолженности по кредиту должно производиться путем внесения ежемесячных платежей в размере 7555 руб. в период с 27.10.2018 по 31.12.2019.

Таким образом, истец знал о нарушенном праве после невнесения ответчиком каждого очередного платежа.

Как следует из выписки из лицевого счета ФИО4, последний платеж в счет погашения задолженности внесен 26.03.2018.

При таких обстоятельствах о нарушенном праве истец узнал не позднее даты, следующей за датой каждого очередного платежа по кредиту, т.е. по последнему платежу не позднее 31.12.2019, следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании данного платежа истек 31.12.2022, иных платежей – до этой даты.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из материалов дела следует, что 14.03.2019 ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Кировского судебного района г.Томска о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору <***> от 11.12.2017.

19.03.2019 мировым судьей судебного участка № 1 Кировского судебного района г.Томска вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору <***> от 11.12.2017 за период с 11.12.2017 по 11.07.2018 в размере 152029,06 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Кировского судебного района г.Томска от 29.03.2019 судебный приказ отменен.

В соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

ПАО «Совкомбанк» с исковым заявлением к ФИО4 обратился 15.03.2022, что подтверждается конвертом, содержащим почтовый штемпель от 15.03.2022.

Принимая во внимание, что трехлетний срок с даты последнего платежа в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей 31.12.2019, с учетом перерыва с 14.03.2019 по 29.03.2019 (осуществление судебной защиты нарушенного права), истек на момент обращения ПАО «Совкомбанк» с исковым заявлением к ФИО4, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору <***> от 11.12.2017 заявлены за пределами срока исковой давности.

Принимая во внимание, что в соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст. 199 ГК РФ) и при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела, суд на основании соответствующего заявления ответчика приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 11.12.2017 в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Поскольку решение состоялось не в пользу истца, оснований для возмещения расходов по уплате государственной пошлины в размере 5687,55 руб., расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб., также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Чирковой /________/ о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления в мотивированном виде.

Председательствующий Е.Ю. Ершова

Мотивированный текст решения изготовлен 17.05.2023.