Производство № 2-1417/2025

УИД 57RS0027-01-2024-001609-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2025 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Федорчука С.А.,

при участии представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действует на основании доверенности,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Исайкиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 ФИО11 о взыскании задолженности по договору займа за счет наследственного имущества,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее - АО «ТБанк») первоначально обратилось в суд к наследственному имуществу ФИО4 ФИО12 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование указало, что 03 августа 2010 года между ФИО4 и Акционерным обществом «Тинькофф Банк» (в настоящее время - АО «ТБанк») был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 114 000 рублей. Банку стало известно о смерти заемщика, которой надлежащим образом не были исполнены свои обязательства по договору. К наследственному имуществу ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в Орловском нотариальной округе было открыто наследственное дело №. На дату направления в суд искового заявления задолженность умершей и наследников перед банком составила 48 534 рубля 75 копеек, из которых основной долг - 46 758 рублей 64 копейки, проценты - 1 776 рублей 11 копеек.

На основании изложенного истец просил взыскать с наследников ФИО4 задолженность по договору № от 03 августа 2010 года по состоянию на 21 августа 2024 года в размере 48 534 рубля 75 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 656 рублей.

В качестве ответчика определением суда, вынесенным в протокольной форме, привлечена принявшая наследство дочь умершей - ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - акционерное общество «Т-Страхование» (далее - АО «Т-Страхование»).

20 ноября 2024 года Северным районным судом г. Орла было вынесено решение об удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 ФИО13 о взыскании задолженности по договору займа за счет наследственного имущества. 10 января 2025 года данное решение вступило в законную силу.

Определением от 21 октября 2025 года решение Северного районного суда г. Орла от 20 ноября 2024 года было отменено по вновь открывшимся обстоятельствам, производство по делу - возобновлено.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» по доверенности ФИО5 не явился, о дате, времени и месте его рассмотрения извещен надлежащим образом, уважительных причин для неявки не сообщил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания извещена надлежащим образом, реализовала свое право на участие через представителя.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 просила отказать в удовлетворении требований на основании того, что было установлено, что выгодоприобретателем по данному договору займа являлся АО «ТБанк» и в настоящее время смерть ФИО4 (заемщика, наследодателя) признана страховым случаем и сумма страховой выплаты в размере 77 655 рублей 60 копеек переведена в счет погашения кредитной задолженности ФИО4 в АО «ТБанк». Указанное обстоятельство АО «ТБанк» не сообщил при рассмотрении гражданского дела.

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными гитами либо иными данными, а пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По договору займа, как предусмотрено статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как указано в статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, деленных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как было установлено судом и следует из материалов дела, 05 июля 2010 года ФИО4 обратилась в АО «Тинькофф банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д. 36).

Данная анкета-заявление содержит предложение (оферту) о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно пункту 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее - Общие условия), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций (л.д. 41-43).

Из анкеты следует, что ФИО4 ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.

Согласно пунктам 2.5 и 2.6 Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет Лимит задолженности по своему усмотрению. Также банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности.

Из пунктов 7.1-7.4 Общих условий следует, что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты. Клиент соглашается, что банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно пункту 7.5 Общих условий клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

В соответствии с пунктом 2.6 Общих условий с целью ознакомления клиента с условиями и тарифами банк публикует условия и тарифы (тарифные платы) на сайте банка в интернете, извещает клиентов письменно (путем размещения соответствующей информации в счете-выписке или направления информационного письма по почтовому адресу или адресу электронной почты).

Тарифным планом ТП 1.0 предусмотрено, что валюта карты - рубли РФ; беспроцентный период до 55 дней; базовая процентная ставка 12,9%; штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 рублей, за второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка о кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день (л.д. 44).

Судом установлено, что Банк акцептовал поданную ФИО4 оферту, содержащуюся в заявлении-анкете, и заключил с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, активировав указанную кредитную карту. Заключенному между Банком и ФИО4 договору был присвоен №.

11 июня 2021 года ФИО4 обращалась в банк с заявлением о перевыпуске кредитной карты, условия кредитования остались прежними (л.д. 37).

Как усматривается из расчета задолженности по договору, выписке по счету кредитной карты в период с 03 августа 2010 года по 26 января 2024 года заемщик пользовалась кредитной картой (л.д. 19-28, 29-35)

Истцом в ей адрес был направлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора, в котором АО «ТБанк» просило ФИО4 в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета погасить имеющуюся сумму задолженности по договору по состоянию на 28 января 2024 года в размере 48 534 рубля 75 копеек, из которых основной долг - 46 758 рублей 64 копейки, проценты - 1 776 рублей 11 копеек (л.д. 45).

Расчет задолженности, представленный истцом по состоянию на 21 августа 2024 года (л.д. 8, 19-28), в судебном заседании проверен и сомнений не вызывает, поскольку составлен математически верно, на основании условий кредитного договора и в соответствии с нормами действующего законодательства, ответчиком не оспорен. Данный расчет ответчиком не оспаривался.

Таким образом, суд считает, что истцом представлены доказательства, подтверждающие обязанность возвратить задолженность по кредитному договору.

В силу положений статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

В соответствии с частью 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу положений статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно положениям пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснениям пунктов 58, 59, 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника установление объема наследственной массы и, как следствие, ее стоимость, имеет существенное значение для разрешения настоящего спора. При недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство может быть прекращено невозможностью исполнения полностью или в части.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Согласно акту записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 226).

Согласно материалам наследственного дела №, открытого нотариусом Орловского нотариального округа Орловской области ФИО9 (л.д. 81-89), наследниками первой очереди являются дети ФИО4 - ФИО1 ФИО14 и ФИО3.

30 июля 2024 года ФИО1, как единственным принявшим наследство лицом, было получено свидетельство о праве на наследство по закону, в состав которого вошла квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес>, общая площадь 53,2 кв.м.

С учетом изложенных обстоятельств, принимая во внимание, что ФИО1 является единственным наследником ФИО4, принявшим наследство, в связи с чем в силу закона несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 указанной статьи).

На основании пункта 1 статьи 939 данного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2 названной статьи).

К числу существенных условий договора страхования статья 942 обозначенного Кодекса, в том числе относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), а также о размере страховой суммы.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ответа на запрос от 20 октября 2025 года АО «Т-Страхование» между ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и АО «ТБанк», был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты. Его составными частями являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания банка.

При заполнении заявления-анкеты банка на оформление кредитной карты ФИО4 специально не указала о своем несогласии на участие в программе страховой защиты заемщиков банка. Таким образом, она изъявила желание быть подключенной к программе ОСАО «РЕСО-Гарантия», с которым у Банка на момент подачи Заявления-Анкеты был заключен коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

Впоследствии банк расторг коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита с ОСАО «РЕСО-Гарантия» и заключил договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № № от 04.09.2013 г. со страховщиком.

В рамках заключенного договора банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами.

Заемщик ФИО4 была застрахована по ««Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № № от 04 сентября 2013 года, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и страховщиком, на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты №.

Как следует из пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федеарции договор личного страхования считается заключены пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пункту 1.3 Договора коллективного страхования, Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо, или в случае смерти застрахованного лица его наследник или иное лицо, назначенное страхователем с согласия Застрахованного лица для получения Страховой выплаты по Договору.

02 февраля 2024 года в АО «T-Страхование» было зарегистрировано событие № № связанное со смертью ФИО4

По событию № № было принято положительное решение. Выплата страхового возмещения в размере 160% от суммы задолженности застрахованного лица по договору кредитной карты на дату наступления страхового случая (77 655 руб. 60 коп.) была произведена в АО «ТБанк» на Договор № в соответствии с назначенным ФИО4, при заполнении заявления-анкеты, банк в качестве выгодоприобретателя.

Таким образом, Страховщик в полном объеме исполнил свои обязательства.

На основании того, что было установлено, что выгодоприобретателем по данному договору займа являлся АО «ТБанк» и сумма страховой выплаты в размере 77 665 рублей 60 копеек переведена в счет погашения задолженности ФИО4 в АО «Т-Банк», в удовлетворении иска следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, о взыскании с ФИО1 ФИО15, паспорт гражданина Российской Федерации серии №, задолженности по договору кредитной карты № от 03 августа 2010 года по состоянию на 21 августа 2024 года отказать.

Мотивированный текст решения изготовлен 28 ноября 2025 года.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла.

Председательствующий С.А. Федорчук