УИД - 78RS0019-01-2021-013516-33

Дело № 2-5068/2022 06 июня 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд города Санкт-Петербурга в составе: председательствующего судьи Карпенковой Н.Е., при секретаре Царикаевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Эксперт Банк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

АО «Эксперт Банк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось 25 октября 2021 года в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование исковых требований ссылается на следующие обстоятельства, что приказом Банка России от 01 ноября 2019 г. № 562 ОД-2519 у АО «Эксперт Банк» с 01 ноября 2019 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Омской области от 07.04.2021 г. по делу А46-21631/2020 - АО «Эксперт банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

02 октября 2019 г. между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор - кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) № АКП/МСК/19-2513, содержащий элементы договора залога транспортного средства, по условиям которого, истец предоставил ответчику кредит на сумму 664 000 рублей до 10 февраля 2026 г. (включительно) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23% годовых.

Погашение кредита и процентов по нему осуществляется Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные Графиком платежей, являющимся приложением к кредитном договору.

Истец свои обязательства по предоставлению ответчику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором исполнил полностью, что подтверждается выписками по счету за период с 02.10.2019 г. по 20.08.2021 г. и распоряжением о предоставлении денежных средств от 02 октября 2019 г.

В обеспечение исполнения всех обязательств по кредитному договору, ответчик предоставил в залог транспортное средство - автомобиль марки Volkswagen Tiguan, VlN №, год выпуска 2008 г., цвет: белый, модель № двигателя: CAV 003787, шасси: отсутствует; кузов: № № (далее - предмет залога); паспорт транспортного средства: серия <адрес>, дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ

Залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 365 400 рублей.

Во исполнение положения ст. 339.1 Гражданского кодекса РФ, истец произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата (уведомление о возникновении залога движимого имущества от 03.10.2019 г. № 2019-004-084411-218), что подтверждается выпиской из реестра.

Обстоятельства того, что ответчик является собственником предмета залога, подтверждается договором купли-продажи от 02.10.2019 г. № CA-01/l0-l, заключенным с ООО «Селлинг Кар» и актом приема-передачи автомобиля от 02.10.2019 г.

Ссылаясь на положения статей 307, 309, 310, 329, 334, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 02.10.2019 г. № АКП/МСК/19-2513 по состоянию на 20.08.2021 г. в размере 598 366,78 рублей, в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга) - 590 339,43 рублей, сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом - 7 357,15 рублей, сумма пени по просроченному основному долгу - 368,83 рублей, сумма пени за несвоевременную уплату процентов - 301,37 рублей; сумму процентов за пользование кредитом по ставке 23% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 21.08.2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 21.08.2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно и расходы по уплате госпошлины в размере 15 184 рублей.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 02.10.2019 г. № АКП/МСК/19-2513 имущество, принадлежащее ответчику, либо иным третьим лицам, являющимися собственниками, а именно автомобиль марки Volkswagen Tiguan, VIN №, год выпуска 2008 г., цвет: белый, модель № двигателя: CAV 003787, шасси: отсутствует; кузов: № № паспорт транспортного средства: серия №, дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ путём реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 365 400 рублей.

Надлежаще извещенные судом о времени и месте рассмотрения дела истец и ответчик в судебном заседании участия не принимали, истец просил суд рассмотреть дело без участия его представителя.

Выслушав пояснения участвующих в деле лиц, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных выше законоположений свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Стороны договора по собственному усмотрению решают вопросы о заключении договора и его содержании, обязаны исполнять договор надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Исходя из положений ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Правила, регулирующие заем, применяются к кредитным правоотношениям, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа обязательства.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из абзаца 5 ст. 23.2 Федерального закона 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» ликвидатор кредитной организации в процессе ликвидации кредитной организации имеет права и исполняет обязанности, предусмотренные Законом о банках, а в не урегулированной им части - параграфом 4.1 главы IX Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для конкурсного управляющего кредитной организации.

В соответствии с подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Из материалов настоящего дела следует, что Приказом Банка России от 01.11.2019 № ОД-2519 у АО «Эксперт Банк» с 1 ноября 2019 г. была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Омской области от 07.04.2021 г. по делу А46-21631/2020 АО «Эксперт Банк» (ОГРН - <***>, ИНН - <***>), признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

02 октября 2019 г. между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 был заключен смешанный договор - кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) № АКП/МСК/2018-00074, содержащий элементы Договора залога транспортного средства, по условиям которого, банк предоставил заемщику/залогодателю кредит в сумме 664 000 рублей сроком возврата до 10 февраля 2026 г. (включительно) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23 % годовых (п.п. 1- 4 кредитного договора).

Факт заключения кредитного договора не оспаривается ответчиком, подпись заемщика в договоре свидетельствует о том, что заемщик был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, принимая во внимание, что стороны свободны в заключении договора, в материалы дела не представлено вступившее в законную силу решение суда, устанавливающее недействительность условий кредитного договора в целом или какой-либо части.

В силу чего у заемщика по кредитному договору перед банком возникли обязательства по возврату кредита, уплате процентов за его использование, а также уплате предусмотренных договором штрафных санкций в случае нарушения обязательств по данному договору.

Выписками по счету за период с 02 октября 2019 г. по 20 августа 2021 г. и распоряжением о предоставлении денежных средств от 02 октября 2019 г. подтверждается, что банк свои обязательства по предоставлению ответчику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором исполнил полностью.

По условиям кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением № 1 к кредитному договору (п. 6.1 кредитного договора).

Также кредитным договором в пункте 12 прописана ответственность заемщика за нарушением условий договора: за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

Предоставленный ответчику кредит по своей правовой природе является потребительским кредитом, имеет целевое назначение – для приобретения автомобиля (609 000 рублей), а также оплаты услуги по договору оказания услуги помощи на дороге (55 000 рублей) (пункт 11 кредитного договора).

02 октября 2019 года ответчиком по договору купли-продажи ТС № СА-01/10-1 на предоставленные ему кредитные средства у ООО «Селлинг Кар» приобретено в собственность транспортное средство - автомобиль марки Volkswagen Tiguan, VIN №, год выпуска 2008 г., цвет: белый, модель № двигателя: CAV 003787, шасси: отсутствует; кузов: № № паспорт транспортного средства: серия №, дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ, собственником указанного ТС является ответчик.

Исходя из целевого назначения кредита, состава сторон договора, спорные правоотношения регулируются также ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу статей 20, 21-23 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Таким образом, неустойка по своей правовой природе является, в том числе мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.

Принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение.

Изучив содержание кредитного договора в части размера установленных процентов за пользование кредитом, размера неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму кредита, суд считает, что согласованный сторонами размер указанных процентов за пользование кредитом и неустоек не противоречит вышеприведенной специальной норме закона о потребительском кредите.

В соответствии с п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и не предотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Согласно п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» в силу п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса РФ для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер.

Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 31.01.2020 № 66 «О внесении изменения в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих» коронавирусная инфекция (2019-nCoV) внесена в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих, утвержденный Постановлением Правительства Российской Федерации от 01.12.2004 № 715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих».

В силу частей 1, 4-7, 12-17 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи.

В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования, указанного в части 1 настоящей статьи, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Условие, указанное в пункте 2 части 1 настоящей статьи, считается соблюденным, пока не доказано иное.

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика уведомления с использованием средств подвижной радиотелефонной связи. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика.

Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

После установления льготного периода исполнение обязательств кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливается на весь срок действия льготного периода.

Банк России рекомендовал также кредиторам в случае обращения заемщиков в период с 01.10.2020 по 31.12.2020 с заявлением об изменении условий кредитного договора (договора займа), по которому был установлен предусмотренный Законом №106-ФЗ льготный период, в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) до уровня, не позволяющего заемщику исполнять свои обязательства по такому потребительскому кредиту (займу), и (или) подтверждением наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи COVID-19, удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий кредитного договора (договора займа) на срок до трех месяцев с даты обращения заемщика с соответствующим заявлением на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации кредитов (займов) (Информационное письмо Банка России от 30.09.2020 № ИН-06-59/142 «О реструктуризации кредитов (займов), предоставленных физическим лицам»).

В случае обращения заемщиков - физических лиц в период с 01.04.2021 по 30.06.2021 включительно с заявлением об изменении условий договора кредита (займа) в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) до уровня, не позволяющего заемщику исполнять свои обязательства по такому договору, и (или) подтверждением наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи COVID-19, кредиторам рекомендуется удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий кредитного договора (договора займа) с даты обращения заемщика с соответствующим заявлением на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации кредитов (займов) (пункт 2 Информационного письма Банка России от 30.03.2021 № ИН-06-59/19 «О реструктуризации кредитов (займов) физическим лицам и субъектам МСП»).

Доказательств обращения ответчика ФИО1 в банк с заявлением о предоставлении ему кредитных каникул в материалах дела не имеется, учитывая, что такая процедура носит именно заявительный характер.

Судом учтено, что факт отзыва у банка лицензии и введении в отношении него процедуры ликвидации, а в настоящее время конкурсного производства, не препятствовал и не препятствует ответчику обратиться с заявлениями о реструктуризации долга, либо о заключении мирового соглашения и не освобождает их от исполнения взятых на себя кредитных обязательств.

Названные обращения (заявления) к ликвидатору и конкурсному управляющему банка, от ответчика также не поступали, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Кроме того, следует учесть, что банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсный управляющий в соответствии с действующим законодательством осуществляет меры по взысканию задолженности с лиц, имеющих задолженность перед банком в целях удовлетворения требований кредиторов банка.

Вместе с тем, проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, график платежей по кредитному договору, сопоставив содержание выписок по счету, содержащих сведения о внесении ответчиком части ежемесячных платежей, суд приходит к выводу, что данный расчет задолженности истцом произведен верно.

Какой-либо контррасчет ответчиком не представлен.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по платежам по договору.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 02.10.2019 г. № АКП/МСК/19-2513 по состоянию на 20.08.2021 г. в размере 598 366,78 рублей, в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга) - 590 339,43 рублей, сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом - 7 357,15 рублей, сумма пени по просроченному основному долгу - 368,83 рублей, сумма пени за несвоевременную уплату процентов - 301,37 рублей.

Кредитный договор можно расторгнуть по соглашению сторон и по решению суда (ст. 450 Гражданского кодекса РФ).

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными, как правило, с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда (п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ).

Досрочное взыскание задолженности по кредитному договору не свидетельствует об одностороннем отказе от исполнения договора и не влечет его расторжения по смыслу статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ и не влечет освобождение заемщиков от исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом и неустойки в размере и в порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита.

В силу части 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку кредитным договором не изменено правило указанной нормы ч. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму процентов за пользование кредитом по ставке 23% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 21 августа 2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (уплаты долга).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 21 августа 2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Исходя из п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения всех обязательств в силу пункта 10, 11 кредитного договора ответчик предоставил Банку в залог транспортное средство - автомобиль марки Volkswagen Tiguan, VIN №, год выпуска 2008 г., цвет: белый, модель № двигателя: CAV 003787, шасси: отсутствует; кузов: № №, паспорт транспортного средства: серия №, дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ, залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 365 400 рублей.

Во исполнение положений ст. 339.1 Гражданского кодекса РФ, истец произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата (уведомление о возникновении залога движимого имущества от 03.10.2019 г. № 2019-004-084411-218), что подтверждается выпиской из реестра.

Право собственности ответчика на предмет залога подтверждается договором купли-продажи от 02.10.2019 г. № CA-01/l0-l, заключенным с ООО «Селлинг Кар» и актом приема-передачи автомобиля от 02.10.2019 г., а также данными регистрирующего органа.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

В силу п. 2 ст. 346 Гражданского кодекса РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Согласно статье 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Судом установлено ранее, что ответчик обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, допускал просрочки уплаты ежемесячных платежей.

Ответчик не оспаривал факт заключения договора залога и наступления обстоятельств для обращения взыскания на заложенное имущество.

Исходя из условий договора залога, требование истца об обращении взыскания на заложенное по нему имущество подлежит удовлетворению.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Закон не содержит обязательного требования установления судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения.

Учитывая, что договор залога между сторонами заключен в 2019 году, рыночная стоимость заложенного имущества на период рассмотрения дела не установлена, суд считает возможным не определять её на дату рассмотрения дела, так как она может быть определена при исполнении решения суда в порядке, предусмотренном Законом РФ «Об исполнительном производстве», в этой части в удовлетворении требований следует отказать.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Судом удовлетворены требования истца в полном объеме, истцом 27.09.2021 оплачена госпошлина в размере 15 184 рублей, которая и подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст.12,56,67,98,167,194-198 ГПК РФ, суд

Решил :

Исковые требования АО «Эксперт Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, адрес места жительства: <адрес> в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» задолженность по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 2 октября 2019 г. № АКП/МСКЛ 9-2513 по состоянию на 20 августа 2021 г. в размере 598 366 (Пятьсот девяносто восемь тысяч триста шестьдесят шесть) рублей 78 копеек, в том числе: просроченный долг в размере 590 339,43 рублей, сумму по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом в размере 7 357,15 рублей, сумму пени по просроченному основному долгу в размере 368,83 рублей, сумму пени за несвоевременную уплату процентов в размере 301,37 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 02 октября 2019 г. № АКП/МСК/19-2513 сумму процентов за пользование кредитом по ставке 23% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 21 августа 202l г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 02 октября 2019 г. № АКП/МСКЛ 9-2513 неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 21 августа 2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 184 рублей.

Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» на заложенное по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 02 октября 2019 г. № АКП/МСК/19-2513 имущество, принадлежащее ФИО1, а именно: автомобиль марки Volkswagen Tiguan, VIN №, год выпуска 2008 г., цвет: белый, модель № двигателя: CAV 003787, шасси: отсутствует; кузов: № №, паспорт транспортного средства: серия №, дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ путём реализации на публичных торгах.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

В окончательной форме решение изготовлено 26 сентября 2022 года