Решение по делу № 2-566/2023 от 26.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-566/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2023 года г. Облучье

Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:

председательствующего судьи Будченко Т.В.,

при секретаре судебного заседания Берлинской Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 131 300 рублей под 34 % годовых на 36 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей). В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Подпунктом 5.2 общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней). Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по кредиту составляет 3313 дней, по процентам - 3346 дней. Общая задолженность по кредиту составляет 82 237 рублей 40 копеек, в числе которой просроченная ссудная задолженность 58 644 рубля 84 копейки, просроченные проценты - 13 351 рубль 16 копеек, иные комиссии – 10 241 рубль 40 копеек. ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 82 237 рублей 40 копеек, расходы по уплате государственной пошлины 2 667 рублей 12 копеек.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в иске просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, применить к спорным правоотношениям срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований, дополнительно указав, что платежи в счет погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,56 рублей не вносила.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Изучением материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 на основании её заявления – оферты и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № (№), по условиям которого кредитной организацией (банком) ФИО1 на условиях срочности, возвратности, платности предоставлен кредит в сумме 131 300 рублей сроком на 36 месяцев под 34 % годовых; окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита, уплата начисленных процентов, комиссии за присоединение к программе страхования производится взносом ежемесячно 31 числа каждого месяца равными суммами, каждая из которых составляет 6 658 рублей 80 копеек, за исключением последнего платежа (6599,66 руб.), платежи вносятся в соответствии с графиком гашения кредита и индивидуальными условиями, указанными в заявлении ФИО2 получение кредита.

Неотъемлемой частью кредитного договора наряду с заявлением о заключении договора кредитования, содержащего индивидуальные условия кредитования, являются типовые условия потребительского кредита, правила и тарифы банка, с которыми, подписывая заявление о заключении договора кредитования, ФИО2 ознакомлена и согласна. Пунктами 3.5, 4.1.1 общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита; заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита. В этом же заявлении-оферте ФИО1 просила банк присоединить ее к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении – оферте: оплата услуг за присоединение к программе страхования ежемесячно в размере 0,60 % от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 787 рублей 80 копеек. ФИО1 в заявлении оферте просила открыть банковский текущий счет с зачислением на него суммы кредита, выдачей к открытому банковскому счету карты Visa Instant Issue. Получение карты ДД.ММ.ГГГГ подтверждается распиской ФИО4

По сообщению межрайонного отдела департамента ЗАГС правительства ЕАО от ДД.ММ.ГГГГ в едином государственном реестре записей актов гражданского состояния имеется запись акта о заключении ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ФИО4, после заключения брака жене присвоена фамилия ФИО3, что также подтверждается свидетельством о заключении брака.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита 131 300 рублей зачислена ДД.ММ.ГГГГ и значилась на входящем остатке по счету ФИО2 открытом в банке кредитора, что подтверждает исполнение обязательства по договору со стороны истца.

Из указанной выписки по счету следует, что обязательства по возврату кредита ФИО2 выполнялись ненадлежащим образом, после пополнения счета ДД.ММ.ГГГГ платежом 15 000 рублей, который распределился банком на погашение просроченных процентов, комиссии за страхование, ссудной задолженности, внесение (перевод) платежей заемщиком в счет погашения кредитной задолженности прекращено, что привело к образованию задолженности.

На основании судебного приказа №, выданного ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Теплоозерского судебного участка Облученского судебного района ЕАО, с ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 535 рублей 08 копеек.

В соответствии с вышеобозначенным судебным приказом в отделении судебных приставов по Облученскому району ГУФССП по Хабаровскому краю и ЕАО в отношении ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» возбуждено исполнительное производство №- ИП (предыдущий регистрационный номер №- ИП) о взыскании задолженности 77 673 рубля 97 копеек (с учетом расходов на госпошлину), в рамках которого в пользу взыскателя через депозитный счет службы судебных приставов распределены денежные средства в размере 810 рублей 37 копеек. Также в счет погашения задолженности, взысканной судебным приказом, перечислены взыскателю 32 рубля – ДД.ММ.ГГГГ и 77 рублей 14 копеек- ДД.ММ.ГГГГ (Биробиджанским РОСП УФССП по Хабаровскому краю и ЕАО).

Согласно расчету, представленному истцом в материалы дела, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 перед кредитором образовалась задолженность в размере 82 237 рублей 40 копеек, в числе которой: просроченная ссудная задолженность 58 644 рубля 84 копейки, просроченные проценты - 13 351 рубль 16 копеек, иные комиссии (комиссия за страхование) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 241 рубль 40 копеек (787,80 руб.*13 месяцев).

В силу пункта 4 статьи 57 ГК РФ юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации. При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

На основании пункта 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце втором пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (часть 1 статьи 384 ГК РФ).В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Судом установлено, что на основании решения № единственного акционера ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», с ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» стало правопреемником ПАО КБ «Восточный» по его правам и обязанностям в обязательствах с третьими лицами, включая кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, договором присоединения от ДД.ММ.ГГГГ, передаточным актом от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать исполнения обязательств заемщиками, заключившими договоры с ПАО КБ «Восточный».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье Теплоозерского судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ по делу № мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 237 рублей 40 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими от ФИО1 возражениями определением мирового судьи судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Ответчиком, без возражений по размеру кредитной задолженности, заявлено письменное ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (абзац первый статьи 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения (пункты 20-21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.) (абз. 2 пункта 26 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с момента его просрочки, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Заключенный между сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор на 36 календарных месяца предусматривал погашение кредита равными ежемесячными платежами (взносами 6 658 рублей 80 копеек), включающими сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, плату за присоединение к программе страхования, за исключением размера последнего платежа, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению с момента просрочки срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из выписки по счету следует, что погашение просроченной ссудной задолженности, процентов комиссии по страхованию осуществлялось ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям кредитного договора с графиком гашения кредита ответчик обязан в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществлять платеж (взнос) 31 числа каждого месяца, предусматривающий погашение кредита (основного долга), процентов за пользование кредитом, комиссии за присоединение к программе страхования, и на основании приведенных норм права и разъяснений по их применению срок исковой давности по требованию о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, исчисляется с момента невнесения (просрочки) каждого периодического платежа.

С учетом погашения по графику и условиям договора кредита ежемесячными платежами – 31 (29, 01) число каждого месяца, окончания исполнения кредитного обязательства внесением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ на момент предъявления ПАО «Совкомбанк» заявления о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности по ежемесячным платежам (основной долг, проценты за пользование займом, комиссия за страхование), подлежащих внесению в соответствии с графиком до определенной даты ежемесячно, истек ДД.ММ.ГГГГ для истребования просроченного ДД.ММ.ГГГГ платежа (долга) и соответственно для возврата суммы просроченных до ДД.ММ.ГГГГ ежемесячных платежей (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и далее по графику) исходя из исчисления трехгодичного срока давности по каждому платежу с момента его невнесения.

Доказательства совершения ответчиком ФИО2 действий, свидетельствующих о признании долга, истцом в судебное заседание не представлены. Указанные в расчете задолженности, выписке по счету поступившие ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ суммы в рамках исполнительного производства по судебному приказу №, распределённые банком на погашение просроченной и списанной ссудной задолженности, с учетом принудительного их взыскания не свидетельствуют о признании долга ответчиком по всем платежам и не являются основанием для перерыва срока исковой давности, для исчисления срока исковой давности по настоящему иску значение не имеют. Ответчик ФИО2 отрицала также оплату ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности 56 копеек, распределённых банком на уплату просроченных процентов по кредиту, истцом не представлены доказательства оплаты данных процентов ФИО1, как и не представлен расчет взысканной судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 76 535,08 рублей, находящейся на исполнении в отделении судебных приставов, для уточнения состава взысканной судом задолженности, исключения двойного взыскания одних и тех же сумм. Кроме того, поступление указанной суммы (56 копеек), исходя из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ №, не относится к признанию долга, перевод платежа осуществлен за пределами срока исковой давности по требованию о возврате предусмотренных договором периодических платежей, в том числе платежа со сроком исполнения ДД.ММ.ГГГГ (срок окончания обязательств по кредитному договору).

Учитывая обращение ПАО «Совкомбанк» к мировому судье за выдачей судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ и после его отмены в суд ДД.ММ.ГГГГ, когда трехлетний срок исковой давности в отношении повременных платежей, подлежащих уплате в соответствующую дату каждого месяца и до ДД.ММ.ГГГГ, истек до обращения за выдачей судебного приказа, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности в отношении суммы задолженности, истребуемой истцом.

При таких обстоятельствах исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) удовлетворению не подлежат, поскольку на дату обращения с настоящим иском в суд ПАО «Совкомбанк» утратил право на принудительное взыскание задолженности по кредитному договору в связи с пропуском срока давности для возврата задолженности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска и оставления без удовлетворения согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ требования о возмещении истцу ответчиком расходов по уплате государственной пошлины 2 667 рублей 12 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Облученский районный суд Еврейской автономной области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.В. Будченко

мотивированное решение составлено 02.11.2023