РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2022 г. г. Донской

Донской городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Тишковой М.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Бражниковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1259/2022 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование требований, что 27.03.2019 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № <данные изъяты> с лимитом задолженности 170 000, 00 руб. Указывают, что лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1. Общих условий (п. 5.3. Общих условий УК БО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка «ЗАО» или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк «ЗАО» (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1. Общих условий (п. 9.1. Общих условий УКБО) расторг договор 09.02.2022 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО), заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего иска, задолженность ответчика перед банком составляет 308 494, 03 руб., из которых: сумма основного долга, просроченная задолженность по основному долгу – 171 959,17 руб., сумма процентов, просроченные проценты – 132 976,21 руб., сумма штрафов, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3558,65 руб. Истец просит взыскать с ФИО2. в свою пользу задолженность по договору кредитной карты № <данные изъяты> от 27.03.2019 за период с 05.10.2020 по 09.02.2022 включительно в размере 308 494, 03 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 171 959,17 руб., просроченные проценты – 132 976,21 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – 3558,65 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6284, 94 руб.

В судебное заседание представитель истца - АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее 08.11.2022 в судебном заседании исковые требования признал частично, не возражал против взыскания с него просроченной задолженности по основному долгу 171 959,17 руб., а также руководствуясь ст. 333 ГК РФ просил уменьшить размер заявленной неустойки в размере 132 976,21 руб. за просрочку оплаты процентов по кредитной карте и заявленные 3558,65 руб. штрафные проценты за просрочку оплаты по кредитной карте до 20 000 руб., о чем представил письменное ходатайство. Указал, что трудности с погашением кредитной задолженности возникли в период пандемии, в связи с чем он не мог вносить платежи по кредиту.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счет возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к следующему.

В силу п. 3 ч. 2 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации судебное решение является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть путем совершения лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Судом установлено, что 27.03.2019 между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме, был заключен договор кредитной карты № <данные изъяты> с лимитом задолженности 170 000, 00 руб.

Составными частями заключенного сторонами кредитного договора являются заявление-анкета заемщика на оформление кредитной карты, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Тарифы по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

В силу п. 3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для использования кредитной карты клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. ФИО1 кредитную карту получил и активировал, что ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п.5.1.); держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом (п. 5.2.); банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, по средствам интернет-банка, мобильного банка, контактного центра банка (п. 5.3.); банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (п.5.5.); на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6.); банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента (п. 5.7.), срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляет клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12).

Договор о кредитной карте между сторонами заключен надлежащим образом, поскольку соблюдены все условия, предусмотренные законодательством, соблюдена письменная форма договора (ст. 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Ответчик со всеми условиями предоставления и погашения кредита был предварительно ознакомлен и согласен, что собственноручно изложено им в заявлении на оформление кредитной карты, в заявлении-анкете от 27.03.2019, индивидуальных условиях потребительского кредита от 27.03.2019.

Выпиской по счету ФИО1 подтверждено, что, воспользовавшись денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, она в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, в соответствии с которыми был заключен договор кредитной карты между сторонами, предусматривают (п. 8.1), что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявлении; в случае если держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 (Шесть) месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, а также в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту. Если в момент расторжения договора кредитной карты задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении любым способом по усмотрению банка.

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (п. 9.2 Общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору истец в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг данный договор путем выставления ответчику заключительного счета, из которого усматривается, что по состоянию на 08.02.2022 задолженность ответчика составляет 308 494, 03 руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу – 171 959,17 руб., просроченные проценты – 132 976,21 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3558,65 руб. Предъявлено требование о погашении суммы задолженности по договору кредитной карты в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета.

Как усматривается из материалов дела, 01.04.2022 мировым судьей судебного участка №13 Донского судебного района Тульской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору 171 959,17 руб., процентов за использование кредитом – 132 976,21 руб., штрафных процентов– 3558,65 руб. который по заявлению ответчика был отменен определением мирового судьи судебного участка № 13 Донского судебного района Тульской области от 18.07.2022, в связи с чем истец обратился в суд в порядке искового производства.

Из расчета задолженности по договору кредитной карты № <данные изъяты> от 27.03.2019 следует, что ФИО1 нарушил свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем, истцом предъявлено требование о взыскании с него задолженности по договору кредитной карты в размере 308 494, 03 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 171 959,17 руб., просроченные проценты – 132 976,21 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3558,65 руб.

Размер вышеуказанной задолженности подтвержден материалами дела, расчет задолженности, представленный истцом, ФИО1 не оспорен, судом проверен и признан обоснованным, ответчиком доказательств полной оплаты задолженности в материалы дела не представлено, а потому суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований о досрочном взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Исходя из этих договорных условий, проверяя предоставленный истцом расчет задолженности, суд не усматривает нарушений при исчислении размера процентов (платы за кредит) и договорной неустойки. При этом суд полагает, что предусмотренных статьей 333 ГК РФ оснований для уменьшения суммы, подлежащей взысканию просроченных процентов - 132 976,21 руб. не имеется.

Проверяя доводы ответчика о наличии оснований для уменьшения начисленной неустойки, суд установил, что предусмотренная Тарифами Банка ответственность истца за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации, в частности, абз. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», и не может нарушать права и законные интересы истца.

В договоре, заключенном между истцом и ответчиком, при нарушении заемщиком сроков внесения установленных договором платежей предусмотрено начисление неустойки - штрафов и пени.

Часть 1 ст. 329 ГК РФ предусматривает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию о неустойке кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст. 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснил следующее.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ) (п. 69).

Уменьшение размера неустойки подлежащей взысканию является правом, а не обязанностью суда.

Суд, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, учитывая размер, начисленной неустойки и последствия нарушения обязательства со стороны ответчика по кредитному договору, исходя из соотношения размера неустойки и основного долга с процентами за пользование, а также периода просрочки исполнения обязательства заемщиком, приходит в выводу об отсутствии оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, кроме того, ответчиком не представлено доказательств несоразмерности заявленной суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию штрафные проценты в размере 3558,65 руб. А доводы истца о том, что трудности с погашением кредитной задолженности возникли в период пандемии, в связи с чем он не мог вносить платежи по кредиту, не являются основанием для снижения процентов и неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 6284, 94 руб. Уплата истцом данных денежных средств подтверждается платежными поручениями № <данные изъяты> от 22.02.2022, № <данные изъяты> от 30.08.2022.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк»:

задолженность за период с 05.10.2020 по 09.02.2022 по договору кредитной карты № <данные изъяты> от 27.03.2019 в размере 308 494 руб. 03 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 171 959,17 руб., просроченные проценты – 132 976,21 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – 3558,65 руб.,

а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6284 руб. 94 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Донской городской суд Тульской области в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17.11.2022.

Председательствующий М.А. Тишкова