Дело № 2-3033/2022

УИД: 42RS0019-01-2022-003644-10

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего: Колчиной Ю.В.

при секретаре: Корховой Е.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

15 июня 2022 года,

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Ч.Т.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к Ч.Т.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Требования мотивированы тем, что 16.12.2011г. ответчик обратилась в банк с письменным заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту Русский Стандарт, открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остатков денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. Банк открыл ответчику счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, тем самым, заключил договор о карте №. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 5.22 Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 227067,08 руб., выставив и направив ответчику ДД.ММ.ГГГГ Заключительный счет-выписку по срокам оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженности по договору о карте не погашена. С учетом указанного, просили: взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № в размере 227067,08 руб., из которых: 176036,79 руб. – основной долг, 40854,89 руб. – проценты, 600 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 575,50 руб. – оплата комиссии, 9000 руб. – неустойка; а также расходы по оплате госпошлины в размере 5471 руб.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» о месте и времени рассмотрения дела уведомлены, в судебное заседание представителя не направили, в иске просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Ч.Т.М. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила заявление о применении срока исковой давности. А так же просила рассмотреть дело по существу в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из требований статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 2, ч. 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами по средствам почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 807 ГК РФ предусматривает заключение договора займа, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, 16.12.2011г. Ч.Т.М. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой), в рамках которого просила банк: предоставить в пользование платежную (банковскую) карту, указанную в графе «Карта», раздела «Договор о карте»; открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остатков денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Договор о предоставлении и обслуживании карты основано на трех документах: заявления Ч.Т.М..; Индивидуальных Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифов по картам «Русский Стандарт».

Истец на основании предложения ответчика открыл Ч.Т.М. счёт карты №, выпустил на имя ответчика банковскую карту, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, тем самым заключил договор о карте №.

В соответствии с п. 6.2 Условий кредит предоставляется банком в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, получении начисленных денежных средств, банковских переводов с использованием карты; оплата клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, и иных платежей в соответствии с условиями (в случаях предусмотренных тарифами), иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношениях которых банк и клиент на основе отдельных соглашений заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п. 6.3 Условий).

В соответствии с п. 6.4 Условий Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые Банком на сумму кредита.

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются по дату полного возврата кредита, а в случае выставления заключительного счета-выписки по день оплаты ЗСВ. Банк прекращает начислять проценты после дня оплаты ЗСВ (п. 6.3 Условий).

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывает Банком в соответствии с Тарифным планом и применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора (п. 6. 17 Условий).

В случае если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен Минимальный платеж, на счете не будут размещены (не в результате предоставления Банком кредита) денежные средства в размере равном такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком минимального платежа, при этом в случае размещения на счете (в результате совершения одной или нескольких приходных операций, не связанных с предоставлением кредита) денежных средств, в размере, равном неоплаченной части минимального платежа, пропущенный ранее минимальный платеж считается оплаченным полностью, а заемщик считается оплатившим минимальный платеж (п. 6.18 Условий).

В связи с нарушением Ч.Т.М. своих обязательств по договору по внесению минимального платежа, Банк на основании п. 6.22 Условий, абз. 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ответчику заключительный счет-выписку (л.д. 16).

Сумма задолженности в заключительном счете – выписке, подлежала оплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ Задолженность ответчика на основании заключительного счета-выписки составила 227 067,08 руб.

Однако в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности ответчиком на счет не размещены, требование по погашению задолженности не исполнено. В связи с тем, что задолженность по договору карты ответчиком не погашена по настоящее время, АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском.

Согласно расчету исковых требований, задолженность ответчика по Договору о № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 227067,08 руб., из которых: 176036,79 руб. – основной долг, 40854,89 руб. – проценты, 600 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 575,50 руб. – оплата комиссии, 9000 руб. – неустойка.

В связи с приведением положений устава ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствие с Федеральным законом от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», Федеральным законом от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» и Положением Банка России от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» в соответствии с Генеральной лицензией от 19.11.2014 № 2289, а также выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от 25.05.2020 № ЮЭ9965-20-60950174 наименованием Банка считать Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт»).

Суд считает, что банком пропущен срок для обращения в суд.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данная норма указывает на то, что нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является самостоятельным нарушением, которое влечет возникновение у кредитора права на обращение в суд за защитой и в силу приведенных выше положений ГК РФ об исковой давности является основанием определения момента начала ее течения.

Нарушение заемщиком графика погашения кредита и уплаты процентов фактически образует нарушение только права кредитора на получение соответствующих очередных платежей, срок внесения которых наступил.

Из материалов дела следует, что ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и не в полном объеме, истец сформировал заключительное требование ДД.ММ.ГГГГ, установив срок оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Принимая во внимание положения п. 10.19 условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский стандарт», что банк имеет право по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме.

Таким образом, срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного требования, трехгодичный срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В материалах дела имеется определение об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что на основании поданных ответчиком возражений, был отменен судебный приказ, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Ч.Т.М. задолженности по договору.

С момента отмены судебного приказа истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ., т.е. по истечении шести месяцев после его отмены.

Суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности в данном случае банком был пропущен, ходатайств о восстановлении срока не заявлено, уважительных причин пропуска срока не представлено, поэтому истцу следует отказать в иске в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Ч.Т.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты № от ДД.ММ.ГГГГ. отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2022 г.

Председательствующий: (подпись) Колчина Ю.В.