Дело № 2-214/2022

УИД: 24RS0047-01-2022-000278-53

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2022 года гп. Северо-Енисейский Красноярский край

Северо-Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего - судьи Пиджакова Е.А.,

при секретаре Куклиной И.И.,

с участием: ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 174462,17 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 4689,24 руб. Исковые требования мотивированы тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 279040,00 руб. под 19,90 % годовых сроком на 48 месяцев. Выдача кредита была произведена путем перечисления указанных денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода, который равен 30 календарным дням, наличие на счете денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 13.05.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету представленному истцом задолженность, по состоянию на 18.08.2022, составляет размер 174462,17 руб., в связи с чем, банк обратился в суд с указанным иском.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 76, 80), о причинах неявки суд не уведомил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 5).

В судебном заседании ответчик ФИО2 подтвердил о заключении в 2012 году кредитного договора с банком. На 07 июня 2016 года окончание срока кредита. С января 2015 года прекратил погашать обязательство по договору из-за материального положения. В 2019 году истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, который в октябре 2019 года был отменен.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 28.06.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 279040,00 рублей под 19,90% годовых сроком на 48 месяцев, то есть до июля 2016 года (л.д. 11-12).

Выдача кредита истцом произведена путем перечисления денежных средств ответчику в размере 279040,00 руб. на счет ФИО2 (л.д. 41-46).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, состоящем из условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (32-36).

В соответствии с заключенным договором, Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование данным кредитом в порядке и на условиях, установленных Договором (пункт 1.2 условий Договора).

Согласно пункту 1.2.2 раздела I условий Договора, срок кредита – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней.

В разделе II Общих условий Договора определено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно пункт 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по Кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с пунктом 1.4 раздела II Общих условий Договора, при наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

По условиям договора погашение задолженности должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 8460,49 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество процентных периодов указано – 48, то есть в течении 48 месяцев ежемесячно (л.д. 11).

Суд приходит к выводу о том, что подписывая кредитный договор, ФИО2 был ознакомлен с его условиями, при этом принял обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ни заключение договора, ни его условия, ни получение по нему денежных средств ответчиком в суде не оспариваются.

Согласно представленному расчету, при надлежащем исполнении обязательств по Договору заемщик должен был выплатить Банку: - сумму основного долга – 130640,92 руб.; - сумму процентов за пользование кредитом – 9524,89 руб.; - штраф за возникновение просроченной задолженности – 22647,05 руб.; - убытки банка (неоплаченные проценты) – 11 649,31 руб.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик не надлежащим образом выполняла обязательства по погашению кредита, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 47-51).

Расчет судом проверен, он основан на материалах дела. Ответчиком доказательств исполнения обязательств по договору надлежащим образом не представлено.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 11649,31 руб. по своей природе являются процентами за пользование кредитом.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытками Банка.

В силу п. 3 Раздела III условий Договора (л.д. 34) Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, а также расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Так как ответчик возложенные на него обязанности по уплате суммы предоставленного кредита, в том числе, процентов за пользование кредитом не исполнил, истец просит взыскать неоплаченные проценты по кредитному договору, согласно представленному расчету.

Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения, причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не оплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком Банка.

Между тем ответчик по условиям кредитного договора, а также в силу действующего Закона, не подлежит освобождению от уплаты процентов по договору, а также их снижению (уменьшению).

За ненадлежащее исполнение обязательств по Договору в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями Договора Банк начислил заемщику штраф в размере 22647,05 руб. и выставил Заемщику требование о досрочном полном погашении долга в размере 174462,17 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д. 39).

В последующем Банк обратился в судебный участок № 122 Северо-Енисейского района Красноярского края для вынесения судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности.

Однако, по заявлению ответчика ФИО2 определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен (л.д. 10).

С данным иском истец обратился в Северо-Енисейский районный суд только 19.08.2022 года, направив иск посредством почтовой связи, что подтверждается штампом почтового отделения связи (л.д. 67).

До настоящего времени требование Банка о полном погашении долга заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 07.06.2016, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за пользования денежными средствами, что является убытками Банка.

В соответствии с п. 1 раздела III условий Договора обеспечением Клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности, начислению штрафа и выставлению требования о полном погашении задолженности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку по Договору имелась просроченная задолженность, Банк согласно п. 4 раздела III условий Договора 13.05.2015 года выставил требование о полном погашении задолженности.

Таким образом, суд делает вывод, что заявленные требования истца основаны на законе.

Вместе с тем, в судебном заседании ответчик ФИО2 заявил о пропуске срока исковой давности для обращения истца в суд.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Статьей 190 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в соответствии со ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор от 28.06.2012 года был заключен на 48 месяцев, то есть до 28.06.2016 года.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязывался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме. При таком положении, течение срока исковой давности начинается после каждого произведенного платежа. В подобных случаях суд устанавливает, какое количество платежей и в каких размерах попадает в трехлетний срок, предшествующий обращению истца в суд с иском о взыскании кредитной задолженности. По остальным платежам срок давности считается пропущенным.

Согласно выписки из лицевого счета должника, последний платеж ФИО2 произвел 15.01.2015 года. Следующий платеж согласно графику платежа - 13.02.2015 года. Однако заемщик не оплатил данный платеж, следовательно перестал исполнять обязательства с 13.02.2015 года, в силу чего после указанной даты у Банка, возникло право предъявления к должнику требований о взыскании денежных средств.

Из материалов дела следует, что Истец обратился к Ответчику с требованием исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 174462,14 руб. выставив и направив Ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты - 30 календарных дней, то есть до 13.06.2015 года.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился на судебный участок №122 в Северо-Енисейском районе по истечении срока исковой давности (три года), в октябре 2019 года.

Кроме того, с момента вынесения определения об отмене судебного приказа от 28.10.2019 до момента обращения в Северо-Енисейский районный суд с данным исковым заявлением 19.08.2022 (согласно штампу почта России), прошло свыше 6 месяцев.

С учетом положений п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ с момента вынесения судебного приказа с 08.10.2019 года срок исковой давности приостановился и начал течь заново с даты, следующей за датой отмены судебного приказа 28.10.2019 года, срок приостановления составил 20 дней.

Таким образом, с момента периода образовавшейся задолженности до даты обращения в суд с данным иском, за вычетом срока приостановления прошло более трех лет. Следовательно, истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске, и удовлетворением заявленного ходатайства ответчика ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда утем подачи апелляционной жалобы через Северо-Енисейский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Пиджаков

Мотивированное решение изготовлено 14 октября 2022 года.