Дело № 2 -54/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2025 года г. Духовщина

Духовщинский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи ФИО5

при секретаре ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО7 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 3048456 руб. 16 коп. с возможностью увеличения лимита под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному договору был заключен договор залога №. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору являются: квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащие на праве собственности ответчику. В нарушение договора ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполнял, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту в размере 2832430 руб. 74 коп.. Учитывая изложенное, истец просил расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1 ФИО8 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 63324 руб. 31 коп., взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 6141000 рублей (залоговая стоимость).

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд представителя не направил, в заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 ФИО9 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, сведения о причинах неявки в суд не предоставил.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 3048456 руб. 16 коп., из которых: 2850000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 198456 руб. 16 коп. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика (п. 1 договора). Срок действия кредита - <данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 кредитного договора). Процентная ставка - <данные изъяты>% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил на счет ответчика сумму кредита в размере, что подтверждается выпиской по счету.

Из искового заявления и представленных суду документов, следует, что взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по указанному договору ответчик надлежащим образом не исполнял, платежи своевременно и в полном объеме не вносил, в связи с чем, Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Однако до настоящего времени задолженность по рассматриваемому кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, у истца имеются установленные законом основания для истребования задолженности.

Согласно представленному расчету сумма общей задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2832430 руб. 74 коп., из которых: 41201 руб. 44 коп. - иные комиссии, 596 руб. - комиссия за смс-информирование, 133261 руб. 27 коп. - просроченные проценты, 2646405 руб. 64 коп.. - просроченная ссудная задолженность, 7087 руб. 60 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2375 руб. 83 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 1498 руб. 13 коп. - неустойка на просроченные проценты (л.д. №).

Указанный расчет проверен судом и является арифметически правильным, в связи с чем суд принимает во внимание данный расчет задолженности, представленный истцом, и определяет подлежащую взысканию сумму, отраженную в нем.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Обязательство в силу ст. 407 ГК РФ прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу положения п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика процентов за пользования кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга – 2832430 руб. 74 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также требование о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В целях обеспечения исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор залога (ипотеки) №, согласно которому обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является следующее недвижимое имущество:

- квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № (оценочная стоимость <данные изъяты> руб.);

- земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № (оценочная стоимость <данные изъяты> руб.);

- квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № (оценочная стоимость <данные изъяты> руб.).

Указанное имущество принадлежит принадлежащие на праве собственности ответчику.

Согласно п. 3.1 договора залога оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Так, согласно в силу п. 1 и 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичное право обращения взыскания на заложенное заемщиком имущество закреплено в п. 1, 2 и 5 ст. 54.1 Федерального закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке», согласно которым обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из выписки из ЕГРН следует, что на объекты недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, земельный участок расположенный по адресу: <адрес>, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, зарегистрированы обременения в виде ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании вышеуказанного договора залога.

В судебном заседании установлено и видно из расчета задолженности, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

Поскольку общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 2832430 руб. 74 коп, что значительно более пяти процентов стоимости заложенного имущества, период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению задолженности по названному кредитному договору составляет значительный срок (более трех месяцев), истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

По делу проведена судебная экспертиза по определению рыночной стоимости недвижимого имущества, являющегося предметом залога по кредитному договору.

Согласно выводам судебной оценочной экспертизы ООО <данные изъяты> по состоянию на момент проведения экспертизы рыночная стоимость объектов недвижимости составляет:

- квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № - <данные изъяты> руб.;

- земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № - <данные изъяты> руб.;

- квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № - <данные изъяты> руб.

Таким образом, общая рыночная стоимость объектов недвижимости на дату назначения экспертизы составляет <данные изъяты> рублей (л.д. №).

У суда не имеется оснований не доверять заключению указанной судебной экспертизы, поскольку оно обоснованно, мотивированно, основано на материалах дела, доказательств обратного суду не представлено. Суд принимает в качестве доказательства заключение судебной экспертизы, так как эксперт исчерпывающе ответил на поставленные вопросы, обладает специальными познаниями в исследуемых областях знаний, что подтверждено документально, предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения.

С учетом положений п. 1 ст. 350 ГК РФ способ реализации заложенного имущества суд считает необходимым установить путем продажи с публичных торгов.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества исходит из заключения оценочной экспертизы и устанавливает ее равной 80% от его рыночной стоимости в соответствии с заключением экспертизы, то есть <данные изъяты> руб., в том числе на квартиру – <данные изъяты> руб., земельный участок – <данные изъяты> руб., квартиру – <данные изъяты> руб.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. К существенным условиям договора займа относятся данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между сторонами, то есть сумма займа, условия предоставления (проценты за пользование) и порядок его возврата (порядок погашения).

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, требование банка о расторжении договора также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика подлежит взысканию госпошлина согласно заявленным требованиям в сумме 63324 руб. 31 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН: <данные изъяты>)к ФИО1 ФИО10 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ФИО11.

Взыскать с ФИО1 ФИО12 (ИНН ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 2832430 (два миллиона восемьсот тридцать две тысячи четыреста тридцать) рублей 74 копейки, проценты за пользования кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга – 2832430 (два миллиона восемьсот тридцать две тысячи четыреста тридцать) рублей 74 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 63324 (шестьдесят три тысячи триста двадцать четыре) рубля 31 копейку.

Обратить взыскание на предмет залога:

- квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №

- земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №;

- квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную цену продажи предметов залога в размере <данные изъяты> рублей, в том числе на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> – <данные изъяты> рублей, земельный участок – <данные изъяты> рублей, квартиру, расположенную по адресу: <адрес> – <данные изъяты> рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Духовщинский районный суд Смоленской области в течение семи дней после получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае подачи такого заявления - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: ФИО13