Решение по делу № 2-2558/2022 от 23.11.2022 - о взыскании задолженности.

Дело №

УИД 42RS0№-44

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

23 ноября 2022 года

гражданское дело по иску АО «Банк Р.С.» к ФИО1 о взыскании задолженности

установил:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением, содержащим в себе оферту о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты Р.С. «<данные изъяты>

В своем заявлении ответчик просил АО «Банк Р.С.» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделал оферту, на заключение договора о карте, в рамках которого просил:

выпустить на его имя ответчика карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, т.е. карту Р.С. «<данные изъяты>»;

открыть банковский счет (валюта счета - рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» анкеты;

для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Во исполнение оферты клиента и п. 2.2 Условий, банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет №. Таким образом, договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком.

Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №. В соответствии с условиями (п. 6.1), задолженность клиента перед банком образуется в результате:

расходных операций с использованием карты;

оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей;

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку.

В соответствии с п. 11 Тарифов, за пропуск минимального платежа предусмотрены:

Впервые

300 рублей

2-й раз подряд

500 рублей

3-й раз подряд

1000 рублей

4-й раз подряд

2000 рублей

Банк на основании п. 6.22 Условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику заключительный счет – выписку.

Таким образом, в соответствии с условиями, ответчик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере не менее минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п. 6.14.1 условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 6.22 Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке, составляет 483864,69 руб.

При этом, после выставления ЗСВ, на банковский счет, открытый на имя ответчика, зачислена денежная сумма 197775, 66 руб., которая была списана в счет погашения задолженности.

Просят взыскать с ФИО1 общую сумму задолженности по договору о карте № в размере 286089,03 руб., государственную пошлину в размере 6061 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просят дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, с заявленными требованиями была не согласна, просила применить срок исковой давности.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, считает, что требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Форма договора - внешнее выражение взаимного волеизъявления сторон. Для того чтобы согласованное волеизъявление стало договором, необходимо, чтобы внутренняя воля сторон была выражена вовне, т.е. объективирована в доступной для восприятия форме.

Форма договора может быть либо установлена нормами права, либо свободно определяться по соглашению сторон.

Устные договоры заключаются посредством словесно выраженного предложения о заключении договора и принятия предложения.

Часть 3 данной статьи устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.

Если договор не заключен, то стороны обычно не имеют друг к другу каких-либо требований.

В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст. 819 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение простой письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.

По смыслу ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Часть 3 ст. 308 ГК РФ устанавливает, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа считается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита в случае наличия обстоятельств, свидетельствующих, что сумма кредита не будет возвращена заемщиком. При этом договором об организации безналичных расчетов не предусмотрена обязанность банка уведомлять ответчика о фактах отказа в предоставлении кредита физическим лицам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор о карте «<данные изъяты>

Согласно условиям данного договора, ответчику был открыт счет №. Карта была получена ответчиком, с ДД.ММ.ГГГГ ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно тарифам (п. 11) банка по кредитам «Р.С.» минимальный платеж составляет 5% от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

Денежными средствами, зачисленными на карту, ответчик пользовался, что видно из выписки по счету.

Ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору, не вносит платежи в погашение кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

Как следует из выписки лицевого счета, ответчиком вносились ежемесячные платежи, но не в полном объеме. Последнее погашение было ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В материалах дела имеется заключительная счет-выписка, сформированная ДД.ММ.ГГГГ с требованием о погашении задолженности в срок до 23.10.2014г.

В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что ответчик указанной заключительной счет-выписки не получал, о наличии задолженности не знал.

Согласно п. 6.7 Условий предоставления и обслуживания карт «Р.С.», по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку.

Счет-выписка выдается клиенту в банке на бумажном носителе, при личном обращении клиента в банк (п.6.7.1).

Счет-выписка направляется клиенту в электронной форме по адресу электронной почты клиента при условии клиент в заявлении либо в заявлении о предоставлении услуги «ИНФО M@IL»3 обратился к банку с просьбой направлять по адресу электронной почты клиента документы, передача/вручение/выставление/направление клиенту которых предусмотрены заключенными между клиентом и банком сделками. Счет-выписка направленная банком клиенту по адресу электронной почты, который указан клиентом в заявлении либо предоставлении услуги «ИНФО M@IL» или в ином документе, представленном клиентом в банк и составлению по форме Банка (при этом Счет-выписка направляется по адресу электронной почты, указанному в документе, поступившем в Банк, позднее остальных документов) (п. 6.7.2).

Счет-выписка размещается банком в электронной форме с использованием Системы ДБО в интернет – банке при условии наличия заключенного и действующего между банком и клиентом договора ДБО. Счет-выписка размещается банком в интернет-банке в разделе «Карты» (п.6.7.3).

Также согласно п.8.3 условий, банк обязан предоставлять по требованию клиента дубликат счет-выписки за любой расчётный период и предоставлять клиенту при его личном обращении в банк выписку по счету (п.8.4).

Таким образом, ответчик в любом случае должен был исполнять свои обязательства по договору - получать счета-выписки и знакомиться с ними.

Согласно п. 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Р.С.», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

Ссылка представителя ответчика на то, что банк не направлял ответчику заключительный счет-выписку, поскольку в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства, подтверждающие факт направления или вручения выписки, не влияют на выводы суда, поскольку, имея обязательство по погашению кредита, ответчик был обязан проявлять осмотрительность и добросовестность при исполнении обязательства, интересоваться исполнением обязательства. Условиями договора не предусмотрена обязанность банка направлять заключительный счет каким-то конкретным способом.

Согласно со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком доказательств в опровержение требований истца, суду не представлено, сумма задолженности не оспорена, свой расчет задолженности не представлен, также не представлено доказательств погашения задолженности в полном объеме или частично.

Условия договора кредита соответствуют требованиям Гражданского кодекса. Данный договор был подписан ответчиком.

Кредитный договор фактически исполнен банком, а заемщик распорядился полученными денежными средствами по своему усмотрению.

В установленном законом порядке условия заключенного кредитного договора ответчиком не оспорены.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик не исполняет обязательства, взятые на себя по договору, поэтому с него подлежит взысканию задолженность в сумме 286089,03 руб. – сумма основного долга.

Представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

Исходя из положений статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, однако не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с условиями предоставления кредитной карты срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки, при этом Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, поскольку заключительный счет-выписка сформирован банком ДД.ММ.ГГГГ, в нем установлен срок оплаты задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности 3 года, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением о вынесении судебного приказа банк обратился в пределах срока исковой давности.

Данный судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ., срок действия судебного приказа составил ДД.ММ.ГГГГ дней, следовательно, срок исковой давности продляется на ДД.ММ.ГГГГ дней.

С учетом перерыва течения срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в период действия судебного приказа и факта обращения истца в суд ДД.ММ.ГГГГг., то есть, до истечения шести месяцев после отмены судебного приказа, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности не был пропущен истцом и оснований для применения срока исковой давности не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р.С.» сумму задолженности по договору о карте в размере 286089,03 руб. и расходы по оплате госпошлины 6061 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 29.11.2022г.

Судья: Евдокимова М.А.