Производство № 2-1737/2023
УИД № 70RS0001-01-2023-001724-26
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 июня 2023 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Е.С. Николаенко
при ведении протокола судебного заседания
помощником судьи А.С. Лузиной
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требование мотивировано тем, что /________/ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор /________/ По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 99969,83 руб. под 24%/38% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла /________/, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 12130 руб. По состоянию на /________/ составляет 170680,97 руб., в том числе, Просроченные проценты 51696 руб., просроченная ссудная задолженность 99969, 83 руб., комиссии 19015, 14 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному до7говору в размере 170680,97 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4613,62 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.
Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещенной о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила заявление о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем просила в удовлетворении заявленных требований отказать.
На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Положения статьи 8 ГК РФ предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договора (сделок).
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено и следует из материалов дела, что /________/ ФИО1 обратилась в ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время – ПАО «Совкомбанк») с заявлением, в котором просила заключить с ней договор кредитной карты «Универсальная» с лимитом кредитования 100000 рублей под 24%/38% годовых по безналичным/наличным операциям.
Договор между банком и заемщиком заключен путем акцепта ОАО КБ «Восточный» оферты заемщика, изложенной в заявлении-анкете на получение кредитной карты от /________/.
Акцептом банка заявления (оферты) заемщика являлись действия по выдаче ФИО1 карты /________/ и зачислению на нее денежных средств в качестве кредита.
Судом установлено и подтверждается выпиской по счету кредитной карты, что в рамках заключенного договора о предоставлении и обслуживании карты ФИО1 получила и активировала банковскую карту, по данной карте в период срока ее действия ФИО2 совершались расходные операции за счет кредитных средств.
Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.
С учетом изложенного, суд считает установленным, что /________/ между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор /________/ являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (абзац первый статьи 309 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Из материалов дела следует, не оспорено ответчиком, что обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, в результате чего за период с /________/ по /________/ образовалась задолженность в размере 170680,97 руб., в том числе, просроченные проценты 51696 руб., просроченная ссудная задолженность 99969, 83 руб., комиссии 19015, 14 руб., которая установлена расчетом задолженности.
Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору.
В силу ст. 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (ст. 200 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 постановления Пленума Верхового суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
По смыслу указанных правовых норм и их разъяснений при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Поскольку согласно заключенному кредитному договору возврат денежных средств и уплата процентов за их пользование ФИО1 должна была осуществляться путем внесения минимальных ежемесячных платежей, суд исходит из того, что срок давности по иску ПАО «Совкомбанк» следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному ответчиком платежу, при этом, учитывая, что представленный истцом расчет задолженности не содержит сведений о размере минимального обязательного платежа, подлежащего уплате заемщиком в спорный период, суд руководствуется приведенными кредитном договоре условиями.
Как следует из заявления о заключении договора кредитования, лимит кредита по карте составил 100 000 рублей, процентная ставка по кредиту 24% годовых, платежный период 25 дней, дата платежа - согласно счету-выписке, срок возврата кредита - до востребования, срок действия лимита - до востребования, дата начала платежного периода – /________/, льготный период - 56 дней. Процент от лимита кредитования - 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1500 руб. при сумме лимита от 20 000 до 50 000 руб. и не менее 2 000 руб. при сумме лимита от 60 000 до 100 000 руб.
Из материалов дела следует, что заемщиком во исполнение обязательств внесены денежные средства в размере 7310 рублей /________/.
Принимая во внимание условия кредитного договора о необходимости внесения заемщиком ежемесячного минимального обязательного платежа, который после /________/ не вносился, о нарушении своего права на получение от заемщика предусмотренных договором платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте кредиторустановилось известно каждый месяц с февраля 2014 года.
Таким образом, начиная с февраля 2014 года ФИО1 минимальные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносились, в связи с чем по основному долгу задолженность составила 99969, 83 руб., тогда как при внесении в соответствии с условиями договора кредитования порядком минимальных обязательных платежей ежемесячно в размере 10% от суммы задолженность, задолженность была бы погашена ответчиком в течение 54 месяцев (4 года 6 месяцев) то есть, в период с февраля 2014 года по август 2018 года включительно, согласно следующему расчету:
Месяц
Платеж
Проценты
Погашение долга
Остаток задолженности
1
9 997
1 999
7 998
91 971
2
9 197
1 839
7 358
84 614
3
8 461
1 692
6 769
77 845
4
7 785
1 557
6 228
71 617
5
7 162
1 432
5 730
65 887
6
6 589
1 318
5 271
60 616
7
6 062
1 212
4 850
55 766
8
5 577
1 115
4 462
51 305
9
5 130
1 026
4 104
47 201
10
4 720
944
3 776
43 425
11
4 342
868
3 474
39 951
12
3 995
799
3 196
36 755
13
3 676
735
2 941
33 814
14
3 381
676
2 705
31 110
15
3 111
622
2 489
28 621
16
2 862
572
2 290
26 331
17
2 633
527
2 106
24 225
18
2 422
484
1 938
22 287
19
2 229
446
1 783
20 504
20
2 050
410
1 640
18 864
21
1 886
377
1 509
17 356
22
1 736
347
1 389
15 967
23
1 597
319
1 278
14 689
24
1 469
294
1 175
13 514
25
1 351
270
1 081
12 433
26
1 243
249
994
11 439
27
1 144
229
915
10 524
28
1 052
210
842
9 682
29
968
194
774
8 908
30
891
178
713
8 195
31
819
164
655
7 540
32
754
151
603
6 937
33
694
139
555
6 381
34
638
128
510
5 871
35
587
117
470
5 401
36
540
108
432
4 969
37
497
99
398
4 572
38
457
91
366
4 206
39
421
84
337
3 869
40
387
77
310
3 560
41
356
71
285
3 275
42
327
65
262
3 013
43
301
60
241
2 773
44
300
55
245
2 528
45
300
51
249
2 279
46
300
46
254
2 024
47
300
40
260
1 765
48
300
35
265
1 500
49
300
30
270
1 230
50
300
25
275
955
51
300
19
281
674
52
300
13
287
387
53
300
8
292
95
54
97
2
95
0
В силу положений ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье судебного участка №2 Кировского судебного района г.Томска о взыскании с ФИО1 спорной задолженности по кредитному договору в ноябре 2022 года.
Определением к мировому судье судебного участка №2 Кировского судебного района г.Томска от /________/ судебный приказ от /________/ отменен по основанию, установленному статьей 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
/________/ ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском.
При таких обстоятельствах, учитывая характер правоотношений по кредитной карте, условия кредитного договора, дату с которой истец узнал о нарушении своего права, суд приходит к выводу о том, что ПАО «Совкомбанк» пропущен установленный законом 3-летний срок исковой давности даже на момент обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании спорной задолженности по кредитному договору.
То обстоятельство, что в 2022 года ПАО «Совкомбанк» в адрес заемщика направлялось требование о досрочном возврате всей суммы займа, в данном случае правового значения, поскольку требование направлено за пределами срока исковой давности, соответственно, не влияет на изменение срока возврата кредитной задолженности.
В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Принимая во внимание, что истец обратился в суд за пределами срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком, законных оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Мотивированный текст решения изготовлен 5 июля 2023 года.
Судья (подпись) Е.С. Николаенко