ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 июля 2025года г. Усть-Кут
Усть-Кутский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Морозовой А.Р., при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.
В обосновании исковых требований указано следующее.
1 сентября 2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».
05.12.2014 переименовано в ПАО «Совкомбанк»
23.11.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 835541,30 рублей под 24,9 % годовых сроком на 120 месяцев.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Согласно п 4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита: неотделимые улучшения залога(ипотеки) недвижимого имущества, расположенного по адресу: Усть-Кут, <адрес>, квартира площадью 50 кв.м. кадастровый №.
Согласно п. п. 5.4.1 Общих условий Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.
В соответствии с п 8.2 договора залога, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) при обращении взыскания на предмет залога.
На момент заключения договора начальная цена залога определена в размере 4050000 рублей.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил условия кредитования.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.02.2024, на 05.06.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 191 день.
Просроченная задолженность по процентам возникла 27.02.2024, на 05.06.2025 суммарная задолженность просрочки составляет 191 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 282713,23 рублей.
По состоянию на 05.06.2025 задолженность по кредиту составила 891334,45 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 809803,34 рубля, просроченные проценты 67643,28 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду 5836,61 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 9,67 рубля, неустойка на просроченную ссуду 3516,38 рубля, неустойка на просроченные проценты 1569,17 рубля, комиссия за смс-информирование 596 рублей, иные комиссии 2360 рублей.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
ПАО «Совкомбанк» просит суд расторгнуть кредитный договор № и взыскать с ФИО2 в свою пользу
- сумму с 27.02.2024 по 05.06.2025 задолженность в размере 891334,45 рублей,
- сумму уплаченной государственной пошлины в размере 42826,69 рубля,
- проценты за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 06.06.2025 до даты вступления в законную силу,
- неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 06.06.2025 по дату вступления в законную силу решения суда,
- обратить взыскание на предмет залога недвижимое имущество, расположенного по адресу: <адрес>, Усть-Кут, <адрес>, квартира площадью 50 кв.м. кадастровый №, установив начальную продажную цену в размере 4050000 рубля, путем реализации с публичных торгов.
Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил, об уважительных причинах неявки не сообщил, возражений по заявленным требованиям в суд не представил.
Суд, руководствуясь статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По смыслу статей 432, 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Положениями статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
На основании статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №, на неотделимые улучшения объекта недвижимости по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 835541,30 рублей (730000 перечисление заемщику, 105541,30 перечисление в счет оплаты по программе страхования) процентная ставка – 24,9 % годовых, срок кредита 120месяцев с даты предоставления кредита, количество платежей 120 в размере 18942,56 рубля, кроме последнего в сумме 18938, 78 рубля.
Обеспечение исполнения обязательств обусловлено залогом: предмет ипотеки.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписан договор залога № согласно которому недвижимое имущество, расположенное по адресу: Усть-Кут, <адрес>, квартира площадью 50 кв.м. кадастровый № принадлежит залогодателю на праве собственности, право зарегистрировано в ЕГРН за номером 38:18:090101:190-38/115/2022-6.
ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по договору в полном объеме. Ответчик ФИО2 нарушал обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность.
Пунктом 13 кредитного договора № предусмотрена уплата неустойки (штрафа, пени) в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности на период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательств по дату погашения просроченной задолженности включительно.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.02.2024, на 05.06.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 191 день.
Просроченная задолженность по процентам возникла 27.02.2024, на 05.06.2025 суммарная задолженность просрочки составляет 191 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 282713,23 рублей.
Из представленных истцом расчетов задолженности, а также обоснования искового заявления следует, что ответчик ФИО2 обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, банк ДД.ММ.ГГГГ направил ему досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 861123,27 рубль в течение 30 дней с момента направления претензии. Указанное требование заемщиком исполнено не было, задолженность по договору в добровольном порядке не погашена.
Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 891334,45 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 809803,34 рубля, просроченные проценты 67643,28 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду 5836,61 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 9,67 рубля, неустойка на просроченную ссуду 3516,38 рубля, неустойка на просроченные проценты 1569,17 рубля, комиссия за смс-информирование 596 рублей, иные комиссии 2360 рублей.
Установив по делу обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора, исследовав финансовые документы в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проанализировав расчет задолженности, а также условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что при расчете задолженности банком применены ставки по процентам за пользование кредитом, установленные кредитным договором, расчеты не содержат арифметических ошибок, банком учтены все суммы, внесенные заемщиком по кредиту, и распределены в соответствии с их условиями. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен.
Исходя из установленных по делу обстоятельств и вышеназванных правовых норм, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 891334,45 рубля, поскольку в ходе судебного разбирательства по делу достоверно установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств по данному кредитному договору.
Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество: недвижимое имущество, расположенное по адресу: Усть-Кут, <адрес>, квартира площадью 50 кв.м. кадастровый №, суд приходит к выводу об их удовлетворении по следующим основаниям.
В соответствии с ч.ч. 1, 4 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.
Согласно ч. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
В соответствии с ч. 1 ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно ч. 1, 2, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу ч. 1, 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно ч. 1 ст. 341 Гражданского кодекса Российской Федерации, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, Гражданского кодекса Российской Федерации и другими законами.
В обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств, возникших из кредитного договора, ФИО2 предоставил в залог ПАО «Совкомбанк» расположенное по адресу: Усть-Кут, <адрес>, квартира площадью 50 кв.м. кадастровый №.
В силу ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В пункте 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п. 8 ч. 1 ст. 64 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» исполнительными действиями являются совершаемые судебным приставом-исполнителем в соответствии с настоящим Федеральным законом действия, направленные на создание условий для применения мер принудительного исполнения, а равно на понуждение должника к полному, правильному и своевременному исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе. Судебный пристав-исполнитель вправе совершать следующие исполнительные действия: в порядке и пределах, которые установлены настоящим Федеральным законом, производить оценку имущества.
В соответствии с ч. 2 ст. 89 ФЗ РФ «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.
Свои требования истец мотивирует тем, что ответчик ненадлежащим образом выполняет взятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту, от участия в судебном заседании уклонился и в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации допустимых и достоверных доказательств обратного не представил.
Действующим законодательском Российской Федерации предусмотрено, что требование залогодержателя может быть обращено на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, следовательно, имеются основания для обращения взыскания на предмет залога – недвижимое имущество, расположенное по адресу: Усть-Кут, <адрес>, квартира площадью 50 кв.м. кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4050000 рубля.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса.
В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 42826,69 рубля, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, которая в соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН <***> удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., №) и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>).
Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 891334,45 рублей,
- сумму уплаченной государственной пошлины в размере 42826,69 рубля,
- проценты за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления в законную силу,
- неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда,
- обратить взыскание на предмет залога недвижимое имущество, расположенного по адресу: Усть-Кут, <адрес>, квартира площадью 50 кв.м. кадастровый №, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рубля, путем реализации с публичных торгов.
Ответчик вправе подать в Усть-Кутский городской суд <адрес> заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд Иркутской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий А.Р. Морозова
Заочное решение суда в окончательной форме принято 8 августа 2025 года