Дело № 2-2563/2022

36RS0003-01-2022-003046-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж 07 ноября 2022 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В.,

при секретаре Ковбасюк М.И.,

с участием истца ФИО1

представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» о признании договора займа незаключенным, исключении информации о договоре займа из Бюро кредитных историй, запрете обработки персональных данных, о взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» (далее по тексту – ООО МФК «Займер») указывая, что 05.06.2022 она по месту жительства получила письмо из коллекторского агентства «Эверест», действующего по поручению ООО МФК «Займер», с требованием о возврате просроченной задолженности в размере 11 183 руб. 36 коп., которая образовалась по договору займа № 14967622, и который якобы был с ней заключен.

Вместе с тем, она не подавала заявку на получение потребительского займа в ООО МФК «Займер», и соответственно не заключала с последним договора займа. На ее номер телефона также не поступало смс-сообщение с кодом для акцепта, и денежные средства она от ООО МФК «Займер» тоже не получала. В связи с этим полагает, что договор займа был заключен мошенническим путем неустановленными лицами с использованием ее данных, и использованием номера телефона, который ей не принадлежит.

После получения вышеуказанного уведомления, она незамедлительно по номеру телефона <***> связалась с ООО МФК «Займер», чтобы разобраться в сложившейся ситуации, и сотрудник ответчика подтвердил информацию о наличии задолженности, а также сообщил, что номер телефона, с которого она звонит в ООО МФК «Займер» отсутствует. В последующем также выяснилось, что у ответчика отсутствует и адрес ее личной электронной почты. Со слов сотрудника ответчика по ее паспортным данным 23.02.2022 на сайте ООО МФК «Займер» в сети «Интернет» был оформлен займ на сумму 6 000 руб.

Ее претензия была принята ответчиком, а затем ей было сообщено, что ответчик обратился в правоохранительные органы.

На ее требование об удалении недостоверных данных из ее кредитного досье, размещенные во все кредитные истории, ответчик сообщил, что из всех Бюро кредитных историй были удалены данные о займе и задолженности на период проверки, а значит, эти данные исключены только на определенное время.

Кроме этого, на ее требование о предоставлении полной информации об обстоятельствах заключении по ее паспортным данным договора займа, ответчик ее просьбу не удовлетворил, и не предоставил ей: индивидуальные условия договора займа, подписанные сторонами; подписанное ею заявление на получение потребительского займа; документ, подтверждающий выдачу ей суммы займа; номер телефона, на который было направлено смс-сообщение для осуществления акцепта договора займа; данные о способе получения займа; сведения о реквизитах, на которые были перечислены заёмные денежные средства; IP адрес устройства, с которого была сделана заявка на получения займа.

С учетом перечисленных обстоятельств, а также того, что ее волеизъявление на заключение договора займа отсутствовало, письменная форма договора займа, заключенного с ней соблюдена не была, денежные средства она не получала, следует, что договор займа № 14967622 от 23.02.2022 между ней и ответчиком является незаключенным.

Кроме этого, поскольку своего согласия на обработке персональных данных она не давала ответчику, то обработка последним ее персональных данных является незаконной, и должна быть прекращена.

Считает, что ответчиком ненадлежащим образом было организована верификация и идентификация потенциального заемщика, что в свою очередь привело к нарушению ее прав на честное имя, и имущественных прав, так как несоответствующие действительности данные о наличии у нее задолженности существенно понизили ее персональный кредитный рейтинг, негативным образом повлияли на ее кредитную историю. Неправомерные действия ответчика в отношении нее причинили ей моральный вред.

На основании изложенного истец ФИО1 просит:

- признать договор займа № 14967622 от 23.02.2022 между ООО МФК «Займер» и ФИО1 незаключенным;

- обязать ООО МФК «Займер» исключить из ее кредитной истории в АО «НБКИ», а также из всех БКИ, куда была направлена информация, сведения о наличии между ООО МФК «Займер» и ФИО1 кредитных обязательств по договору займа № 14967622 от 23.02.2022, а также заявки на получение данного займа;

- обязать ООО МФК «Займер» прекратить незаконную обработку, хранение всех ее (ФИО1) персональных данных, удалить из всех своих электронных и физических баз все персональные данные, связанные с ФИО1;

- взыскать с ООО МФК «Займер» компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. (л.д. 10-17 т. 1)

В судебное заседание ответчик ООО МФК «Займер», и третье лицо АО «НКБИ» не направили своих представителей, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 1-2, 3-4 т. 2), о причинах неявки представителей суду не сообщили, ходатайств об отложении дела в суд не поступало. В ранее направленных в суд отзывах на исковые требования истца, ответчик и третье лицо указали, что просят рассматривать дело в отсутствие их представителей. (л.д. 120-121, 125-128, 157-160 т. 1)

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом (л.д. 5, 6 т. 2), о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

Выслушав мнение истца и ее представителя, и руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, и просила суд ее иск удовлетворить.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, допущенный к участию в деле на основании части 6 статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебном заседании пояснил, что требования истца ФИО1 являются законными, обоснованными и подтверждены соответствующими доказательствами, а следовательно, подлежат удовлетворению.

В письменных возражениях представитель ответчика, возражая против заявленного истцом ФИО1 иска указал, что принятие решения о выдаче займа ООО МФК «Займер» осуществляется в соответствии с Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК «Займер», утвержденными приказом генерального директора, которые размещены на сайте займодавца для ознакомления с основными условиями предоставления и обслуживания микрозаймов.

В соответствии с указанными Правилами процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется в следующем порядке: заемщик подает заявку на получение займа займодавцу на сайт, указывает свои данные, помеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу займодавцу своих персональных данных, а также на передачу займодавцем этих данных в Бюро кредитных условий с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских замов ООО МФК «Займер» и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/несогласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленны на возврат задолженности по договору займа.

Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (смс-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2021 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор потребительского займа считается подписанным, а с момента перечисления денежных средств считается заключенным.

Каждое проведенное мероприятие в отношении заемщика подтвердило его личность, что является подтверждением принадлежности ей учетной записи на официальном сайте общества и следствием положительного решения о выдаче займов и заключении договора потребительского займа.

В случае не прохождения идентификации потенциальным заемщиком, в созданном личном кабинете публикуется информация о том, что личность не установлена и воспользоваться услугами общества с помощью такого личного кабинета не представляется возможным, и, соответственно, в таком случае в предоставлении займа будет мотивировано отказано.

Заемщик не вправе подавать заявку на получение займа, если он не имеет учетной записи, или получил решение от займодавца по уже поданной им заявке на получение займа, либо если он имеет задолженность по договору потребительского займа, заключенному им ранее с займодавцем.

Заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МФК «Займер» и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.

Заемщик, подавая заявку на получение займа займодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявке, являются полными, точными, достоверными, относятся к заемщику и соответствуют требования Правил.

В данном случае истец подал заявку на заключение договора займа и соответственного получения суммы займа, заполнив анкету заемщика, сообщив свои паспортные данные, адрес регистрации, контактную информацию: номер мобильного телефона и адрес электронной почты.

Заемщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путем подачи заявки на получение займа дает займодавцу свое согласие на передачу займодавцу и на обработку займодавцем персональных данных заемщика для целей получения заемщиком услуг, оказываемых займодавцем, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления заемщику займа, заключения и исполнения договора займа, а также предоставления заемщику информации об услугах, оказываемых займодавцем. Займодавец проверяет данные, указанные заемщиком при создании учетной записи и в заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа.

Для подтверждения действительности контактных данных заемщика займодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на сайте.

По итогам рассмотрения заявки на получение займа и иных документов (сведений), предоставленных заемщиком, займодавец принимает одно из решений: заключение договора займа с заемщиком на сумму, запрошенную последним; отказ от заключения договора займа на сумму, запрошенную последним и предложение заемщику заключить договор займа на меньшую сумму; отказ от заключения договора займа с заемщиком.

Так как ООО МФК «Займер» не предоставляет займы в форме наличных денежных средств, а предоставляет займы в форме безналичных переводов одним из способов, указанных заемщиком в заявке на получение займа, в том числе путем перечисления денежных средств на платежную карту, выпущенную Российским банком на имя заемщика, которую он фактически должен иметь на момент подачи заявки на получение займа; путем перечисления денежных средств на банковский счет, открытый на имя заемщика который он фактически должен иметь на момент подачи заявки на получение займа; путем получения заемных денежных средств перевода без открытия банковского счета в рублях через пункты платежной системы CONTACT на территории Российской Федерации.

ООО МФК «Займер» 23.02.2022 были перечислены денежные средства в размере 6 000 руб. на карту 522860хххххх6691, предоставленную ФИО1 при заключении договора займа. Факт оформления займа от имени ФИО1 третьими лицами не установлен.

После сообщения ФИО1 о подозрении мошенничества ООО МФК «Займер» 05.06.2022 направлено обращение в правоохранительные органы, а также было приостановлено начисление процентов по договору потребительского займа. На следующий день была удалена вся информация о заключенных договорах, запросах и заявках на кредит из всех БКИ», в которые она была предоставлена. На время проверки прекращена обработка персональных данных, доступ к личному кабинету на официальном сайте заблокирован.

Таким образом, ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению потребительского займа, действовал добросовестно, не нарушая прав и законных интересов клиента, правовые основания для признания договора недействительным на данный момент отсутствуют.

Считает также, что истцом необоснованно заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда, а более того истцом не доказано причинение морального вреда ответчиком.

Право на компенсацию морального вреда возникает при наличии предусмотренных законом условий или оснований ответственности за причинение морального вреда. Так обязательство по возмещению компенсации морального вреда возникает при наличии вины причинителя вреда, совокупности физических и нравственных страданий, как последствия нарушения личных неимущественных прав и посягательства на иные нематериальные блага; неправомерного действия причинителя вреда; причинной связи между неправомерным действием и моральным вредом.

По настоящему делу вина ответчика не установлена, а истец в исковом заявлении не указал какие именно личные неимущественные права были нарушены, какова степень нравственных страданий.

Более того, действующим законодательством возможность компенсации морального вреда по данной категории дел не предусмотрена. (л.д. 125-128, 157-160 т. 1)

Представитель третьего лица АО «НБКИ» в письменном отзыве указал, что в силу действующего законодательства, исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации.

Если судом будет признан факт отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек или факт необходимости корректировки кредитной истории, то в таком случае, в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» от 30.12.2005 № 218-ФЗ, источник формирования кредитной истории (ООО МФК «Займер») должен направить соответствующий файл на удаление и/или корректировку информации, содержащейся в кредитной истории. Возложение обязанности на бюро удалить какие-либо сведения не только противоречат нормам названного Федерального закона, но и такая обязанность не влечет за собой обязанность для источников формирования кредитной истории боле не передать ранее удаленные сведения. Поэтому в случае необходимости информация не только должна быть удалена источником формирования кредитной истории, не и не должна больше передаваться в базу бюро (иначе она запишется вновь). (л.д. 120-121 т. 1)

Выслушав пояснения истца и ее представителя, исследовав материалы дела суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела судом установлено, что истцу ФИО1 от ООО «Эверест» поступило уведомление, в котором в том числе указано, что она неоднократно была предупреждена, что в случае неоплаты имеющейся задолженности по договору № 14967622 перед ООО МФК «Займер» в размере 11 183 руб. 36 коп., дело может быть передано в суд и в случае положительного решения в пользу заимодавца в дальнейшем возможно возбуждение исполнительного производства.

Для урегулирования сложившейся ситуации и во избежание дальнейших негативных последствий (испорченная кредитная история, возможный отказ в выдаче новых кредитов и т.д.) ей (ФИО1) необходимо оплатить задолженность в размере 11 183 руб. 36 коп. в течение трех дней с даты получения уведомления. (л.д. 20 т. 1)

Истцом ФИО1 направлено на имя генерального директора ООО МФК «Займер» претензия в которой она указывая на поступившее от коллекторского агентства «Эверест» письма с информацией о наличии у нее (ФИО1) задолженности по договору займа, сообщает, что договоров займа с ООО МФК «Займер» она никогда не заключала, никаких заявок на получение потребительского займа в сети «Интернет» не оставляла, заемные денежные средства не получала, на ее телефон смс-сообщений с кодом для акцепта займа не поступало. Доверенности на получение договора займа от своего имени на третьих лиц не оформляла, паспорт не теряла, в руки третьим лицам не передавала. Кроме этого, согласие на обработке своих персональных данных ООО МФК «Займер» не предоставляла, свои контактные данные для оформления займа в ООО МФК «Займер» также не предоставляла, соглашение об использование электронной подписи она не подписывала. Согласия ООО МФК «Займер» на получение сведений из бюро кредитных историй тоже не давала.

В претензии истец ФИО1 просила в том числе провести официальную проверку по факту ее заявления, и аннулировать (признать незаключенным) договор потребительского займа № 14967622, и направить ей официальный документ, подтверждающий отсутствие к ней претензий. (л.д. 77-79 т. 1)

На обращение истца ФИО1 ответчиком ООО МФК «Займер» дан ответ, что по результатам рассмотрения заявления было принято решение об обращении в правоохранительные органы, для установления признаков состава преступления, предусмотренного статьей 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, а также установление лица заключившего договор от имени ФИО1 Со стороны общества будет оказано максимальное содействие правоохранительным органам для скорейшего установления третьего лица.

Также ООО МФК «Займер» произвело удаление информации из всех Бюро кредитных историй, в которые она была передана по договору потребительского займа №149676622 от 23.02.2022, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Доступ к личному кабинету на сайте ООО МФК «Займер» заблокирован, начисление процентов и пени, на период проведения проверки правоохранительными органами, приостановлено. До момента вынесения решения правоохранительными органами договор займа № 149676622 от 23.02.2022 на 6 000 руб. не будет передан в работу коллекторских агентств.

В ответе истцу ФИО1 сообщено, что ООО МФК «Займер» не может направить ей запрашиваемые документы, но документы в полном объеме были направлены в правоохранительные органы для проведения предварительной проверки. (л.д. 80 т. 1)

По заявлению ФИО1 в ОП № 3 УМВД России по городу Воронежа по факту мошенничества, дознавателем ОД ОП № 3 УМВД России по городу Воронежу 15.06.2022 вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. В постановлении указано, что проведенной проверкой установлено, что 23.02.2022 неустановленное лицо в неустановленное время, используя персональные данные ФИО1 оформило микрозайм в ООО МФК «Займер» в размере 11 183 руб. 36 коп. В ходе рассмотрения материала проверки был направлен запрос в ООО МФК «Займер» для предоставления сведений по договору микрозайма № 14967622 от 23.02.2022, однако, на момент принятия решения ответа получено не было, в связи с чем принять законное и обоснованное решение не представляется возможным. (л.д. 225 т. 1)

Разрешая требования истца ФИО1, суд руководствуется следующим.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 2 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) закреплено, что к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено Гражданским кодексом.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. (пункт 1)

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ)

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу пункта 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В пункте 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Положениями статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162). (пункт 1 в ред. Федерального закона от 18.03.2019 № 34-ФЗ)

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. (пункт 2 в ред. Федеральных законов от 06.04.2011 N 65-ФЗ, от 18.03.2019 N 34-ФЗ)

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 1 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» (в ред. Федерального закона от 30.12.2015 № 445-ФЗ), информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Положениями статьи 8 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» закреплены, основные условия предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями.

В силу пункта 4 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ) договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 8 названного закона микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В силу части 2 статьи 8 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

В соответствии с частью 3 статьи 8 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: порядок подачи заявления на предоставление микрозайма и порядок его рассмотрения (пункт 1 в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ); порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей (пункт 2); иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма. (пункт 3)

Из представленных стороной ответчика в материалы дела документов следует, что на имя ФИО3, <данные изъяты> 23.02.2022 был оформлен договор потребительского займа № 1497622 (по виду займа: займ до зарплаты) с ООО МФК «Займер» на сумму 6 000 руб. на срок 21 день, с уплатой процентов за пользование суммой займа в размере 365% годовых. (л.д. 130-133, 162-165 т. 1)

Договор потребительского займа был заключен путем регистрации и создания учетной записи на официальном сайте ООО МФК «Займер (в офертно-акцептной форме).

В заявлении на получение потребительского займа были указаны паспортные данные ФИО1, место жительство (регистрации): <адрес>, а также номер телефона №, и адрес электронной почты: №. (л.д. 129, 161 т. 1)

Как следует из указанных документов: заявление и договор займа подписаны от имени ФИО3 с использованием аналога собственноручной подписи, электронной подписью с использованием смс-кода) отправленного ООО МФК «Займер» на номер телефона №. (л.д. 129, 130-133, 161, 162-165) На этот же номер направлено ответчиком смс-сообщение о переводе денежных средств. (л.д. 143 обор., 175 обор. т. 1)

Как указано выше, в письменном отзыве на исковые требования истца представителем ответчика указано, что принятие решения о выдаче займа ООО МФК «Займер» осуществляется в соответствии с Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК «Займер», утвержденными приказом генерального директора, которые размещены на сайте займодавца для ознакомления с основными условиями предоставления и обслуживания микрозаймов. (л.д. 125-128, 157-160 т. 1)

В пункте 3.1 Правил предоставления потребительских займов Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер», утвержденных приказом генерального директора ООО МФК «Займер»№ 130/1/21-ОД от 20.12.2021, указано, что потенциальный заемщик подает заявление на получение займа займодавцу через сайт или мобильное приложение, указывает все данные в на получение займа, прикрепляет именную банковскую карту в личном кабинете, дает свое согласие на обработку и передачу займодавцу своих персональных данных, а также на передачу займодавцем этих данных в Бюро кредитных условий с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям договора и Правил предоставления потребительских замов ООО МФК «Займер», соглашению о взаимодействии с третьими лицами, соглашению на передачу данных третьим лицам, соглашению на акцептное списание, а также соглашению о использовании аналога собственноручной подписи.

Потенциальный заемщик, не присоединившийся к условиям Правил и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.

Потенциальный заемщик, подавая заявление на получение займа займодавцу подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявлении, являются полными, точным, достоверными и относятся к нему и соответствуют требованиям Правил. (л.д. 137-142, 169-174 т. 1)

Согласно пункту 3.3 Правил займодавец проверяет данные указанные потенциальным заемщиком при создании учетной записи и в заявлении на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнении обязательств по договору займа.

Для подтверждения действительности контактных данных потенциального заемщика займодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту потенциального заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на сайте, в мобильном приложении. (подпункт 3.1.1)

Для проверки правомочности владения и использования потенциальным заемщиком платежной карты, а также для проверки правомочности распоряжения банковским счетом потенциального заемщика займодавец провидит верификацию платежной карты. (подпункт 3.1.2)

В подпункте 3.3.3 пункта 3.3 Правил содержится перечень действий которые общество вправе потребовать совершить заемщика для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа. (л.д. 137-142, 169-174 т. 1)

Как указано в пункте 5.1 Правил договор потребительского займа состоит из общих условий и индивидуальных условий. К общим условиям договора потребительского займа применяются положения статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (договор присоединения)

Согласно пункту 5.2 Правил, индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются займодавцем и потенциальным заемщиком индивидуально. После принятия положительного решения о заключении договора потребительского займа займодавец размещает в личном кабинете текст индивидуальных условий договора потребительского займа.

Потенциальный заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и Законом № 63-ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи».

Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании АСП.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявлении на получение займа, после ознакомления потенциального заемщика с условиями договора потребительского займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный потенциальным заемщиком индивидуальный ключ (смс-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2021 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор потребительского займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Согласно пункту 5.6 Правил после ознакомления с условиями договора потребительского займа и принятия данных условий потенциальным заемщиком в личном кабинете проставляется галочка напротив фразы «Я согласен с условиями договора», тем самым подтверждается согласие потенциального заемщика на подписание договора потребительского займа на предложенных условиях. (л.д. 137-142, 169-174 т. 1)

Как указывает истец ФИО1 в исковом заявлении, и в ходе судебного разбирательства, в ООО МФК «Займер» она не обращалась, и заявление на предоставление потребительского займа, и индивидуальные условия договора потребительского займа она не подписывала.

По утверждению истца, номер телефона который был указан в заявлении о предоставлении потребительского займа, и на который как утверждение ответчик был направлен индивидуальный ключ (смс-код), ей не принадлежит и она им никогда не пользовалась.

Суд учитывает, что согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указано в пункте 3 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» если в соответствии с федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или обычаем делового оборота документ должен быть заверен печатью, электронный документ, подписанный усиленной электронной подписью и признаваемый равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и заверенному печатью. Федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия могут быть предусмотрены дополнительные требования к электронному документу в целях признания его равнозначным документу на бумажном носителе, заверенному печатью.

Законодательством вопрос о подписании договора простой электронной подписью не урегулирован, в то время как, согласно представленным ответчиком документам акцепт был осуществлен путем ввода кода (пароля), направленного заемщику ФИО1 на мобильный телефон, указанный в заявлении на получение потребительского займа, то есть путем проставления простой электронной подписи.

По ходатайству представителя ответчика судом были истребованы сведения от операторов мобильной связи о принадлежности номера телефона №.

В соответствии с ответом ПАО «Мегафон» данные о принадлежности по номеру телефона № в сети ПАО «Мегафон» за период с 31.08.2019 по 29.08.2022, отсутствуют. (л.д. 200 т. 1)

Мобильный оператор Билайн сообщил, что абонентский № не принадлежит ресурсу нумерации ПАО «ВымпелКом». (л.д. 204 т. 1)

Абонентский № не принадлежит ПАО «МТС», как указано в поступившему суду ответе. (л.д. 206 т. 1)

В соответствии с ответом ООО «Т2 Мобайл» № не реализовывался и не принадлежит физическому/юридическому лицу. (л.д. 202 т. 1)

Суд также учитывает, что поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками), именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В соответствии с положениями Правил предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», изложенных в пункте 5.7, ООО МФК «Займер» предоставляет займы одним из способов, указанных потенциальным заемщиком в заявлении на получение займа. В числе способов предоставления займодавцем заемщику суммы займа указано – перечисление денежных средств на банковскую карту, выпущенную российским банком на имя заемщика, которую он фактически должен иметь на момент подачи заявления на получение займа.

В пункте 18 индивидуальных условий договора потребительского займа № 149676622 от 23.02.2022 (вид займа «займ до зарплаты») указан способ предоставления займа заемщику: путем перечисления денежных средств, указанных в пункте 1 договора на номер банковской карты 522860хххх6691. Полный номер карты указывается заемщиком на сайте партнера займодавца – www.tinkoff.ru, денежные средства переводятся со счета займодавца на указанный заемщиком номер карты через партнера займодавца – www.tinkoff.ru. (л.д. 132 обор., 164 обор.)

Стороной ответчика представлена в материалы дела информация о безналичном перечислении 23.02.2022 на счет банковской карты 522860хххх6691, денежных средств в сумме 6 000 руб. (л.д. 143, 175 т. 1)

В ответе на запрос суда АО «Тинькофф Банк» сообщил, что общество по своей организационно-правовой форме является микрокредитной компанией, которая осуществляет кредитование собственных клиентов за счет средств, находящихся на расчетном счете №. При этом перевод средств на банковские карты заемщиков общества осуществляется в автоматическом режиме после утверждения заявок на получение кредита, оформляемых клиентами общества на его сайте. Кроме номера банковской карты, на которую необходимо выполнить перевод, иные сведения о заемщиках, такие как номер и дата договора потребительского займа, ФИО заемщика и т.д., клиентом в Банк не передаются.

23.02.2022 по счету № была совершена операция перевода денежных средств в сумме 6 000 руб. на банковскую карту 522860******6691 по распоряжению ООО МФК «Займер» в рамках перечисления займа. Полный номер карты №. Указанная карта Банку не принадлежит, ввиду чего данные ее владельца в Банка отсутствуют. Для получения информации о владельце и движении денежных средств по данной карте, рекомендует обратиться в ПАО Сбербанк, выпустившего карту. (л.д. 216 т. 1) К ответу ПАО «Тинькофф Банк» приложено платежное поручение о перечислении денежных средств ООО МФК «Займер» на счет карты 522860******6691. (л.д. 216 обор. т. 1)

В соответствии с ответом регионального центра сопровождения операций розничного бизнеса ОЦ г.Нижний Новгород ПАО Сбербанк, Сберкарта MasterCard №, счет №, выпущена на имя ФИО4, <данные изъяты>. (л.д. 230, 233 т. 1) В соответствии с представленной Банкой выпиской по счету карты 24.02.2022 на счет карты были зачислены денежные средства в сумме 6 000 руб., и в тот же день были списаны с карты на карту через мобильный банк. В ответе ПАО Сбербанк также указано, что номер мобильного телефона к банковской карте не подключен. (л.д. 237 т. 1) Кроме этого, указан номер телефона ФИО4 №. (л.д. 230 т. 1)

Исходя из изложенного, факт подписания на индивидуальных условиях договора потребительского займа № 14967622 от 23.02.2022, с ООО МФК «Займер», и соответственно получение от ответчика истцом ФИО1 в рамка указанного договора денежных средств не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела по существу.

Представленные представителем ответчика ООО МФК «Займер» документы: заявление на получение потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского займа, согласие на обработку персональных данных, на получение кредитного отчета из Бюро кредитных историй, на представление информации третьим лицам, в числе в бюро кредитных историй, и на получение рекламной информации, сведения о направлении смс-сообщений, не могут свидетельствовать об акцепте ответчиком именно заявления истца ФИО1

С учетом изложенного, суд оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о признании договора потребительского займа № 14967622 от 23.02.2022 между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» и ФИО1 незаключенным.

Заявленные истцом ФИО1 исковые требования об обязании ответчика прекратить незаконную обработке, хранение всех ее (ФИО1) персональных данных и удалить их и связанные с ней из всех электронных и физических баз ответчика также подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой, в том числе юридическими лицами и физическими лицами с использованием средств автоматизации, в том числе в информационно-телекоммуникационных сетях, или без использования таких средств, регулируются Федеральным законом «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ.

Согласно статье 3 Федерального закона «О персональных данных» под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

Обработка персональных данных согласно пункту 1 части 1 статьи 6 названного Федерального закона, осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных

В части 1 статьи 9 Федерального закона «О персональных данных» указано, что субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона «О персональных данных» субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

С учетом того, что судом установлено, что спорный договор потребительского займа между сторонами не заключался, а, следовательно, истец ФИО1 не давала ответчику согласия на обработку своих персональных данных, и не подписывала соглашения с ответчиком на обработку персональных данных.

То согласие на обработку персональных данных, которое представлено ответчиком (л.д. 135, 167 т. 1), не может быть принято судом во внимание, поскольку подписано не истцом.

По изложенным основаниям требования истца ФИО1 в этой части являются обоснованными, и как указано выше подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 3 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ положения, которого определяют понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, а также принципы взаимодействия бюро кредитных историй с источниками формирования кредитной истории, пользователями кредитных историй, субъектами кредитных историй, органами государственной власти, органами местного самоуправления, Центральным банком Российской Федерации и иными лицами, предусмотренными названным Федеральным законом, кредитной историей является информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях» и которая хранится в бюро кредитных историй. Согласно положений данной статьи, ответчик ООО МФК «Займер», как заимодавец (кредитор) по договору потребительского займа № 14967622 от 23.02.2022, является источником формирования кредитной истории.

В статье 4 Федерального закона «О кредитных историях» приведен перечень информации, которая содержится в кредитной истории, в частности в кредитной истории физического лица являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита).

Согласно статье 5 Федерального закона «О кредитных историях» всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 названного закона в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг представляют источники формирования кредитной истории.

В возражениях представителем ответчика ООО МФК «Займер» указано, что вся информация о заключенном договоре, запросах и заявках на кредит из всех Бюро кредитных историй, в которые она была предоставлена, с 06.06.2022 удалена. (л.д. 125-128, 157-160 т. 1) Об этом ООО МФК «Займер» указывал и в ответе на претензию истца. (л.д.80 т. 1) В подтверждение своих доводов, представитель ответчика представил информацию о статусе выгрузки кредитной истории в личном кабинете ООО МФК «Займер». (л.д. 145, 177 т. 1)

Несмотря на совершение ответчиком действий по исключению из кредитной истории ФИО1 сведений о наличии между нейиООО МФК «Займер» обязательств по договору потребительского займа № 14967622 от 23.02.2022, суд считает необходимым указать в решении, что оно является основанием для обновления кредитной истории ФИО1, в форме исключения договора потребительского займа № 14967622 от 23.02.2022 между ООО МФК «Займер» и ФИО1, а также заявки на получение займа по названному договору.

В тоже время оснований для удовлетворения исковых требований истца ФИО1 о взыскании с ответчика ООО МФК «Займер» компенсации морального вреда, суд не усматривает, поскольку с учетом оснований заявленных истцом к ответчику требований, между сторонами правоотношений в сфере защиты прав потребителя не возникло, в связи с чем к заявленным истцом требованиям подлежат применению нормы Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Истцом ФИО1 не представлено доказательств, что по вине ответчика были нарушены ее личные неимущественные права, либо со стороны ответчика были совершены действия, посягающие на принадлежащие истцу другие нематериальные блага.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» о признании договора займа незаключенным, исключении информации о договоре займа из Бюро кредитных историй, запрете обработки персональных данных, о взыскании компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать договор потребительского займа № 14967622 от 23.02.2022 между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» и ФИО1 незаключенным.

Обязать Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» удалить персональные данные ФИО1 из базы данных Общества с ограниченной ответственностью Микрофинасовая компания «Займер» и прекратить их незаконную обработку и хранение.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о возложении на Общество с ограниченной ответственностью Микрофинсовая компания «Займер» обязанности об исключении из кредитной истории в Акционерном обществе «Национальное бюро кредитных историй» и из всех бюро кредитных историй о наличии между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» и ФИО1 обязательств по договору потребительского займа № 14967622 от 23.02.2022, а также заявки на получение данного займа, о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Микрофинсовая компания «Займер» компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., отказать.

Настоящее решение является основание для обновления кредитной истории ФИО1, <данные изъяты>, в форме исключения договора потребительского займа № 14967622 от 23.02.2022 между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» и ФИО1, а также заявки на получение займа по названному договору.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 15.11.2022.

Председательствующий судья: А.В. Лозенкова