Дело № 2-678/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 сентября 2022 года г. Медногорск
Медногорский городской суд Оренбургской области
в составе:
председательствующего судьи Удотова С.Л.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Кудрявцевым Д.С.,
с участием:
ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс», истец, Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого сослалось на следующие обстоятельства.
**.**.**** между «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 (далее по тексту – ответчик, заемщик) был заключен кредитный договор *, согласно которому истцом для ФИО1. была выпущена карта с лимитом овердрафта в размере до * рублей. По договору Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (кредит) посредством кредитования Текущего счета, т.е. осуществления Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Заемщиком с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денежных средств Заемщика (далее - Кредит в форме овердрафта). Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта. Заемщик, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.
В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, в связи с чем образовалась задолженность в общем размере * руб. * коп., из которых: сумма основного долга – * руб. * коп., проценты на непросроченный основной долг – * руб. * коп.
**.**.**** Банк уступил ООО «Феникс» права требования по Договору, заключенному с ответчиком. Истец также указывает, что по состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика перед Банком составляла * руб.
В связи с неисполнением ФИО1 своих кредитных обязательств **.**.**** истцом в его адрес было направлено требование о погашении задолженности, однако оно ответчиком не исполнено.
Ссылаясь на указанное и утверждая о том, что до настоящего времени ответчиком ФИО1 указанный размер задолженности не выплачен, Банк просит суд взыскать с ответчика в свою пользу всю вышеуказанную задолженность по кредитному договору * от **.**.**** в общем размере 230060 руб. 70 коп., а также денежные средства, понесенные им на уплату госпошлины при подаче иска в суд, в размере 5500 руб. 61 коп.
Заочным решением суда от 30.11.2021 г. исковые требования ООО «Феникс» были удовлетворены, однако затем, определением суда от 03.08.2022 г., на основании заявления ответчика ФИО1 данное заочное решение отменено и дело передано на повторное рассмотрение по существу.
В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о его времени и месте, не явился. Воспользовавшись правом, предусмотренным ст. 167 ГПК РФ, представитель истца заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие
Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что погасила кредит банку «Траст» еще в * году. Кроме того, просила отказать в иске, поскольку истек срок исковой давности.
Ознакомившись с исковым заявлением, исследовав имеющиеся доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ч.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карты» расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Таким образом, овердрафт оформляется посредством договора банковского счета.
В силу п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно ч.2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регламентируются нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, согласно положениям ст. ст. 807, 809, 810, 819 которой по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Взаимоотношения между конкретным заемщиком и кредитором непосредственно регулируются заключаемым ими договором, то есть их соглашением об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей - взаимных обязательств, способах обеспечения исполнения обязательств.
В силу положений ст.309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Из материалов дела усматривается, что **.**.**** между «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, состоящий из Договора об использовании карты - Заявки на открытие и ведение текущего счета, Тарифов Банка по Карте «<данные изъяты>», содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту, лимите предоставляемого овердрафта, процентной ставке по кредиту, минимальном платеже, льготном периоде, комиссиях, штрафах, перечне услуг, за которые плата не взимается) и Условий Договора.
Из содержания договора об использовании карты, а также Тарифов по банковскому продукту Тарифный план «ТП – 02» усматривается, что заемщик ФИО1 была предварительно ознакомлена и согласилась со следующими условиями кредитования: лимит разрешенного овердрафта – до * рублей, процентная ставка по кредиту в течение * дней льготного периода – *% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - * % от размера задолженности, но не менее 500 руб., процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования – *% годовых, проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования – *% в день.
В подтверждение своего волеизъявления на заключение кредитного договора ФИО1 проставлены собственноручные подписи в Заявлениях -анкетах. Из этих же подписанных ФИО1 документов усматривается, что при оформлении Договора об использовании карты заемщик ФИО1 была ознакомлена с «Условиями по карте» и Тарифами по карте, копию заявки и информацию о полной стоимости кредита получила на руки.
Пунктом 2.1 «Условий Договора» установлено, что банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептирует оферту Клиента о предоставлении карты путем выпуска Карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного офердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного офердрафта содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. датой заключения договора, является дата активации карты клиентом. карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче.
На основании вышеуказанного заявления **.**.**** заемщику ФИО1 банк выдал карту к текущему счету *, о получении которой заемщик ФИО1 расписалась. Кроме того, по данной карте уже **.**.**** заемщиком были произведены операции по использованию кредитных денежных средств. Факт совершения данных операций подтверждается выпиской по счету кредитной карты, в которой отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты заемщика.
Таким образом, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.
Пунктом 5.8 «Условий Договора» установлено, что за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной тарифами. начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному договору. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. в случае указания в тарифах ставки процентов отличной т годовой – годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году».
Пунктом 5.10 «Условий Договора» установлено, что клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами».
С учетом изложенного и на основании ст. ст. 420, 432, 433, 438, 807 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, поскольку все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях.
Поскольку заемщиком были произведены операции по получению кредитных денежных средств, факт совершения которых подтверждается выпиской по счету, в которой отражены списания и поступления денежных средств на счет заемщика, суд приходит к выводу, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.
В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Между тем, из содержания искового заявления и расчета задолженности, содержащего подробные сведения об истории операций по кредитному договору, установлено, что **.**.**** заемщиком со счета кредитной карты были получены * рублей, однако уже с **.**.**** она перестала вносить платежи в погашение кредита, в результате чего образовалась непрерывная задолженность, размер которой по расчету истца по состоянию на **.**.**** (дату уступки прав требований), равно как и на дачу подачи иска и дату его рассмотрения судом, составил <данные изъяты>.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из того, что заемщик ФИО1 не оплачивала кредит, ООО «Феникс», как лицо, получившее право требования возврата кредитной задолженности, направило сначала в адрес ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования с предложением в досудебном порядке возвратить сумму задолженности, а затем, не получив ответа, обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору. Судебный приказ был вынесен 24.01.2020, однако на основании возражений ответчика определением от 07.02.2020 он был отменен, в связи с чем, **.**.**** (по почтовому штемпелю) общество обратилось в суд с настоящим иском.
Требования ООО «Феникс» о взыскании с ФИО1 невозвращенной суммы основного долга (кредита) и процентов за пользование кредитом не вызывают у суда сомнений в их обоснованности, поскольку расчет требований полностью соответствует условиям кредитного договора, подтверждается письменными доказательствами получения суммы кредита в указанном размере и последующим пользованием суммой кредита.
Проверяя доводы ответчика о пропуске Банком срока исковой давности, суд исходит из следующего.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Из разъяснений, изложенных в п. п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
По условиям кредитного договора, заключенного с ФИО1, заемщик была обязана вносить ежемесячные платежи согласно графику. Соответственно, истец должен был узнать о нарушении своего права на получение каждого очередного платежа на следующий день после даты наступления срока платежа, с которой связано и начало течения срока исковой давности для взыскания долга с заемщика.
Как следует из выписки по счету ФИО1 вносила платежи по кредиту до **.**.****, после чего платежей на погашение основного долга не поступало. Изыскиваемая истцом задолженность по основному долгу в размере * руб. образовалась на **.**.**** и с тех пор не изменялась.
Следовательно, срок исковой давности на обращение в суд с иском на взыскание данной суммы начал исчисляться **.**.**** и через 3 года, то есть **.**.****, закончился.
В погашение договорных процентов платежи также не поступали начиная с **.**.****, в связи с чем они планомерно ежемесячно начислялись банком, их сумма с каждым месяцем возрастала и к **.**.**** составила * руб.
В соответствии с п.1 ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Учитывая положения данной нормы, суд приходит к выводу о том, что и срок исковой давности по требованию о взыскании процентов также истек.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о невозможности удовлетворения исковых требований ООО «Феникс» о взыскании с ответчика ФИО1 образовавшейся задолженности в связи с пропуском срока исковой давности.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *, заключенному **.**.**** между «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1, в общем размере 230060 (двести тридцать тысяч шестьдесят) рублей 70 копеек, отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Медногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Медногорского
городского суда подпись С.Л. Удотов
Решение в окончательной форме составлено: 16.09.2022
Судья Медногорского
городского суда подпись С.Л. Удотов