РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2022 года ***

(***)

Московский районный суд ***, в составе председательствующего судьи Русинова А.В., при секретаре судебного заседания Худина А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

акционерного общества «Тинькофф Банк» к А.А. А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в Московский районный суд *** с иском к А.А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая на то, что ЧЧ*ММ*ГГ* между клиентом А.А. А. (далее по тексту – Ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк), был заключен договор кредитной карты * (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 70 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания его в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России *-У от ЧЧ*ММ*ГГ* «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от ЧЧ*ММ*ГГ* № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» *- П от ЧЧ*ММ*ГГ*г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ЧЧ*ММ*ГГ* путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 14574865508894). На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 74 406.55 рублей, из которых:

- сумма основного долга 67 618,31 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 5 721,43 рублей - просроченные проценты;

- сумма штрафов 1 066,81 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании изложенного, АО «Тинькофф Банк» просил взыскать с А.А. А. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ* включительно, состоящую из суммы общего долга - 74 406,55 рублей, из которых: 67 618,31 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 5 721,43 рублей - просроченные проценты; 1 066,81 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере 2 432,20 рублей.

ЧЧ*ММ*ГГ* от истца в суд поступили уточнения искового заявления, согласно которым в связи с частичным погашением задолженности ответчиком истец уменьшил сумму исковых требований, окончательно просит суд взыскать с ответчика сумму долга в размере 69 399,56 руб., из которых 67 618,31 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 714,44 руб. просроченные проценты, 1006,81 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также просит взыскать государственную пошлину в размере 2432,20 руб.( л.д. 82).

Истец АО «Тинькофф Банк» в суд своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обратилось с письменным заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик А.А.А. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд не поступало. Согласно письменных возражений от ЧЧ*ММ*ГГ*, ранее истец обращался к мировому судье судебного участка * Московского судебного района *** с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности в размере 74 406,55 руб., который был отменен на основании заявления ответчика. При этом, между истцом и ответчиком заключено соглашение о предоставлении рассрочки по погашению задолженности по договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* на 36 месяцев с ежемесячной оплатой задолженности в размере 2 500,00 руб. Ответчиком платежи в погашение задолженности вносятся ежемесячно в соответствии с условиями Соглашения о рассрочке не позднее 21 числа каждого месяца. С момента предоставления рассрочки ответчиком внесено 7 платежей. Просит отказать истцу в удовлетворении иска.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (пункт 3 статьи 10 ГК РФ).

Из буквального толкования данных норм следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями и возможностями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 450 ГК РФ Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что на основании заполненной ЧЧ*ММ*ГГ* заемщиком ФИО2 ФИО1 заявления-анкеты, года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты * с лимитом задолженности 300 000,00 рублей. Стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в 300 000,00 рублей для совершения операций – при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами 29,083% годовых. (л.д. 18-19).

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть истцу заемные денежные средства.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания от, п.п. 2.2 Общих условий договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты либо с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Пунктом 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Судом установлено и ответчиком не оспорено, что последний кредитную карту получил и активировал ее.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора.

Согласно п. 5.1, 5.3 Общих условий, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного-Банка, контактного центра Банка.

Пунктом 5.7 Общих условий установлено, что банк ежемесячно информирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий).

Согласно п. 5.10 этих же условий клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

В силу п. 5.11 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30-ти календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 8.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что клиенту предоставляются денежные средства на условиях договора для осуществления расчетов по кредитной карте и в иных случаях, предусмотренных Общими условиями.

Кредитная карта является банковской картой, характеризуемой в Положении *-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России ЧЧ*ММ*ГГ* *-П) как «инструмент безналичных расчетов».

Согласно п. 3 ст. 861 ГК РФ безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Таким образом, природа заключенного договора о предоставлении кредитной карты для осуществления расчетов по указанной карте не исключает применение норм ГК РФ, регулирующих отношения договора банковского счета.

Договор о предоставлении кредитной карты является смешанным, к нему применяются положения главы 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главы 45 «Банковский счет». Существенными условиями договора о карте, исходя из положений ст.ст. 821, 845, 846, 850 ГК РФ, являются: обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Общими Условиями предусмотрена обязанность банка принимать, зачислять, переводить, выдавать денежные средства путем совершения расчетных операций по карте.

Информация, отраженная в договоре, Условиях и Тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте. В Заявлении-Анкете ФИО2 от ЧЧ*ММ*ГГ* на получение карты содержится его подпись, которой удостоверяется то обстоятельство, что он был ознакомлена с Общими Условиями и Тарифами Банка и обязуется их соблюдать.

ЧЧ*ММ*ГГ* ФИО2 ФИО1 сменил фамилию имя и отчество на «А.А. А.», что подтверждается актовой записью о перемене имени от ЧЧ*ММ*ГГ* * (л.д. 77).

Как следует из представленной истцом в материалы дела выписки по договору * стороной ответчика допущено нарушение условий договора, заключающееся в несвоевременной уплате, минимального платежа, предусмотренного Общими условиями. Таким образом, ответчиком нарушен п. 5.10 Общий условий.

Поскольку А.А.А. свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, АО «Тинькофф Банк» сформировал заключительный счет по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* об оплате задолженности в размере 86 899,56 руб. в срок 30 календарных дней с момента отправки счета. Счет был направлен ответчику (исх. *) (трек номер почтового отправления *).

Поскольку задолженность А.А.А. в установленный в заключительном счете срок погашена не была, истец обратился к мировому судье судебного участка * Московского судебного района *** с заявлением о выдаче судебного приказа. ЧЧ*ММ*ГГ* мировым судьей был выдан судебный приказ *. Однако указанный судебный приказ был отменен на основании заявления должника, о чем ЧЧ*ММ*ГГ* вынесено определение.

Как следует из материалов дела, ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении рассрочки по договору *. ЧЧ*ММ*ГГ* Банком ответчику была предоставлена рассрочка по оплате задолженности по указанному кредитному договору на 36 платежей по 2 500,00 руб.

ЧЧ*ММ*ГГ* ответчику был предоставлен график погашения задолженности с учетом рассрочки с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ* включительно с уплатой ежемесячных платежей в размере 2 500,00 рублей 21 числа каждого месяца.

При этом, ответчиком предоставлены доказательства, подтверждающие внесение платежей в размере 2500,00 рублей в счет пополнения карты *7034 от ЧЧ*ММ*ГГ*, ЧЧ*ММ*ГГ*, ЧЧ*ММ*ГГ*, ЧЧ*ММ*ГГ*, ЧЧ*ММ*ГГ*, ЧЧ*ММ*ГГ*, ЧЧ*ММ*ГГ* и ЧЧ*ММ*ГГ*.

Истцом доводы ответчика о заключении с ним соглашения о рассрочке задолженности по договору *, а также о внесении ответчиком платежей согласно установленного соглашением графика рассрочки не опровергнуты, доказательств уклонения ответчика от исполнения соглашения о рассрочке не представлено.

Заключая соглашение о рассрочке, АО «Тинькофф Банк» действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение соглашения о рассрочке задолженности по договору кредитной карты * с условием уплаты по представленному графику.

В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения данного соглашения, доказательств того, что ответчик умышленно совершил сделку на крайне невыгодных для истца условиях не представлено.

Доводы представителя истца относительно того, что соглашение о рассрочке заключено в рамках исполнительного производства по исполнению судебного приказа, которым с ответчика взыскана задолженность по кредитной карте, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Доказательств обращения истца в суд, вынесший судебный приказ, с заявлением в порядке ст.ст. 203,208, 434 ГПК РФ, истцом не представлено.

При этом, суд учитывает, что судебный приказ был выдан мировым судьей ЧЧ*ММ*ГГ*, тогда как рассрочка уплаты задолженности по договору * была предоставлена ответчику до выдачи мировым судьей судебного приказа, что подтверждается сообщением АО «Тинькоф Банк» от ЧЧ*ММ*ГГ* и к моменту выдачи судебного приказа ответчиком было внесено 2 платежа в погашение задолженности согласно представленному графику рассрочки.

Поскольку судом установлено, что между сторонами заключено соглашение о рассрочке уплаты задолженности по договору кредитной карты *, соглашение не расторгнуто, не оспорено сторонами, условия соглашения рассрочки ответчиком исполняются надлежащим образом, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании просроченной задолженности.

В силу ст.98 ГПК РФ, поскольку истцу отказано в удовлетворении иска расходы по оплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к А.А. А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты * отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Московский районный суд *** в течение месяца со дня его принятия.

Судья А.В.Русинов