Гражданское дело № 2-765/2025
УИД 19RS0004-01-2025-000984-96
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
село Аскиз 07 ноября 2025 года
Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего судьи Райковой И.В.,
при секретаре Мастраковой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что 11.10.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 870 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 33,9% годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив заемщику указанную сумму. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 284 947 руб. 67 коп. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 04.09.2025 составляет 1 957 163 руб. 01 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском, в котором истец просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности с 11.03.2025 по 04.09.2025 в размере 1 957 163 руб. 01 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 54 571 руб. 63 коп., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №, способ реализации – с публичных торгов.
Истец – ПАО «Совкомбанк» своего представителя в суд не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 05.05.2016, при подаче иска письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из разъяснений, изложенных в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Как следует из п. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, считается ее акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (далее – Федеральный закон № 149-ФЗ) электронный документ - документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).
Частью 14 ст. 7 указанного Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) также с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Судом установлено и из материалов дела следует, что 11.10.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого лимит кредитования составляет 870 000 руб., процентная ставка по кредиту – 19,9% годовых с увеличением процентной ставки до 33.9% при невыполнении условий, перечисленных в п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком/Банком оферты Банка/заемщика об увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на Банковском счете при исполнении поступающих требований согласно моего распоряжения в порядке, предусмотренном договором (п.п. 1, 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) от 19 483 руб. 75 коп. до 35 971 руб. 83 коп. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 11 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика других непогашенных задолженностей по договору, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных Общими условиями договора. Срок льготного периода составляет 10 месяцев.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Аналогичные сведения содержатся в заявлении о предоставлении транша от 11.10.2024, в том числе, сумма транша – 870 000 руб. на 60 мес., 1 826 дней, под 19,9% годовых. Срок предоставления транша – 120 мес. Сумма МОП по траншу – 19 486 руб. 48 коп.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика.
При подписании договора, ответчик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В заявлении о предоставлении потребительского кредита, акцептованного Банком, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и «Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка; а также выразил согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере ста сорока девяти рублей ежемесячно путем списания средств с его банковского счета, открытого в Банке (в дату оплаты МОП по Договору); кроме того, подтвердил и выразил согласие о том, что при нарушении срока оплаты МОП по Договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно Общим условиям договора. Он ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере пятьсот девяноста рублей, которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит в порядке, в сроки и в размере, обусловленные договором, что подтверждается материалами дела и не оспорено стороной ответчика.
Таким образом, между Банком и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из договора потребительского кредита № от 11.10.2024, которые в соответствии с требованиями ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Ответчик ФИО1 представленными ему денежными средствами воспользовался, однако обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 04.09.2025 составляет 1 957 163 руб. 01 коп., из них: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2 950 руб., просроченные проценты – 226 468 руб. 20 коп., просроченная ссудная задолженность – 882 150 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 464 руб. 48 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 11 руб. 51 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 498 руб. 03 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 233 руб. 56 коп., неразрешенный овердрафт – 15 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 177 руб. 54 коп., причитающиеся проценты – 824 464 руб. 69 коп.
Банком 10.06.2025 в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени и комиссии. Данное требование содержало предложение в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии досрочно погасить задолженность по кредиту по состоянию на 10.06.2025 в размере 1 085 745 руб. 76 коп. Также ответчик был уведомлен о намерении Банка расторгнуть кредитный договор. В указанный срок требование ответчиком не было исполнено, доказательств обратного суду не представлено.
Поскольку ответа на требование истца не последовало, Банк обратился в суд с настоящими требованиями.
В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательств полной или частично оплаты задолженности по кредитному договору суду не представлено. Представленный истцом расчет стороной ответчика не оспорен, контррасчет не представлен.
Учитывая, что ответчик ФИО1 неоднократно не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, требования Банка о взыскании с него задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Проверив представленный расчет задолженности, суд не усматривает в нем ошибок и неточностей, в связи с чем, он принимается судом за основу при определении суммы задолженности, подлежащей взысканию.
Вместе с тем, в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о защите прав потребителей и Закон о банковской деятельности соответственно).
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Согласно п. 2 этой же статьи к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (подпункт 5); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).
В соответствии со ст. 29 Закона о банковской деятельности процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть первая); по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть предпоследняя).
Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1); к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2); в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (часть 17).
На основании ст. 9 данного Закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), либо ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. N 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.
Установление комиссий за ведение счета в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено ч. 17 ст. 5 Закона о потребительском кредите в силу чего на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ соответствующее условие является ничтожным (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26 июня 2015 г., разъяснения по вопросам, возникающим в судебной практике, ответ на вопрос N 1).
В письме Департамента банковского регулирования Банка России от 7 октября 2015 г. N 41-2-12/1320 указано, что установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок; установление порядка определения процентных ставок, не являющихся переменными ставками, например, в виде условия о снижении размера процентов на определенное количество процентных пунктов, законом не предусмотрено; в соответствии с Указанием Банка России от 23 апреля 2014 г. N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) не может содержать условия "о применении/неприменении опции".
Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.
Формулировка пункта 4 кредитного договора предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от поведения заемщика: "Процентная ставка - 19,9 процента годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок;
Перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша;
Использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам.
Процентная ставка увеличивается до 33,9% годовых при выполнении условий подпункта 1и/или 2 с даты перечисления транша, условий подпункта 3-с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие (л.д. 19).
Значит, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности условия о повышении процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя.
Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
Названное условие относительно процентных ставок нарушает требование пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условие о повышении процентной ставки банком в зависимости от поведения заемщика, а не от объективных обстоятельств не соответствует нормативному определению переменной процентной ставки, возлагает на заемщика дополнительную ответственность за неиспользование заемщиком 80% и более от суммы кредита, тем самым ущемляет права потребителя, поскольку ограничивает его в выборе как тратить получаемые им в собственность от банка в качестве кредита денежные средства не только в своих собственных, но и в интересах банка и (или) аффилированных с ним лиц (партнеров банка).
Таким образом, установление процентной ставки 33,9% годовых в договоре законным не является, соответственно, задолженность ответчика подлежит перерасчету исходя из процентной ставки 19,9% годовых исходя из следующего расчета.
Задолженность основного долга 870 000 руб., ставка 19,9% годовых, начало периода 12.10.2024, конец периода 20.08.2025. Формула: сумма задолженности х дня просрочки/365 дней х 19,9%.
870000 руб. х 31д.(12.10.2024-11.11.2024)/365 х 19,9 % = 14 704,20 руб.
867825 х 42д.(12.11.2024 – 23.12.2024)/365 х 19,9% = 19 872 руб.
870000 х 31д.(24.12.2024 – 23.01.2025)/365 х 19,9% = 14 704,20 руб.
867825 х 30д.(24.01.2025 – 22.02.2025)/365 х 19,9% = 14 194,28 руб.
869325 х 14д.(23.02.2025 – 08.03.2025)/365 х 19,9% = 6 635,45 руб.
870000 х 2д.(09.03.2025 – 10.03.2025)/365 х 19,9% = 948,65 руб.
867150 х 29д.(11.03.2025 – 08.04.2025)/365 х 19,9% = 13 710,47 руб.
864975 х 34д.(09.04.2025 – 12.05.2025)/365 х 19,9% = 16 034 руб.
862800 х 28д.(13.05.2025 – 09.06.2025)/365 х 19,9% = 13 171,29 руб.
860625 х 29д.(10.06.2025 – 08.07.2025)/365 х 19,9% = 13 607,30 руб.
858450 х 31д.(09.07.2025 – 08.08.2025)/365 х 19,9% = 14 508,98 руб.
856275 х 12д.(09.07.2025 – 08.08.2025)/365 х 19,9% = 5 602,15 руб.
Итого сумма процентов 147 693 руб.
Кроме того, Банк просит взыскать причитающиеся проценты за пользование кредитом исходя из ставки 33,9 процентов годовых.
Исходя из изложенного, суд полагает, что задолженность ответчика подлежит перерасчету исходя из процентной ставки 19,9% годовых исходя из следующего расчета.
Сумма кредита: 882 150,00 руб., дата выдачи кредита: 08.12.2025, срок кредита 46 месяцев согласно расчету причитающихся процентов, указанному в расчете задолженности (л.д. 71 оборот).
Порядок расчёта. Сумма аннуитетного платежа за месяц = сумма кредита * ((годовая ставка / 100 / 12) / (1 - (1 + (годовая ставка / 100 / 12)) ^ (- Количество месяцев))).
Сумма процентов = остаток задолженности по кредиту * (количество дней, за которые начисляются проценты * годовая ставка / 100 / количество дней в году).
Дата платёж основн.долг проценты остаток
08.01.2026 27 563,89 12 654,35 14 909,54 869 495,65
08.02.2026 27 563,89 12 868,22 14 695,67 856 627,43
08.03.2026 27 563,89 14 486,83 13 077,06 842 140,60
08.04.2026 27 563,89 13 330,56 14 233,33 828 810,04
08.05.2026 27 563,89 14 007,74 13 556,15 814 802,30
08.06.2026 27 563,89 13 792,61 13 771,28 801 009,69
08.07.2026 27 563,89 14 462,44 13 101,45 786 547,25
08.08.2026 27 563,89 14 270,16 13 293,73 772 277,09
08.09.2026 27 563,89 14 511,35 13 052,54 757 765,74
08.10.2026 27 563,89 15 169,75 12 394,14 742 595,99
08.11.2026 27 563,89 15 013,00 12 550,89 727 582,99
08.12.2026 27 563,89 15 663,42 11 900,47 711 919,57
08.01.2027 27 563,89 15 531,47 12 032,42 696 388,10
08.02.2027 27 563,89 15 793,98 11 769,91 680 594,12
08.03.2027 27 563,89 17 174,11 10 389,78 663 420,01
08.04.2027 27 563,89 16 351,18 11 212,71 647 068,83
08.05.2027 27 563,89 16 980,33 10 583,56 630 088,50
08.06.2027 27 563,89 16 914,53 10 649,36 613 173,97
08.07.2027 27 563,89 17 534,72 10 029,17 595 639,25
08.08.2027 27 563,89 17 496,77 10 067,12 578 142,48
08.09.2027 27 563,89 17 792,49 9 771,40 560 349,99
08.10.2027 27 563,89 18 398,71 9 165,18 541 951,28
08.11.2027 27 563,89 18 404,17 9 159,72 523 547,11
08.12.2027 27 563,89 19 000,67 8 563,22 504 546,44
08.01.2028 27 563,89 19 042,38 8 521,51 485 504,06
08.02.2028 27 563,89 19 380,63 8 183,26 466 123,43
08.03.2028 27 563,89 20 214,17 7 349,72 445 909,26
08.04.2028 27 563,89 20 048,00 7 515,89 425 861,26
08.05.2028 27 563,89 20 617,46 6 946,43 405 243,80
08.06.2028 27 563,89 20 733,43 6 830,46 384 510,37
08.07.2028 27 563,89 21 291,96 6 271,93 363 218,41
08.08.2028 27 563,89 21 441,77 6 122,12 341 776,64
08.09.2028 27 563,89 21 803,18 5 760,71 319 973,46
08.10.2028 27 563,89 22 344,65 5 219,24 297 628,81
08.11.2028 27 563,89 22 547,30 5 016,59 275 081,51
08.12.2028 27 563,89 23 076,90 4 486,99 252 004,61
08.01.2029 27 563,89 23 313,30 4 250,59 228 691,31
08.02.2029 27 563,89 23 698,69 3 865,20 204 992,62
08.03.2029 27 563,89 24 434,52 3 129,37 180 558,10
08.04.2029 27 563,89 24 512,21 3 051,68 156 045,89
08.05.2029 27 563,89 25 011,58 2 552,31 131 034,31
08.06.2029 27 563,89 25 349,23 2 214,66 105 685,08
08.07.2029 27 563,89 25 835,29 1 728,60 79 849,79
08.08.2029 27 563,89 26 214,32 1 349,57 53 635,47
08.09.2029 27 563,89 26 657,38 906,51 26 978,09
08.10.2029 27 419,35 26 978,09 441,26 0,00
Итого сумма процентов 420 429 руб. 40 коп.
Кроме того, суд приходит к выводу о том, что условия договора в части начисления комиссий ничтожны.
Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты содержит обращение заемщика заключить Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк». Заемщик предоставил Банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифам Банка и иных обязательств перед Банком (п.п. 1, 3 л.д. 15 оборот).
Из расчета задолженности следует: комиссия за ведение счета 745 руб., комиссия за услугу возврат в график 2950 руб. (л.д. 72).
Комиссия за сопровождение услуги "возврат в график 590 руб." содержится в Тарифах комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», утвержденных распоряжением от N 289/ОД от 09.11.202о (л.д. 65).
Вместе с тем, индивидуальные условия Договора потребительского кредита не содержат согласованного с заемщиком условия о начислении такой комиссии.
Таким образом, заемщику предоставлены платные услуги.
Исполнитель не вправе без получения согласия потребителя оказывать дополнительные услуги за плату (пункт 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, пункт 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите).
Включение данной комиссии в расчет задолженности противоречит названным нормам закона, следовательно, данная комиссия подлежит исключению из размера задолженности.
Как следует из материалов дела, пунктом 9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора банковского счета.
Обязанность по открытию и ведению счетов для учета выданных банком кредитов установлена законодательством (Положение Банка России от 24.11.2022 N 809-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения").
По этой причине банк при оформлении кредита самостоятельно открывает ссудные счета, а после полного погашения задолженности закрывает их. Заемщику не требуется совершать для этого какие-либо действия.
Исходя из положений статьи 421 ГК РФ, статьи 29 Закона о банковской деятельности банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.
Принимая во внимание, что ведение счета не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, условие договора об уплате комиссии за ведение счета является недействительным. Суммы, уплаченные заемщиком во исполнение такого условия договора, подлежат возврату на основании пункта 2 статьи 167 ГК РФ.
Установление подобных комиссий в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено пунктом 17 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в силу чего на основании пункта 2 статьи 168 ГК РФ соответствующее условие является ничтожным.
При таких обстоятельствах, начисление такой комиссии согласованным и законным не является.
Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на спорное транспортное средство, суд приходит к следующим выводам.
На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. В случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила статей 364 - 367 настоящего Кодекса, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное (п. 1 ст. 335 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.
Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечет недействительность договора залога (п. 3 той же нормы).
Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки: <данные изъяты> модель <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, № шасси (рамы): отсутствует, кузов №, идентификационный номер (VIN): отсутствует, регистрационный знак: №, паспорт транспортного средства (паспорт самоходной машины): серия <...> №.
Из карточки учета транспортного средства следует, что собственником указанного транспортного средства с 13.04.2024 является ответчик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Согласно реестру зарегистрированных залогов, размещенному на официальном сайте нотариальной палаты (www.reestr-zalogov.ru) возникновение залога в отношении указанного транспортного средства в пользу залогодержателя ПАО «Совкомбанк» зарегистрировано 12.10.2024 под №.
Основания обращения взыскания на заложенное имущество установлены п. 1 ст. 348 ГК РФ, которой предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.
В силу требований п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Поскольку в настоящем судебном заседании установлено нарушение заемщиком ФИО1 условий договора, размер задолженности превышает 5% стоимости имущества, период просрочки составляет более 3 месяцев, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п. 9.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.
Так, в силу ч. 1 ст. 85 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращено взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ.
Исходя из приведенных положений закона, следует, что разрешение вопроса об обращении взыскания на заложенное движимое имущество осуществляется судом, при этом обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества действующее законодательство возлагает на судебного пристава и специализированные организации.
Поскольку иск подлежит удовлетворению частично, в размере 1 470 658 руб., следовательно, и размер госпошлины, рассчитывается пропорционально удовлетворенным требованиям (статья 98 ГПК РФ; пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела").
Исходя из цены иска 1 957 163 руб. 01 коп. (л.д. 5) истец должен был оплатить госпошлину в размере 34 571 руб. 63 коп. и за нематериальное требование об обращении взыскании на заложенное имущество 20000 руб., всего 54 571 руб. 63 коп. Истец оплатил 54 571 руб. 63 коп. (л.д. 9).
Таким образом, размер государственной пошлины составит 45 977 руб. 93 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от 11.10.2024 в размере 1 470 658 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 977 руб. 93 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №): автотранспортное средство марки <данные изъяты> модель <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, № шасси (рамы): отсутствует, кузов №, идентификационный номер (VIN): отсутствует, регистрационный знак: №, паспорт транспортного средства (паспорт самоходной машины): серия <...> №, путем продажи с публичных торгов.
Отказать в удовлетворении иска в оставшейся части.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.
Мотивированное решение суда изготовлено 21 ноября 2025 года.
Председательствующий И.В. Райкова