РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2023 года

Первомайский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Приваловой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело №2-1906/2023 по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в Первомайский районный суд г.Пензы с вышеназванным иском, в котором указал, что 23.09.2021 между банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №0648928034 в офертно-акцептной форме, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит, а ответчик обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 23.09.2021 между банком и ответчиком был заключен договор залога автотранспортного средства. Составными частям кредитного договора и договора залога являются общие условия кредитования, тарифный план, график платежей, индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-анкета (заявка) заемщика. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения кредитного договора. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, открытого в банке, предоставил ответчику всю информацию для исполнения обязательств по кредитному договору. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора. 17.07.2023 в адрес ответчика был направлен заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Ответчик выставленную ему в заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки. Размер задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 191506,96 руб., из них: просроченный основной долг - 170255, 03 руб., просроченные проценты -11759,53 руб., пени на сумму не поступивших платежей – 1492,40 руб., страховая премия – 8000,00 руб. Просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору №0648928034 в размере 191506,96 руб., из них: просроченный основной долг - 170255, 03 руб., просроченные проценты -11759,53 руб., пени на сумму не поступивших платежей – 1492,40 руб., страховая премия – 8000,00 руб.; расходы по госпошлине в размере 11030,14 руб., расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного транспортного средства в размере 1000 руб.; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Nissan Serena, цвет серый, 2001 г.выпуска, кузов ..., гос.рег. номер ..., VIN отсутствует, установив начальную продажную стоимость на торгах в размере 350000,00 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», ответчик ФИО1 не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д.191,192), о причинах своей неявки не сообщили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела и представленные суду доказательства, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ч.1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании частей 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Материалами дела установлено, что 23.09.2021 ФИО1 обратился с заявлением-анкетой к АО «Тинькофф Банк» на получение потребительского кредита (л.д.13-14). На основании указанного заявления и Условий комплексного банковского обслуживания между банком и ФИО1 был заключен договор за №0648928034 от 23.09.2021 - договор потребительского кредита на приобретение автомобиля с пробегом более 1000 км, с тарифным планом « Автокредит КНА 7.0», с суммой кредита 400000 руб., под 21,1 % годовых, срок действия договора, срок возврата кредита - 60 мес.; ежемесячный регулярный платеж – 13000 руб.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком кредитный договор; индивидуальный тарифный план; Условия комплексного банковского обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. Указанный выше договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявление-анкете.

ФИО1 был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора.

Пунктом 12 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – штраф в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно тарифному плану «Автокредит КНА 7.0» (Рубли РФ): плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка погашается ежемесячно в состав регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от суммы первоначально выданного кредита и составляет 0,79% от суммы в размере до 150000 руб.; 0,69% от суммы в размере о 150000 руб. до 300000 руб.; 0,5% от суммы в размере от 300000 руб. тарифным планом. За неоплату регулярного платежа начисляется штраф в размере 0,1% ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа (л.д.14).

Установлено, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил заемщику и зачислил сумму кредитных денежных средств на его счет, открытого в банке в размере 400000 руб. (л.д.120 оборот ).

Таким образом, исходя из положений ч.3 ст.434 ГК РФ документы, оформленные банком и ФИО1, а также совершенные ими действия по их исполнению свидетельствуют о соблюдении письменной формы кредитного договора и о согласовании всех требуемых существенных условий кредитного договора.

Поскольку кредитный договор между заемщиком и банком был заключен, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ, возврата денежной суммы, уплаты процентов на неё.

Однако ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора. В связи с чем, 17.07.2023 в адрес ответчика был направлен заключительный счет (л.д.158,159), которым банк расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности в размере 191506,96 руб. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Ответчик выставленную ему в заключительном счете сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

Размер задолженности ФИО1 по кредитному договору №0648928034 от 23.09.2021 составляет 191506,96 руб., из них: просроченный основной долг - 170255, 03 руб., просроченные проценты -11759,53 руб., пени на сумму не поступивших платежей – 1492,40 руб., страховая премия – 8000,00 руб.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, является правильным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона (л.д.11).

В силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что задолженность по кредитному договору ответчиком перед истцом не погашена, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу абз. 1, 3 п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

По смыслу п. 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, по решению суда.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита №0648928034 от 23.09.2021, приобретаемый за счет кредита автомобиль Nissan Serena, цвет серый, 2001 г.выпуска, кузов ..., гос.рег. номер ..., VIN отсутствует, предоставляется банку в обеспечение обязательств по вышеуказанному кредитному договору.

Залоговая стоимость транспортного средства согласно заключению №356-03-21-5525 от 24.08.2023 на дату оценки составляет 350000,00 руб. (л.д.149-156).

Судом установлено, что автомобиль Nissan Serena, цвет серый, 2001 г.выпуска, кузов ..., гос.рег. номер ... по состоянию на 24.09.2023 на праве собственности принадлежит ФИО1 (л.д.187).

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что обеспечением исполнения указанного выше обязательства, являлась передача в залог банку транспортного средства, вследствие ненадлежащего исполнения кредитных обязательств заемщиком, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.

Однако требования об установлении начальной продажной цены транспортного средства в размере 350000,00 руб. являются необоснованными, поскольку действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

Согласно части 3 статьи 78 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" заложенное имущество реализуется в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", настоящим Федеральным законом, а также другими федеральными законами, предусматривающими особенности обращения взыскания на отдельные виды заложенного имущества.

В силу статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, оснований для установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества в виде автомобиля не имеется, поскольку начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" на стадии исполнения судебного постановления.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены полностью, то в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по государственной пошлине, понесенные первым при подаче иска в суд, а именно в размере 11 030,14 руб. (л.д.3), а также расходы в размере 1000,00 руб. (л.д.148), связанные с оплатой проведения оценки заложенного имущества

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (... г.рождения, уроженец ..., зарегистрирован по адресу: ... фактически проживает по адресу: ...), в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 28.11.2002, место нахождения: 123060, <...>) сумму задолженности по кредитному договору №0648928034 в размере 191506 (ста девяноста одной тысячи пятисот шести) рублей 96 коп., в том числе, просроченный основной долг - 170255, 03 руб., просроченные проценты -11759,53 руб., пени на сумму не поступивших платежей – 1492,40 руб., страховая премия – 8000,00 руб.; а также расходы по госпошлине в размере 11030 (одиннадцати тысяч тридцати) рублей 14 коп.; расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного транспортного средства в размере 1000 (одной тысячи) рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль Nissan Serena, цвет серый, 2001 г.выпуска, кузов ..., гос.рег. номер ..., VIN отсутствует, принадлежащий ФИО1 (... г.рождения, уроженец ..., зарегистрирован по адресу: ..., фактически проживает по адресу: ...), путем реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 20 ноября 2023 года.

Судья: ...

...

...