Решение по делу № 2-3417/2025 от 06.11.2025 - о взыскании задолженности и встречному иску <ФИО> к ПАО «Сбербанк России», ООО «Швецов» о признании кредитных договоров и договоров поручительства недействительными.

Дело № 2-3417/2025

УИД 52RS0003-01-2025-002947-31

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Нижний Новгород 06 ноября 2025 года

Ленинский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Васенькиной Е.В., при секретаре Сторожук С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ООО «Швецов», ФИО1 о взыскании задолженности и встречному иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО «Швецов» о признании кредитных договоров и договоров поручительства недействительными,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ответчикам ООО «Швецов», ФИО1 о взыскании задолженности.

Просят суд:

1. Взыскать с ООО «Швецов», ФИО1 в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 5 308 759,90 руб., из них:

• Задолженность по неустойке - 78 510,88 руб.

• Проценты за кредит - 597 884,92 руб.

• Ссудная задолженность - 4 632 364,10 руб.

2. Взыскать с ООО «Швецов», ФИО1 в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 10 914 120,47 руб., из них:

• Просроченная задолженность по процентам - 1 042 396,43 руб.

• Просроченная ссудная задолженность - 9 696 969,70 руб.

• Неустойка за несвоевременную уплату процентов - 70 208,88 руб.

• Неустойка за несвоевременное погашение кредита - 104 545,46 руб.

3. Взыскать с ООО «Швецов», ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 108 780,08 руб. за рассмотрение имущественных требований по иску, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 000 руб. за рассмотрение заявления об обеспечении иска.

Судом было принято к рассмотрению встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО «Швецов» о признании кредитных договоров и договоров поручительства недействительными. ФИО1 полагает вышеуказанные кредитные договоры и договоры поручительства недействительными сделками, нарушающими требования закона (статьи 10, 168 ГК РФ) и совершенными под влиянием обмана (часть 2 статьи 179 ГК РФ).

ФИО1, указал, что кредитные договоры и договоры поручительства ФИО1 ни как физическое лицо, ни как руководитель ООО «Швецов» не подписывал.

От его имени данные документы подписаны предположительно ФИО2 путем ввода одноразовых паролей в интерфейсе АС Сбербанк Бизнес Онлайн, которые ФИО1 под влиянием обмана передал ФИО2

Кредитные средства поступали на p/с ООО «Швецов», открытый в ПАО «Сбербанк». После чего предположительно ФИО2, также путем ввода одноразовых паролей, переводил их на p/с ООО «Швецов» в АО КБ «Модульбанк», и, путем обмана и злоупотребления доверием, убеждал ФИО1 перевести всю сумму с p/с ООО «Швецов» в Модульбанке на p/с принадлежавших ФИО2 компаний - ООО «Де Люкс Консалтинг» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) и ООО «НЦП» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>).

С целью проверки в том числе указанных обстоятельств ФИО1 с соответствующим заявлением обратился в Отдел полиции № УМВД России по г. Н. Новгороду (КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО1 полагает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, договор поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ и договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ являются недействительными сделками, совершенными под влиянием обмана со стороны третьего лица, о чем Банк должен был знать.

Так, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №) от имени ФИО1 был подписан путем ввода одноразового пароля в интерфейсе АС Сбербанк Бизнес Онлайн; дата и время подписания клиентом: ДД.ММ.ГГГГ 03:20:19. (т.1 л.д. 39, 70).

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №) от имени ФИО1 был подписан путем ввода одноразового пароля в интерфейсе АС Сбербанк Бизнес Онлайн; дата и время подписания клиентом: ДД.ММ.ГГГГ 15:47:12. (т.1 л.д. 48, 60).

Данными о точной дате и времени подписания договоров поручительства №П01 и № ФИО1 не располагает.

Приказом Банка России от 27.06.2024 N ОД-Ю27 установлен перечень признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента.

Согласно пункту 3 указанного перечня к таким признакам относятся несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Факты подписания кредитного договора в три часа ночи, путем ввода одноразового пароля с устройства отличного от того, на которое Банк направлял одноразовые пароли, отличие IP-адресов данных устройств, а также различное их место положение свидетельствуют об осуществлении операций без добровольного согласия клиента.

Полагает, что, действуя разумно, осмотрительно и добросовестно, Банк должен был указанные признаки выявить и приостановить подозрительные операции, как совершаемые под влиянием обмана.

Немедленное перечисление денежных средств с p/с ООО «Швецов» на р/с, принадлежавших ФИО2 компаний, ООО «Де Люкс Консалтинг» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) и ООО «НЦП» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>), само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику - ООО «Швецов».

При этом подписание кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и договора поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ не самим ФИО1, а иным лицом путем ввода одноразовых паролей, полученных путем обмана, свидетельствует о недействительности указанных сделок.

Судом к участию в деле третьим лицом было привлечено ООО «Де Люкс Консалтинг».

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая по доверенности, исковые требования ПАО «Сбербанк России» поддержала, встречные исковые требования не признала, поддержала доводы отзыва, представленного в материалы дела.

Представители ООО «Швецов», ООО «Де Люкс Консалтинг», ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Принимая во внимание надлежащее извещение ООО «Швецов», ООО «Де Люкс Консалтинг», ФИО1, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителя ПАО «Сбербанк России» ФИО3, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк (далее - Банк, Кредитор) и ООО «Швецов» (далее - Заемщик/Должник/Ответчик) был заключен кредитный договор № путем присоединения к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя.

В соответствии с условиями Кредитного договора Заемщику был выдан кредит в размере 5 000 000 рублей.

В соответствии с п. 2 Кредитного договора цель кредита: для развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика.

Согласно п. 3 Кредитного договора Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов устанавливается в размере 27,5 % годовых.

С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается Процентная ставка за пользование кредитом в размере 29,5% процентов годовых.

Вышеуказанные процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования.

Согласно п. 6 Кредитного договора дата возврата кредита по истечении 36 месяцев с даты заключения Договора.

На основании п. 8 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 (Ноль целых одна десятая) % (процента) от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор поручительства № со ФИО1 путем подписания заявления о присоединении к общим условиям договора поручительства.

Поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору. Поручитель ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора и согласен отвечать полностью перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение последним его обязательств, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за обслуживание кредита, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору (п. 1,2 договора поручительства; п.3.1 Общих условий договора поручительства).

В соответствии с п. 4.2. Общих условий договора поручительства Поручитель согласился с правом Кредитора потребовать, как от Заемщика, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по Кредитному договору в случаях, предусмотренных Кредитным договором.

Пунктом 4 Договора поручительства предусмотрена обязанность поручителя не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления Банка о просрочке Заемщиком платежей по Кредитному договору погасить просроченную задолженность перед Банком с учетом неустоек на дату фактической оплаты задолженности по договору, а также судебные и иные расходы банка.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитных средств исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Обязательства Заемщиком в нарушение условий Кредитного договора должным образом не исполняются, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно прилагаемому к настоящему исковому заявлению расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 5 308 759,90 руб., из них:

-Задолженность по неустойке - 78 510,88 руб.

- Проценты за кредит - 597 884,92 руб.

- Ссудная задолженность - 4 632 364,10 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк и ООО «Швецов» был заключен кредитный договор № путем присоединения к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя.

В соответствии с условиями Кредитного договора Заемщику был выдан кредит в размере 10 000 000 рублей.

В соответствии с п. 2 Кредитного договора цель кредита: расходы, в т.ч. с использованием аккредитивной формы расчета.

Согласно п. 3 Кредитного договора по Договору устанавливается стандартная процентная ставка за пользование кредитом в размере: 26,13 % годовых.

Вышеуказанная процентная ставка изменяется в соответствии с Условиями кредитования.

Согласно п. 6 Кредитного договора дата возврата кредита по истечении 36 месяцев с даты заключения Договора.

На основании п. 8 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 (Ноль целых одна десятая) % (процента) от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор поручительства № со ФИО1 путем подписания заявления о присоединении к общим условиям договора поручительства.

Поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору. Поручитель ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора и согласен отвечать полностью перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение последним его обязательств, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за обслуживание кредита, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору (п. 1,2 договора поручительства; п.3.1 Общих условий договора поручительства).

В соответствии с п. 4.2. Общих условий договора поручительства Поручитель согласился с правом Кредитора потребовать, как от Заемщика, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по Кредитному договору в случаях, предусмотренных Кредитным договором.

Пунктом 4 Договора поручительства предусмотрена обязанность поручителя не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления Банка о просрочке Заемщиком платежей по Кредитному договору погасить просроченную задолженность перед Банком с учетом неустоек на дату фактической оплаты задолженности по договору, а также судебные и иные расходы банка.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитных средств исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Обязательства Заемщиком в нарушение условий Кредитного договора должным образом не исполняются, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Судом так же установлено, что кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ., договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ. заключены через удаленные каналы обслуживания в соответствии с требованиями законодательства и условиями договоров банковского обслуживания.

Возможность заключения Кредитного договора, договора поручительства через удалённые каналы обслуживания, путём подписания документов электронной подписью, предусмотрена законом.

Кредитный договор, договор поручительства должны быть заключены в письменной форме (ст. 362,821 ГК РФ).

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Согласно п. 5 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45 "О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве", письменная форма договора поручительства считается соблюденной, если письменное предложение поручителя заключить договор принято кредитором. Письменная форма договора поручительства считается также соблюденной и в том случае, когда отсутствует единый документ, подписанный сторонами, но имеются письменные документы, свидетельствующие о согласовании сторонами условий такого договора (например, путем обмена документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи; включение условий поручительства в основное обязательство, которые также подписаны поручителем; отметка о подтверждении кредитором принятия поручительства, сделанная на письменном документе, составленном поручителем (пункт 1 статьи 160, пункт 2 статьи 162 и пункты 2 и 3 статьи 434 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-Ф3 (далее - ФЗ «Об электронной подписи») электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Как следует из п. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-Ф3 (далее - ФЗ «Об электронной подписи») электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Как следует из п. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Договор на банковское обслуживание представляет собой заявление клиента, которое подтверждает его волеизъявление обслуживаться в банке, в том числе посредством удаленных каналов обслуживания и электронных форм взаимодействия, и условия банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Швецов» обратилось в банк с заявлением о присоединении (Приложение 1 - Заявление о присоединении на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ):

- к Правилам банковского обслуживания,

- к Условиям открытия и обслуживания расчетного счета Клиента,

- к Условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российский Федерации (далее - Условия ДБО юрлиц), в результате чего счет №, открытый в рамках данного заявления, подключен к действующему договору № от ДД.ММ.ГГГГ., между банком и ООО «ФИО1» заключен Договор-конструктор № от ДД.ММ.ГГГГ, договор банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ генеральный директор ООО «Швецов» ФИО1 обратился в банк с Заявлением о внесении изменений в юридическое дело корпоративного клиента ООО «Швецов». Основание для внесения изменений - ДБО. Добавление новых пользователей. (Приложение 2).

В заявлении генеральный директор ООО «Швецов» ФИО1 просил внести изменения в Договор о предоставлении услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в ПАО Сбербанк №, а именно предоставить доступ к системе «Сбербанк Бизнес Онлайн-Сбербанк Бизнес» (далее - СББОЛ) ФИО1.

В п. 1.5 Заявления выбран вариант защиты Системы и подписания документов - Одноразовые пароли. В п. 1.8. Заявления указан номер телефона для получения паролей подтверждения операций и уведомлений №.

Согласно сведениям о юридическом лице, размещенном в Едином государственном реестре юридических лиц Федеральной налоговой службы, ФИО1 является генеральным директором ООО «Швецов», ГРН и дата внесения в ЕГРЮЛ записи, содержащей указанные сведения - № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, при принятии заявления о внесении в юридическое дело корпоративного клиента ООО «Швецов» от ФИО1, действующего на основании Устава, банк действовал добросовестно.

В соответствии с Условиями ДБО юридических лиц:

Система - Система электронного документооборота (прием/передача электронных документов) между Банком и Клиентами, предоставляющая Клиентам возможность удаленного управления банковскими счетами, а также получения банков-ких услуг через сеть Интернет. Представляет собой совокупность каналов дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», «Сбербанк Бизнес», «Сбербанк Интеграция».

Доступ Клиента к Системе предоставляется в сети Интернет следующими способами:

• через браузер и мобильное приложение в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес Онлайн»;

• посредством установки специализированного программного обеспечения на рабочее место Клиента в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес»;

• посредством передачи в Банк и приема из Банка информации с использованием разработанного специализированного программного обеспечения и средств защиты информации, указанных в «Соглашении о форматах Сбербанк Интеграция (API)», в случае выбора канала «Сбербанк Интеграция».

Подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет ПЭП (простой электронной подписью) или УНЭП/УКЭП в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в Системе ЭП Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. ЭД с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (при наличии).

Клиент признает, что:

- в соответствии с настоящими Условиями Сторонами может использоваться простая электронная подпись (ПЭП) и/или усиленная неквалифицированная электронная подпись (УНЭП)/усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП) в терминах Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-Ф3 «Об электронной подписи».

- создание корректной ПЭП возможно только в рамках непрерывного защищенного интернет- соединения с Банком после идентификации и аутентификации Клиента, с использованием одноразовых паролей, передаваемых Банком Клиенту посредством SMS-сообщений, при корректном SMS-подтверждении им пароля в ограниченный период времени;

- Клиент несет полную ответственность за обеспечение конфиденциальности и сохранность своих ключей ЭП, а также за действия своего персонала.

- при оформлении, направлении и подписании Документов для рассмотрения заявки на получение кредита/банковской гарантии, Кредитной документации, Документов в рамках исполнения договора с использованием ПЭП подписание документации осуществляется путем подписания Уполномоченным лицом Клиента документа/сообщения в Системе с использованием одноразовых паролей, передаваемых Банком Клиенту посредством SMS-сообщений. Введение Уполномоченным лицом Клиента в Системе одноразового пароля, переданного Банком Клиенту посредством SMS-сообщения, содержащего основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, подтверждает факт подписания Документов для рассмотрения заявки на получение кредита/банковской гарантии, Кредитной документации, Документов в рамках исполнения договора со стороны Клиента.

Таким образом, номер телефона+№ был зарегистрирован в качестве номера уполномоченного лица - генерального директора ООО «Швецов» ФИО1 в Системе электронного документооборота по каналу «Сбербанк Бизнес Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Швецов» в период времени с 03:07 по 14:47 были выполнены входы в канал «Сбербанк Бизнес Онлайн», успешно введен пароль для входа, что подтверждается Журналом входов в систему электронного документооборта по каналу «Сбербанк Бизнес Онлайн» (Приложение 3).

ДД.ММ.ГГГГ клиентом ООО «Швецов» в период времени с 12:55 по 17:12 были выполнены входы в канал «Сбербанк Бизнес Онлайн», успешно введен пароль для входа, что подтверждается Журналом входов в систему электронного документооборта по каналу «Сбербанк Бизнес Онлайн» (Приложение 3).

Историей сообщений Мобильного банка (Приложение 10) подтверждаются действия ООО «Швецов» по оформлению ДД.ММ.ГГГГ. кредитных договоров и договоров поручительства - получение кодов для входов в систему Сбербизнес, подтверждение согласия на обработку данных, информация об одобрении кредита, о подписании документов для оформления кредита, о подписании кредитно-обеспечительной документации, о подтверждении договора поручительства.

В соответствии с Протоколом проведения операций по подписанию в автоматизированной системе Банка (в соответствии с Условиями предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ. в 03:07:18 клиентом был выполнен вход в Систему и проведена аутентификация пользователя Клиента в СББОЛ

ДД.ММ.ГГГГ. в 03:19:59 клиенту был отправлен код для подписания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. в 03:20:19 пользователем введен одноразовый пароль, статус проверки кода подтверждения (ключа ПЭП) - Подтверждено.

ДД.ММ.ГГГГ. в 12:56:24 клиентом был выполнен вход в Систему и проведена аутентификация пользователя Клиента в СББОЛ

ДД.ММ.ГГГГ. в 15:44:00 клиенту был отправлен код для подписания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. в 15:47:12 пользователем введен одноразовый пароль, статус проверки кода подтверждения (ключа ПЭП) - Подтверждено.

Таким образом, при проведении операций в «Сбербанк Бизнес Онлайн» были использованы одноразовые пароли, которые согласно Условиям ДБО для юридических лиц являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Протоколы проведения операции по подписанию Кредитных договоров (имеются в матери дела) подтверждают надлежащую идентификацию Клиента в момент подписания Кпиенто оспариваемого кредитного договора. В Протоколе проведения операции по подписанию отражены номер телефона, дата и время подписания Кредитного договора.

Следовательно, заемщиком ООО «Швецов» были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора, подтверждение всех существенных условий договора (Приложение 4). Такой порядок работы системы «Сбербанк Бизнес Онлайн» является стандартным и применяется в отношении всех клиентов Банка.

Таким образом, Кредитные договоры заключены в электронном виде через удаленный канал обслуживания в полном соответствии с требованиями закона и договора банковского обслуживания.

ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия БО, Приложение 5).

Договор на банковское обслуживание представляет собой заявление клиента, которое подтверждает его волеизъявление обслуживаться в банке, в том числе посредством удаленных каналов обслуживания и электронных форм взаимодействия, и условия банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты (Приложение 6).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в банк с заявлением на предоставление доступа к SMS-банку (мобильному банку) (Приложение 7).

В заявлении ФИО1 просил подключить ему услугу «Мобильный банк» с указанием номера мобильного телефона №. Заявление подписано ФИО1 собственноручно.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в банк с заявлением на предоставление/ прекращение доступа к sms-банку (мобильному банку) по единому номеру телефона, в котором просил предоставить доступ к SMS-банку (Мобильному банку) по продуктам Банка (банковским картам, СберКартам, Платежным счетам, дополнительным картам, выпущенным на мое имя) по единому номеру телефона (далее - Единый номер SMS-банка): № (Приложение 8).

SMS-Банк («Мобильный банк») - это удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий Клиентам возможность направлять в Банк Запросы и получать от Банка Информационные сообщения в виде SMS-сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

Для пользования SMS-банком (Мобильным банком) с Мобильного устройства Клиенту необходимо подключение Мобильного устройства к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи.

Через канал SMS-банк (Мобильный банк) на Мобильном устройстве Клиенту предоставляется возможность: получения от Банка Информационных сообщений; отправки в Банк Запросов в том числе в целях заключения договоров, предоставления Банку распоряжений на совершение операций по счетам.

Одноразовые пароли (Одноразовые коды), Сообщения для подтверждения отправляются Клиенту в виде SMS-сообщений на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

ФИО1 самостоятельно в мобильном приложении осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключённому к услуге «Мобильный банк».

Доступ Клиента-Ответчика к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществлялся при условии его успешной Идентификации и Аутентификации с использованием средств доступа, к которым относятся: Логин (Идентификатор пользователя), Карта и/или Постоянный пароль, и/или Одноразовый пароль, и/или Биометрические данные клиента, и/или Сбер ID (п. 1.3.1 Приложения № 1 к Условиям ДБО).

Без успешной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие Идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», Идентификатору Пользователя, присвоенному Клиенту и содержащемуся в базе данных Банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы «Сбербанк Онлайн» невозможно (п. 3.6 Приложения к Условиям ДБО).

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн».

Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания «Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания»:

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/ акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Приложение «Сбербанк Онлайн» представляет собой программный комплекс для удаленного доступа клиентов Сбербанка России к своим картам, вкладам и кредитам.

В силу п. 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов:

- посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»;

- посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.

Таким образом, в силу заключённого между Банком и Клиентом договора поручительства, заключенного путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденного с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных Условиями Б удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

ДД.ММ.ГГГГ клиентом ООО ФИО1 в период времени с 00:17:47 по 15:08:33 были выполнены входы в систему «Сбербанк Онлайн», успешно введен пароль для входа, что подтверждается Журналом входов в систему электронного документооборта по каналу «Сбербанк Онлайн» (Приложение 9).

ДД.ММ.ГГГГ клиентом ООО ФИО1 в 16:00:57 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн», успешно введен пароль для входа, что подтверждается Журналом входов в систему электронного документооборта по каналу «Сбербанк Онлайн» (Приложение 9).

Историей сообщений Мобильного банка подтверждаются действия ФИО1 по оформлению ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. договоров поручительства - получение информации о подписании обеспечительных документов, подтверждение договоров поручительства.

В соответствии с Протоколом операции (Протокол проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка)

ДД.ММ.ГГГГ. в 03:21:00 клиентом был выполнен вход в Систему, проведена аутентификация пользователя Клиента в СБОЛ, подписаны документы путем ввода пользователем одноразового пароля, принятого системой.

ДД.ММ.ГГГГ. клиентом был выполнен вход в Систему, проведена аутентификация пользователя Клиента в СБОЛ, подписаны документы путем ввода пользователем одноразового пароля, принятого системой.

Таким образом, при проведении операций в «Сбербанк Онлайн» были использованы одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Протоколы проверки электронной подписи к Договору поручительства подтверждают надлежащую идентификацию Клиента в момент подписания Клиентом оспариваемых договоров поручительства. В Протоколах проверки ЭП отражены номер телефона, дата и время подписания Договора поручительства.

Следовательно, ФИО1 были совершены осознанные и необходимые действия для заключения Договора поручительства, подтверждение всех существенных условий договора. Такой порядок работы системы «Сбербанк Онлайн» является стандартным и применяется в отношении всех клиентов Банка.

Таким образом, Договор поручительства заключен в электронном виде через удаленный канал обслуживания в полном соответствии с требования.ни закона и договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане.

Доводы ФИО1 о признании кредитных договоров, договоров поручительства недействительными сделками, нарушающими требования закона (ст. 10, 168 ГК РФ) и совершенными под влиянием обмана, являются несостоятельными.

Договор не может быть признан недействительным на основании спи 168 ГК РФ, поскольку договор заключен в полном соответствии со cm.cm.160, 432, 434, 819, 820 ГК РФ, а также в соответствии с Законом о потребительском кредите, Законом об электронной подписи.

Кредитный договор заключен в электронном виде через цифровые сервисы Банка в полном соответствии с требованиями закона, предусматривающими порядок заключения кредитной сделки в электронном виде.

В силу ст. 160,432,434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен посредством электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 6 статьи 7 ФЗ от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 14 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Договор заключен в полном соответствии с п. 4 ст. 11 ФЗ от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», ст. 2, 5, 6 Закона об электронной подписи.

Таким образом, во взаимосвязи указанных норм закона возможно заключение кредитного договора в электронном виде с заемщиком - физическим лицом с использованием персонифицированных средств идентификации и аутентификации клиента. Законодательство и технический прогресс способствуют электронному документообороту, в том числе оформлению кредитных отношений в цифровой форме, что признается равнозначным собственноручному подписанию документов и оформлению договора на бумажном носителе.

В данном случае волеизъявлением признается согласие с условиями договора путем совершения клиентом многоступенчатых действий и введение кода в интерфейс системы.

Нарушение волеизъявления при заключении договора оспаривается через иные способы защиты и со ссылкой на иные нормы законодательства, поскольку ст. 168 ГК РФ является общей нормой.

Об обстоятельствах, указанных во встречном исковом заявлении, в связи с которыми истцом совершены оспариваемые сделки, ПАО Сбербанк не знало и не могло знать. Каких-либо отклонений от аналогичных операций (выдача кредита/переводы) судом не выявлено (истцом для совершения оспариваемой сделки произведен необходимым набор действий).

Доводы ФИО1 о передаче средств доступа третьему лицу не меняют правовую природу отношений между ним и Банком в силу доктрины видимости полномочий и применения по аналогии закона положений ГК РФ о представительстве (ст.ст.182-189 ГК РФ).

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий Договора, в частности, предоставления третьим лицам доступа / разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Сделкой признается действие лица, направленное на возникновение, изменение или прекращение гражданских прав или обязанностей (односторонняя сделка), или совокупность таких действий, совершаемых с той же целью (договор или иная двух- или многосторонняя сделка). ГК РФ признает возможность совершения сделки через представителя (ст.ст.182-189 ГК РФ). Если лицо наделило другое лицо полномочием на совершение сделки или такие полномочия вытекают из закона, то сделкой, совершенной первым лицом, будет волеизъявление, фактически совершаемое от имени первого вторым лицом.

В российском праве реализован принцип защиты добросовестного доверия к видимости права. Этот принцип, в частности, проявляется в концепции защиты доверия к видимости полномочий.

В данном споре ФИО1 указывает, что передал другому лицу - ФИО2 одноразовые пароли для совершения соответствующих операций и лицо использовало эту возможность для совершения под именем клиента именно ту сделку, совершение которой ему поручено или разрешено. В этой ситуации следует применять по аналогии правила о добровольном представительстве на основании доверенности. Факт передачи клиентом третьему лицу карты, ключа электронной подписи или доступа к своему онлайн-банкингу с поручением или разрешением совершить операцию под именем клиента с точки зрения последствий является обычным представительством и в любом случае никак не должно нарушать баланс интересов Банка и его разумные ожидания.

Риск совершения операции должен быть возложен на клиента, поскольку именно он передал третьему лицу соответствующие средства доступа / электронные средства платежа и пароли (в нарушение условий договора с банком) и тем самым позволил сформироваться видимости того, что соответствующая операция проводится именно им. Поэтому в данной ситуации по аналогии применимы положения о защите видимости полномочий (полномочий в силу обстановки). Такое распределение рисков соответствует балансу интересов сторон и базовым принципам гражданского права.

По смыслу ч. 15 ст. 9 Закона о национальной платежной системе оператор по переводу денежных средств не обязан возмещать убытки клиента и не несет ответственности, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа (разглашение кодов и паролей, данных банковской карты, предоставление доступа к мобильному устройству, в том чисел через удаленные приложения и т.д.), что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Соответственно, оспариваемые кредитные договоры и договоры поручительства считаются совершенными от имени ФИО1 Именно он выбрал то лицо, которому доверил свою карту и средства доступа, поэтому именно он должен нести риск несанкционированных действий под именем клиента. В свою очередь, клиент вправе адресовать все претензии тому третьему лицу, который совершил несанкционированную операцию.

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий Договора, в частности предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Кроме того, ФИО1 нарушил условия договора между банком и Клиентом, которые устанавливают порядок и правила обеспечения безопасности средств доступа на стороне Клиента. Согласно п. 1.8 Приложения №1 к Условиям ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

В соответствии с п.п. 4.11 Условий по картам, п. п. 1.9, 1.13 Условий ДБО, п.3.20.1 Приложение №1 к Условиям ДБО, п. 4.11 Условий по картам Держатель карты обязуется:

- не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный / одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC- карты. не передавать Карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты;

- нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного / одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты;

- нести ответственность за все операции с Картой (реквизитам Карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты;

- обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

- хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли;

- выполнять условия Договора.

Сообщение о несанкционированном использовании одноразовых паролей в момент заключения кредитных договоров, договоров поручительства, списания денежных средств от Истца не поступало, а поступило уже после совершения всех операций, а доводы Истца, изложенные во встречном исковом заявлении указывают на совершение действий по заключению кредитных договоров и последующему использованию зачисленных кредитных денежных средств самим Истцом либо на ненадлежащее выполнение Истцом Условий заключенного договора банковского обслуживания, в частности, разглашение конфиденциальной информации о идентификаторе (логина), паролях и кодах, используемых для совершения операций в удаленных каналах обслуживания Банка.

Так согласно п. п. 4.22, 6.4, 6.5, 6.8-6.10 Условий ДБО, п. п. 3.19.2 Приложения №1 к Условиям ДБО, Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение №2 к Условиям ДБО):

- Банк не несет ответственности за ошибки Клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

- Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования;

- Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами;

- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО;

-Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба;

- Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации;

- Банк не несет ответственность за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного и / или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

- Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли. Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и / или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push- уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией;

- При получении от Банка SMS-сообщения на номер мобильного телефона Клиента и / или Push- уведомления с Одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении / уведомлении: все реквизиты операции в направленном Вам сообщении / уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедились, что информация в этом SMS-сообщении / Push-уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что, вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даете Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении / Push-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка.

В соответствии с технологией кредитования в ПЛО Сбербанк (в отличие от технологий иных банков, в том числе являвшихся предметом оценки Верховного Суда РФ) зачисление кредита производится на расчетный счет клиента и дальнейшее распоряжение денежными средствами возможно только самим клиентом. Распоряжение денежными средствами могло осуществляться не иначе как по воле клиента с использованием только известных ему средств доступа согласно договору между клиентом и Банком.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 3.1.2 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк».

Так, согласно п. 3.23 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя Карты либо Аналогом собственноручной подписи Держателя (ПИН, Одноразового пароля, Биометрического метода аутентификации), либо составлены с использовани реквизитов Карты (номера Карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленны указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем.

В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 №266-П (далее - Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно выписке по расчетному счету ООО «Швецов» № (Приложение 11) ДД.ММ.ГГГГ. ПАО Сбербанк были перечислены денежные средства по кредиту в размере 5 000 000 руб. В тот же день 4 990 000 руб. были перечислены на расчетный счет ООО «Швецов», открытый в Московском Филиале АО КБ «Модульбанк».

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО Сбербанк были перечислены денежные средства по кредиту в размере 10 000 000 руб.

Впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства были перечислены в адрес ООО «НЦП», ООО «Де Люкс Консалтинг», ООО «Швецов».

Согласно ч. 15 ст. 9 Закона о национальной платежной системе Банк освобождается от ответственности в случае нарушения Клиентом порядка использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица, следовательно, в силу Закона признается, что операция совершена самим клиентом (следовательно, он сам распорядился денежными средствами).

Ссылка на обстоятельства дальнейшего распоряжения денежными средствами не имеет значения для рассмотрения вопроса о действительности кредитного договора, поскольку его заключение предшествует распоряжению. Банк в данной ситуации является ненадлежащим ответчиком, требования клиента необходимо адресовать получателям денежных средств.

Банком проведена идентификация и аутентификация клиента в соответствии с известными только клиенту средствами доступа и в соответствии с условиями банковского обслуживания.

Распоряжение денежными средствами совершено после заключения кредитного договора и не влияет на квалификацию кредитного договора как недействительной сделки. В предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной не должны входить обстоятельства, связанные с распоряжением денежными средствами, поскольку это распоряжение осуществлялось по воле клиента с использованием известных только клиенту средств доступа.

После подписания кредитного договора Банком внедрен, так называемый, «период охлаждения», который:

1) позволяет оценить правомерность и признаки совершения операции без согласия клиента до момента зачисления кредитных средств на счет. Если такие признаки отсутствуют, то денежные средства зачисляются на счет сразу после осуществления проверки. Если требуется дополнительная проверка, то денежные средства зачисляются на счет клиента спустя некоторые время либо после подтверждения операции клиентом.

2) позволяет отказаться от кредитного договора и денежных средств путем их возврата Банку даже после зачисления кредитных средств на счет клиента.

Тот факт, что денежные средства были впоследствии переведены третьим лицам, не свидетельствует о недействительности кредитного договора, поскольку сущность кредитования заключается не в том, чтобы получить кредит и продолжать хранить денежные средства на счете, а заключается в использовании указанных средств - погашение займов перед третьими лицами, выдача займов и оказание помощи, покупка товаров и услуг и т.д., в связи с чем перечисление денежных средств после выдачи кредита, в том числе третьим лицам или на иные счета, учитывая нецелевой характер кредитования, является типичной операцией после получения кредита.

Судом так же установлено, что кредитные договоры с договорами поручительствами были заключены ДД.ММ.ГГГГ, при этом обязательства по договорам исполнялись до ДД.ММ.ГГГГ, а о недействительности договоров ФИО1 заявлено только ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В соответствии с п. 3 ст. 432 ГК РФ, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

На действительность сделки указывают следующие обстоятельства:

- факт распоряжения денежными средствами;

- факт оплаты ежемесячных платежей по кредиту;

- клиент не заблокировал средства доступа после получения кредита и совершения операций по переводу денежных средств.

Указанные обстоятельства дают основания полагать, что истец по встречному иску понимает источник происхождения средств на счете (кредитный договор), а также последствия распоряжения указанными денежными средствами (обязанность Клиента ежемесячно оплачивать основной долг, проценты), то есть признает действительность сделки.

Оснований для удовлетворения встречных исковых требований суд не находит.

Кроме того, истцом по встречному иску пропущен срок исковой давности.

Сделка ничтожна в силу прямого указания на это в законе. Во всех остальных случаях, по общему правилу, сделка оспорима.

Банк заявил о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Таким образом, по общему правилу, сделка оспорима.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Кредитный договор является оспоримой сделкой и является недействительным только в случае признания его таковыми судом, а поэтому срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Исполнение сделки по договору началось с ДД.ММ.ГГГГ., в суд со встречным иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ., то есть по истечении годичного срока, срок пропущен истцом по встречному иску без уважительных причин, сведений об уважительности причин пропуска срока исковой давности не представлено.

Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства ответчиками в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено и в материалах дела не имеется.

У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов, и представленному истцом расчету задолженности, который проверен судом и признается правильным.

Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк реализовал свое право на досрочное востребование всей суммы задолженности с Заемщика, направив Заемщику требования от ДД.ММ.ГГГГ. о необходимости погасить сумму задолженности по Кредитному договору, однако, до настоящего времени указанная задолженность не погашена.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд, руководствуясь приведенными положениями закона, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований ПАО «Сбербанк России».

ПАО «Сбербанк России» так же заявлены требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в размере 108 780,08 руб., оплаченную за рассмотрение судом настоящего искового заявления и 10 000 руб.- за рассмотрение заявления об обеспечении иска.

В силу п.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса (далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО Сбербанк при подаче настоящего иска оплатило государственную пошлину за подачу иска в размере 108780,08 руб. и 10 000 руб.- за рассмотрение заявления об обеспечении иска.

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению полностью, в силу приведенных положений закона, с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 108780,08 руб. и 10 000 руб. ( по 59390,04 руб.- с каждого).

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ООО «Швецов» (ИНН №), ФИО1 (паспорт №) в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 5 308 759,90 руб., из них:

• Задолженность по неустойке - 78 510,88 руб.

• Проценты за кредит - 597 884,92 руб.

• Ссудная задолженность - 4 632 364,10 руб.

Взыскать с ООО «Швецов» (ИНН №),, ФИО1(паспорт №) в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк(ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 10 914 120,47 руб., из них:

• Просроченная задолженность по процентам - 1 042 396,43 руб.

• Просроченная ссудная задолженность - 9 696 969,70 руб.

• Неустойка за несвоевременную уплату процентов - 70 208,88 руб.

• Неустойка за несвоевременное погашение кредита - 104 545,46 руб.

Взыскать с ООО «Швецов» (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 59390,04 руб.

Взыскать с ФИО1(паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 59390,04 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО «Швецов» о признании кредитных договоров и договоров поручительства недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ленинский районный суд г.Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.В. Васенькина