Решение по делу № 2-421/2023 от 16.01.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД: 59RS0004-01-2022-006315-30

Дело № 2-421/2023 (2-4770/2022)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2023 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Евдокимовой Т.А.,

при ведении протокола помощником судьи Дорофеевой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО2 с требованиями о расторжении кредитного договора <***> заключенного 28.09.2016, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору <***> заключенному 28.09.2016 за период с 07.02.2022 по 15.09.2022 включительно в размере 1 742 207 рублей 58 копеек, в том числе: 211 394 рубля 91 копейка – просроченные проценты, 1 530 812 рублей 67 копеек - просроченный основной долг, а также расходов на уплату государственной пошлины в размере 22 911 рублей 04 копейки. Кроме того, просит обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – 2-х комнатуную квартиру, расположенную по адресу: <Адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную прожажную цену в размер 1 890 000 рублей.

Требования мотивиованы тем, что между Банком и ответчиками ФИО1 (ранее Романов, Золотов, Огнев), ФИО2 (Созаемщики) заключен кредитный договор <***> от 28.09.2016, в соответствии с которым созаемщикам выдан кредит в сумме 2 070 000 рублей на приобретение объекта недвижимости на срок 264 месяца под 11,9 % годовых. Созаемщиками по настоящее время обязательства по уплате кредита, процентов не исполнены. Ответчикам было направлено требование о досрочном погашении задолженности, расторжении договора. До настоящего времени задолженность не погашена. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего созаемщикам на праве собственности – 2-х комнатной квартиры, расположенной по адресу: <Адрес>, кадастровый №. На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. Согласно закладной залоговая стоимость предмета залога с применением поправочного коэффициента устанавливается по соглашению сторон и составляет 1 890 000 рублей, в связи с чем просят установить начальную продажную стоимость предмета залога равную залоговой стоимости. Обязательства по погашению задолженности по кредитному договору созаемщиками исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк считает, что имеются основания для расторжения кредитного договора, досрочного взыскания задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество.

Истец надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения гражданского дела, своего представителя в судебное заседание не направил, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 5).

Ответчики в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялись судом надлежащим образом, об отложении дела, о рассмотрении дела в свое отсутствие суд не просили, о причинах неявки суд не известили, письменные возражения суду не предоставили, расчет задолженности не оспорили.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Руководствуясь положениями ст. 165.1 ГК РФ, суд расценивает действия ответчиков по неполучению юридически значимых сообщений по месту своей регистрации и жительства, как распоряжение своим правом на их получение и непосредственное участие в судебном заседании.

Кроме того, суд принимает во внимание то обстоятельство, что информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Ленинского районного суда г. Перми в сети Интернет, и ответчик, зная о наличии у него кредитной задолженности, имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией.

Учитывая изложенное выше, мнение представителя Банка, суд полагает возможным на основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (ч.1)

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ч.2).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства.

Согласно сведениям Управления ЗАГС администрации города Перми имеются записи актов о перемени имени:

№ от 14.12.2015 ФИО3 ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, после перемены имени: Романов ФИО12;

№ 160199590000300077007 от 27.08.2019 Романов ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, после перемены имени: Огнев ФИО14;

№ 160219590000300001003 от 20.01.2021 Огнев ФИО15, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, после перемены имени: Золотов ФИО16;

№ 160229590000300035000 от 21.02.2022 Золотов ФИО17, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, после перемены имени: Рамазанов ФИО18 (л.д. 98).

28.09.2016 между Банком и Романовым Р.А., ФИО2 (созаемщики) заключен кредитный договор №552289 (л.д.10-12), согласно которому кредитор обязуется предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на условиях, отраженных в Индивидуальных условиях кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», являющихся неотъемлемой частью договора. С содержанием общих условий кредитования созаемщики ознакомлены и согласны, о чем свидетельствуют подписи созаемщиков в Индивидуальных условиях кредитования (п. 14 Индивидуальных условий).

По условиям заключенного между сторонами кредитного договора сумма кредита составляет 2 070 000 рублей; процентная ставка 12,75% (в случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении действия договора/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобритение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья); срок возврата кредита – по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита путем осуществления 240 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанном в п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, ответственность заемщика составляет за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 10% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленном договором, по дату погашения просроченной задолженности до договору (включительно).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости – 2-х комнатная квартира расположенную по адресу: <Адрес>, кадастровый №, залоговая стоимость объекта устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с кредитным договором, 28.09.2016 оформлена закладная на жилое помещение, принадлежащее ответчикам, по адресу: <Адрес>, кадастровый №, зарегистрированная в установленном порядке Управлением Росреестра по <Адрес> (л.д. 59).

Банк свои обязательства перед созаемщиками исполнил в полном объеме, что подтверждается заявлением Романова Р.А. на зачисление кредита от 06.10.2016 (л.д. 70), копией лицевого счета (л.д. 47). Ответчики, заключая кредитный договор, приняли на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов по данному договору, однако, принятое на себя обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполнили, что подтверждается расчетом задолженности с отражением движения денежных средств (л.д. 39-43).

15.08.2022 Банк направил в адрес ответчиков требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении договора (л.д. 45,46). До настоящего времени требование банка ответчиками не исполнено, задолженность не погашена.

Задолженность по кредитному договору №552289 по состоянию на 15.09.2022 составляет 1 742 207 рублей 58 копеек, в том числе: 211 394 рубля 91 копейка – просроченные проценты, 1 530 812 рублей 67 копеек - просроченный основной долг (л.д. 39-44).

Представленный истцом расчет судом проверен, признан арифметически верным, поскольку произведен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, со стороны ответчиков контр-расчета суду не представлено. Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении ответчиками вышеуказанного обязательства в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка о взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению в размере 1 742 207 рублей 58 копеек.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 334, ст. 348, ст. 350 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (ст. 348).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст. 348).

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 указанной статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п. 2).

На основании ст. 51, п. 1 ст. 54, п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51).

В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона (п. 1 ст. 54).

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору до выдачи кредита объект недвижимости - 2-комнатная квартира, по адресу: <Адрес>, кадастровый №. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиками условий кредитного договора, а также неисполнение обязанностей по кредитному договору, что привело ко взысканию задолженности в судебном порядке, соответственно являются обоснованными и подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде 2-комнатной квартиры, расположенной по адресу: по адресу: <Адрес>, кадастровый №, принадлежащей на праве общей совместной собственности ФИО2 и ФИО1, что подтверждают выписки из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество (л.д. 61-62, 83-85), договор купли-продажи от 28.09.2016 (л.д.68).

Предусмотренных ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога не имеется.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд считает необходимым руководствоваться соглашением сторон, определяющим стоимость залогового имущества – квартиры, в размере, установленной в закладной, в размере 1 890 000 руб. Доказательств, опровергающих данные сведения, суду не представлено (ст. 56, 196 ГПК РФ).

При этом суд учитывает, что начальная продажная стоимость заложенного имущества является стартовой и может возрасти в процессе торгов. В то время как установление завышенной продажной стоимости заложенного имущества может привести к признанию торгов несостоявшимися.

Таким образом, для реализации с публичных торгов предмета залога (ипотеки): 2-комнатной квартиры, адрес объекта: <Адрес>, кадастровый №, начальная продажная стоимость составит 1 890 000 рублей.

Реализацию недвижимого имущества, следует осуществить путем продажи с публичных торгов.

Требования Банка о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с нарушением ответчиками своих обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, Банк направил ответчикам требование о досрочном возврате кредита, вместе с тем, данные требования Банка оставлены ответчиком без удовлетворения.

Поскольку ответчики не выполняют перед Банком (кредитором) основную обязанность по Договору (по надлежащему погашению кредита), данное нарушение условий договора следует признать существенным и удовлетворить требование истца о расторжении кредитного договора <***> от 28.09.2016, заключенного между ПАО Сбербанк и Романовым Р.А., ФИО2

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется следующим.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании положений ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в пользу Банка с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 22911 рублей 04 копейки. Факт несения истцом указанных судебных расходов подтверждается материалами дела (л.д. 9). Доказательств того, что ответчики освобождены от уплаты государственной пошлины, суду не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, гл. 22ГПК РФ, суд

решил:

расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и Романовым ФИО19 (в настоящее время ФИО6), ФИО3 ФИО20.

Взыскать солидарно с ФИО3 ФИО21, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <Адрес>, паспорт серия №, ФИО3 ФИО22, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <Адрес>, паспорт серия <...>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 28.09.2016 за период с 07.02.2022 по 15.09.2022 включительно в размере 1 742 207 рублей 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 911 рублей 04 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО3 ФИО23, ФИО3 ФИО24 на праве общей совместной собственности – 2-комнатную квартиру, расположенную по адресу: <Адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 890 000 рублей

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Т.А. Евдокимова

Копия верна. Судья

Мотивированное решение изготовлено 23.01.2023 года.

Подлинник документа находится в деле № 2-421/2023

в Ленинском районном суде <Адрес>.