Дело № УИД: 23RS0№-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 03 марта 2023 года

Усть-Лабинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бондарева А.И.,

секретаря ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залоговое имущество,

УСТАНОВИЛ:

В Усть-Лабинский районный суд с иском обратилось ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залоговое имущество. В обоснование иска указано, что 14/09/2021 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1829803.78 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № Договор залога (ипотеки) № (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Просроченная задолженность по ссуде возникла 15/10/2021, на 02/07/2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 138 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 15/03/2022, на 02/07/2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 171994.06 руб.

Просит суд: расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1938686,71 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 23893,43 руб.; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Здание (Жилой дом, Жилой дом (Объект индивидуально, общая площадь 50 кв. м, иные характеристики ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., расположенный по адресу: 352327, <адрес>, р-н Усть-Лабинский, ст-ца Воронежская, <адрес>, кадастровый №. Земельный участок, размер земельного участка 1850 кв. м, расположенный по адресу: 352327, <адрес>, р-н Усть-Лабинский, ст-ца Воронежская, <адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства. - Здание (Жилой дом), общая площадь 40.6 кв. м, расположенный по адресу: 352327, <адрес>, р-н Усть-Лабинский, ст-ца Воронежская, ул Чапаева, <адрес>, кадастровый №. Предмет залога принадлежит Здание на праве собственности ФИО1, Земельный участок, на праве собственности ФИО1, Здание (Жилой дом), на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3054000 (Три миллиона пятьдесят четыре тысячи) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Здание (Жилой дом, Жилой дом (Объект индивидуально, составляет 1294000 (Один миллион двести девяносто четыре тысячи) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 709000 (Семьсот девять тысяч) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Здание (Жилой дом), составляет 1051000 (Один миллион пятьдесят одна тысяча) рублей 00 копеек руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, однако согласно представленного заявления просил суд рассмотреть дело в отсутствии представителя, настаивал на удовлетворении иска в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, в адрес суда поступили возвраты конвертов с отметками: «истек срок хранения».

С учетом п. 1 статьи 165.1 ГК РФ, сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

На основании Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, суд считает, что ответчик ФИО1 уведомлен о назначении судебного заседания надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОВМ Отдела МВД России по <адрес>, в судебное заседание не явился, об отложении не просил.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из представленных материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1829803.78 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 120 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога №Договор залога (ипотеки) № (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В судебном заседании установлено, что «Кредитор» полностью исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, что подтверждается исследованными в судебном заседании доказательствами.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий, случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Факт нарушения ответчиком своих обязательств подтверждается расчетом задолженности, согласно которого, общая сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 938 686,71 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 803 766.03 руб.; просроченные проценты – 115 137.20 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду -11 917.77 руб.; неустойка – 5 505.71 руб., иные комиссии – 2 360 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено претензионное письмо от ДД.ММ.ГГГГ с требованием досрочно возвратить кредит и погасить образовавшуюся задолженность, однако требования банка ответчиком были проигнорированы. Направление должникам уведомления подтверждается информацией об отправлении почтового отправления.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Соглашение о неустойке было совершено сторонами в письменной форме, что подтверждается кредитным договором.

Суд считает, что подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, и потому не усматривает оснований для уменьшения размера неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Истец направлял в адрес ответчика требование о расторжении кредитного договора, но ответчик это требование истца оставил без ответа.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно п. 3 ст. 339 ГК РФ договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечет недействительность договора залога.

Согласно договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в соответствии с п. 1.10 кредитного договора, предметом договора (залогового обеспечения) является: Жилой дом, расположенный по адресу: 352327, <адрес>, р-н Усть-Лабинский, ст-ца Воронежская, <адрес>, кадастровый №. Земельный участок, площадью 1850 кв.м, расположенный по адресу: 352327, <адрес>, р-н Усть-Лабинский, ст-ца Воронежская, <адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для ведения личного подсобного хозяйства. Жилой дом, общая площадь 40.6 кв.м, расположенный по адресу: 352327, <адрес>, р-н Усть-Лабинский, ст-ца Воронежская, <адрес>, кадастровый №. Предмет залога принадлежит на праве собственности ответчику.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен письменный договор залога.

Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Согласно п. 8.1 договора залога «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 3054000 рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Здание (Жилой дом (Объект индивидуально, составляет 1294000 рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 709000 рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Здание (Жилой дом), составляет 1051000 рублей 00 копеек

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В силу п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

На основании с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено в судебном заседании, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца. Таким образом, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства.

В досудебной претензии от ДД.ММ.ГГГГ истец потребовал от заемщика погасить всю задолженность. Вышеуказанное требование отправлено в адрес ответчика по почте, что подтверждается информацией об отправке почтовых отправлений.

При таких обстоятельствах, с учётом вышеизложенного, учитывая требования закона, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залоговое имущество.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, удовлетворяет требования истца о взыскании расходов на уплату государственной пошлины в размере 23 893,43 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залоговое имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 938 686,71 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 23 893,43 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, р-н Усть-Лабинский, ст-ца Воронежская, <адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью 1850 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, р-н Усть-Лабинский, ст-ца Воронежская, <адрес>, кадастровый №; жилой дом, общей площадью 40.6 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, р-н Усть-Лабинский, ст-ца Воронежская, <адрес>, кадастровый №, принадлежих на праве собственности ответчику ФИО1.

Установить начальную продажную цену залогового имущества для его реализации с публичных торгов в сумме 3 054 000 (Три миллиона пятьдесят четыре тысячи) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость Предмета ипотеки - жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, р-н Усть-Лабинский, ст-ца Воронежская, <адрес>, кадастровый №, составляет 1 294 000 (Один миллион двести девяносто четыре тысячи) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - земельный участок, площадью 1850 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, р-н Усть-Лабинский, ст-ца Воронежская, <адрес>, кадастровый №, составляет 709 000 (Семьсот девять тысяч) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - жилой дом, общей площадью 40.6 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, р-н Усть-Лабинский, ст-ца Воронежская, <адрес>, кадастровый №, составляет 1 051 000 (Один миллион пятьдесят одна тысяча) рублей 00 копеек руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Усть-Лабинский районный суд в течение месяца.

Председательствующий подпись А.И. Бондарев