Дело № 2-680/2023

УИД № 58RS0012-01-2023-001167-56

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2023 года г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Седовой Н.В.,

при секретаре Мисулиной Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Каменке гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с указанным иском, указав, что 25.08.2017 между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (в настоящее время - АО «Банк ДОМ.РФ ) и ФИО1 был заключен кредитный договор за ... о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: заявление на предоставление потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения); «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал (ПАО). Рассмотрев заявление заемщика, истец принял положительное решение о предоставлении заемщику денежных средств в размере 115 000 руб. на 36 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 20,9% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет 25.08.2017, что подтверждается выпиской по счету ....

В соответствии с условиями договора потребительского кредита, ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также согласно п. 6.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) Ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 3.2.1.Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи.

Согласно п. п. 6.2, 6.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно п. 3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п. п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6 Общих условий.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование к 3аемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

13.05.2022 Мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» по кредитному договору. Мировым судьей судебного участка № 2 Каменского района 19.05.2023 было вынесено определение об отмене судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» по кредитному договору в связи с поступлением возражения должника относительно исполнения судебного приказа.

По состоянию на 17.08.2023 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 75 961,10 руб., в том числе: просроченная ссуда – 31698,59 руб.; проценты – 21579,62 руб.: срочные на просроченную ссуду – 17780,60 руб., просроченные – 3799,02 руб.; неустойка – 22682,89 руб.: на просроченную ссуду – 20328,63 рублей, на просроченные проценты – 2354,26 руб.

Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 330, 434, 438, 450, 452,807,809,810,811,819,820,821.1 ГК РФ, ст.ст. 24,28,131,132,167 ГПК РФ истец просил суд расторгнуть кредитный договор ... от 25.08.207, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО); взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № ... от 25.08.2017 в размере 75961,10 руб., в том числе: 31698,59 руб. – основной долг; 21579,62 руб. – проценты за пользование кредитом; 22682,89 руб. – неустойка; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8478,83 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 20,9% годовых, начиная с 18.08.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в представленном заявлении выразил свое согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом посредством направления заказных писем с уведомлением о вручении по адресу регистрации: ..., которые возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Применительно к требованиям п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации, ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующего равенство всех перед судом, в соответствии с которой неявка лица в суд по причине уклонения от получения судебных извещений есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве. По этим же причинам неполучение повестки по почте свидетельствует о добровольном отказе стороны от своего права на участие в судебном заседании, что не противоречит нормам ст. 35 ГПК РФ о недопустимости злоупотребления своими процессуальными правами.

В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Учитывая, что ответчику по делу была предоставлена эффективная возможность участвовать в судебном разбирательстве по делу, суд, оценивая поведение ответчика, устанавливает, что ее неявка в судебное заседание явилась следствием ее собственной воли и невыполнения ею требований законодательства.

При таком положении неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч. 4 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд с согласия представителя истца определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика ФИО1

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценными бумагами, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 25.08.2017 между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор ....

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: заявление на предоставление потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения); «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал (ПАО). Рассмотрев заявление заемщика, истец принял положительное решение о предоставлении заемщику денежных средств в размере 115 000 руб. на 36 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 20,9% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет 25.08.2017, что подтверждается выпиской по счету ....

В соответствии с кредитным договором истец предоставил ответчику кредит в размере 115 000 рублей на 36 месяцев, процентная ставка – 20,9% годовых. Денежные средства по кредиту были перечислены на счет 25.08.2017, что подтверждается выпиской по счету ....

Согласно п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) целью использования заемщиком потребительского кредита (займа) на неотложные нужды.

ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский капитал» (ПАО) физическим лицам, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

Судом установлено, что банком обязательства по предоставлению заемщику ФИО1 денежных средств по рассматриваемому кредитному договору выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспорены ответчиком.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, уплачивает кредитору ежемесячные платежи, рассчитанные по формуле, указанной в Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО) и состоит из аннуитентного платежа. Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа), указывается в Графике погашения кредита, который предоставляется заемщику при заключении и изменении кредитного договора.

Согласно п. 8.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение ежемесячных платежей осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита.

Из графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора ... от 25.08.2017 следует, что ФИО1 обязалась по полученному кредиту в размере 115 000 рублей производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентам за пользование кредитом ежемесячно, 25.08.2017 в сумме 3220 руб., а начиная с 25.09.2017 в сумме 4326,73 руб. (последний платеж – 4 403,79 руб.).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при неисполнении или ненадлежащем исполнении в сроки, установленные графиком платежей, обязательств по возврату кредита (его части), обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от сумм просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а также от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО), кредитор вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита.

В п. 3.6 Общих условий … указаны основания для досрочного истребования кредита, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочке по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократных просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, а также неисполнения обязательств по внесению на счет платежа за включение в программу страхования (при наличии).

В судебном заседании установлено, что ответчиком неоднократно допускались просрочки платежей по договору потребительского кредита, в связи с чем, истцом 11.03.2022 направлено требование о полном досрочном погашении суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в течение 30 дней с момента отправки настоящего требования. Данное требование до настоящего времени не исполнено.

Установлено, что 13.05.2022 мировым судьей судебного участка № 2 Каменского района Пензенской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженности по кредитному договору ... от 25.08.2017.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Каменского района Пензенской области от 19.05.2023 вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями относительно его исполнения.

Согласно расчету, представленному истцом, общая сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 17.08.2023 составила 75961,10 руб., в том числе: просроченная ссуда – 31698,59 руб.; проценты – 21579,62 руб.: срочные проценты на просроченную ссуду – 17780,60 руб., просроченные проценты – 3799,02 руб.; неустойка – 22 682,89 руб.: на просроченную ссуду – 20 328,63 руб., на просроченные проценты – 2354,26 руб.

В подтверждение взыскиваемых сумм представитель истца представил расчет суммы задолженности и выписки из лицевого счета заемщика.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с ч. 1,2,3 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлено, что ФИО1, заключая с банком кредитный договор, приняла на себя обязательство по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование ею в размере, сроки и на условиях договора, также была уведомлена о мерах ответственности, однако принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнила.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд считает математически верным и берет его за основу при принятии решения по заявленным требованиям. Контррасчет, как и доказательств, отвечающих требованиям достоверности, относимости и допустимости, надлежащего исполнения своих обязательств, связанных с погашением кредитной задолженности своевременно и в полном объеме, ответчиком не представлено.

Расчет общей задолженности ФИО1 произведен истцом с учетом денежных средств, вносимых ответчиком в счет погашения кредита, что следует из выписки лицевого счета, согласно которой установлено движение денежных средств и остаток суммы задолженности.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности на момент рассмотрения спора по существу, ответчиком не представлено.

В соответствии с решением единственного акционера от 09.11.2018 наименование банка АКБ «Российский капитал» (ПАО) изменено на АО «Банк ДОМ.РФ», что подтверждается имеющимся в материалах дела уставом организации.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении иска АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных сумм, по состоянию на 17.08.2023.

В силу ч. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 20,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 18.08.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Из анализа указанных положений следует, что в тех случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчика, процентов за пользование кредитом в размере 20,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга, что на день вынесения решения суда составляет 31698руб. 59 коп., начиная с 18.08.2023 по день возврата кредита включительно, суд признает обоснованными.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела).

С учетом полного удовлетворения исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ», на основании представленных платежных поручений ... от 27.04.2022 и ... от 23.08.2023 суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 8478 руб. 83 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233–235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от 25.08.2017, заключенный между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ..., в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору ... от 25.08.2017 в размере 75 961 (семидесяти пяти тысяч девятисот шестидесяти одного) руб. 10 коп., в том числе: 31 698 (тридцать одна тысяча шестьсот девяноста восемь) руб. 59 коп. – основной долг; 21 579 (двадцать одна тысяча пятьсот семьдесят девять) руб. 62 коп. – проценты за пользование кредитом; 22 682 (двадцать две тысячи шестьсот восемьдесят два) руб. 89 коп. – неустойка.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ... пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга, за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начиная с 18.08.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ..., в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 478 руб. 83 коп.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Каменский городской суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 25 октября 2023 года.

Председательствующий: Н.В. Седова