Решение по делу № 2-2874/2023 от 20.10.2023 | Магаданский городской суд (Магаданская область)

Категория дела О взыскании задолженности по договору кредита, судебных расходов Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее также – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратилось в Магаданский городской суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указано, что <дата> Банк ВТБ (ПАО) и <ФИО>..;

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО), представитель третьего лица АО «СОГАЗ» для участия в судебном заседании не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом. Представитель истца ходатайствовал

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата>, судебных расходов удовлетворить.

Дело № 2-2874/2023

49RS0001-01-2023-001982-68 20 октября 2023 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Магаданский городской суд Магаданской области

в составе председательствующего судьи Ли А.В.,

при секретаре Ждановой К.В.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности от 17.05.2023,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее также – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратилось в Магаданский городской суд с названным иском.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО7 заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1445930 руб. 83 коп. на срок по 22.07.2025 с взиманием за пользованием кредитаом 10,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Договор был заключен в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно п. 6 кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно 22 –го числа каждого календарного месяца.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме. Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 1445930 руб. 83 коп.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО8 умер. По имеющейся в Банке информации наследником умершего является его жена ФИО1

По состоянию на 06.04.2023 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору №, с учетом снижения суммы штрафных санкций, составила 1019740 руб. 42 коп., из которых 963759 руб. 97 коп. – основной долг, 55056 руб. 65 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 247 руб. 05 коп. – пени по просроченным процентам, 676 руб. 75 коп. – пени по просроченному долгу.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 314, 819, 809, 810, 811, 330, 323, 361, 363, 450, 1110, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 1018740 руб. 42 коп. и расходы на уплату государственной пошлины в размере 13299 руб. 00 коп.

Определением от 16.05.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено АО «СОГАЗ».

С учетом изложенного, суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что при заключении кредитного договора мужем был заключен договор страхования. Страховая компания должна выплатить банку задолженность. Ответчик после смерти мужа обратилась в банк с заявлением. СОГАЗ требует медицинскую карту, а ее нет, муж не обращался в больницы.

Представитель ответчика позицию своего доверителя поддержал. Пояснил, что ФИО1 является слабой стороной, банк злоупотребляет правом. ФИО1 обращалась в банк, как предусмотрено условиями договора страхования, там требуют представить медицинскую карту, копия которой была представлена. В последние годы ФИО9 к врачам не обращался, смерть была неожиданной. В договоре страхования имеется условие, которое предписывает ФИО1 обращаться по страховому случаю в банк, а не в страховую компанию. Было также подано заявление в АО «СОГАЗ», ответ не получен. Страховой договор был заключен в обеспечение кредита, который в случае смерти заемщика должен быть оплачен за счет страхового возмещения. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав возражения ответчика и его представителя, исследовав письменные доказательства по делу и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1).

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном Кодексе (п. 2).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (ч. 1 ст. 160 ГК РФ).

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами регулируются Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон № 63-ФЗ).

В соответствии со ст. 2 Федерального закона № 63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи; ключ проверки электронной подписи - уникальная последовательность символов, однозначно связанная с ключом электронной подписи и предназначенная для проверки подлинности электронной подписи (далее - проверка электронной подписи).

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО10 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1445930 руб. 83 коп. под 10.9 % годовых сроком на 60 месяцев.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика: 60 ежемесячных платежей в размере 31365 руб. 98 коп. Размер последнего платежа – 37800 руб. 39 коп. Дата ежемесячного платежа – 22 числа каждого календарного месяца (п. 6).

П. 12 Договора определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: предусмотрена неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

По состоянию на 06.04.2023 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1019740 руб. 42 коп., из которых 963759 руб. 97 коп. – основной долг, 55056 руб. 65 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 247 руб. 05 коп. – пени по просроченным процентам, 676 руб. 75 коп. – пени по просроченному долгу.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату основного долга и процентов нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Из материалов дела также следует, что ФИО11 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

14.07.2020 при заключении кредитного договора ФИО12 выражено согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья АО «СОГАЗ». Страховая премия 164836 руб.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Положениями п. 1 ст. 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Поскольку образовавшаяся задолженность носит имущественный характер, не обусловлена личностью должника, то такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа г. Магадана ФИО13 заведено наследственное дело № к имуществу ФИО14., умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО15., является его супруга ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающая по адресу: <адрес>.

Наследственное имущество ФИО16., на которое ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство, состоит из ? доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, ? доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, ? доли оружия модели <данные изъяты>, суммы в размере 7200 руб. по неиспользованному участку авиабилет №.

Для определения рыночной стоимости наследственного имущества определением Магаданского городского суда от 22.08.2023 по делу назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно отчету № от 11.09.2023 об оценке рыночной стоимости квартиры рыночная стоимость ? доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, на дату смерти 16.08.2022 составляет 2782500 руб.

Поскольку стоимость перешедшего к наследнику имущества превышает размер предъявляемой к взысканию суммы задолженности, доказательства исполнения обязательств перед Банком ответчик не представил, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу Банка в размере 1019740 руб. 42 коп.

Доводы ответчика о том, что задолженность подлежит погашению за счет страхового возмещения по договору страхования, заключенному между ФИО17. и АО «СОГАЗ», отклоняются судом в силу следующего.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии со ст. 937 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

Как указано в п. 6. Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2023), на заемщика, являющегося должником по кредитному договору, не может быть возложена ответственность за ненадлежащее исполнение страховщиком обязанности по договору личного добровольного страхования заемщика, выгодоприобретателем по которому является банк, предоставивший кредит.

Так, в целях страхования по кредитному договору № между АО «СОГАЗ» и ФИО18 заключен договор страхования, о чем последнему выдан полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № от ДД.ММ.ГГГГ..

Согласно страховому полису выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Срок действия указанного договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.1 Полиса страхования Памятка по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0) является неотъемлемой частью настоящего полиса.

Согласно данной Памятке при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю (выгодоприобретателю) необходимо в сроки, установленные Условиями страхования, обратиться в ближайший офис Банка ВТБ (ПАО). Предоставить указанные в Условиях страхования документы.

В соответствии с п. 9.3 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) при наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б» необходимо представить: медицинское свидетельство о смерти, свидетельство органа ЗАГС о смерти застрахованного лица или его нотариально заверенная копия, копия протокола патологоанатомического исследования или акта судебно-медицинской экспертизы (если исследование не проводилось – копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти), нотариально удостоверенное завещание либо свидетельство о праве на наследство на право требования страховой выплаты по договору страхования или справка о круге всех наследников застрахованного лица, выданная по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, если в договоре страхования не назначен выгодоприобретатель.

По данным АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ в АО «СОГАЗ» зарегистрировано заявление в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ ФИО19.

14.06.2023 ФИО1 повторно обратилась в АО «СОГАЗ» через Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового; указала счет для перечисления суммы страхового возмещения.

В связи с тем, что в представленных документах недостаточно информации для принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ через филиал № 2754 Банка ВТБ (ПАО) АО «СОГАЗ» запрошена выписка из амбулаторной карты – за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства (по всем обращения, с указанием даты прикрепления к ЛПУ), с датами установления диагнозов (краткий анамнез: заболевание – дата, число, месяц, год) минимум с 2015 г.

Поскольку Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между АО «СОГАЗ» и ФИО20., он лишен возможности самостоятельного получения страховой выплаты от страховой компании. Обязанность по представлению документов в страховую компанию, по оплате кредитной задолженности лежит на наследнике, как и право на получение страхового возмещения.

Спор между страховой компанией и выгодоприобретателем по договору страхования к рассматриваемому делу отношения не имеет.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из представленного истцом в материалы дела платежного поручения от 26.04.2023 № 178011 следует, что при подаче настоящего иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 13299 руб. 00 коп., которая соответствует размеру государственной пошлины, установленной подп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь статьями 194, 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО3, образовавшуюся по состоянию на 06.04.2023, в размере 1019740 рублей 42 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13299 рублей 00 копеек, а всего 1033039 (один миллион тридцать три тысячи тридцать девять) рублей 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд Магаданской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

День принятия решения суда в окончательной форме: 20 октября 2023 г.

Судья А.В. Ли

<данные изъяты>