Решение по делу № 2-1366/2023 от 02.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1366/2023

55RS0007-01-2022-004472-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 02 марта 2023 года

Центральный районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Мотроховой А.А.,

при секретаре судебного заседания Сафьяновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1047000 рублей по 19% годовых сроком на 66 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк».

Согласно п.2.2.1 договора кредит предоставлен ответчику на неотложные нужды под залог, указанного в п.1.1.1 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке».

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является квартира по адресу: <адрес>, принадлежащая ответчику.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства, в связи с чем, возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 580330 рублей 87 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет 886796 рублей 63 копейки.

Просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 886796 рублей 63 копеек; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18067 рублей 97 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1047000 рублей, принадлежащую ФИО1

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, поддержала заявленные исковые требования.

Ответчик ФИО1 факт наличия задолженности не оспаривал, просил применить мораторий, введенный постановлением Правительства РФ, к начисленной неустойке, определить начальную продажную стоимость квартиры согласно представленному отчету об оценке.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

По правилам ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По правилам ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст.819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано в пунктах 1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на слующих условиях: цель кредита – неотложные нужды; тарифный план – и кредит под залог + валюта кредита рубли; сумма кредита – 1047000 рублей; срок кредита – 60 месяцев; аннуитетный платеж – ежемесячно, срок кредита – 60 месяцев, проценты за пользование кредитом – 19% годовых (л.д.20-24).

Кредитные средства предоставлены ответчику под залог квартиры по адресу: <адрес>, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор ипотеки № к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу в п.1.1 договора ипотеки предметом залога и обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является квартира по адресу: <адрес>.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик надлежащим образом обязанности по кредитному договору не исполнял. В связи с этим образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету истца составляет 886796 рублей 63 копейки, из которых: 752813 рублей 61 копейка – просроченная ссудная задолженность; 128339 рублей 90 копеек – просроченные проценты: 3681 рубль 42 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду; 43 рубля 92 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 1439 рублей 59 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 478 рублей 19 копеек – неустойка на просроченные проценты (л.д.6-9).

Истец, воспользовавшись предоставленным законом правом, требуя досрочно взыскать с ответчика сумму кредита, ссылается на нарушение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, установленных для возврата очередной части кредита и уплаты текущих процентов за пользование им, что предусмотрено и непосредственно условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления. Добровольно требование исполнено не было, задолженность не погашена (л.д.12).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

Ответчик в соответствии с положениями ст.ст.12,56 ГПК РФ не представил суду отвечающих требованиям ст.ст.59,60 ГПК РФ доказательств возврата денежных средств по кредитному обязательству с уплатой причитающихся процентов.

Проверив расчет применительно к изложенному выше и положениям п.1 ст.819 ГК РФ, суд находит его верным. Вместе с тем, после подачи иска в суд ответчиком произведено частичное погашение задолженности. Согласно выписке по счету заемщика (л.д.205-207) ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 внесено 824 рубля 66 копеек в счет погашения просроченной задолженности по уплате процентов, ДД.ММ.ГГГГ – 5000 рублей в счет погашения просроченной задолженности по уплате процентов, ДД.ММ.ГГГГ – 2807 рублей 07 копеек в счет погашения просроченной задолженности по уплате процентов, ДД.ММ.ГГГГ – 440 рублей 70 копеек в счет погашения просроченной задолженности по уплате процентов.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга (ссудной задолженности) в размере 752813 рублей 61 копейки, сумма просроченных процентов в размере 119267 рублей 47 копеек.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

С учетом положений ст.ст.309,310,819 ГК РФ, условий кредитного договора, который не расторгнут, что заемщик принял на себя обязательство по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов за пользование кредитом, суд полагает необходимым данное требование удовлетворить.

Одновременно с задолженностью по основному долгу и процентам, банком заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на просроченные проценты на просроченную ссуду, на просроченную ссуду и на просроченные проценты

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду составляет 43 рубля 92 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 1439 рублей 59 копеек; неустойка на просроченные проценты – 478 рублей 19 копеек – (л.д.6-9).

Вместе с тем, с 01.04.2022 года до 01.10.2022 года введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве организаций и ИП по заявлениям, подаваемым кредиторами (п. п.1-3 Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 года № 497).

В соответствии с п.1 ст.9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подп.2 п.3 ст. 9.1, абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве).

Исходя из этого с учетом положений ст.ст.9.1,63 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве), неустойка с ответчика не подлежит взысканию с 01.04.2022 года по 01.10.2022 года.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неустойки частично в следующем размере: 05 рублей 16 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 319 рублей 12 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 104 рубля 34 копейки – неустойка на просроченные проценты.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Исходя из того, что в силу п.1 ст.408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением, отсутствуют основания полагать, что при предъявлении требований о досрочном погашении задолженности обязательство ответчика по возврату кредитных денежных средств прекратилось, при этом он фактически продолжает пользоваться кредитными денежными средствами и, соответственно, должен уплачивать неустойку, которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, до его полного погашения, что вытекает из приведенных выше положений ст.ст. 809 - 811 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №7 от 24.03.2016 года, по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Согласно п.66 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №7 от 24.03.2016 года если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

С учетом изложенного требования истца в данной части суд считает подлежащим удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 01.10.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд считает подлежащим удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу положений ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Пунктом 1 ст.348 ГК РФ, ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке» предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Частью 1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст.3,4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу требований ч.1 ст.78 указанного выше закона обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона (ч.2).

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Частью 2 ст.54 Закона об ипотеке предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (п.1.1 ст.9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно п.1.6 договора ипотеки по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки – квартиры по адресу: <адрес> составляет 1047000 рублей.

Согласно представленному ответчиком отчету частнопрактикующего оценщика ФИО5 № рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> составляет 3503000 рублей (л.д.137-200).

С учетом изложенного суд полагает необходимым установить начальную продажную цену спорной квартиры в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете об оценке, что составляет 2802400 рублей (3503000 руб./100*80).

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (ч.3 ст.453 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что заемщик существенно нарушил условия договора, а именно: порядок и сроки возврата кредита и уплаты начисленных процентов, требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

Кроме того, по настоящему делу истцом заявлено о возмещении понесенных по делу судебных расходов.

В соответствии с правилами, установленными ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с изложенным, с учетом частичного удовлетворения требований истца, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлину в размере 17887 рублей 29 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 876191 рубль 12 копеек (в том числе: 752813 рублей 61 копейка – просроченная ссудная задолженность; 119267 рублей 47 копеек – сумма просроченных процентов; 3681 рубль 42 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду; 05 рублей 16 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 319 рублей 12 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 104 рубля 34 копейки – неустойка на просроченные проценты).

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых, начисленных на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 17887 рублей 29 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 2802400 рублей. Определить в качестве способа реализации – реализацию с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.А. Мотрохова

Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2023 года