Решение по делу № 2-1591/2023 от 27.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по дату фактического исполнения судебного акта, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1591/2023 (2-8020/2022;) УИД 53RS0022-01-2022-011716-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 марта 2023 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Пчелкиной Т.Л.,

при секретаре Морозовой В.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по дату фактического исполнения судебного акта, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (далее – Агентство) обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользованием кредитом, рассчитанные за период до ДД.ММ.ГГГГ, - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; процентов за пользование кредитом из расчета 26,0% годовых, начисленных на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения судебного акта, обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство <данные изъяты> <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что между ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «Советский» и ФИО1 заключен смешанный договор кредита № № на приобретение автомобиля. В соответствии с условиями договора ответчику предоставлен кредит в размере № руб. на приобретение автомобиля на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 26,0% годовых. Приобретенный автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, передан Банку в залог. Права требования к ответчику уступлены АО Банк «Советский» АО «АВТОВАЗБАНК» по договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № №. В дальнейшем права требования АО «АВТОВАЗБАНК» уступлены Агентству по договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед Агентством составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО Банк «Советский», АО «АВТОВАЗБАНК».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ (протокольная форма) АО «Автовазбанк» освобожден от участия в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО Национальный Банк «Траст» привлечен к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО Банк «Советский» освобожден от участия в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, и АО Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» привлечен к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора.

Представитель истца Агентства в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, письменным заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, представил заявление о пропуске срока исковой давности.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО Национальный Банк "Траст", АО Банк "Советский" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства могут возникать из договоров.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом (пункт 2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом (пункт 4).

Свобода гражданско-правовых договоров в ее конституционно-правовом смысле предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон. Следовательно, субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (Постановления Конституционного Суда РФ от 06 июня 2000 года № 9-П, от 01 апреля 2003 года № 4-П, от 23 января 2007 года № 1-П).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (пункт 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском займе) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (части 1 и 6).

Статьей 5 Закона о потребительском займе предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор) (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) (часть 9).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, в котором должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также другие существенные условия договора.

Из части 1 статьи 29 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 14 Закона о потребительском займе предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2).

Из приведенных правовых норм применительно к настоящему спору следует, что если заемщиком нарушаются условия заемного обязательства, то Банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с заемщика остатка суммы кредита и процентов за пользование кредитом до дня возврата кредита.

Как видно из материалов дела и достоверно установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ, между ЗАО Банк «Советский» и ФИО1 был заключен смешанный договор № №, содержащий элементы договора банковского счета, договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога (далее - кредитный договор, договор).

По Индивидуальным условиям кредитного договора (пункты 1 – 6) Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> руб., под 26,0 % годовых, на срок 60 месяцев, на приобретение транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, и оплату страховых премий по договорам личного и имущественного страхования, а ФИО1 обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором, а именно ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с графиком погашения кредита, размер платежей с ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ежемесячно, первый платеж – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., последний платеж – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего платежей на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Исполнение обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору обеспечивается залогом приобретаемого заемщиком транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, залоговой стоимостью <данные изъяты> руб. (пункты 10 и 19 Индивидуальных условий).

Во исполнение условий кредитного договора Банк ДД.ММ.ГГГГ предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается представленной истцом выпиской по счету № №.

На основании договора купли-продажи ответчик, в том числе за счет денежных средств, предоставленных по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, приобрел в собственность автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий кредитного договора допускается уступка кредитором прав требований по договору третьим лицам, в том числе и третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1 и 2).

Индивидуальные условия кредитного договора не предусматривают необходимость получения от заемщика согласия на переход прав требования по кредитному договору от Банка к другому лицу.

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (статья 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «Советский» (цедент) и АО Банк АВБ (цессионарий) был заключен договор об уступке прав (требований) №№, в соответствии с которым Банк передал, а АО Банк АВБ приняло права (требования) к должникам цедента, возникшие из договоров между цедентом и должниками, а также приобретенные цедентом у третьих лиц (первоначальные обязательства), в объеме и на условиях, а условиях, существующих на момент перехода прав (требований), том числе права (требования) уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и вознаграждений, иные права (требования) на основании первоначального обязательства или связанные с ним, как существующие на момент заключения договора цессии, так и те, которые возникнут в будущем, включая право требования АО Банк «Советский» к заемщику ФИО1, возникшее из кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере задолженности на момент перехода права требования, равном <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – основной долг и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - срочные (текущие) проценты за пользование кредитом.

Пунктами 1.3 и 1.4 договора об уступке прав (требований) №№ от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что к цессионарию в соответствии с законодательством Российской Федерации переходят права (требования) из обязательств, обеспечивающих исполнение первоначальных обязательств, а также другие права, связанные с правами (требованиями). Если какие-либо из существующих прав, обеспечивающих исполнение уступаемых прав (требований), включая права по договорам залога, не указаны в приложении к договору, то такие права также переходят к цессионарию в связи с переходом прав (требований). Цессионарий становится на место стороны, которое цедент занимал в первоначальном обязательстве, а также в обязательствах, обеспечивающих исполнение первоначального обязательства.

В соответствии с договором уступки заложенных прав требования №№, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк АВБ (цедент) и ГК «АСВ» (цессионарий), упомянутое право требования к заемщику и залогодателю ФИО1, возникшее из кредитного договора, в том числе право требования возврата основного долга, уплаты процентов за пользование денежными средствами и иных платежей, а также права, обеспечивающие исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, были уступлены АО Банк АВБ истцу ГК «АСВ».

Согласно пункту 901 Приложения к договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ на момент перехода прав требования к Агентству размер задолженности ФИО1 по кредитному договору составлял <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – основной долг и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – срочные (текущие) проценты за пользование кредитом.

Договоры цессии совершены в надлежащей (письменной) форме и подписаны сторонами, и лицами, участвующими в деле, не оспорены.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что передача Банком, как первоначальным кредитором в обязательстве, прав требования к заемщику и залогодателю ФИО1 цессионарию АО Банк АВБ, равно как и последующая передача указанных прав требования Агентству, закону не противоречат. Поэтому Агентство вправе заявлять требования о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенный автомобиль.

Как следует из материалов дела, после внесения ДД.ММ.ГГГГ платежа в погашение задолженности, ответчик прекратил исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, то есть допустил просрочку более двух лет.

Факт несвоевременного и не в полном объеме исполнения ответчиком кредитного обязательства подтверждается материалами дела и не отрицается ответчиком.

По представленному Агентством расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед Агентством составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Размер кредитной задолженности подтверждается представленным Банком расчетом, который судом проверен и признан правильным, так как он не противоречит условиям кредитного договора, составлен в соответствии с требованиями закона. Наличие задолженности в требуемой сумме и период ее образования подтверждается выпиской по счету.

Доказательств, опровергающих данный расчет, в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, возражая против удовлетворения иска, ответчик в судебном заседании сослался на пропуск Агентством срока исковой давности при обращении в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пунктами 24, 26 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу разъяснений, содержащихся пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание, что по условиям кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязался возвращать Банку сумму займа и уплачивать в его пользу проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, подлежащими внесению не позднее 22 числа каждого месяца, на момент обращения Агентства в суд с исковым заявлением (ДД.ММ.ГГГГ), предусмотренный пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика просроченных повременных платежей и платежей в счет уплаты процентов за пользование займом, подлежавших уплате заемщиком до ДД.ММ.ГГГГ, истек.

Соответственно, поскольку в силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, следует признать, что Агентством также пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Данное обстоятельство в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований Агентства к ответчику ФИО1 в указанной выше части.

Таким образом, с ответчика в пользу Агентства подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе:

основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>.);

проценты за пользованием кредитом, рассчитанные за период до ДД.ММ.ГГГГ, - <данные изъяты> коп., в том числе:

- с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>)

- с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>%)

- с ДД.ММ.ГГГГ (дата определена истцом) – <данные изъяты>)

Равным образом подлежит удовлетворению требование Агентства о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета 26,0 % годовых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ года по день её фактического погашения, поскольку данное требование основано на положениях статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 5.4.5 общих условий потребительского кредитования.

Довод ответчика о злоупотреблении истцом правом, выразившимся в непредоставлении заемщику достоверной информации и способах и порядке исполнения предусмотренных кредитным договором обязательств, не состоятелен, поскольку в материалы дела представлено письменное уведомление заемщика ФИО1 о переходе к Агентству прав кредитора по кредитному договору, содержащее информацию о реквизитах банковского счета, на который надлежит перечислять денежные средства во исполнение предусмотренных этим договором обязательств.

Применительно к изложенному, судом также учитывается, что ответчик, во всяком случае, не был лишен возможности исполнять обязательства, предусмотренные кредитным договором, путем внесения денежных средств в депозит нотариуса (подпункт 1 пункта 1 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы ответчика о трудном материальном положении также не могут быть приняты судом, поскольку ни семейное положение, ни тяжелое материальное (финансовое), ни частичное досрочное погашение долга не освобождает заемщика ни от обязанности по надлежащему исполнению кредитного обязательства, ни от ответственности за нарушение такого обязательства. Доказательств наличия чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств, наступление которых освобождает лицо от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, суду ответчиком не представлено.

Разрешая спор в части требования Агентства об обращении взыскания на заложенный автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, предусмотренным договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (пункт 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Как установлено, заемщиком допущены нарушения условий кредитного договора, выразившиеся в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредитов в течение более двух лет. Наличие предусмотренных статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, которые бы свидетельствовали о недопустимости обращения взыскания на заложенный автомобиль, судом не установлено, а ответчиком не доказано.

Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 обеспеченных залогом обязательств, предусмотренных кредитным договором, учитывая, что сумма неисполненных обязательств, обеспеченных залогом, составляет более чем пять процентов стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательств - более трех месяцев, имеются предусмотренные законом основания для обращения взыскания на являющееся предметом залога транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем его продажи с публичных торгов.

При этом суд не входит в разрешение вопроса о начальной продажной цене упомянутого транспортного средства, поскольку по смыслу статей 78, 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» такая цена определяется судебным приставом-исполнителем в результате произведенной в рамках исполнительного производства оценки заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание.

Так как решение суда состоялось в пользу истца, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу Агентства подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по дату фактического исполнения судебного акта, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 (ИНН №) в пользу государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (ИНН №) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе: основной долг - <данные изъяты>., проценты за пользованием кредитом, рассчитанные за период до ДД.ММ.ГГГГ, - <данные изъяты>..

Взыскать с ФИО1 ФИО8 (ИНН №) в пользу государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (ИНН №) проценты за пользование кредитом из расчета 26,0% годовых, начисленных на сумму основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ года по дату фактического исполнения судебного акта.

Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на принадлежащее ФИО1 ФИО9 заложенное имущество: транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Взыскать с ФИО1 ФИО10 (ИНН <данные изъяты>) в пользу государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (ИНН <данные изъяты>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

На решение лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Председательствующий Т.Л. Пчелкина

Мотивированное решение составлено 28 марта 2023 года.