Решение по делу № 2-744/2022 от 21.09.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог.

Дело № 2-744/2022; УИД 36RS0016-01-2022-000974-84

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Калач 21 сентября 2022 года

Калачеевский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего Романова М.А.

при секретаре Васильевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора <***> от 17.02.2012 г., о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 17.02.2012 г. за период с 18.01.2022 г. по 12.08.2022 г. в размере 2 019 164,51 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1 873 771,52 руб.; просроченные проценты - 145 392,99 руб.; возврат государственной пошлины в размере 30 295,82 руб.; расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 1 200 руб., а всего: 2 050 660 рублей 33 копейки. Истец также просит обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 48,9 кв.м, по адресу: , установив начальную продажную цену предмета залога в размере 880 000 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал следующее. ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора <***> от 17.02.2012 г. выдало кредит ФИО1 в сумме 2 000 000 руб. на срок 348 мес. под 11,9% годовых. Банк исполнил своё обязательство по кредитному договору, выдав ФИО1 кредит путём перечисления указанной суммы на счёт, что подтверждается копией выписки с лицевого счёта (прилагается). Пунктом 4.1 кредитного договора установлено, что погашение кредита производится заёмщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Заёмщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, нарушая установленный сторонами договора график платежей. В соответствии с п. 4.3 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного аннуитетного платежа заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки от суммы просроченного долга за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с пунктом 5.3.4 общих условий кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заёмщика, а заёмщик обязан по требованию кредитора досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по договору. Банк уведомил заемщика о наличии просроченной задолженности и о необходимости погасить её, направив досудебные требования, однако должник задолженность не погасил. Банком было принято решение досрочно взыскать полную сумму задолженности по кредитному договору в судебном порядке. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 18.01.2022 г. по 12.08.2022 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 2 019 164,51 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1 873 771,52 руб.; просроченные проценты - 145 392,99 руб.. Исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору обеспечивается залогом объекта недвижимости: квартиры, общей площадью 48,9 кв.м, расположенной по адресу: . Предмет залога в соответствии со свидетельством о государственной регистрации права принадлежит на праве собственности ФИО1 Рыночная стоимость объекта недвижимости определена отчетом № об оценке от 02.08.2022 г., подготовленным оценщиком ООО «Мобильный Оценщик» по заказу ПАО «Сбербанк» и составляет 1 100 000 руб. За оказанную услугу по оценке недвижимости ПАО Сбербанк уплатило ООО «Мобильный Оценщик» 1200 руб., что подтверждается справкой ООО «Мобильный Оценщик» от 05.08.2022 г. (прилагается). В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, согласно Отчета об оценки рыночная стоимость квартиры составляет 1 100 000 рублей. Следовательно, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 880 000 рублей. Банк уведомил должника о наличии просроченной задолженности и о необходимости погасить её, направив досудебные требования, однако должник задолженность не погасил.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк не явился, уведомлен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, повестка вернулась с отметкой «истек срок хранения».

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что 17.02.2012 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> на сумму 2 000 000 рублей на срок 348 месяцев, под 11,9% годовых (л.д.35-40).

Из пункта 1.1 кредитного договора следует, что цель использования заемщиком кредита является приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: .

В соответствии с п.7.4 кредитного договора с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

Согласно п.4.1 кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.4.3 кредитного договора размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 0,5 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Ответчик ФИО1 свои обязательства, согласно условиям кредитного договора не исполняет, вследствие чего образовалась задолженность.

12.07.2022 г. в адрес ответчика истцом направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Досрочный возврат должен был осуществлен в срок не позднее 11.08.2022 г. (л.д.16). Однако ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно представленным расчетам, задолженность ФИО1 составляет за период с 18.01.2022 г. по 12.08.2022 г. (включительно) 2 019 164,51 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1 873 771,52 руб.; просроченные проценты - 145 392,99 руб.

Расчет задолженности, в том числе, процентов, по мнению суда, определен, верно. Расчеты истца соответствуют условиям кредитного договора и подтверждены представленными доказательствами, в частности расчетом задолженности (л.д. 9-15).

Суд полагает исковые требования о взыскании с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

ФИО1 обязательства по своевременному погашения кредита и процентов не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена. Судом установлено существенное нарушение договора заемщиком.

Суд полагает законными и обоснованными исковые требования о расторжении кредитного договора <***> от 17.02.2012 г.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчиком ФИО1 была приобретена квартира, общей площадью 48,9 кв. м., расположенная по адресу: , кадастровый/условный №, что подтверждается копией договора купли-продажи от 17.02.2012 г. (л.д. 54), копией передаточного акта от 17.02.2012 г. (л.д. 53), копией свидетельства о государственной регистрации права от 01.03.2012 г. (л.д.27).

В силу п. 8 Закладной обеспечением возврата кредита и уплаты всех причитающихся банку сумм является залог объекта недвижимости. Таким образом, обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору, являлся залог квартиры, для приобретение которой ответчику был предоставлен кредит, а именно: квартиры, общей площадью 48,9 кв. м., расположенной по адресу: , кадастровый/условный №.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч.1 ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ч.1 ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии с ч.1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Согласно ч.1 ст.341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии с ч.1 ст.346 ГК РФ залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

В силу ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Истцом представлена копия отчета ООО «Мобильный Оценщик», согласно которого рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: , составляет 1 100 000 руб. (л.д.55-93).

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Таким образом, залоговая стоимость вышеуказанной квартиры составляет 880 000 рублей.

В силу ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Как следует из представленных доказательств, ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.

Таким образом, имеются основания для обращения взыскания на принадлежащую ФИО1 квартиру, расположенную по адресу: .

При таких обстоятельствах суд полагает исковые требования об обращении взыскания на предмет залога - квартиру и установлении начальной продажной цены предмета залога 880 000 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежного поручения № 645138 от 30.08.2022 г. истцом уплачена государственная пошлина в сумме 30 295 рублей 82 копейки (л.д.7), а также понесены расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 1 200 рублей (л.д.94).

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесённые истцом расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор <***> от 17.02.2012 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 17.02.2012 года за период с 18.01.2022 года по 12.08.2022 года (включительно) в размере 2 019 164 рубля 51 копейка, возврат госпошлины в сумме 30 295 рублей 82 копейки, а также расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 1 200 рублей.

Обратить взыскание на переданное в залог имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, а именно квартиру, общей площадью 48,9 кв. м, расположенную по адресу: , установив начальную продажную цену предмета залога в размере 880 000 рублей.

Ответчик вправе подать в Калачеевский районный суд заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.А. Романов