Дело (УИД) 58RS0025-01-2022-000857-87
Производство №2-398/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Нижний Ломов 15 сентября 2022 года
Нижнеломовский районный суд Пензенской области
в составе председательствующего судьи Барановой О.И.
при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 17 декабря 2012 года между КБ «Ренессанс Капитал» и ФИО1 был заключен кредитный договор №11017643597. Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со статьей 434 ГК РФ путем акцепта оферты. Составными частями договора являются: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам банком, Тарифы банка, Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям физическими лицами, Анкета клиента и иные документы, предусмотренные договором. Ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен и получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора. По условиям договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не выполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего в период с 16 декабря 2013 года по 8 октября 2019 года образовалась задолженность в размере 416695,30 руб. 8 октября 2019 года банк уступил права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс». В адрес ответчика было направлено требование о полном погашении задолженности, что является подтверждением соблюдения порядка досудебного урегулирования. В период с 8 октября 2019 года по 6 июня 2022 года ответчиком было внесено 2000 руб., задолженность в размере 414695,30 руб. до настоящего времени не погашена. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность, образовавшуюся в период с 16 декабря 2013 года по 8 октября 2019 года включительно в сумме 414695,30 руб., из которых: 87414,78 руб.- основной долг, 29954,05 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 20601,10 руб. – проценты на просроченный основной долг, 276725,37 руб. – штрафы, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7346,95 руб.
В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Просила применить последствия пропуска срока исковой давности и в связи с этим отказать в удовлетворении иска.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из материалов дела, 17 декабря 2012 года между ФИО1 и ООО «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №11017643597 путем акцепта банком оферты клиента на предоставление кредита на неотложные нужды в сумме 111680 руб. под 29,9% годовых на срок 36 месяцев, по условиям которого истец принял на себя обязательства предоставить ответчице кредит на условиях кредитного договора, выпустить и передать ответчице карту, открыть счет по карте и осуществлять операции по данному счету, предусмотренные кредитным договором, а ответчица обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленном кредитным договором, графиком платежей, являющимися неотъемлемой его частью.
По условиям договора ежемесячный платеж в счет погашения кредита составил 4735,04 руб.
Полная стоимость кредита – 34,35% годовых (пункт 2.6 договора).
Свои обязательства по кредитному договору ответчик исполнил в полном объеме, открыв истице счет и зачислив сумму кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 17 декабря 2019 года по 8 октября 2019 года.
Из кредитного договора усматривается, что неотъемлемыми его частями являются Договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее – Кредитный договор), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о Карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
Обращаясь в ООО КБ «Ренессанс Капитал» с предложением о заключении вышеуказанного кредитного договора, ФИО1 подтвердила, что она получила на руки, ознакомлена и полностью согласна с Условиями и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью Договора, и обязалась неукоснительно их соблюдать.
В соответствии с Общими условиями, надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных платежей по договору является обеспечение наличия на счете/счете по карте суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа.
В установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности банк в безакцептном порядке списывает со счета/счета по карте сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом (пункты 1.2.2.8., 1.2.2.9 Общих условий).
В соответствии с пунктом 1.2.2.11. Общих условий, в случае неисполнения, ненадлежащего, несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм платежей, предусмотренных договором, неисполнения, ненадлежащего, несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору.
Как следует из материалов дела, свои обязанности по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполняла, денежные средства в счет оплаты платежей по кредитному договору перечисляла несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности по кредитному договору и что послужило основанием для начисления ответчиком неустойки в соответствии с Общими условиями и согласно Тарифам банка (пункт 1.1.4.2 Тарифов), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.
Сумма задолженности за период с 16 декабря 2013 года по 8 декабря 2019 года составила 416695,30 руб.
Размер задолженности по кредитному договору подтверждается представленным расчетом, который составлен в соответствии с условиями договора, объективно со стороны ответчика не опровергнут и потому признается судом правильным.
Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
По правилам статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В соответствии с положениями статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Статьей 385 ГК РФ установлено, что уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Должник в разумный срок после получения указанного уведомления обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания (статья 386 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Согласно пункту 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам. При этом банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по Договору, а также передать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе Договор.
На основании договора № rk -1019/1627 уступки прав (требований) (цессии) от 4 октября 2019 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил ООО «Феникс» права требования задолженности по договору №11017643597 от 17 декабря 2012 года в отношении должника ФИО1 в общей сумме 416695,30 руб., из которых: 87414,78 руб.- основной долг, 29954,05 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 22601,10 руб. – проценты на просроченный основной долг, 276725,37 руб. – штрафы, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 8 октября 2019 года.
В адрес ответчика истцом направлено требование о полном погашении долга.
До настоящего времени задолженность в добровольном порядке ФИО1 не погашена.
При рассмотрении настоящего спора ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.
Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).
По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.
В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Аналогичные разъяснения даны в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».
Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Как следует из содержания искового заявления, ООО «Феникс» просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность до кредитному договору, образовавшуюся за период с 16 декабря 2013 года по 8 октября 2019 года.
По рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, следовательно обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, с учетом того, что по условиям договора обязанность заемщика осуществлять возврат кредита предусмотрена путем периодических платежей по графику.
Из материалов дела следует, что ответчицей последний платеж по кредиту должен был быть осуществлен 17 декабря 2015 года, следовательно именно с указанного времени исчисляется трехлетний срок исковой давности по требованиям, заявленным в рамках настоящего дела и заканчивается 17 декабря 2018 года.
Между тем, настоящее исковое заявление ООО «Феникс» было передано в АО «Почта России» 27 июня 2022 года, то есть по истечении срока исковой давности.
С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился только 1 мая 2020 года, то есть также за пределами установленного законом срока исковой давности, что не прерывает течения срока исковой давности.
Обстоятельств, которые согласно статьи 203 ГК РФ прерывают течение этого срока, судом не установлено.
При этом ссылка истца на то, что в период с 8 октября 2019 года по 6 июня 2022 года ответчиком было внесено 2000 руб., не подтверждена, а представленные ООО «Феникс» сведения о внесении ФИО1 21 мая 2020 года через банкомат Тинькофф денежных средств в размере 2000 руб. с достоверностью не свидетельствуют, что данная сумма была внесена ответчиком именно по рассматриваемому договору.
В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2022 года
Председательствующий: